ניוד, איחוד חשבונות והכספים האבודים בהר הכסף
למי שהחליף כמה מקומות עבודה ולא בטוח כמה חשבונות פנסיוניים רשומים על שמו: איך מאתרים חשבון שנשכח, מה ההבדל בין הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית, מה עובר עם הכסף כשמניידים אותו, ומתי עדיף להשאיר חשבון ישן במקומו
למה החיסכון מתפזר לחשבונות
עובד מתחיל במקום עבודה חדש, ממלא טופס הצטרפות לקרן שהמעסיק עובד איתה, ומפקיד לתוכה שלוש שנים. אחר כך הוא מחליף מעסיק, והטופס החדש מפנה אותו לגוף אחר. החשבון הראשון אינו נסגר: הוא נשאר פתוח עם הכסף שנצבר בו, ואיש אינו מפקיד אליו עוד.
אחרי ארבעה מקומות עבודה יש ארבעה חשבונות, ומתווספים אליהם קרן השתלמות וקופת גמל קטנה מתקופת הצבא. הדוחות השנתיים ממשיכים להישלח לכתובת ישנה, ואחרי מעבר דירה גם הם מפסיקים להגיע.
כך קורה שהחיסכון הפנסיוני. המדינה בנתה שלוש מערכות לטיפול בזה, וכל אחת עונה על שאלה אחרת.
הר הכסף: מה מוצאים שם ואיך מושכים
הר הכסף הוא מנוע חיפוש ממשלתי חינמי שהושק ב-2016 בשיתוף משרד האוצר, רשות שוק ההון ובנק ישראל. הוא סורק לפי מספר תעודת זהות ומחזיר רשימה של חשבונות ללא תנועה: חשבונות בנק ופיקדונות רדומים, ניירות ערך, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה ופוליסות חיים עם מרכיב חיסכון.
הכניסה דורשת זיהוי אישי, והשירות אינו כרוך בתשלום. אפשר לחפש גם על שם קרוב שנפטר, בהצגת תעודת פטירה וצו ירושה או צו קיום צוואה, וגם על שם חסוי שאתם אפוטרופוסים שלו. המערכת מציגה את שם הגוף המנהל ופרטי ההתקשרות איתו, ולא בהכרח את היתרה, ואת הסכום מקבלים מהגוף עצמו.
כמה כסף יושב שם ללא דורש? נתון רשמי שוטף אינו מתפרסם, וההערכות שפורסמו בשנים האחרונות נעו סביב 10 עד 15 מיליארד שקל. כתשעה מיליארד מתוכם בכ-480 אלף חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה, ובכ-60% מהם היתרה עומדת על מאות שקלים.
אחרי שאיתרתם חשבון, המשיכה מתבצעת מול הגוף המנהל: טופס בקשה, צילום תעודת זהות ואישור על ניהול חשבון בנק. בכסף פנסיוני לפני גיל פרישה זו משיכה שלא כדין, החייבת בניכוי מס במקור של 35% אלא אם הוצג אישור פקיד שומה (הכללים החדשים על משיכה מוקדמת מהפנסיה). חריג: חשבון בקופת גמל לתגמולים שיתרתו אינה עולה על 8,000 שקל, שלא הופקדו ולא נוידו אליו או ממנו כספים מ-2014 ואילך, ניתן למשיכה בפטור ממס בתוך עשרה ימי עסקים.
הר הביטוח, ולמה זו מערכת אחרת
הר הביטוח הוא מערכת נפרדת של רשות שוק ההון, והיא עונה על שאלה אחרת: אילו פוליסות ביטוח רשומות על שמכם. בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, נסיעות, רכב, דירה וכתבי שירות נלווים.
המטרה שלה היא לחשוף כפל ביטוחים, מצב שבו אדם משלם פעמיים על אותו כיסוי, פעם דרך קופת החולים ופעם דרך פוליסה פרטית. חיפוש שם עשוי לחסוך תשלום חודשי מיותר, והוא לא יאתר חיסכון פנסיוני נשכח.
חלוקת העבודה פשוטה: כסף שנצבר לטובת חיסכון נמצא בהר הכסף, גם כשהוא יושב בתוך פוליסת ביטוח חיים, וביטוח טהור בלי צבירה נמצא בהר הביטוח.
- מקדם ההמרה בפנסיה: המספר שקובע כמה תקבלו בכל חודש
- הפקדות לפנסיה: שכיר מול עצמאי, שיעורים, תקרות ורכיב הפיצויים
המסלקה הפנסיונית והתמונה המלאה
הר הכסף מאתר את מה שאבד. המסלקה הפנסיונית מחוברת לכל הגופים המוסדיים ומאפשרת להזמין דוח מרוכז על כל המוצרים שעל שמכם, הפעילים והלא פעילים.
הדוח מציג לכל מוצר את היתרה הצבורה, מסלול ההשקעה, דמי הניהול שנגבים בפועל, הכיסויים הביטוחיים והמוטבים הרשומים. זה המסמך שמחליף השערות במספרים, והוא הבסיס לכל החלטה על ניוד או איחוד.
ההרשמה מתבצעת ממחשב שולחני, והזיהוי נעשה בכרטיס אשראי לאימות בלבד ללא חיוב, או בקוד שנשלח בדואר. חלק מהבקשות ללא תשלום ובקשות מרוכזות עולות שקלים בודדים. גם בעל רישיון פנסיוני שייפיתם את כוחו יכול למשוך את הדוח.
ניוד: מה עובר עם הכסף ומה נשאר מאחור
מאז אוקטובר 2008 קיימת זכות ניוד: אפשר להעביר חיסכון פנסיוני מגוף אחד לאחר בכל עת, בלי עלות ובלי אירוע מס, ומעסיק אינו יכול לחייב עובד להישאר בגוף מסוים.
הכלל המרכזי הוא שכסף שומר על ייעודו. קרן השתלמות עוברת לקרן השתלמות בלבד, קופת גמל להשקעה לקופת גמל להשקעה, וכספי פיצויים לרכיב פיצויים. כספי תגמולים לקצבה נעים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל לתגמולים, וכאן נדרשת זהירות: העברה לקופת גמל מבטלת את הכיסויים הביטוחיים, מפני ששם אין כיסוי כלל.
- הכיסויים הביטוחיים בפנסיה: אובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים
- קרן פנסיה מקיפה ומשלימה: איך היא עובדת ומה מבטיח לה תשואה
מה עובר עם הכסף: הצבירה עצמה, הוותק לצורכי נזילות ומיסוי, המעמד המיסויי של כספים ותיקים לפי מועד ההפקדה המקורי, ובמעבר בין קרנות פנסיה גם גיל הביטוח ותקופת האכשרה שחלפה.
מה נשאר מאחור: הנחת דמי הניהול שסוכמה מול הגוף הקודם, תנאי פוליסה ותיקה, ומקדם המרה מובטח.
מתי הניוד חסום: עיקול או שעבוד על מלוא היתרה, הלוואה פתוחה מול הקופה, בקשה תלויה ועומדת לפנסיית נכות, קבלת קצבת זקנה, וקופה מקבלת שסגורה למצטרפים חדשים.
לוח הזמנים קבוע בתקנות: הגוף המעביר חייב להעביר את היתרה בתוך עשרה ימי עסקים מהיום שהגיעה אליו בקשה מלאה וחתומה, ובמקרים חריגים הממונה רשאי לאשר דחייה של עד עשרים ימי עסקים נוספים. את הבקשה מגישים לגוף החדש בלבד (סקירה על מעבר בין קרנות פנסיה ומתי הוא משתלם).
מתי ניוד הוא טעות
שלושה מצבים שבהם מעבר לגוף עם דמי ניהול נמוכים יותר עלול לעלות ביוקר.
פוליסה עם מקדם המרה מובטח. בפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות נקבע מראש המספר שבו תחולק הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית, והוא אינו מתעדכן כשתוחלת החיים עולה. ניוד מוחק את ההבטחה לתמיד, ובמקרים רבים שוויה עולה על כל חיסכון בדמי ניהול (מקדם ההמרה שקובע את גובה הקצבה, ומה נשאר מביטוח המנהלים הוותיק).
ותק בקרן השתלמות. הוותק נשמר במעבר מקרן השתלמות אחת לאחרת, ולכן ניוד אינו פוגע בו. מה שמאפס אותו זו משיכת הכסף ופתיחת קרן חדשה, וזו טעות שקורית כשמבלבלים בין השניים (קרן ההשתלמות והפטור ממס שנלווה לה).
כיסוי שיתחיל תקופת אכשרה מחדש. בקרן פנסיה מקיפה, כיסוי לנכות שמקורה במצב רפואי קיים נכנס לתוקף אחרי 60 חודשים מההצטרפות. במעבר בין קרנות פנסיה התקופה שנצברה נשמרת, אבל במעבר לביטוח מנהלים נדרש חיתום רפואי חדש, והמבטח רשאי לסייג מצבים קיימים או לדחות את הבקשה (הכיסויים הביטוחיים ותקופות האכשרה שלהם).
ההחלטה תלוית נתונים, גיל ומצב בריאותי, וכדאי לבחון אותה מול בעל רישיון פנסיוני לפני החתימה.
הדוגמה: 40 אלף שקל שנשכחו בחשבון
נועה בת 32 עוזבת מקום עבודה שבו צברה 40,000 שקל בקרן פנסיה, ובמקום החדש נפתח לה חשבון אחר. בזמן שעבדה שם שילמה 0.2% בשנה מהצבירה, בזכות הנחה שסוכמה בהסדר של המעסיק. ההנחה הייתה צמודה למקום העבודה, וכשההפקדות פסקו היא פקעה והחשבון עבר ל-0.5%.
נניח תשואה שנתית ברוטו של 6% ו-33 שנה עד גיל 65.
