מהי ריבית המשכנתא הממוצעת? ככה תדעו אם המשכנתא שלכם טובה

פעם בחודש מפרסם בנק ישראל את ריבית המשכנתא הממוצעת לפי אורך המשכנתא (תקופה לפדיון) בשני מסלולים - ריבית שקלית וריבית צמודה. הריבית השקלית הממוצעת בחודש דצמבר (נקבעה בדצמבר תקפה עד 14 בינואר) היא 4.92%. בחודש שעבר זה היה 4.94%, לפני חודשיים 5%. הנתונים של בנק ישראל מאוד חשובים כי ככה אתם יודעים להעריך את המשכנתא שמציעם לכם בנקים שונים אם אתם עומדים לקחת משכנתא וככה תדעו אם הבנק היה הוגן איתכם ואם אפשר-כדאי למחזר משכנתא לאלו שלקחו משכנתא בעבר. ריבית המשכנתא המעודכנת של בנק ישראל לא לוקחת בחשבון את הפחתת הריבית של הבנק המרכזי בתחילת ינואר. ההפחתה בשיעור של 0.25%, שהתגלגלה חלקית לריבית המשכנתא כשהריבית הממוצעת היא כ-4.8%.

למעשה, בזמן שבנק ישראל הוריד את הריבית ב-0.5%, ריבית המשכנתא הממוצעת ירדה כ-0.2%. קוראים לזה תמסורת נמוכה. אין מתאם מלא. הבנקים מגדילים את המרווח שלהם במקביל לירידת הריבית. בשוק תחרותי מאוד זה לא אמור לקרות, כנראה שיש כאן עיוות שוק - הוא לא באמת תחרותי כמו שחושבים. אם הוא היה תחרותי, בנק מזרחי טפחות שמנוהל על ידי משה לארי לא היה מדי חודש ברציפות מעניק לציבור את המשכנתא עם הריבית הגבוהה ביותר ובכל זאת היה מספק לכם את רוב המשכנתאות. הציבור, לא נעים להגיד, הוא פראייר גדול. מדי חודש רואים את זה בנתונים, אבל הכוח של מזרחי, הגודל, החוזקה מול יועצי המשכנתאות, גורמים לציבור  "לקנות יקר".

עוד מדווח בנק ישראל כי הריבית הצמודה למדד ירדה ל-3.49%, לעומת 3.57% בחודש קודם. לפני חודשיים הריבית היתה 3.59%. לא ממש ירידה, וזה כאמור בזמן שהריבית של בנק ישראל יורדת בחצי אחוז. כאן זה גם נובע מירידה בתחזית האינפלציה ועדיין - זה משאיר מרווח גדול אצל הבנקים. 

התמונה אצל הבנקים מוצגת כאן: אפשר לראות שהממוצע IRR שמבטא בעצם את הריבית המשוקללת שלכם עומד על 5.11%. מאז הודעת בנק ישראל והפחתת הריבית של בנק ישראל, גם ריבית המשכנתא ירדה, אבל לא דרמטית - לאזור ה-5% בערך. 

• לאומי מוריד את הריבית על משכנתא למעבירי משכורת ב-0.25%
• ההתאוששות בהיקף המשכנתאות נמשכת: זינוק של 55% בספטמבר לעומת אשתקד
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

בחודש שעבר הממוצע היה 5.1%, הריבית אפילו עלתה במאית. אנחנו כמובן מקבלים בנתוני הריבית משכנתא לפי הבנקים מסקנות זהות למידע של ריבית המשכנתא לפי התקופה והמסלול. והמסקנה - ריבית המשכנתא לא באמת ירדה דרמטית. 

יש לזה כמה משמעויות עקיפות - ראשית, ככל שהריבית יורדת במתינות ההשפעה על החזרי המשכנתא וההשפעה על שוק הדירות, נמוכה יותר. שנית, הרציונל למחזור משכנתא הוא לכאלו שהריבית שלהם גבוהה - הריבית שהיתה לפני שנתיים וחצי. אם ההפרש לטובת הריבית הקיימת הוא כמה עשיריות בודדות, אין טעם אפילו לבדוק. זה מתחיל להיות שווה בדיקה בפער של 0.3%-0.4%. אלו בעיקר אנשים שלקחו משכנתא לפני שנתיים-שנתיים וחצי. 

• מה חשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא?
• השמאי הממשלתי קובע 16% רף תחתון לרווח יזמי בפינוי-בינוי במחוז ת"א
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק