מילון המונחים המלא לרוכשי הדירות
עולם הנדל"ן והמשכנתאות מלא במושגים מקצועיים שגורים. בדומה לענפים אחרים, מי שכבר רכש דירה בוודאי נתקל בחלק מהם. מומחי לאומי למשכנתאות עושים סדר ומסבירים את המשמעות של כל מושג
שטר משכנתא - שטר הנחתם ע"י בעל המקרקעין או החוכר ומשמש לצורך רישום משכנתא בפועל על נכסים הרשומים בטאבו והמשמשים כבטוחות להלוואות בבנק.
תעודת זכאות - מסמך המונפק ע"י משרד השיכון ומאשר כי בעליו עמד בקריטריונים של המדינה וזכאי לקבל מהמדינה סיוע בדיור. המסמך מאשר את הזכאות לסיוע בדיור, את רמת הסיוע ואת התנאים והמגבלות שנקבעו.
בטחונות - הבטוחה של הבנק כנגד מתן האשראי ללווה, כדי להבטיח את קיום החוזה ולוודא שאם הלווה לא ישלם את התשלומים החודשיים של ההלוואה, הבנק יוכל לקבל חזרה את שוויה. בטוחה הינה בד"כ נכס ולעיתים במקרה של גרירה גם ערבות פיננסית או פיקדון.
אישור עקרוני - אישור שמנפיק הבנק לבקשת הלקוח לביצוע פעולה של מתן אשראי או שינוי תנאיו או הבטוחות של אשראי קיים. האישור כולל את פרטי האשראי, בטוחות ותנאי האשראי שיועמד וכן את התנאים שעל הלקוח לקיים בכדי שהבנק ימלא את התחייבותו לאישור וזאת עד לתאריך מסוים, שלא יפחת מ-24 ימים מיום מתן האישור.
- איפה תמצאו דירה בפחות מ-2 מיליון שקל?
- "דירה בישראל היא בטון" - בעל הקרן שלא מהמר על שום דבר אחר
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מכתב כוונות - מכתב המופק ע"י הבנק, המאשר כי בכפוף לתשלום סך יתרת כל ההלוואות בגין הנכס, עד לתאריך מסוים, יסכים הבנק להסרת השעבודים לטובתו על הנכס.
גרייס - תקופת "חסד" בה יידחה התשלום על ההלוואה או חלק ממנה, למועד מאוחר יותר. בתקופת הגרייס ודחיית תשלום הקרן תחושב ההצמדה והריבית שנצברו בתקופה זו והן ישולמו ע"י פריסתם לאורך יתרת תקופת ההלוואה בסיום תקופת הגרייס.
גרייס חלקי - בתקופה זו יבוצע תשלום ריבית בלבד. בתום הגרייס הלווה ישלם את הקרן שנדחתה ע"י פריסתה לאורך יתרת תקופת ההלוואה.
גרייס מלא - דחיית תשלום הקרן והריבית בתקופת הגרייס (אין גרייס על תשלומים נלווים כגון ביטוחים). בתום הגרייס הלווה ישלם את הריבית והקרן הנדחות ע"י פריסת סכום זה על יתרת תקופת ההלוואה.
- משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
- מזרחי טפחות שוב עם ריבית משכנתא גבוהה; מי הבנקים הזולים במשכנתא?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- מזרחי טפחות שוב עם ריבית משכנתא גבוהה; מי הבנקים הזולים...
סילוק מוקדם - סילוק תשלום ההלוואה באופן מלא/חלקי לפני תאריך הפירעון המקורי שלה, מבוצע על ידי הפקדה שבוצעה על חשבון קרן התשלום שטרם הגיע מועד פירעונה.
ערבות חוק מכר - ערבות המונפקת (על ידי הבנק המלווה את הפרויקט) לקונה עבור הסכומים שהועברו לקבלן (בין אם מהון עצמי ובין אם ממשכנתא), לחשבון של הבנק המלווה את הפרויקט, לצורך הבטחת כספי הקונה. הערבות היא הבטוחה של הקונה להבטחת החזרת כספים ששילם בהתקיים תנאים המפורטים בחוק.
