86 אלף חשבונות של נפטרים: מה עושים עם החשבון של ההורה לפני ואחרי

כ-86 אלף חשבונות בנק של נפטרים, בהיקף מצטבר של כ-1.6 מיליארד שקל, ממתינים במערכת הבנקאית לפי נתוני בנק ישראל, והם חלק מכ-530 אלף חשבונות ופיקדונות רדומים שמחזיקים יחד כ-6.5 מיליארד שקל. המכנה המשותף לרובם פשוט: המידע על החשבון נשאר אצל אדם אחד, והחיפוש במערכות האיתור הוא חינמי ונמשך דקות ספורות.

הרשאות וייפוי כוח רגיל שההורה נתן בחשבון הבנק פוקעים ברגע שכשרותו המשפטית נגרעת, לפי חוק השליחות, וזה בדיוק הרגע שבו המשפחה זקוקה להם. ייפוי כוח מתמשך נבנה כדי לגשר על הפער הזה, והוא נכנס לתוקף במועד שבו ההרשאה הרגילה מסתיימת. ההשוואה המלאה בינו לבין אפוטרופסות מופיעה במדריך הייעודי .

שלוש דרגות גישה עומדות למשפחה בעוד ההורה מנהל את ענייניו: הרשאת צפייה, שמאפשרת לילד לראות תנועות ולזהות חיוב חריג; ייפוי כוח בחשבון, שמוסיף יכולת פעולה; וחשבון משותף, שבו כל אחד מהשותפים רשאי למשוך כספים. הפער בין הדרגות גדול, והכלל המעשי הוא להתחיל מהדרגה הנמוכה ביותר שעונה על הצורך ולעלות בהתאם למצב. הרשאת צפייה משיגה את רוב התועלת בלי להעביר שליטה, והיא גם הבקשה שההורה נוטה לאשר בקלות רבה יותר.

2,639 תיקי חשד לניצול כלכלי של קשישים נפתחו ב-2024, עלייה של 27% בתוך שנה, ובחלק גדול מהמקרים הסימן הראשון היה תנועה קטנה וחריגה בחשבון. התראות אוטומטיות על פעולות, שנשלחות במקביל לנייד של ההורה ולנייד של הילד, הן הכלי הזול ביותר לתפוס אותה בזמן. להרחבה: איך מגנים על הכסף של הורים מבוגרים.

הר הכסף של משרד האוצר, הר הביטוח של רשות שוק ההון והמסלקה הפנסיונית מרכזים יחד חשבונות, פוליסות וחיסכון פנסיוני, וחיפוש בפרטי הזיהוי של אדם אחר, בהיעדר הרשאה, עלול להיחשב עבירה פלילית. אפוטרופוסים קיבלו גישה מוסדרת למערכות האלה. מה שנמצא שם דורש בדיקה לפני כל פעולה, משום שניוד חיסכון פנסיוני עלול לגרוע מקדם קצבה מובטח ולעלות הרבה יותר ממה שהוא חוסך בדמי ניהול: ניוד, איחוד חשבונות והכספים האבודים בהר הכסף.

פער של 0.3% בדמי ניהול שווה כ-23 אלף שקל על חיסכון של 40 אלף שקל לאורך 33 שנה, וזה סדר הגודל שמצדיק מעבר מסודר על כל החשבונות של ההורה בבת אחת. דוח מרוכז מהמסלקה הפנסיונית מציג את כל הקופות, הקרנות והפוליסות במקום אחד, והוא הבסיס הנוח ביותר להחלטה מה לאחד, מה להשאיר ומה לתקן מול הגוף המנהל.

הוראות קבע הן החלק שממשיך לפעול מעצמו: מנוי לעיתון, ביטוח שכבר איבד את הרלוונטיות שלו, תוכנית טלוויזיה ותרומה חודשית מחייבים את החשבון חודש אחר חודש עד שמישהו מבטל אותם. מעבר מסודר על שנה של דפי חשבון מגלה לרוב כמה חיובים כאלה, והוא גם הדרך לזהות הלוואה שנלקחה או פיקדון שהתחדש מעצמו בתנאים פחות טובים.

מינוי מוטבים בקופת גמל ובפוליסת ביטוח גובר על הצוואה, וזו אחת הטעויות היקרות שמתגלות ביום שאחרי, כשהכסף מגיע לבן זוג מנישואים קודמים או לאדם שהקשר איתו נותק לפני שנים. עדכון המוטבים נעשה מול הגוף המנהל, בטופס נפרד מהצוואה, ולוקח כמה דקות.

צו ירושה או צו קיום צוואה עולה 507 שקל אגרה מקוונת ועוד 66 שקל הוצאות פרסום, והגשה ידנית מוסיפה עוד 90 שקל. ההליך נמשך כ-50 יום שכוללים 14 ימי התנגדות, והבנקים והטאבו מקבלים עותק דיגיטלי של הצו אוטומטית עם מתן ההחלטה, וזה השלב שבו החשבון נפתח ליורשים. להרחבה: צו ירושה או צו קיום צוואה.

• ניוד, איחוד חשבונות והכספים האבודים בהר הכסף

הדירה שנשארה על שם ההורה מייצרת שאלת מס נפרדת, שמפורטת במדריך הדירה , והחיים הכלכליים אחרי גיל 80 מרכז את סדר הפעולות בצד של ההורה עצמו. בינתיים הבנק ממשיך להפעיל את אותם כללים: אחרי מינוי אפוטרופוס הוא מבטל את הכרטיסים הבנקאיים שהונפקו לפני המינוי, וכרטיסים חוץ-בנקאיים נשארים פעילים ומחייבים את החשבון עד שמישהו מסדיר אותם מול חברות האשראי בתוך 90 יום, כפי שקורה בחשבונות רבים אחרי המינוי.