ישראל ניצבת בפני צומת דרכים מורכב, שבו אתגרים ביטחוניים, תנודות כלכליות ושינויים דמוגרפיים מצטלבים ויוצרים מציאות חדשה. בתוך מציאות זו, עולה קרנה של המשכנתא ההפוכה כפתרון רב-גוני המאפשר לאזרחים ותיקים למנף את הונם הנכסי לטובת ביטחונם האישי, סיוע לדורות הבאים, והבטחת איכות חיים בגיל השלישי.

העורף הופך לחזית: הצורך הדחוף במיגון

מלחמת "חרבות ברזל" הבהירה באופן כואב כי העורף הישראלי אינו חסין. "הנתונים מדאיגים: כ-56% מהדירות בישראל חסרות מרחב מוגן דירתי (ממ"ד) , וארגון הקבלנים בנגב אף מזהיר כי כ-75% מהדירות אינן עומדות בתקן הנדרש. פער מיגוני זה חושף מיליוני אזרחים לפגיעה , כאשר עלויות בניית ממ"ד נעות בין 100 ל-160 אלף שקלים, וזמני ההמתנה להיתרים יכולים להגיע ל-8-12 חודשים, ואף ל-18 חודשים בבניינים לשימור", מציינת אנילה ניסימוב, מנהלת תחום מכירות משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס.  

תוכניות ממשלתיות קיימות, כמו מיגון אשקלון בהיקף 330 מיליון ש"ח או תוכנית לאומית למיגון תשתיות קריטיות ב-150 מיליון ש"ח, אך הן לרוב ממוקדות ואינן נותנות מענה כולל. "כאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה: היא מאפשרת לבעלי נכסים, ובמיוחד לאזרחים ותיקים, לקבל סכום כסף חד פעמי לכל מטרה, כולל מימון בניית ממ"ד", מדגישה ניסימוב. וכמובן שבניית ממ"ד אינה רק צורך ביטחוני, אלא גם השקעה המעלה את ערך הדירה פי 3-4 מעלות הבנייה עצמה. עבור אזרחים ותיקים, שפעמים רבות מחזיקים בהון נכסי אך חסרים נזילות, המשכנתא ההפוכה הופכת את נכסם לכלי אסטרטגי למיגון עצמי ומשפחתי.  

שוק הנדל"ן: חוסן מול אתגרים

שוק הנדל"ן הישראלי מפגין חוסן יוצא דופן, כאשר מחירי הדיור עלו ב-7.7% בשנת 2024 וב-6.7% ב-12 החודשים שלאחר פרוץ מלחמת "חרבות ברזל". עם זאת, השוק חווה תנודתיות, עם ירידה חדה במכירות קבלנים ודירות יד שנייה בספטמבר אשתקד, והתאוששות הדרגתית ברבעונים האחרונים. מחירי הדיור הגבוהים, הדורשים בממוצע 168 משכורות לרכישת דירה בישראל, מקשים על הדור הצעיר להיכנס לשוק.  

• "הכסף שוכב בתוך הקירות": מהי משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת?
• ההורים שלא משאירים ירושה לילדים - "עכשיו תורנו ליהנות"
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

המשכנתא ההפוכה מציעה פתרון גם לאתגרי הנדל"ן. היא מאפשרת לאזרחים ותיקים לספק הון עצמי לילדיהם או נכדיהם לרכישת דירה, ובכך לגשר על הפער הכלכלי. בנוסף, היא מאפשרת להם להישאר בביתם הנוכחי, להימנע ממכירה כפויה בתקופה של ירידת מחירים, ואף לשפץ ולהשביח את הנכס.  

