חברת הביטוח תנכה לכם כסף - ובג"ץ אישר את זה

נניח שנפגעתם בתאונת דרכים. אתם פונים למוסך שאתם מכירים ובוטחים בו - לא זה שחברת הביטוח שלכם ממליצה עליו - ומצפים לקבל תגמולים מלאים. אלא שחברת הביטוח מפחיתה לכם כמה אלפי שקלים מהסכום, בטענה שהיא היתה יכולה לרכוש את חלקי החילוף בזול יותר. מרגיש לא הוגן? אתם לא לבד. זו בדיוק המחלוקת שהגיעה עד לבג"ץ, בעתירה שהגיש איגוד המוסכים בישראל נגד רשות שוק ההון, משרד התחבורה ואיגוד חברות הביטוח. באחרונה קבע בית המשפט העליון כי העתירה נדחית. החוזרים שפרסמה הרשות תקינים, הקיזוזים מותרים, ובלבד שהמבוטח קיבל על כך גילוי מלא ומפורש מראש.

הסיפור מתחיל הרבה לפני העתירה. במשך שנים, כשמבוטח נפגע בתאונה, שמאי הרכב היה מתמחר את חלקי החילוף הדרושים לתיקון לפי מחירון היבואן - מחיר גבוה וקשיח. הבעיה היא שבפועל, חברות הביטוח והמוסכים עצמם רכשו את החלפים מהיבואנים בהנחות שיכלו להגיע לעשרות אחוזים. כלומר השמאי תמחר לפי מחיר מדף שאיש לא שילם בפועל. התוצאה היא שחברות הביטוח שילמו יותר ממה שצריך, ובסוף המבוטחים ספגו פרמיות גבוהות יותר. לא פעם כלי הרכב הוכרזו טוטאל לוס לא כי לא היה כדאי לתקן אותם, אלא כי מחירי החלפים המנופחים גרמו לכך שעלות התיקון נראתה גבוהה מדי על הנייר.

ב-2022 חברות הביטוח החלו לנקוט פרקטיקה עצמאית. הן קיזזו מהתגמולים שמשלמים למבוטחים שבחרו במוסך שאינו בהסדר את ההפרש בין מחיר המחירון לבין המחיר שהן יכלו להשיג. המוסכים זעמו, פנו לרשות שוק ההון ולמשרד התחבורה, ולאחר שלא קיבלו מענה, הם הגישו עתירה.

ב-2024 פרסמה רשות שוק ההון שני חוזרים שהסדירו את הנושא. בגדול, חברות ביטוח רשאיות לנכות חלק מהתגמולים למי שמתקן את רכבו במוסך שאינו בהסדר, אם הן גילו זאת למבוטח בצורה ברורה ומראש, הן בפוליסה והן לאחר שהתרחש האירוע. בית המשפט העליון, בהרכב של שלושה שופטים בראשות השופט דוד מינץ, לצד השופטות יעל וילנר וגילה כנפי-שטייניץ, אישר את ההסדר. השופט מינץ כתב בפסק הדין כי "אין להלום מצב בו טענות העותר נגד האסדרה נועדו לאפשר המשך כשל שוק שהמוסכים אותם הוא מייצג הם הגורם שמפיק רווח ממנו על חשבון המבוטחים". המשמעות היא שלבג"ץ היה ברור שמה שנחווה כפגיעה על ידי המוסכים שאינם בהסדר הוא בדיוק מה שנתפש כהטבה מצד הרשות, המבטחים וציבור המבוטחים. כמו שנוסח בפסק הדין: "טוב אפוא עשתה הרשות באסדרת כשל שוק מתמשך זה לטובת המבוטחים".

• המחירים יירדו? ועדת הכלכלה מקדמת אסדרה חדשה בתחום המוסכים ושמאי הרכב
• בג"צ ידון בעתירה של איגוד המוסכים; האם חברות הביטוח צריכות לדאוג?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מה הפסיד איגוד המוסכים?

