הירשמו
  1. ראשי
  2. ניתוחים ודעות

אבסורד הפנסיה -יש רגע שבו אתם הופכים לשבויים

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, בודק את יכולת הניוד של החוסך הפנסיוני עת הגיע לגיל פרישה
ירון שמיר | (3)
נושאים בכתבה חיסכון יכולת ניוד פנסיה

אם נסתכל על שוק הפנסיה המקיפה בשנים האחרונות, אחת התופעות שיבלטו ביותר לעין הינה הירידה המתמדת בדמי הניהול. מודעות הציבור שעלתה, מודעות המעסיקים ומודעות העובד הפשוט לדמי הניהול בפנסיה שלו גבוהים היום יותר מתמיד, ועל כן ניתן לאמר שמגמה זו של ירידה בדמי הניהול כנראה ותימשך.

אם נסתכל על קרן הפנסיה הגדולה ביותר, מבטחים, נראה כי דמי הניהול מההפקדות עומדים היום בממוצע על כ-3.38%, כאשר דמי הניהול המקסימלים הם 6%. דמי הניהול מהצבירה עומדים בממוצע על 0.29% עם דמי הניהול מקסימלים שעומדים על 0.5% (מתוך נתוני פנסיה נט).

אבל הנחה זו נעלמת עם הגיע החוסך לגיל הפנסיה ומבקש לנצל את הכספים העומדים לרשותו. ולמה זה קורה? מכיון שיכולת קבלת ההחלטות של הפנסיונר בפוטנציה שואפת כמעט לאפס. בעולם שקוף ופתוח לתחרות דווקא כשהחוסך צבר את מירב נכסיו הפנסיונים, הגופים המשלמים מתגייסים ומנהלים תחרות לניהול כספי הפנסיה. אבל בעולם הפנסיוני כפי שהוא היום - התחרות כמעט ואינה קיימת.

בעקבות גובה הריבית השורר במשק ניוד לקרן פנסיה אחרת כמעט ואינו בא בחשבון בשל העובדה כי ניוד ויציאה מידית לפנסיה גורמים לגרעון לכל עמיתי הפנסיה, ועל כן נמנעות קרנות הפנסיה החדשות היום מלקבל מבוטחים המעונינים בפנסיה מיידית.

חברות הביטוח המבטיחות תוחלת חיים גם היום למבוטחים מעל גיל 60, אינן מוכנות להתפשר על דמי הניהול ובזה למעשה מסתיימות האלטרנטיבות של החוסך. פעמים רבות גם לא ברור לפנסיונר כי דמי הניהול שלו עלו. זו עובדה, כי בניגוד לחוסך בשוטף, נתונים אלו אינם שקופים לו והם משתקפים רק בגובה הקיצבה שנקבעה לו.

בניגוד להגיון הדורש התפתחות שוק משוכלל של קיצבאות בפרישה אשר יתחרה על דמי ניהול, מסלולי קיצבאות מיוחדים ומסלולים לאוכלוסיות מיוחדות (למה לדוגמא שמקדם קיצבה לאדם בריא יהיה זהה למקדם קיצבה לאדם חולה?) נוצר שוק מנוון אשר התוצרים בו זהים ואינם מגוונים ודמי הניהול בו זהים ומקסימלים.

בעיה נוספת, שברגע שלקוח התחיל לקבל פנסיה הוא למעשה הופך להיות לקוח "שבוי" ואינו יכול לנייד את כספיו. לפני כשבועיים הוציאה הממונה על שוק ההון חוזר הדן בדמי הניהול לפנסיונרים בקרנות פנסיה חדשות. אין ספק שמדובר על צעד ראשון וחשוב בנסיון לשכלל את שוק הקיצבאות ושוק הפרישה - כל זאת על מנת ליצור תחרות ולהעניק מוצר טוב יותר ונכון ללקוח.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

תגובות לכתבה(3):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 3.
    איציק 03/06/2014 19:12
    הגב לתגובה זו
    כשיפסיקו להאמין בה- מסכנים מי שנכנסו אחרונים
  • 2.
    siryusgo 03/06/2014 11:14
    הגב לתגובה זו
    פנסיה: אין אפשרות לחבר את כל הפנסיות שפתחו לנו לחיסכון יחיד ביטוח מנהלים: אי אפשר לפדות את כל הסכום לפי מס שולי, ולברוח מביטוח מבזה, עם מנכל מושחת המעסיקים עושים מה שהם רוצים וגם הסוכן ביטוח
  • 1.
    חזי 03/06/2014 10:40
    הגב לתגובה זו
    בפנסיה אני שבוי ואולי אני ויורשי אראה חלק קטן מהכסף שהפקרתי אצלם לעומת זאת בגמל כל מה שחסכתי שלי
קרנף אפור. קרדיט: רשתות חברתיותקרנף אפור. קרדיט: רשתות חברתיות

על ניהול סיכונים: איך נזהה את הקרנף האפור?

החל מרכישת רכב סיני, דרך קניית דירה במגדלים הסמוכים לקריה בת"א, המשך במבנה תיק ההשקעות ועד רכישת ווילה באזור כפרי שקט ביוון, כל אלו טומנים בחובם סיכונים פיננסיים שרוב הציבור הישראלי מתעלם מהם על אף שהכתובת על הקיר

ד"ר אדם רויטר |
נושאים בכתבה אדם רויטר

אז מזל טוב, קניתם רכב סיני. עלה על דעתכם שיתכן ולסינים יש מתגי השבתה מרחוק ושאם הם יחליטו לגרום כאוס בעולם המערבי הם יפעילו אותם וגם הרכב שלכם יהיה מושבת? ככל שהרכב הופך ליותר “חכם” ומחובר לאינטרנט ומכאן לשליטה מרחוק, לעדכונים אלחוטיים ולמערכות ניטור מרחוק, כך מתרחבים שטחי הפגיעה שלו בהתקפות סייבר. 