תוכנית "חיסכון לכל ילד", שהחלה לפעול בינואר 2017, עומדת לעבור שינוי משמעותי החל מה-1 בינואר. עד היום, מי שבחר לפתוח חיסכון בבנק או בקופת גמל נאלץ להישאר עם הבחירה הזו לאורך כל התקופה. עכשיו זה משתנה: תוכלו לנייד את ההפקדות העתידיות מהבנק לקופת גמל להשקעה ולהיפך. הנה כל מה שצריך לדעת על השינוי, ואיך הוא עשוי לשפר את החיסכון של ילדיכם. מה זה בכלל "חיסכון לכל ילד"? התוכנית הוקמה על ידי הביטוח הלאומי ומשרד האוצר במטרה להעניק לכל ילד הזדמנות להתחיל את חייו הבוגרים עם חיסכון משמעותי. הביטוח הלאומי מפריש 57 שקל מדי חודש עבור כל ילד זכאי לקצבת ילדים. הורים יכולים להכפיל את הסכום מתוך קצבת הילדים שלהם, מה שמאפשר לחיסכון לצמוח עד לגיל 18 לסכום של יותר מ-25 אלף שקל. אז מה בדיוק השינוי החדש? עד היום, ההחלטה אם לפתוח חיסכון בבנק או בקופת גמל הייתה סופית. כלומר, אם בחרתם בבנק וראיתם שהתשואות נמוכות לעומת קופת גמל, לא יכולתם להעביר את הכספים. החל מה-1 בינואר, ניתן יהיה לנייד הפקדות עתידיות לקופת גמל להשקעה או מהבנק לגוף מוסדי. השינוי אמנם לא מאפשר להעביר את הכספים שהצטברו, אך הוא נותן גמישות רבה יותר בניהול ההפקדות. האם זה משתלם? התשובה תלויה באפיק החיסכון. בנקים מציעים ריבית קבועה או משתנה, אך התשואות שלהם נחשבות נמוכות בהשוואה לקופות גמל, שמניבות תשואות גבוהות יותר אך בסיכון גבוה יותר. נתונים מהשנים האחרונות מראים שקופות גמל הציגו יתרון תשואתי משמעותי, במיוחד במסלולי הסיכון הגבוה. למה זה לא קרה עד היום? השינוי התעכב בגלל חסמים רגולטוריים וביורוקרטיה. חוק שעבר ביולי האחרון איפשר את המהלך, אך הצעות לבטל לחלוטין את מסלול החיסכון הבנקאי לילדים חדשים לא התקבלו. לפי נתוני הביטוח הלאומי, הבחירה במסלול הבנקאי נפוצה יותר בקרב משפחות מעשירוני ההכנסה הנמוכים, מה שמגדיל את הפערים הכלכליים. מה היתרון בניוד ההפקדות? היכולת לנייד את ההפקדות העתידיות נותנת להורים גמישות בבחירת אפיק החיסכון המשתלם ביותר לילדיהם. אם הבנק מציע ריבית נמוכה מדי, ניתן לעבור לקופת גמל ולהשיג תשואה גבוהה יותר. איך מבצעים את הניוד? הניוד יתבצע דרך אתר הביטוח הלאומי, שם ניתן לבחור את הגוף המוסדי שאליו ינותבו ההפקדות הבאות. מה השיקולים בבחירת אפיק החיסכון?

1. גיל הילד: לילדים קטנים אפשר לבחור מסלולי סיכון גבוהים יותר, בעוד שלילדים מתקרבים לגיל 18 מומלץ להפחית סיכון.
2. תשואות: השוואת תשואות בין הגופים המנהלים יכולה לתת אינדיקציה לביצועים הצפויים, אם כי אין להסתמך על תשואות עבר בלבד.

מה ההבדל בין דמי הניהול בבנקים לקופות גמל? הבנקים גובים דמי תפעול נמוכים, בעוד שקופות הגמל גובות דמי ניהול בשיעור של 0.23% לשנה. עם זאת, פוטנציאל התשואה בקופות גמל גבוה יותר. דמי הנהיול מסובסדים על ידי המדינה. האם ניתן להעביר גם את הכספים שהצטברו עד היום? לא. השינוי חל רק על הפקדות עתידיות, אך הכספים הקיימים יישארו במסלול הנוכחי. האם כדאי להמתין לגיל 21 לפני פדיון הכספים? כן. מי שממתין לגיל 21 מקבל מענק נוסף של 568 שקל, סכום שיכול להגדיל את החיסכון הכולל. איך משפיעה הבחירה במסלול החיסכון על הפערים הכלכליים? מסלול בנקאי מועדף לעיתים על ידי משפחות מעשירוני הכנסה נמוכים, מה שמוביל לכך שהן מפספסות תשואות גבוהות יותר מקופות גמל. לכן, האפשרות לנייד יכולה לצמצם את הפערים. האם כדאי לנייד עכשיו או להמתין? ההחלטה תלויה במצב השוק ובתשואות הנוכחיות. כדאי להתייעץ עם מומחים או לבצע בדיקות מעמיקות לפני שמחליטים על ניוד, אבל בכללי ככל שזמן החיסכון ארוך יותר ההנחה היא שהאפיק המנייתי ישיג תשואה עודפת. כך לפחות ניתן ללמוד מההיסטוריה ועד כה - ההיסטוריה חוזרת  למדריך רחב על חיסכון לכל ילד - איך לחסוך לילדים? ההורים שלא חוסכים ואלו שחוסכים יותר מדי למה יש כאלו שלא חוסכים, מהם אפשרויות החיסכון, האם להפקיד לתוכנית חיסכון לכל ילד ולמה מניות זה שם המשחק בחיסכון לילדים?