יש לי חובות - האם יכולים לעקל לי את כספי הפנסיה?

אדם עם חוב של 300 אלף שקל יכול להחזיק במקביל מיליון שקל בקרן הפנסיה. זה נשמע מוזר: יש לו לכאורה מספיק כסף כדי לשלם, אבל הנושה אינו יכול פשוט לקחת את המיליון.

הסיבה היא שכספים שהופקדו בקופת גמל לקצבה, כולל קרן פנסיה ורכיב הפיצויים שנמצא בתוך החיסכון הפנסיוני, מוגנים בדרך כלל מעיקול כל עוד עדיין לא התגבשה הזכות לקבל אותם כקצבה. כלומר, כל עוד הכסף נשאר בתוך המערכת הפנסיונית ומיועד לפרישה, קיימת סביבו הגנה מיוחדת.

ההיגיון ברור: המדינה רוצה שהכסף ישמש לקיום של החוסך בגיל הפרישה ולא ייעלם עשרות שנים קודם בגלל חוב עסקי או צרכני.

אבל ההגנה משתנה כשהכסף יוצא מהקופה. אדם שסיים עבודה ומבקש למשוך את כספי הפיצויים יכול להפוך כסף שהיה מוגן לכסף שניתן להגיע אליו במסגרת הליכי גבייה. כאשר העובד מושך או מבקש למשוך כספים מסוימים לפני מועד הקצבה, האפשרות לעקל אותם עשויה להיפתח.

גם אחרי הפרישה אין הגנה מוחלטת. ברגע שהחוסך מקבל קצבה חודשית, ניתן לעקל חלק ממנה, אבל צריך להשאיר בידיו סכום מינימלי מוגן בהתאם לדין. כלומר, נושה אינו מקבל אוטומטית את כל הפנסיה החודשית.

חשוב גם להפריד בין סוגי החיסכון. קרן השתלמות נזילה, קופת גמל הונית או כספים שכבר הגיע מועד משיכתם עשויים לקבל יחס אחר מכספי קצבה שעדיין נעולים לפרישה. רשות האכיפה מאפשרת לשלוח צווי עיקול גם לקופות גמל ולחברות ביטוח, אבל עצם משלוח הצו עדיין אינו אומר שכל הכספים שבתוך הקופה ניתנים למימוש.

וזה יוצר החלטה חשובה מאוד לאדם שנמצא בחובות ושוקל "לפתוח את הפנסיה כדי לסגור הכול". משיכת הכסף יכולה לגרום שלוש פגיעות במקביל: מס, ירידה בקצבה העתידית ואובדן חלק מההגנה מפני נושים.

לכן לפני משיכה כדאי להבין קודם איזה רכיב נמצא בקופה, האם הוא מיועד לקצבה, האם כבר נוצרה זכות למשיכה ומה המשמעות מבחינת תיק ההוצאה לפועל. לפעמים דווקא השארת הכסף בתוך הפנסיה מגינה על הנכס הכלכלי החשוב ביותר של החייב.