מה חשוב לדעת לפני מיחזור משכנתא?

משך המשכנתא הממוצע בישראל נע בין 25-27 שנים. מטבע הדברים, על פני תקופה כל כך ארוכה חלים שינויים בסביבת המאקרו במשק מחד, ובמצב הפיננסי של משק הבית מאידך, שמצריכים הסתכלות מחודשת על המשכנתא על פני השנים.

מיחזור משכנתא הוא אחד הכלים היעילים ביותר שיכולים לעזור לכם לחסוך כסף, להתאים את גובה ההחזר החודשי למצב הכלכלי הנוכחי ולשפר את תנאי ההלוואה שייתכן שנלקחה לפני זמן רב, אם יודעים להשתמש בו נכון. בתקופה של שינויים בריבית, ביוקר המחיה ובהכנסות משקי הבית, יותר ויותר לווים מגלים שהמשכנתא שלהם כבר לא בהכרח מתאימה להם. אז מהו בעצם מיחזור משכנתא, מתי כדאי לשקול אותו ואילו נקודות חשוב לבדוק לפני שמתחילים בתהליך?

"מיחזור משכנתא הוא שינוי תנאי המשכנתא הקיימת, כאשר המטרה בסופו של יום היא לחסוך כסף - או באמצעות שינוי תמהיל המשכנתא או על ידי קיצור תקופת ההלוואה, בהתאם לצרכים שלכם", מסביר רונן דוידי, מנהל מרכז המשכנתאות בבנק לאומי. "במקרה שהריבית במשק ירדה או שהכנסות משק הבית גדלו ואתם מעוניינים לקצר את תקופת ההלוואה על ידי הגדלת ההחזר החודשי, אתם יכולים למעשה להפחית את העלות הכוללת של המשכנתא". מציין דוידי.

• ירידה חדה במשכנתאות בינואר - מה הסיבה?
• הגדלת משכנתא קיימת ב־2026: חלון ההזדמנות, השינויים החדשים בבנקים – ומה זה אומר לבעלי דירה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

איך יודעים מתי לבחון את הצורך במיחזור משכנתא?

ישנם מספר מצבים שיכולים להעיד על הצורך במיחזור המשכנתא: "תקופה של ירידות ריבית, עלייה בהכנסות, לקראת נקודות היציאה במסלול של ריבית משתנה או כאשר מלכתחילה לקחתם משכנתא בתמהיל שלא מותאם עבורכם, אלה סיטואציות טובות שבהן כדאי להתחיל לבחון מחדש את מסלול המשכנתא שלכם ולברר ולבדוק לגבי האפשרות למחזר את המשכנתא", מסביר דוידי.

"התהליך אצלנו בלאומי פשוט, קל ונוח. מספיקה שיחת טלפון אחת עם בנקאי משכנתאות והמיחזור מתבצע בזמן אמת. זה מאוד שונה מתהליכים שהיו נפוצים בעבר, אז תהליך כזה היה אורך מספר חודשים", מדגיש דוידי את הנוחות שיש היום בתהליך מיחזור המשכנתא. "גם במעבר מבנקים אחרים ישנו תהליך ייחודי שלא דורש מאמץ מהלקוחות: יש לנו צוות ייעודי למיחזור משכנתא קיימת מבנק אחר, שנותן מענה לכל הצרכים של הלקוחות שלנו על מנת שהמעבר הזה יהיה חלק עבורם. אפילו החתימה על הטפסים יכולה להתבצע מרחוק בצורה נוחה ופשוטה. אנחנו עושים הכול כדי לתת ללקוח את השירות במקום, בזמן ובאופן שנוח לו".

איך יודעים אם מיחזור משכנתא הוא כדאי?

חשוב לעשות את תהליך המיחזור באופן מושכל ולאחר בחינה מעמיקה של הצרכים שלכם והאפשרויות שקיימות בשוק. דוידי מזהיר ממספר טעויות נפוצות שאנשים עושים בתהליך המיחזור: "יש כמה טעויות שלקוחות עושים. לעיתים הם מסתכלים רק על ההחזר החודשי אבל למעשה הם האריכו את תקופת ההלוואה וסך ההחזר גדל. בנוסף, לא לוקחים בחשבון את עלות הפירעון המוקדם שקיימת בחלק מהמקרים ולפעמים הופכת את המיחזור ללא כדאי". לדבריו, "למרות שבמקרים של ירידה בהכנסות חלילה בעקבות פיטורים או חופשת לידה, לא בהכרח מקטינים את העלות הכוללת של המשכנתא בעקבות המיחזור, עדיין נכון לבחון את אפשרות לפריסה מחודשת של ההלוואה ולהורדת הנטל החודשי".

• מה חשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא?
• מהי ריבית המשכנתא הממוצעת? ככה תדעו אם המשכנתא שלכם טובה
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מהי ריבית המשכנתא הממוצעת? ככה תדעו אם המשכנתא שלכם טובה

מיחזור המשכנתא יכול להשפיע על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של ההלוואה בצורה ניכרת: "ההשפעה היא משמעותית ביותר, כאשר לפעמים אפשר להגיע לחיסכון של עד מאות אלפי שקלים", מדגיש דוידי. "יש לנו סימולטור חדשני שיועצי המשכנתאות שלנו משתמשים בו ובוחנים את כדאיות המיחזור עבור הלקוחות שלנו. הסימולטור אף מאפשר לדעת את גובה החיסכון הצפוי ולכן היועצים שלנו יודעים להתאים את המיחזור שהכי נכון עבור כל לקוח," מדגיש דוידי.

"חשוב לא ללכת אחרי העדר בבחירת מסלול משכנתא בתחילת הדרך ולוודא שהמסלול הנבחר מתאים לצרכים שלכם. אם מכל סיבה שהיא לא עשיתם זאת, אל תחששו לבדוק מעת לעת את כדאיות מיחזור המשכנתא עבורכם". מסכם דוידי.

לסיכום, מיחזור משכנתא הוא מהלך פיננסי משמעותי, הדורש בחינה מעמיקה של תנאי ההלוואה הקיימת, העלויות הנלוות והשפעת השינוי על התזרים החודשי והעלות הכוללת לאורך חיי ההלוואה. השוואה בין מסלולים ובין גופים פיננסיים, לצד התאמה לצרכים האישיים ולסביבה הכלכלית, היא תנאי הכרחי לקבלת החלטה מושכלת שתניב לכם חיסכון אמיתי בטווח הארוך.

• כללי אצבע:
• תבנו תמהיל משכנתא שמתאים לכם
• תבחנו מעת לעת את תיק המשכנתא
• אל תפחדו לבחון אפשרות למיחזור משכנתא 
• תבחרו בגוף פיננסי שמציע לכם את התהליך הקל והנוח ביותר

 צלם: מיכה לובטון.

דיסקליימרים:

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

פרסום זה אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות להעמדת אשראי

מיחזור והעמדת הלוואת המשכנתא לרבות התנאים הנדרשים לצורך כך, כפופים לאישור הבנק ולקריטריונים שייקבעו על ידו.

אופן ההחתמה על מסמכי הבנק כפוף לשיקול דעת הבנק