גיל הפרישה בישראל: מה קבוע בחוק ומה קורה בפועל

שלושה גילים שקל להתבלבל ביניהם

הביטוי גיל פרישה מופיע בשיחות כאילו מדובר במספר יחיד. בפועל פועלים כאן שלושה גילים שונים, וכל אחד עושה משהו אחר לכיס.

הראשון הוא הגיל שממנו אפשר להתחיל לקבל קצבה מהחיסכון הפנסיוני מרצון: 60, לגבר ולאישה. להרחבה: האם כדאי להתחיל לקבל קצבת פנסיה מוקדם או לדחות אותה? זהו גיל פרישה מוקדמת, ומעסיק אינו יכול להיתלות בו כדי לסיים העסקה.

השני הוא גיל הפרישה עצמו, שבו נפתחת הזכאות לקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי בכפוף למבחן הכנסות: 67 לגבר, ובין 62 ל-65 לאישה לפי שנת הלידה.

השלישי הוא גיל הזכאות המוחלט, 70 לשני המינים, ומשם ואילך הקצבה משולמת בלי קשר לגובה ההכנסה. לצידם ניצב גיל פרישת חובה, 67, הגיל שממנו מעסיק רשאי לסיים העסקה בשל הגיל. חלוקת התפקידים בין הביטוח הלאומי לחיסכון התעסוקתי מוסברת במדריך שלושת רבדי הפנסיה בישראל, והתמונה המלאה נמצאת במדריך המלא לחיסכון הפנסיוני בישראל.

גיל הפרישה לגבר ולאישה: לוח השנתונים

אצל גברים המספר יציב: כל יליד מאי 1942 ואילך מגיע לגיל פרישה ב-67.

אצל נשים המצב מדורג. עד ילידות דצמבר 1959 גיל הפרישה עמד על 62, ותיקון החוק שנכנס לתוקף בינואר 2022 מעלה אותו בהדרגה ל-65 לפי שנת לידה. כך נראה הלוח, נכון ל-2026, לפי פרסומי הביטוח הלאומי:

• ילידות 1960 - 62 וארבעה חודשים
• ילידות 1961 - 62 ושמונה חודשים
• ילידות 1962 - 63
• ילידות 1963 - 63 ושלושה חודשים
• ילידות 1964 - 63 ושישה חודשים
• ילידות 1965 - 63 ותשעה חודשים
• ילידות 1966 - 64
• ילידות 1967 - 64 ושלושה חודשים
• ילידות 1968 - 64 ושישה חודשים
• ילידות 1969 - 64 ותשעה חודשים
• ילידות 1970 ואילך - 65

שתי הערות שמונעות טעויות. המדרגות בשני השנתונים הראשונים עולות בארבעה חודשים, ומ-1962 ואילך בשלושה חודשים לשנתון. וגיל הפרישה של אישה הוא זכות ולא חובה: מעסיק אינו רשאי לחייב עובדת לפרוש ב-63 או ב-64.

ילידות 1960 עד 1966 שאין להן הכנסה מעבודה זכאיות למענק מעבר מהביטוח הלאומי, המשולם לארבעה חודשים מגיל 62, בסכום חודשי מרבי שנגזר משנת הלידה ומגיע ל-4,000 שקלים. הדיון על העלאה נוספת נמשך, כמתואר בכתבה ההצעה להעלות את גיל הפרישה ל-70.

פרישה מוקדמת מגיל 60 והמחיר שלה

אפשר להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, מביטוח המנהלים או מקופת הגמל כבר בגיל 60, גם למי שממשיך לעבוד.

המחיר מורכב משלושה רכיבים. הראשון: מי שמפסיק לעבוד בגיל 60 מוותר על שבע שנות הפקדה. השני: התשואה שאותה צבירה הייתה מייצרת באותן שנים. השלישי: מקדם ההמרה גדל ככל שהפרישה מוקדמת יותר, משום שהקרן צפויה לשלם קצבה לאורך תקופה ארוכה יותר. שלושתם מוסברים במדריך מקדם ההמרה שקובע את גובה הקצבה.

