אבל לפני שמתחילים לשלם על משכנתא, חשוב גם לדעת איזו משכנתא היא הכדאית ביותר מבחינת מאזן ההוצאות וההכנסות שיש לכם, כמו גם נתונים רלוונטיים נוספים. היות שמדובר בהחלטה משמעותית הכוללת הוצאת סכומי כסף לא קטנים, חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי אשר יתאים לכם את המשכנתא לפי דרישותיכם.

סוגי משכנתא שכדאי להכיר

לפני שפונים ליועץ, נדבר תחילה על סוגי המשכנתא השונים שחשוב להכיר מקרוב, כדי להבין על מה מדבר היועץ בפגישה ולקבל את ההחלטה החשובה בלב שלם. דבר ראשון, כפי שאתם בוודאי יודעים, תשלומי המשכנתא מגיעים עם ריביות. כלומר, ניתן לקחת משכנתא עם ריבית שהיא צמודה למדד או לא צמודה למדד. כאשר מדובר במשכנתא הצמודה למדד, הכוונה היא שהריבית משתנה ותלויה במדד היומי. ריבית בלתי צמודה למדד, לעומת זאת, היא ריבית קבועה שאתם משלמים לאורך כל חיי המשכנתא.

סוג חשוב נוסף של משכנתא הוא משכנתא הפוכה אשר מיועדת לבני 60 פלוס בלבד. מדובר במשכנתא שבמסגרתה אפשר לשעבד נכס קיים לצורך רכישת דירה. משכנתא מסוג זה מאפשרת למבוגרים לעזור לצעירים לכסות חובות ולחיות ברמת חיים נאותה. כדי לעמוד במשכנתא הזו, ישנם כמה קריטריונים שצריך לעמוד בהם. דבר ראשון, על מבקש המשכנתא להיות מעל גיל 60. כמו כן, הנכס צריך להיות בבעלות מבקש המשכנתא, ללא חובות וברישום מסודר. נוסף על כך, שוויו של הנכס מוכרח להיות מיליון שקלים לפחות, ואם מדובר בבן 80 ומעלה המבקש לקחת את המשכנתא, עליו להציג אישורים רפואיים. עם כל הניירת והביורוקרטיה במקרה הזה חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה.

ישנם מקרים שבהם כדאי לפנות ליועץ משכנתאות גם אחרי שלקחתם משכנתא. אחד המקרים הבולטים ביותר לכך הוא מיחזור משכנתא. מיחזור משכנתא פירושו שאתם לוקחים משכנתא קיימת, "ממחזרים" אותה ומקבלים משכנתא בתנאים אחרים. לדוגמה, אם לקחת משכנתא בתשלום חודשי מסוים ואתם מעוניינים להגדיל את גובה התשלום כדי להיפטר ממנה כמה שיותר מהר, יועץ משכנתאות הוא האדם שחשוב לפנות אליו תחילה על מנת לקבל החלטה משמעותית כל כך. הדבר נכון גם בכיוון ההפוך, אם אתם רוצים להפחית את התשלומים החודשיים, יועץ משכנתאות יכול להתאים לכם את המסלול הנכון שיעזור לכם לחסוך בכסף, מבלי לוותר על חיים איכותיים וטובים.

• חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
• אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

האם כדאי בכלל לפנות ליועץ משכנתאות?

אנשים רבים מתלבטים אם לפנות ליועץ משכנתאות לפני שהם לוקחים משכנתא. ההתלבטות היא בעיקר כלכלית, שכן איש אינו רוצה להוציא כספים נוספים כשהם עומדים בפני הוצאות כלכליות משמעותיות כל כך כמו משכנתא. אבל דווקא הפנייה לייעוץ משכנתאות מקצועי יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף:

1. היועץ פועל מתוך האינטרסים שלכם.

יועץ משכנתאות מקצועי מעוניין להשיג לכם את המשכנתא המשתלמת ביותר, כי זהו תפקידו. זאת בניגוד ליועץ בבנק שיציע לכם לא את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, אלא עבור הבנק שממנו אתם לוקחים אותה. בדרך כלל הבנקאים מתודרכים להתאים את המסלולים המשתלמים יותר עבור הבנק עצמו, כדי שהוא יקבל את הרווח, גם אם זה אומר שהרווח נעשה על חשבונו של הלקוח.

2. משכנתא המתאימה לנתונים שלכם.

