המלכודת של כספי הפיצויים: למה "הכסף הקל" של היום עלול לעלות לכם ביוקר מחר?

סיום תקופת העסקה הוא תמיד רגע של טלטלה, אך עבור רבים הוא מלווה גם בפיתוי כלכלי משמעותי: האפשרות למשוך את כספי הפיצויים שנצברו בקופת הגמל או בקרן הפנסיה. בתקופה שבה העו"ש שלכם לא בשיאו, היכולת לקבל עשרות או מאות אלפי שקלים לחשבון באופן מיידי נראית כמו גלגל הצלה. אולם, מומחי פנסיה וכלכלנים מזהירים: משיכת פיצויים היא אחת הטעויות הכלכליות הנפוצות והיקרות ביותר שחוסך יכול לבצע.

הפגיעה הישירה בקצבה: חישוב של 30% פחות

כספי הפיצויים מהווים כ-40% מכלל החיסכון הפנסיוני שלנו. המשמעות היא פשוטה ומדאיגה: מי שמושך את כספי הפיצויים לאורך הקריירה, עלול למצוא את עצמו בגיל פרישה עם קצבה חודשית הנמוכה ב-30% עד 40% מזו שהיה יכול לקבל. אם תכננתם לפרוש עם קצבה של 10,000 שקל, משיכת הפיצויים עלולה לקצץ אותה ל-6,500 שקל בלבד - פער שיכול להיות ההבדל בין רווחה כלכלית לעוני בעת זקנה.

בימינו שוק ההון ממשיך להוכיח שהזמן הוא המרכיב החשוב ביותר בחיסכון. כספי הפיצויים שנשארים בקופה מושקעים במסלולים לבחירתכם וצוברים רווחים. כסף שנמשך בגיל 35 הוא לא רק הסכום הנקוב בצ'ק; הוא אובדן של עשרות שנות תשואה פוטנציאלית. "חוק הריבית דריבית" הופך כל שקל שחסכתם בצעירותכם לכמה שקלים בפרישה. ברגע שמשכתם - עצרתם את המכונה הזו מלעבוד בשבילכם.

הטבת מס וקוץ בה - "נוסחת הקיזוז"

זהו אולי הסעיף הפחות מוכר אך המשפיע ביותר. מדינת ישראל מעודדת חסכון ארוך טווח באמצעות פטורים ממס בפרישה. עם זאת, קיים מנגנון המכונה "נוסחת הקיזוז". משיכת פיצויים בפטור ממס כיום (עד התקרה המעודכנת ל-2025 של 13,750 שקל לכל שנת עבודה, תלוי בשכר), "נוגסת" בפטור שיוענק לכם על קצבת הפנסיה בעתיד. במילים פשוטות: המדינה אומרת לכם - "לקחתם פטור עכשיו? תשלמו עליו מס בכל חודש וחודש כשתהיו פנסיונרים".

• גן אירועים נסגר לפני חתונה - וזה הפיצוי שיקבל הזוג
• נזקי הבצורת 2025: נפתח מסלול פיצוי לחקלאים באזורים מוכרזים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

באילו מקרים כדאי בכל זאת למשוך את כספי הפיצויים?

למרות האזהרות, ישנם מצבי קצה. במקרים של חובות המאיימים על יציבות הבית, או מצב בריאותי דחוף ללא כיסוי אחר, הפיצויים הם מוצא אחרון. אך גם אז, מומלץ לבדוק חלופה של הלוואה מהקופה. בשנת 2025, קרנות רבות מציעות הלוואות בריבית נמוכה יחסית כנגד הכספים הצבורים, מה שמאפשר לכם לקבל נזילות בלי לקטוע את רצף הפיצויים ובלי להפעיל את נוסחת הקיזוז.

לפני שחותמים על טפסי המשיכה, עצרו ושאלו את עצמכם: האם הצורך הנוכחי מצדיק פגיעה אנושה באיכות החיים שלכם בעוד 20 או 30 שנה? ברוב המוחלט של המקרים התשובה היא לא. השארת הכספים בקופה, תוך ביצוע "רצף פיצויים" או "רצף קצבה", היא המתנה הגדולה ביותר שאתם יכולים לתת לעצמכם העתידיים.