ברננקי צופה שהצרות בסאב-פריים יזיקו לשוק המגורים
סביר להניח שלהאטה בשוק המגורים יש לאן עוד להתקדם, אבל לא יהיה לה פגיעה משמעותית על שאר הכלכלה, יושב ראש הפדרל ריזרב בן ברננקי אמר היום (ה').
כשהוא נואם בוועדה כלכלית בבנק הפדרלי בשיקגו, ברננקי הבטיח שהפד ורגולאטורים פדראליים אחרים מחפשים בדריכות אחר חוקים חדשים שישנו את שוק המשכנתאות כך שפגיעה שנראתה בשנים האחרונות בלווים תמנע בעתיד.
"הלחימה בפרקטיקת הלוואות גרועה הכוללת הונאה ופגיעה מכוונת, עשויה לדרוש צעדים נוספים", הוא אמר. למרות זאת, ברננקי לא ציין שום חיזוק רגולטורי ספציפי בהערותיו, כשהוא אמר רק שהפד יערוך שימועים בשבועות הקרובים בנושא.
"השווקים יכולים להחטיא את המטרה, אבל, בסופו של דבר, כוחות השוק ירסנו את הסטייה", אמר הכלכלן הבכיר. "בסופו של דבר, השווקים טובים יותר מאשר היעדים שהרגולאטורים האמינו בהם".
ברננקי אמר שהתקררות בשוק המגורים הייתה "מקור חשוב" להאטה בכלכלה. והוא לא אמר שום דבר שיכול להבטיח שהמגורים כבר נמצאים בשפל. הקריאה האחרונה על מכירות הבתים "מצביעה על ירידה נוספת בתוצאות הרבעון הראשון", הוא אמר.
כשהוא סופג ביקורת מחברי קונגרס בקשר לרגולציה הרגועה, ברננקי הבטיח שהפד יעשה כל מה שאפשרי כדי להפסיק את פגיעה שהעמידה מיליוני בעלי בתים אמריקנים בסיכון עקב אי העמידה במשכנתאות שלהם.
"אנחנו בפדרל ריזרב נעשה כל מה שאנחנו מסוגלים כדי למנוע הונאות והלוואות פוגעות/מטעות כדי להבטיח שהמלווים ישתמשו בביטוחים ויעברו התמחות ויבצעו חשיפה אפקטיבית של התנאים לצרכנים", אמר ברננקי בוועדה הפיננסית בשיקגו.
הבנקים ומלווים אחרים החמירו את הסטנדרטים לסאב-פריים, נייר-פריים ואפילו לווי פריים, סקר של מנהלי הלוואות בבנקים הראה בתחילת השבוע. לפחות 44% מהבנקים החמירו את הסטנדרטים שלהם, הכוללים 16% בשוק הפריים.
"רסן על המלווים צפוי ליצור הגבלה על רכישות הבתים והשקעות המקומיות ברבעונים הקרובים," אמר ברננקי. הוא צפה גידול פשיעה ובעיקולים עוד השנה ובשנה הבאה בעוד שיעור גדול מהלוואות מתמודדות עם שיעורי הריבית הגבוהים.
העלמתי הכנסות של 100 אלף שקל לפני עשור - להצהיר עליהן בגילוי מרצון?
למה נוהל גילוי מרצון לא יספק את מה שמצפים ממנו - אנשים יחששו לדווח באופן לא אנונימי ואין ביטול אוטומטי של קנסות, הצמדה וריבית
גילוי מרצון
לאחר למעלה משלוש שנות ציפייה, רשות המסים פרסמה את נוהל הגילוי מרצון החדש - רשות המסים
מודיעה על גילוי מרצון: דיווח על נכסים והכנסות שלא דווחו, בתמורה לתשלום מס וללא הליך פלילי
על פניו, מדובר במהלך חיובי שמטרתו לעודד שקיפות, להגדיל את רשת חייבי המס ולספק לנישומים הזדמנות להסדיר חובות עבר בכפוף לחיסון פלילי. זה גם אמור להגדיל את הקופה
הציבורית מגביית מסים. בפועל קשה לומר שמדובר ב"בשורה" של ממש, וספק בתמריץ אמיתי לחשיפה.
ראשית, בניגוד לנהלים קודמים בנושא זה, הנוהל הנוכחי מציע אך ורק הליך שאינו אנונימי. אנשים צריכים להזדהות כאשר הם מגישים בקשה לנוהל גילוי מרצון. אין כאן כשל של רשות המסים אלא התנגדות של משרד המשפטים, אך המשמעות ברורה: נישומים רבים, שגם כך חוששים מהליך כזה, יירתעו עוד יותר מלהיחשף. מדובר על מחסום בסיסי של אנשים להיחשף מול הרשויות גם מכיוון שהם עשויים לחשוב שהם "סומנו" על ידי רשות המסים. כשמשלבים זאת עם החמרות נוספות, שכעת כתובות במפורש ובעבר היו בגדר "תורה שבעל פה", נוצרת תחושה שהרשות אמנם הפנימה את לקחי העבר אך בחרה לסגור פינות באופן קשיח מדי.