לפי הטענות שעלו בעתירה, ההסדר שוחק קשות את רווחיות המוסכים שאינם בהסדר. "האסדרה שוללת ממוסכים אלה רווחים ממכירת החלפים המהווים את עיקר פרנסתם", טען האיגוד. המוסכים ראו בחוזרים הסדר שמפלה אותם לרעה מול מוסכי ההסדר, נותן לחברות הביטוח שליטה בלתי מוגבלת על תמחור התגמולים, ובעצם מוציא חלק מהם לגמרי מהמשחק. בית המשפט לא התעלם מהביקורת, אך קבע שהמאסדר עשה את עבודתו, וגם אם האסדרה אינה מושלמת, אין הצדקה לבטל אותה. "מוטב אסדרה חלקית המתקנת כשל שוק מאשר הותרת מצב מעוות על כנו", קבע השופט מינץ. האיגוד חויב גם בהוצאות משפט, בסכום כולל של 20 אלף שקל לרשות ולמשרד התחבורה, ועוד 20 אלף שקל לאיגוד חברות הביטוח.

שתי השופטות הצטרפו לפסיקה, אך לא לפני שהעירו כמה הערות מעניינות. השופטת כנפי-שטייניץ ציינה נקודה חשובה: "פרקטיקת הקיזוזים... מעבירה למעשה את המלה האחרונה לעניין שומת הנזק מן השמאי לחברת הביטוח". כלומר על הנייר השמאי עדיין קובע, אבל בפועל חברת הביטוח היא זו שמכתיבה מה יוצא בסוף לכיס המבוטח. היא גם הוסיפה שנסיבות השתנו מהותית באחרונה: צו הפיקוח שהחייב שמאים לתמחר לפי מחירון יבואן פג תוקפו "עקב שגגה" ב-18 לפברואר 2025, ו"חידוש תוקפו אינו צפוי בטווח הזמן הנראה לעין." אם כשל השוק שבגללו נוצרה האסדרה כבר לא קיים, שאלה היא האם הקיזוזים עדיין מוצדקים, וזה משהו שהרשות תצטרך לבחון. השופטת וילנר הצטרפה לדברים, וחיזקה את הנקודה: נטל ההקטנת הנזק של המבוטח אינו מוחלט, ותלוי בנסיבות כל מקרה. אם חברת הביטוח מחייבת את המבוטח להתאמץ ולתאם בינה לבין המוסך, ייתכן שהיא תצטרך לשפות אותו על הטרחה הזו.

אם אתם נפגעים בתאונת דרכים ובוחרים לתקן את הרכב במוסך שאינו מוסך ההסדר של חברת הביטוח, חברת הביטוח רשאית לנכות חלק מהתגמולים. אבל היא חייבת לגלות לכם את זה מראש, בפוליסה ולאחר הגשת התביעה. אם היא לא גילתה, היא חייבת להשיב לכם את הכסף. הרשות כבר חייבה חברות ביטוח להשיב כ-1.3 מיליון שקל עבור מקרים שבהם הגילוי לא היה מלא.

• ניסו להבריח קרקע מנושים - בית המשפט חסם זאת
• הבת דרשה לשלוט בכסף של אמה - מה קבעה השופטת?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק

מנכ״ל איגוד חברות הביטוח, ישראל מימון, מסר לאחר פרסום פסק הדין כי, "בג״ץ אמר את דברו באופן ברור. לחברות הביטוח הזכות להקטין נזק ובמקרים הנכונים גם לקזז את עלות החלפים למחירם הריאלי בעת תיקון הרכב במוסך. בג״ץ גם הביע את דעתו החד משמעית, שהגיע הזמן לתקן את כשל השוק ושהשמאים יעבדו על פי מחירי שוק לחלפים ולא מחירי היבואן שמייקרים משמעותית את גובה התביעה".