ערבות פיננסית - ערבות בנקאית שניתנת ע"י בנק מסחרי להבטחת ההתחייבות הכספית של לקוח. הערבות משועבדת לטובת הבנק וניתנת בד"כ כביטחון ביניים בעת גרירת (העברת) הלוואה מנכס ממושכן ועד למשכון נכס חדש/אחר, או כביטחון לצורך הבטחת הלוואה שנתן הבנק.
לוח סילוקין - לוח המציין את מועדי החזר ההלוואה ומפרט את סכומי התשלומים בכל מועד (ללא הצמדה למדד וללא התחשבות בשינויי הריבית המשתנה והפריים).
לוח קרן שווה - בשיטת חישוב זו משלם הלקוח תשלומים חודשיים שווים על חשבון קרן ההלוואה ותשלום ריבית על יתרת הקרן. מכיוון שקרן ההלוואה קטנה בכל חודש, כך גם התשלום על חשבון הריבית ילך ויקטן ועל כן התשלומים החודשיים הולכים ויורדים לאורך תקופת ההלוואה.
לוח שפיצר - שיטת חישוב המאפשרת תשלום חודשי קבוע (למעט במקרה של שינוי בריבית, במדד המחירים לצרכן ושינויים בשער מטבע חוץ, במסלולים צמודי מדד או מטבע חוץ) לאורך כל חיי ההלוואה, הכולל החזרי קרן ותשלומי ריבית. בשיטה זו משתנה החלוקה בין החזר הקרן להחזר הריבית לאורך חיי ההלוואה.
לוח בוליט - שיטת חישוב בה הלווה משלם ריבית לאורך חיי ההלוואה והקרן משולמת בתשלום אחד בסוף חיי ההלוואה.
פרי פסו (שעבוד בדרגה שווה) - מונח לטיני שפירושו דרגה שווה-תנאים שווי זכויות וחובות. במשכון דירות מתאר המונח מצב לפיו קיים יותר מגורם אחד המעוניין במשכון אותו נכס בתנאים שווים. רישום פרי פסו דורש את הסכמת הגורמים הרשומים לפניו מבחינה קלנדרית על הנכס.
פרצלציה - חלוקה מחדש של מגרשים ריקים או בנויים המשותפים לכמה בעלים.
משכנתא (גרוק)משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
משכנתאות לכל מטרה בעלייה משמעותית; חלק מהמשכנתאות הן מחזור ומימושים של רכישות בעבר
משכנתא למרות ההאטה המתמשכת בשוק הנדל"ן, הבנקים ממשיכים לשווק משכנתאות בהיקפים גבוהים. מנתוני בנק ישראל עולה כי בספטמבר ניתנו משכנתאות בהיקף של כ-8.86 מיליארד שקל - ירידה חודשית של כ-3% לעומת אוגוסט, אך עלייה של 3.6% לעומת ספטמבר אשתקד. מדובר במספרים גבוהים שלכאורה מנותקים משוק הדירות שבו קצב המכירות עומד על שפל היסטורי.
מספר העסקאות לרכישת דירות עמד בספטמבר, על פי ההערכות על כ-6,000 דירות בלבד, לעומת קרוב ל-8,000 באוגוסט וכ-8,200 בספטמבר אשתקד. הפער מעיד על כך שחלק מהמשכנתאות שנלקחו אינן משקפות עסקאות חדשות, אלא מיחזורי משכנתאות או מימושים נדחים - כלומר מימושי משכנתאות של עסקאות מהעבר. יש הרבה מאוד עסקאות שלא דרשו מימון בעת העסקה, אלא רק בעת הכניסה. המכירה נעשתה כבר לפני מספר שנים וכעת לוקחים משכנתא. כעת יש טרנד חדש - נכנסים לדירה ומשלמים רק בעוד שנה. אז יש נתק בין תאריך לקיחת המשכנתא לבין עסקת הרכישה.
כמו כן, יש גידול במשכנתא לכל מטרה שהיא חלק מהסכום הכולל של המשכנתאות אבל אינה מיועדת לרכישת דירה.
הלוואה לכל מטרה
בתשעת החודשים הראשונים של השנה שווקו משכנתאות בהיקף כולל של 78.7 מיליארד שקל, מה שמבטא רק מהמשכנתאות החדשות הכנסה שנתית צפויה של 4.2 מיליארד שקל. מדובר על עלייה של 22% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. אחד הגורמים לכך הוא הגידול בהלוואות הניתנות כמשכנתא לכל מטרה, שניתן לקבלן גם על נכס קיים, תוך שיעבוד הבית.
