גם הראל מהמרת על שוק "המשכנתא ההפוכה"

המצב הקשה של גימלאי הארץ ממשיך להביא את הראש היהודי להמציא לנו פטנטים. שוק פורח חדש וער עושה בימים אלה קפיצת דרך ויתכן מאוד שההחלטה במערכת הממשלתית שלנו - להלחם באוברדראפט יצמיח אותו מהר עוד יותר. הכוונה היא להצעה של בנקים ל"משכנתא הפוכה". במילים פשוטות, הכווונה היא למכירת הבית הפרטי בתשלומים לבנק. התשלומים מתורגמים לקיבצה המשולמת חודש בחודשו - על פי תנאים שהוסכמו בין הצדדים מראש.

היום מסרה חברת הביטוח הראל (של הראל השקעות ), הנמצאת בשליטת יאיר המבורגר, כי בשיתוף עם חברת בית מניב ישראל היא עומדת להיכנס לשוק זה. השתיים משיקות מוצר משותף לאוכלוסיית הגיל השלישי. המוצר הינו שילוב של שני מוצרים: הפיכת הבית לנכס נזיל לצורך קבלת גמלה מובטחת וקבועה צמודת דולר, על ידי הראל, לכל החיים.

מישל סיבוני משנה למנכ"ל הראל ומנהל חטיבת חסכון ארוך טווח מסביר, "המוצר מבטיח לכל בעל דירה גמלה מובטחת לכל ימי חייו. כלומר, הגנה מוחלטת מפני הגידול בתוחלת החיים".

כאמור, למוצר החדש שני מאפיינים מרכזיים: הראשון, קצבה קבועה ללא קשר לתנודות בשוק ההון. זהו מוצר שאינו קיים בישראל, לדברי אנשי הראל. מאפיין זה מאפשר ללקוח לתכנן מראש את תקציבו החודשי.

המאפיין השני הוא גובה הגמלאות הצמודות לדולר. במועד רכישת הקצבאות שווין גבוה בכ-15% מגמלאות צמודות מדד. היכולת לספק קצבה מובטחת וקבועה התאפשרה בעיקר הודות לשיתוף פעולה עם חברה אמריקאית מהמובילות בתחום בעולם.

כך לדוגמא גמלאי בן 75 שיקבל משכנתה הפוכה בסכום שווה ערך ל-35,000 דולר יוכל ליהנות מקצבה שקלית מובטחת לכל ימי חייו בגובה שווה ערך ל-285 דולר.

בית מניב מאפשרת על ידי שיעבוד נכס המגורים, להפוך את הבית לסכום כספי ובאמצעותו לרכוש גמלה. כיום בישראל אין מוצר המאפשר קבלת קצבה מובטחת וקבועה המעניקה הגנה מפני שינויי ריבית ותוחלת חיים. הלוואת בית מניב, מאפשרת ללקוח להפיק הכנסה מדירתו. המוצר מותאם לאוכלוסיית הגיל השלישי שכן הפקת ההכנסה מהבית נעשית תוך שמירת זכאותו של הלקוח להמשיך לגור בבית למשך כל ימי חייו.

אמנון מדר מנכ"ל בית מניב: היום יותר מתמיד, כתוצאה מהעלייה בתוחלת החיים, נדרשים הגמלאים למקור הכנסה על מנת לשמור על רמת חיים. לקוחות בית מניב יכולים להפוך את הבית למקור הכנסה בטוח ולהמשיך ולגור בביתם הנשאר בבעלותם לכל ימי חייהם.

מדר הוסיף כי ההסדר המוצע מהווה פתרון גם לגמלאים שלאחר פרישתם חלה ירידה בשכרם החודשי. במקרה כזה ההחלטה לקחת הלוואת בית מניב מסוג משכנתה הפוכה מתבססת על כך שדירתם מהווה חלק מהנכסים שניתנים למימוש. הלקוחות ממשיכים להתגורר בדירתם שנשארת בבעלותם המלאה.

פירעון המשכנתה ההפוכה יבוצע רק בתוך שנה מהמועד שבני הזוג עזבו את דירתם. המוצר נותן מענה לצורך משמעותי הקיים כיום בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי בשל העובדה שלא רכשו הסדרים פנסיוניים המבטיחים רמת חיים מתאימה לעת זקנה. בנוסף, עליית תוחלת החיים מחזקת את הצורך בדאגה לרמת הכנסה קבועה על פני זמן ארוך יותר. כלומר הסכום הצבור שבעבר נפרס על פני תקופה קצרה צריך להספיק לפרק זמן ארוך יותר.

המוצר החדשני נהנה גם מתמיכה של משרד האוצר ומשרד השיכון. הכספים שיקבלו המבוטחים במסגרת הראל קצבה מובטחת יהיו פטורים ממס עד תקרה של 35 אלף שקל לשנה. קצבאות של אוכלוסיות המקבלות השלמת הכנסה שיצטרפו להסדר לא תפגענה.