כדי להבין את הבעייתיות, נניח נישום שלא דיווח על הכנסה חייבת בשיעור מס שולי של 100 אלף ש"ח בשנת 2015. אילו היה מדווח במועד, המס היה עומד, נניח, על כ-35 אלף שקל בלבד. כיום, בהליך גילוי מרצון, אותו נישום עשוי למצוא את עצמו מול תוצאה דרמטית:
תשלום על קרן המס בסך של 35 אלף שקל, ריבית והצמדה כ-5 אלף שקל ועל כל אלה מתווסף קנס גרעון של כ-30 אלף שקל נוספים. כלומר, חוב של 35 אלף שקל צומח לפי שלושה ויותר. איזה תמריץ יש כאן לנישום להיחפז ולדווח ביוזמתו? שהרי האמת צריכה להיאמר- אם לא נתגלה עד היום "מחדלו" זה, מה הסבירות שיתגלה אי פעם?
- גילוי מרצון: הזדמנות להסדיר חובות - או מלכודת לנישומים?
- רשות המסים מודיעה על גילוי מרצון: דיווח על נכסים והכנסות שלא דווחו, בתמורה לתשלום מס וללא הליך פלילי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הנוהל החדש מבהיר שאין ביטול אוטומטי של הצמדה וריבית, ואין ביטול של קנסות גרעון אלא בכפוף לשיקול דעת פקיד השומה.
לאומי מוריד את הריבית על משכנתא למעבירי משכורת ב-0.25%
ההטבה תינתן גם ללקוחות הבנק על משכנתאות חדשות והלוואות צרכניות החל מ-1 באוקטובר; המהלך מצטרף להוזלת ריבית על המינוס, פיקדון אוטומטי וריבית של 2% על יתרת זכות עד 10,000 שקל
החל מ-1 באוקטובר, בנק לאומי לאומי -0.14% יוצא במהלך חדש שנועד להקל על לווים - הנחה של רבע אחוז במסלול הפריים. המשמעות היא שלקוחות שמעבירים משכורת לבנק ומחזיקים משכנתא או הלוואה צמודת פריים, ישלמו ריבית נמוכה יותר, בלי צורך לפנות, לבקש או להתמקח.
אם ריבית הפריים במשק עומדת למשל על 6%, הרי שבלאומי היא תחושב ללקוחות הזכאים כ-5.75% בלבד. זה נשמע אולי קטן, אבל כשמדובר במשכנתאות של מאות אלפי שקלים, מדובר בחיסכון חודשי ממשי.המהלך הזה מצטרף לשורה של צעדים נוספים שבנק לאומי הציג לאחרונה כדי לנסות לשדר ללקוחות מסר ברור, אנחנו רוצים שתישארו אצלנו. הבנק הודיע על ריבית של 2% על יתרת זכות עד 10,000 שקל - כלומר, גם אם הכסף נשאר בעו"ש, הוא עובד בשבילכם.
בנוסף, תינתן הוזלה של אחוז אחד בריבית על המינוס, לצד השקת 'פיקדון אוטומטי' שמעביר עודפי יתרה לעבודה יומית ללא צורך בפעולה של הלקוח. עבור לווים קיימים ההטבה תיכנס אוטומטית, ועבור מי שמתכנן לקחת הלוואה או משכנתא במסלול פריים - מדובר בהטבה שתופעל מיידית.
חשוב להבין שהמהלך לא משנה את ריבית הפריים הרשמית במשק (שממשיכה להיקבע על ידי בנק ישראל), אלא מעניק ללקוחות לאומי הנחה נקודתית, מעין "פריים מינוס 0.25". מי שמחזיק חצי מיליון שקל במסלול פריים לתקופה של 25 שנה יכול לחסוך בערך 75 שקל בחודש - ובמיליון שקל מדובר כבר על כ-150 שקל בחודש. לאורך השנים זה מצטבר לסכומים של עשרות אלפי שקלים.
- ההתאוששות בהיקף המשכנתאות נמשכת: זינוק של 55% בספטמבר לעומת אשתקד
- דווקא בגלל מבצעי הקבלנים, הזינוק במשכנתאות צריך להדאיג אותנו
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בבנק מקווים שזה יספיק כדי להקדים מהלכים של המתחרים, ולהחזיר מעט אוויר לנוטלי המשכנתאות אחרי שנה לא פשוטה של ריביות גבוהות ושוק דיור תקוע.