כשיועץ משכנתאות ממליץ לכם על משכנתא, הוא לוקח בחשבון את כל הנתונים האישיים שלכם: מצב משפחתי, קיומן של הלוואות נוספות, הכנסות חודשיות של כל בני המשפחה, הוצאות חודשיות ועוד. המטרה בסופו של דבר היא שתיקחו משכנתא המתאימה לכיס, תוך התחשבות בהוצאות נלוות כמו ריבית והצמדה.

3. יש מי שיכול לעשות לכם סדר בכל הניירת.

כדי לקחת משכנתא נדרשים הלקוחות לעבור תהליך ביורוקרטי ארוך הכולל חתימה על מסמכים והתעסקות בניירת רבה. ישנם אנשים שחותמים על חוזים מול הבנק מבלי לקרוא אותם תחילה ומבלי להבין מה הם אומרים. יועץ משכנתאות איכותי עוזר ללקוחות בהבנת המסמכים ומבהיר להם את החוזים, כך שהם יודעים בוודאות לקראת מה הם הולכים כאשר הם לוקחים את המשכנתא.

איך נוכל למצוא את יועץ המשכנתאות המתאים לנו ביותר?

לאחר שהבנו מדוע אנו זקוקים ליועץ משכנתאות, חשוב לבחון את האדם שאליו אנחנו פונים בבקשת ייעוץ. מכיוון שמדובר בהחלטה מכריעה שתשפיע על ההתנהלות הכלכלית שלכם בשנים הבאות, ישנם כמה דברים שכדאי להביא בחשבון:

ייעוץ משכנתאות טוב – מה זה אומר?

שירות ייעוץ משכנתאות כולל שני מאפיינים מרכזיים. הראשון הוא הבנה לעומק של צורכי הלקוח. יועץ משכנתאות מקצועי מקדיש ללקוחות שלו את כל הזמן הדרוש להם על מנת להבין את המצב הכלכלי שלהם, השאיפות והמטרות בעת רכישת הנכס. מעבר לכך, מטרת השיחה היא לנבא את עתידכם הכלכלי במהלך תשלומי המשכנתא וגם בסיומה. המאפיין השני שהוא מנת חלקו של היועץ המקצועי הוא התאמת מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. התאמת תמהיל נכון של המשכנתא כולל נתונים כמו ריביות, הצמדה, קרן ועוד. כך שמתוך מסלולי המשכנתא הרבים, תבחרו את המסלול הטוב ביותר מבחינתכם.

מעבר לכך, כדי לבדוק לעומק את עבודתו של היועץ, מומלץ לבחון את תיק העבודות שלו וגם לפנות לאנשים שעבדו איתו בעבר. לקוחות מרוצים ישמחו להמליץ על יועץ משכנתאות שעזר להם לבחור משכנתא לפי הצרכים שלהם.

עד כמה יועץ המשכנתאות מכיר את התנהלות הבנקים?

תפקידו של יועץ משכנתאות מקצועי הוא לא רק לבחור עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר, אלא גם לעזור לכם להתנהל מול הבנקים. לא כל מי שפונה ליועץ משכנתאות יודע זאת, אבל ליועץ יש מערכת יחסים עם הבנקאים והיא נבנית לאורך השנים. יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את כל הבנקים ועובד מולם ביעילות. כך שלא משנה לאיזה בנק החלטתם לפנות, היועץ כבר ידאג לכוון אתכם כמו שצריך. כמו כן, יועץ מנוסה יכול לנתב אתכם לבנק המשתלם ביותר עבורכם אשר ממנו תוכלו לקחת את המשכנתא.

מהו הרקע של יועץ המשכנתאות?

אמנם בפועל לא נדרש תואר כדי להיות יועץ משכנתאות, אך כדאי לברר את הרקע האקדמי של היועץ שאליו אתם פונים. אמת, אין צורך בתעודה מוכחת כדי לעבוד בתור יועץ משכנתאות, אבל רצוי בהחלט שליועץ תהיה השכלה אקדמית רלוונטית בתחום כמו כלכלה ומנהל עסקים, וכן הכשרה מיוחדת בנושא ייעוץ משכנתאות. כך תוכלו להיות בטוחים שיש לו את הידע הדרוש כדי ללוות אתכם בתהליך המורכב של לקיחת משכנתא.

פוגל ייעוץ משכנתאות – היועץ לכל משכנתא