בכמה החזרי המשכנתא שלכם ירדו? מחשבון

בנק ישראל הוריד את הריבית במשק ב-0.25%, לרמה של 3.5%. בעקבות המהלך ירדה גם ריבית הפריים, שנקבעת כריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% ל-5%. זהו צעד נוסף במגמת ההקלה המוניטרית של החודשים האחרונים, והוא נוגע ישירות לכיס של מאות אלפי בעלי משכנתאות.

הרקע להורדה הוא התמתנות באינפלציה והתחזקות השקל, שאפשרו לוועדה המוניטרית להקל על תנאי האשראי במשק. הכלכלנים מעריכים שמחזור ההפחתות עוד יימשך לכיוון 3% בשנה הקרובה. מה שיוזיל את הפריים ואת עלות המימון למשקי הבית.

השאלה שכל לווה שואל פשוטה: כמה זה יחסוך לי בהחזר החודשי. התשובה מורכבת מעט יותר ממה שנדמה, משום שהמשכנתא הישראלית הממוצעת בנויה מתמהיל של כמה מסלולים, וכל אחד מהם מגיב אחרת.

רכיב הפריים הוא היחיד שמגיב מיד ובאופן אוטומטי. ברגע שבנק ישראל מוריד את הריבית, הפריים יורד באותו שיעור בדיוק, בלי שהלווה צריך לעשות דבר, וההחזר על החלק הזה קטן כבר בחודש הקרוב. המסלולים הקבועים, לעומת זאת, נעולים לכל אורך חיי ההלוואה וממשיכים כרגיל בלי קשר להחלטה.

בתווך נמצאים המסלולים המשתנים האחרים. גם הם צפויים לרדת, אבל במועד העדכון הבא של המסלול, שמגיע כל כמה שנים, ובאופן חלקי בלבד, שכן חלק מההורדה כבר מגולם בעוגן השוק שלפיו הם מתומחרים.

המשמעות המעשית: עבור משק בית שמשלם כ-6,000 שקל בחודש, הירידה המיידית מרכיב הפריים עומדת על כ-50 שקל, והירידה המלאה, אחרי שגם המסלול המשתנה יתעדכן, מגיעה לכ-70 עד 80 שקל. סכום צנוע בחודש בודד, אבל הוא מצטבר לאלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא, והוא נכנס לחשבון מעצמו.

מי שחלק הפריים בתמהיל שלו גדול יחסית ירגיש את ההקלה מהר יותר. מי ששוקל נטילת משכנתא חדשה יכול לשקלל את סביבת הריבית היורדת בבחירת התמהיל. וכל אחד יכול לבדוק בקלות מה גובה הירידה בהחזר הספציפי שלו, לפי ההחזר הנוכחי, יתרת השנים והתמהיל.