אם החשבון נשאר לבדו: התשואה נטו היא 5.5%, מקדם הצמיחה הוא 1.055 בחזקת 33, כלומר 5.85, והצבירה בגיל 65 היא 40,000 כפול 5.85, כ-234,000 שקל.
אם נועה מנייד אותו לקרן הפעילה שלה ומשלמת עליו 0.2%: התשואה נטו היא 5.8%, מקדם הצמיחה הוא 1.058 בחזקת 33, כלומר 6.43, והצבירה היא 40,000 כפול 6.43, כ-257,000 שקל.
ההפרש הוא כ-23,000 שקל, יותר ממחצית הסכום שהיה בחשבון ביום העזיבה, והוא נובע מפער של 0.3% בדמי הניהול בלי שינוי במסלול ההשקעה ובלי הפקדה נוספת (דמי הניהול ומה הם באמת עולים לאורך השנים).
לנועה שני חשבונות דומים נוספים ממעסיקים קודמים, ואותו חישוב על שלושתם מגיע לפער של כ-69,000 שקל. איחוד גם מגדיל את הצבירה בחשבון היחיד שנשאר, וצבירה גדולה משפרת את כוח המיקוח בסיבוב הבא.
מה קורה לחשבון שההפקדות אליו נפסקו
הכסף ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה, ושני דברים משתנים.
הכיסוי הביטוחי. בקרן פנסיה נשמרים כיסויי הנכות והשאירים חמישה חודשים מההפקדה האחרונה, ובביטוח מנהלים התקופה קצרה יותר. בתומה הכיסוי פוקע, אלא אם ביקשתם הסדר ריסק שמשלם את עלות הביטוח מתוך הצבירה ושומר על הרצף.
דמי הניהול. דמי הניהול מההפקדה נפסקים, ודמי הניהול מהצבירה ממשיכים בכל שנה. ההנחה שסוכמה דרך המעסיק פוקעת בדרך כלל עם עזיבת מקום העבודה. בקופות גמל קיימת גם רצפה של 6 שקלים בחודש, 72 שקלים בשנה, שנוגסת באחוזים דו ספרתיים ביתרה של כמה מאות שקלים.
לחשבון שנותק בו הקשר עם העמית נקבעה הגנה: מותר לגבות ממנו עד 0.3% בשנה מהיתרה, או השיעור שנגבה במועד הניתוק, לפי הנמוך. ההגנה חלה כשהקשר נותק, ולא על כל חשבון שהפסיקו להפקיד אליו.
שאלות ותשובות
הר הכסף עולה כסף?
השירות ניתן ללא תשלום. גופים פרטיים שמציעים לאתר עבורכם כספים תמורת אחוזים מבצעים את אותה פעולה שאתם יכולים לבצע באתר הממשלתי.
מצאתי חשבון בהר הכסף אבל היתרה לא מופיעה. מה עכשיו?
פונים לגוף המנהל עם מספר תעודת הזהות, מבקשים דוח יתרה, ומשם מחליטים אם לנייד או למשוך.
כמה זמן לוקח ניוד?
הגוף המעביר חייב להעביר את הכספים בתוך עשרה ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה, ובפועל התהליך נמשך שבועות.
הניוד עולה כסף או יוצר חבות מס?
ניוד בין קופות מאותו סוג פטור מעמלה ואינו אירוע מס. הכסף אינו נמשך ואינו נחשב הכנסה, והוותק המיסויי נשמר.
אפשר לנייד קרן השתלמות שכבר נזילה?
כן. קרן נזילה שעברה לגוף אחר נשארת נזילה וניתנת למשיכה בפטור ממס בהתאם לתנאים.
מה קורה לחשבון של אדם שנפטר?
הכסף עובר למוטבים הרשומים בקופה, ובהיעדרם ליורשים לפי צו ירושה. בני משפחה יכולים לחפש בהר הכסף על שם הנפטר.
איחדתי חשבונות והשארתי אחד. זה מספיק?
איחוד מוריד עלות ומקל על המעקב, וכדאי לבדוק אחת לשנתיים את דמי הניהול בפועל ואת התאמת המסלול לגיל. חלק מההנחות ניתנות לתקופה קצובה ופוקעות בשקט.
עדכונים
2026 - שלוש מערכות האיתור פועלות במקביל: הר הכסף לחשבונות רדומים, הר הביטוח לפוליסות, והמסלקה הפנסיונית לדוח מרוכז. רשות שוק ההון מהדקת את הפיקוח על משיכות מוקדמות, והגופים המוסדיים נדרשים לאמת זהות ולהתריע לפני הביצוע. מגבלת דמי הניהול בחשבון שנותק בו הקשר עומדת על 0.3% מהצבירה, ותקרת המשיכה בפטור מחשבון גמל לא פעיל נותרה 8,000 שקל. הצעד הבא: חיפוש בהר הכסף לפי תעודת זהות, הזמנת דוח מסלקה, ורישום דמי הניהול בכל חשבון לפני שמחליטים מה לאחד ומה להשאיר.