שתי השלכות נלוות שרבים מגלים באיחור: עם הפסקת ההפקדות מסתיים כיסוי אובדן כושר העבודה שבקרן, וקצבת אזרח ותיק אינה משולמת לפני גיל הפרישה. מי שמושך כספים לפני גיל 60 נמצא בטריטוריה אחרת, של משיכה שלא כדין והקנס שנלווה לה.

• רשות שוק ההון מנסה להרגיע את החוסכים: עסקת ווישור-אלטשולר לא משנה דבר
• ירושה מקופת גמל: שלושה חודשים ושלוש דרכים לכסף

דחיית הפרישה: הקצבה גדלה משלושה כיוונים

בכיוון ההפוך המנגנון עובד לטובת החוסך, בשתי מערכות במקביל. בחיסכון התעסוקתי כל שנת דחייה מוסיפה שלושה דברים: הפקדות חדשות, תשואה על הצבירה הקיימת, ומקדם המרה נמוך יותר משום שנותרו פחות שנות תשלום צפויות. שלושתם מצטרפים זה לזה, ולכן ההשפעה של דחייה קצרה גדולה ממה שנדמה.

בביטוח הלאומי פועל מנגנון נפרד בשם תוספת דחיית קצבה. מי שלא קיבל קצבת אזרח ותיק בין גיל הפרישה לגיל 70 בשל הכנסה מעבודה שעברה את התקרה מקבל תוספת של 5 אחוזים לכל שנת דחייה, המחושבת על הקצבה הבסיסית יחד עם תוספת הוותק. גבר שדחה שלוש שנים מגיע ל-15 אחוזים, ואצל אישה שגיל הפרישה שלה מוקדם יותר התוספת מצטברת לשיעור גבוה יותר.

דוגמה מספרית: אותה צבירה, שלוש שנים הפרש

שני עובדים ילידי 1960, שניהם בני 67, שניהם צברו מיליון שקלים בקרן פנסיה ומשתכרים 15,000 שקלים בחודש, ושניהם נבחנים לפי תקרות ההכנסה של יחיד.

הראשון פורש בגיל 67. מקדם המרה מייצג לגבר יליד 1960 בגיל הזה עומד על כ-188, ולכן הקצבה היא 1,000,000 חלקי 188, כלומר כ-5,319 שקלים בחודש. במקביל מתחילה קצבת אזרח ותיק, ועם תוספת ותק מלאה מדובר ב-2,757 שקלים. סך הכל: כ-8,076 שקלים.

השני ממשיך לעבוד עד 70. נניח תשואה נטו של 4 אחוזים בשנה והפקדה של 18.5 אחוזים מהשכר, שהם 2,775 שקלים בחודש. הצבירה הקיימת גדלה למיליון כפול 1.04 בחזקת שלוש, כלומר 1,124,864 שקלים, וההפקדות החדשות, 33,300 שקלים בשנה, מוסיפות עם התשואה כ-103,900 שקלים. הצבירה בגיל 70: כ-1,228,800 שקלים.

מקדם ההמרה בגיל 70 לאותו יליד עומד על כ-176, ולכן הקצבה היא 1,228,800 חלקי 176, כ-6,982 שקלים בחודש. ההפרש מול חברו הוא 1,663 שקלים בחודש, קרוב ל-20 אלף שקלים בשנה, על אותה צבירה בדיוק בגיל 67. פירוק ההפרש: המקדם המשופר מוסיף כ-363 שקלים, התשואה על הצבירה הקיימת כ-709 שקלים, וההפקדות החדשות כ-591 שקלים.

לזה מצטרפת תוספת הדחייה. שכר של 15,000 שקלים עובר את התקרה, ולכן השני לא קיבל קצבה בין 67 ל-70 וצבר 15 אחוזי דחייה: 2,757 כפול 1.15, כ-3,171 שקלים. סך הכנסתו מגיל 70 מגיע לכ-10,153 שקלים מול 8,076 אצל הראשון, הפרש של 2,077 שקלים בחודש.