בספטמבר נרשמה עלייה של 2% בהלוואות מסוג זה לעומת אוגוסט, ועלייה של 13% לעומת ספטמבר אשתקד. הריבית בהלוואות לכל מטרה מגיעה לכ-7% במסלול לא צמוד. עם זאת, עדיין מדובר בסכום קטן באופן יחסי כ-570 מיליון שקל בחודש.
- כל מה שצריך לדעת על משכנתא לדירה ראשונה: המדריך המקיף לפני הצעד הגדול
- יש לי סכום כסף - האם להמשיך להשקיע בקרן כספית או לפרוע את המשכנתא?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
של תשלום של 20% היום ו-80% ביום האכלוס – מה שמביא לכך שהמשכנתא עצמה נלקחת רק כעבור שנים. לכן, למרות הירידה הנרשמת בעסקאות חדשות, נתוני המשכנתאות אינם צונחים.
משכנתא (גרוק)משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
משכנתאות לכל מטרה בעלייה משמעותית; חלק מהמשכנתאות הן מחזור ומימושים של רכישות בעבר
משכנתא למרות ההאטה המתמשכת בשוק הנדל"ן, הבנקים ממשיכים לשווק משכנתאות בהיקפים גבוהים. מנתוני בנק ישראל עולה כי בספטמבר ניתנו משכנתאות בהיקף של כ-8.86 מיליארד שקל - ירידה חודשית של כ-3% לעומת אוגוסט, אך עלייה של 3.6% לעומת ספטמבר אשתקד. מדובר במספרים גבוהים שלכאורה מנותקים משוק הדירות שבו קצב המכירות עומד על שפל היסטורי.
מספר העסקאות לרכישת דירות עמד בספטמבר, על פי ההערכות על כ-6,000 דירות בלבד, לעומת קרוב ל-8,000 באוגוסט וכ-8,200 בספטמבר אשתקד. הפער מעיד על כך שחלק מהמשכנתאות שנלקחו אינן משקפות עסקאות חדשות, אלא מיחזורי משכנתאות או מימושים נדחים - כלומר מימושי משכנתאות של עסקאות מהעבר. יש הרבה מאוד עסקאות שלא דרשו מימון בעת העסקה, אלא רק בעת הכניסה. המכירה נעשתה כבר לפני מספר שנים וכעת לוקחים משכנתא. כעת יש טרנד חדש - נכנסים לדירה ומשלמים רק בעוד שנה. אז יש נתק בין תאריך לקיחת המשכנתא לבין עסקת הרכישה.
כמו כן, יש גידול במשכנתא לכל מטרה שהיא חלק מהסכום הכולל של המשכנתאות אבל אינה מיועדת לרכישת דירה.
הלוואה לכל מטרה
בתשעת החודשים הראשונים של השנה שווקו משכנתאות בהיקף כולל של 78.7 מיליארד שקל, מה שמבטא רק מהמשכנתאות החדשות הכנסה שנתית צפויה של 4.2 מיליארד שקל. מדובר על עלייה של 22% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. אחד הגורמים לכך הוא הגידול בהלוואות הניתנות כמשכנתא לכל מטרה, שניתן לקבלן גם על נכס קיים, תוך שיעבוד הבית.
בספטמבר נרשמה עלייה של 2% בהלוואות מסוג זה לעומת אוגוסט, ועלייה של 13% לעומת ספטמבר אשתקד. הריבית בהלוואות לכל מטרה מגיעה לכ-7% במסלול לא צמוד. עם זאת, עדיין מדובר בסכום קטן באופן יחסי כ-570 מיליון שקל בחודש.
- כל מה שצריך לדעת על משכנתא לדירה ראשונה: המדריך המקיף לפני הצעד הגדול
- יש לי סכום כסף - האם להמשיך להשקיע בקרן כספית או לפרוע את המשכנתא?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
של תשלום של 20% היום ו-80% ביום האכלוס – מה שמביא לכך שהמשכנתא עצמה נלקחת רק כעבור שנים. לכן, למרות הירידה הנרשמת בעסקאות חדשות, נתוני המשכנתאות אינם צונחים.
