חוסכים לפנסיה, אבל אין להם דירה: למה לא לאפשר פדיון מהפנסיה למטרת רכישת דירה?

הפרדוקס הישראלי מוכר לכולם: זוג צעיר משתכר יפה, מפריש מדי חודש אלפי שקלים לפנסיה, אבל אין לו סיכוי לגרד הון עצמי לדירה. מחירי הדירות אומנם יורדים כרגע, אבל עדיין דורשים 400–600 אלף שקל לפחות כהון עצמי. 

בחשבון הפנסיה של הזוג הזה כבר מצטברים מאות אלפי שקלים, אבל זה כסף שהוא לא יכול לגעת בו עד גיל פרישה, וגם אז רק בתנאים קשיחים. התוצאה: הזוג משלם שכר דירה של 5,000-8,000 שקל בחודש ואפילו יותר במקום לקנות דירה.

איסור על משיכת כספי פנסיה

אסור למשוך כספי פנסיה לרכישת דירה ולכל סיבה אחרת בלי לשלם מס מלא של 35%. גם הרעיון להשתמש בחיסכון הפנסיוני כערבות למשכנתה נדחה על ידי הבנקים ורשות שוק ההון. כלומר, המדינה הכריחה אותנו לחסוך לפנסיה,  ועכשיו היא אומרת לנו: "הכסף שלך, אבל אסור לך להשתמש בו לדירה".

היו ניסיונות רבים לשנות את זה. כבר ב-2019 מרכז המחקר של הכנסת פרסם ניתוח מפורט שהציע לאפשר משיכה פטורה ממס של עד 20% מערך הדירה (תקרה של כ-1.7 מיליון שקל), בתנאי שהכסף יוחזר לפנסיה בתשלומים חודשיים קטנים יחסית. הצעות חוק דומות עלו שוב ושוב, כולל הצעה להחזר נומינלי בלבד (בלי ריבית) כדי שלא לפגוע יותר מדי בקצבה העתידית. בכל פעם ההצעה נתקלה בחומת השמרנות של רשות שוק ההון ואגף התקציבים: "זה יפגע בביטחון הפנסיוני של הציבור".

• איפה תמצאו דירה בפחות מ-2 מיליון שקל?
• "דירה בישראל היא בטון" - בעל הקרן שלא מהמר על שום דבר אחר
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הטענה הרשמית היא שמי שמושך היום ישלם מחר מחיר כבד בגיל פרישה. זה נכון חלקית, אבל מתעלם מהתמונה המלאה: שכר דירה גבוה הוא "מס פנסיוני" לא פחות כבד. כשזוג משלם 6,000 שקל שכר דירה במשך 25 שנה, הוא מעביר לבעל הבית כ-1.8 מיליון שקל (לפני הצמדה). אם אותו זוג היה לוקח 400 אלף שקל מהפנסיה, קונה דירה ומוסיף 800–900 שקל בחודש להחזר לפנסיה - הוא היה מסיים את התקופה עם דירה בבעלותו ועם פנסיה מופחתת בכ-4,000-5,000 שקל בחודש. במקרים רבים, החיסכון בשכר הדירה עולה על הפגיעה בקצבה.

השמרנות של הרגולטור מובנת, אבל היא מוגזמת. המדינה כבר מאפשרת משיכות מוקדמות במקרים של נכות, מחלה קשה או עזיבה לחו"ל, אז למה דווקא דירה, שהיא הצורך הבסיסי ביותר של משפחה צעירה, נשארת מחוץ לתמונה? האם עדיף שאדם ישלם שכר דירה כל חייו ויגיע לגיל פרישה עם פנסיה מלאה אבל בלי בית,  או שיהיה לו בית ועם קצבה קצת יותר נמוכה?

בינתיים קיימות אלטרנטיבות חלקיות: הלוואה זולה מהקרן הפנסיונית עצמה (עד 84 תשלומים), תוכניות "דירה בהנחה" או משכנתא הפוכה להורים שיכולים לעזור. אבל כל אלה לא פותרים את בעיית ההון העצמי של הזוג הצעיר הממוצע.

• הדירה שלכם על מסלול המטרו? לפחות תקבלו פיצוי גדול
• רוב לפינוי בינוי בי-ם: בעלי דירות יקבלו עוד 2 חדרים
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• משרד הבינוי והשיכון הכריז על 32 מתחמי פינוי-בינוי עם כ-15.5...

צריך גם לזכור שהפנסיה שלנו עלתה משמעותית בשנים האחרונות והיא בהחלט מספיקה לרובנו (לא לכולם) העליות בשווקים בשנים האחרונות, העלו את הכספים בפנסיה ואת הקצבה העתידית ויש לנו עודפים שלכאורה ניתן למשוך אותם.

שאלות ותשובות על חיסכון פנסיוני ודירה

האם מותר היום למשוך כספי פנסיה לדירה?
לא, אלא אם משלמים מס מלא של 35%.

כמה הפנסיה תיפגע אם מושכים 400 אלף שקל בגיל 40?
הקצבה החודשית תקטן בכ-4,000–5,000 שקל בגיל פרישה, תלוי בשכר, אבל החיסכון בשכר דירה מפצה על רוב ההפרש.

מי ירוויח הכי הרבה מהמהלך?
זוגות עם הכנסה יציבה אבל חיסכון עצמי נמוך, בעיקר בפריפריה שבה הדירות זולות יותר.

מה האלטרנטיבות הקיימות היום?
הלוואה מהקרן הפנסיונית, עזרה מההורים דרך משכנתא הפוכה, או זכייה בהגרלה של דירה בהנחה.