הצד השני חייב להופיע גם הוא: הראשון קיבל שלוש שנות קצבה, כ-290 אלף שקלים, ובקצב של 2,077 שקלים בחודש דרושה לשני קרוב לשתים עשרה שנה כדי לגשר עליהן, עד גיל 82 בקירוב. מנגד, השני השתכר באותן שנים כ-540 אלף שקלים. המספרים להמחשה, והמקדם האישי והתשואה בפועל משנים אותה.

מבחן ההכנסות עד גיל 70

בין גיל הפרישה לגיל 70 קצבת אזרח ותיק מותנית בגובה ההכנסות, וזהו הפרט שמפתיע את מי שממשיך לעבוד. נכון ל-2026, יחיד זכאי לקצבה מלאה כל עוד הכנסתו מעבודה אינה עוברת 10,113 שקלים בחודש, ומעל 14,402 שקלים הזכאות נעצרת. אצל נשוי הסכומים הם 13,484 ו-20,082 שקלים.

מה שנספר במבחן חשוב לא פחות מהסכומים. נכללות בו הכנסות מעבודה: שכר ברוטו, רווח של עצמאי ודמי אבטלה. קצבה פנסיונית אינה נכללת, בין שהיא מקרן פנסיה, מביטוח מנהלים או מפנסיה תקציבית, וגם סכום שהתקבל בהיוון אינו נכנס לחישוב. פורש שכל הכנסתו היא קצבה של 12,000 שקלים בחודש יקבל אפוא קצבת אזרח ותיק כבר בגיל הפרישה.

סכומי הקצבה ב-2026: 1,838 שקלים ליחיד עד גיל 80, ועם תוספת ותק ביטוחי מלאה של 50 אחוזים הסכום מגיע ל-2,757 שקלים. מגיל 70 המבחן מתבטל, ואפשר לעבוד בכל שכר ולקבל את הקצבה במקביל.

מי שהכנסתו נמוכה מקבל תוספת השלמת הכנסה מעל הקצבה הבסיסית, ולצידה נפתחת רשת הטבות שקל לפספס בחישוב: הנחה בארנונה, הנחה בחשבון החשמל, הנחות בתחבורה ציבורית ובתרופות מרשם. סך ההטבות מצטבר למאות שקלים בחודש, ולכן הפער בין מי שנשען על הביטוח הלאומי לבין מי שצבר פנסיה צנועה קטן ממה שנראה בהשוואת הקצבאות לבדן.

שאלה שחוזרת אצל חוסכים היא מה קורה לכסף במקרה פטירה. בקרן פנסיה מקיפה הצבירה נשמרת במשפחה: לפני הפרישה היא עוברת לשארים כקצבה חודשית, ובהיעדר שארים מוגדרים מוחזרת יתרת הצבירה למוטבים. אחרי הפרישה התשובה תלויה במסלול, ומסלול עם תקופת הבטחה למוטבים ממשיך לשלם למשפחה גם אם הפורש נפטר בתוך אותה תקופה. המחיר של ההבטחה הוא מקדם המרה גבוה יותר, כלומר קצבה חודשית נמוכה במעט לאורך כל הדרך.

פרישת חובה מול הזכות להמשיך לעבוד

חוק גיל פרישה מבחין בין הזכות לפרוש לבין האפשרות של מעסיק לסיים העסקה. גיל פרישת החובה, 67 לגבר ולאישה, הוא הגיל שממנו מעסיק רשאי לחייב עובד לפרוש בשל גילו. לפניו, סיום העסקה על רקע גיל נחשב הפליה אסורה.

עובדת שהגיעה לגיל הפרישה שלה, נניח 63 ושישה חודשים, זכאית להתחיל לקבל קצבה ובד בבד להמשיך לעבוד עד 67 ואף מעבר לכך.

גם בגיל 67 הדלת אינה נסגרת מאליה. בית הדין הארצי לעבודה קבע בפסיקה משנת 2012 שעובד רשאי לבקש מהמעסיק להמשיך לעבוד, ושעל המעסיק להפעיל שיקול דעת פרטני וענייני במענה לבקשה. אין חובה להיענות, אך יש חובה לשקול ברצינות. סקירה של שלב המעבר מופיעה במדריך היום שאחרי השעון המעורר.

