ההורים יכולים לעזור לקבל משכנתא גדולה יותר גם בלי להיות בעלי הדירה?

זוג שמכניס 18 אלף שקל נטו בחודש רוצה לקחת משכנתא של 1.6 מיליון שקל. בהחזר של כ-8,500-9,000 שקל בחודש, הבנק עשוי לקבוע שיחס ההחזר גבוה מדי. להורים יש הכנסה טובה והם מוכנים לעזור, אבל הם מעדיפים שהדירה תירשם כולה על שם הילדים. במקרה כזה קיימת אפשרות ביניים שרבים מכירים פחות: ההורה יכול להצטרף כערב, והבנק רשאי להכיר בחלק מההכנסה שלו לצורך חישוב יכולת ההחזר.

הכלל של בנק ישראל מאפשר להביא בחשבון עד מחצית מההכנסה החודשית הפנויה של קרוב משפחה מדרגה ראשונה - אב, אם, אח, אחות, בן, בת או בן זוג - גם כשהקרוב עצמו אינו מקבל זכויות בדירה. כדי שזה יעבוד, הקרוב צריך לשמש ערב להלוואה, לעבור בדיקת יכולת החזר כמו הלווה עצמו ולשלם מחשבונו לפחות 20% מההחזר החודשי. לגבי בן או בת זוג שמתגוררים עם הלווה בדירה, ניתן בתנאים מסוימים להכיר במלוא ההכנסה הפנויה.

נניח שהזוג מכניס 18 אלף שקל נטו והאב מכניס 12 אלף שקל נטו פנויים. הבנק יכול עקרונית להוסיף עד 6,000 שקל מהכנסתו לחישוב. ההכנסה לצורך בדיקת היחס הופכת מ-18 אלף ל-24 אלף שקל. החזר של 8,500 שקל, שהיה כמעט 47% מהכנסת הזוג, יורד לכ-35% מההכנסה המוכרת. פתאום העסקה נראית אחרת.

אבל יש כאן מחיר. הערב הוא חלק ממערך האשראי. הוא עובר בדיקת הכנסה, התחייבויות ודירוג אשראי, ומשלם חלק מהמשכנתא מחשבונו. אם הילדים מתקשים לעמוד בהחזר, הבנק יכול לפעול גם מולו לפי תנאי הערבות. לכן זו איננה חתימה משפחתית פורמלית שמוסיפים כדי לשפר את המספרים.

גם מבחינת ההורים כדאי להסתכל קדימה. הורה בן 60 שמתחייב לעזור במשך שנים צריך לחשב את המשכנתא של הילדים לצד הפרישה שלו עצמו. הכנסה של 12 אלף שקל היום יכולה להפוך לקצבה נמוכה יותר בתוך מספר שנים.

היתרון הגדול הוא שההורה אינו חייב להירשם כבעל חלק בדירה. כך אפשר להגדיל את בסיס ההכנסה בלי ליצור בעלות משותפת שעשויה להשפיע על מס רכישה, ירושה או זכויות אחרות. מבחינת המשפחה זה כלי מימון חזק, אבל הוא מתאים בעיקר למצב שבו ההורה באמת מסוגל לשלם את חלקו לאורך זמן.