כבר כיום קיימות מערכות שמאפשרות להשבית מנוע מרחוק, למשל כשמדווח שהרכב נגנב, או כחלק ממערכת ניהול צי רכבים. הפקודה מגיעה דרך רשת סלולרית או תקשורת דיגיטלית, ומנותבת אל יחידת הבקרה של המנוע או למערכת הדלק החשמלית. מדוע שהסינים יעשו שטות כזו בכלל? ודאי שלא סתם ככה. אך זה עלול לקרות במצב קיצוני של חרם מערבי עליהם בעקבות פלישה שלהם לטאיוואן ולחץ לא קונבנציונלי שהם יפעילו בחזרה על העולם המערבי, כדי להסיר את החרם ולהכשיר להם את כיבוש טאיוואן. 

זה נשמע מדע בדיוני נכון? אלא שה-CIA לוקח את זה התרחיש הזה מאד ברצינות. אולי גם לכם כדאי לקחת את זה כתרחיש אפשרי ולחשוב שוב על רכישת רכב סיני, לא? 

מדהים שלמשרד הביטחון לקח כ"כ הרבה שנים להבין שהכנסת רכבים סיניים לתוך מתקנים סודיים שלנו עלולה להיות קצת בעייתית. מדהים שהם רכשו כאלו לציי הרכב של צה"ל במכרזי ליסינג לרכבי קצינים ונגדים. בעצם לא מדהים אחרי שהבנו את ליקוי המאורות של 7 לאוקטובר. 

בשיחות שקיימתי בעבר הסברתי מדוע לא כדאי לקנות דירה שסמוכה למתקן ביטחוני ישראלי רגיש ואנשים חשבו שאני "מגזים". כעת מתברר שלקנות דירת פאר באחד המגדלים הנוצצים ליד הקריה בת"א אינו רעיון טוב כל כך, בגלל הסכנה של הטילים האיראניים. מישהו תמחר את זה במחיר הדירות שם? דרך אגב, קיים גם סיכון ברכישת דירה הסמוכה לתחנת דלק. 


להמשך הכתבה לחץ כאן
סמאד 3סמאד 3

החות׳ים משנים את כללי המשחק - האיום האמיתי על שמי ישראל: Samad 3

הכטב"ם החות'י שגרם לפגיעה הקשה באילת בעיצומו של החג הוא שדרוג משמעותי ליכולות הטכנולוגיות של החות'ים הנשענים על תמיכה מאיראן. מערכות ההגנה של ישראל מספקות תשובה מצוינת, אם כי לא הרמטית, אבל החות'ים מצדם לא שוקטים על השמרים



עופר הבר |
נושאים בכתבה כטב"ם חות'ים כיפת ברזל


בלילה שקט של קיץ, יולי 2024, כאשר תושבי תל אביב חשבו שהם מביטים בשמי העיר המוארים והרגועים, חדר לשמי העיר כטב"ם משופר מהסוג המסוכן ביותר - ה-Samad-3. הוא פרץ את שכבות ההגנה האווירית המתקדמות ופגע באישון לילה בלב העיר השוקקת לאחר טיסה של 16 שעות ומרחק 2600 ק״מ במסלול מוארך דרך סודן ומצרים מתימן הנמצאת בקו אווירי של 1,800 ק״מ מישראל. 

זה היה רגע דרמטי שהוכיח כי הטכנולוגיה של האיום משתדרגת במהירות והפכה את השמיים הישראלים לזירה תחרותית של מלחמה טכנולוגית שבה כל שנייה קובעת חיים או מוות. האירוע הותיר את המדינה במרדף בלתי פוסק אחרי פתרונות חדשניים להגנה על אזרחיה מפני איומים דומים.

האם הסמאד 3 שובר שוויון?

החות'ים הגיעו בשנים האחרונות ליכולות טכנולוגיות מתקדמות יחסית בתחומי הטילים והרחפנים, המוענקות להם בעיקר עם תמיכה איראנית. בין היתר מדובר על כטב״מים קטנים כמו סמאד 3, שככלל טסים בגובה נמוך עם חתימה מכ״מית נמוכה, כך שקשה למערכות ההגנה האווירית הישראליות לזהותם וליירטם בזמן. כמו כן, שיגרו החות'ים טילים עם ראשי נפץ "cluster munitions" שפועלים על ידי פיזור ראשי נפץ משניים באמצע הטיסה, מה שמקשה על מערכות ההגנה לספק הגנה יעילה מפני הפצצונות הנפיצות שמפוזרות בכמות גדולה על שטח רחב.

ישראל, מצד שני, מפעילה מערכות הגנה אוויריות רב-שכבתיות ומתקדמות ביותר, עם כיפת ברזל כמרכיב העיקרי נגד רקטות וטילים קצרים ובקרוב בשילוב מערכת הלייזר ״אור איתן״. מערכות אלו מדויקות, מתוחזקות בצורה גבוהה עם יכולת תגובה מהירה ויכולת יירוט מעל 90% בממוצע של האיומים. 

לסמאד שלושה יתרונות מובנים המקשים על גילוי מוקדם שלו: חתימת מכ"ם נמוכה, בעיקר בגלל חומריו, מידות קטנות יחסית, ופרופיל טיסה גמיש עם יכולות תמרון וטיסה בגבהים נמוכים ועל פני טופוגרפיה מורכבת. תכונות אלו מאפשרות לו לטוס למטרה בשעה שגילוי מוקדם הופך לאתגר טכנולוגי עם אפשרויות רבות לאזעקות שווא ולחדירה דרך שכבות ההגנה של המדינה.

להמשך הכתבה לחץ כאן