מה קורה להפקדות אחרי גיל הפרישה

ההנחה שההפקדות נפסקות אוטומטית בגיל 67 שגויה. עובד שממשיך לעבוד זכאי להמשך הפרשות לפי צו ההרחבה, בשיעורים הרגילים: 6 אחוזים מהעובד, 6.5 אחוזים מהמעסיק לתגמולים ו-6 אחוזים לרכיב הפיצויים, סך 18.5 אחוזים. פירוט השיעורים והתקרות נמצא במדריך ההפקדות לשכיר ולעצמאי.

קיים חריג אחד: מעסיק רשאי להימנע מהפרשות אם העובד פרש או פוטר ממקום עבודתו הקודם בגיל 67 ואילך ומשולמת לו קצבה ממקור שאינו הביטוח הלאומי. מי שמקבל קצבת אזרח ותיק בלבד ממשיך להיות זכאי להפקדות.

שני שינויים נוספים מופיעים בתלוש: עובד שהגיע לגיל פרישה ומקבל קצבת אזרח ותיק פטור מדמי ביטוח לאומי על שכרו, והכיסוי לאובדן כושר עבודה בקרן מסתיים בגיל הפרישה, כך שההפקדה מופנית מכאן ואילך כמעט כולה לחיסכון.

הצעד הבא אחרי קביעת מועד הפרישה הוא ההחלטה כיצד הכסף יחזור, ובה עוסק מדריך הקצבה החודשית מול הסכום החד פעמי. מועד הפרישה עצמו אישי, תלוי בבריאות, במשפחה, בצבירה ובהכנסות אחרות, וכדאי לבחון אותו מול בעל רישיון פנסיוני עם המספרים האישיים על השולחן.

שאלות ותשובות

נולדתי ב-1965, מתי אגיע לגיל הפרישה

אישה ילידת 1965 מגיעה לגיל הפרישה ב-63 ותשעה חודשים. גבר יליד אותה שנה מגיע אליו ב-67.

מה ההבדל בין גיל פרישה לגיל פרישת חובה

גיל פרישה הוא הגיל שממנו קמה הזכות לקצבה, והוא זכות של העובד. גיל פרישת חובה, 67 לשני המינים, הוא הגיל שממנו מעסיק רשאי לסיים העסקה בשל הגיל.

אפשר לקבל קצבת אזרח ותיק ולהמשיך לעבוד

בין גיל הפרישה לגיל 70 התשובה תלויה בהכנסה מעבודה מול התקרות שנקבעו. מגיל 70 אפשר לעבוד בכל שכר ולקבל את הקצבה במלואה.

כמה מוסיפה כל שנת דחייה בביטוח הלאומי

5 אחוזים לכל שנה, כשהדחייה נובעת מהכנסת עבודה. גבר שדחה מ-67 ל-70 מגיע לתוספת של 15 אחוזים על הקצבה הבסיסית יחד עם תוספת הוותק.

אני עובדת בת 68, המעסיק חייב להפקיד לפנסיה

כן, בשיעורים הרגילים, למעט המקרה שבו פרשתם ממקום עבודה קודם בגיל 67 ואילך ומשולמת לכם קצבה שאינה מהביטוח הלאומי.

האם גיל הפרישה עומד לעלות שוב

נכון ל-2026 החוק קובע 67 לגבר ואת לוח השנתונים לאישה עד 65. הצעות להעלאה נוספת עולות לדיון מעת לעת, וכל שינוי מחייב חקיקה.

עדכונים

2026 - גיל הפרישה לנשים ממשיך לעלות לפי לוח השנתונים, וילידות 1966 יגיעו אליו ב-64. קצבת אזרח ותיק ליחיד עודכנה ל-1,838 שקלים, ועם תוספת ותק מלאה ל-2,757 שקלים. תקרות מבחן ההכנסות ליחיד עומדות על 10,113 שקלים לקצבה מלאה ו-14,402 שקלים לסף שבו הזכאות נעצרת, ולנשוי על 13,484 ו-20,082 שקלים. גיל הזכאות המוחלט נותר 70.