איך תהפכו את קרן הפנסיה שלכם לטובה יותר?
חוסכים שיגלו אקטיביות בנעשה בקרן הפנסיה שלהם יהפכו אותה לרווחית יותר עבורם - כל שבריר אחוז חשוב, אז אל תוותרו על אקטיביזם
פנסיה בימים האחרונים בוודאי קיבלתם את הדוח הרבעוני מקרן הפנסיה במחקר שפורסם לאחרונה נמצא כי למעלה מ-50% מהנשאלים כלל לא פתחו את הדוחות ורבים מאלה שפתחו את הדוחות לא תמיד הבינו את הכתוב בהם.
> למדריך: קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות
תחום החיסכון הפנסיוני נתפס כתחום משעמם ברמת מעורבות נמוכה של הציבור בשנים האחרונות נעשו מספר מהלכים על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שנועדו לגרום לכך שגם העובדים ברמת המודעות הנמוכה ביותר יקבלו את החיסכון האופטימלי לפרישה.
רפורמות בשמות כמו קרנות ברירת מחדל, תקנון תקני ומסלולי השקעה תלויי גיל הובילו לכך שגם העובדים שלא מתעניינים בחיסכון הפנסיוני ישלמו דמי ניהול נמוכים, ימצאו בכיסוי מירבי וכספיהם יושקעו במסלולי השקעה המותאמים לגילם.
אך עדיין גם מי שהרפורמות האחרונות חלו עליו יכל לבצע שינויים קטנים בתכנית הפנסיה שלו ולהפוך את קרן הפנסיה שלו מטובה מאוד למושלמת.
מסלולי השקעה: ישנן אפשרויות בחירה נוספות
תוצאות המשבר הכלכלי בשנת 2008 הובילו לכך שכעבור מספר שנים קודמה רפורמה משמעותית בחיסכון הפנסיוני: מסלולי השקעה תלויי גיל. מטרת הרפורמה להקטין את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני ככל שמתקרב מועד הפרישה.
- פנסיה במסלול S&P 500 - ההגנה שלא מדברים עליה
- איך יודעים כמה כסף נצטרך למחיה בזקנה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עד לשנת 2016 נוהלו במסלול השקעה אחד כספים של חוסכים בראשית דרכם וחוסכים ערב הפרישה. בהתאם לרפורמה החוסכים יחולקו לשלוש קבוצות גיל ובהתאם לגילם יתבצע ניהול ההשקעות במסלול החיסכון הפנסיוני שלהם. לדוגמה לחוסכים עד לגיל 50 רמת החשיפה למניות תעמוד על 45%, לחוסכים בין גילאי 50 ל-60 רמת החשיפה למניות תעמוד על 35% ולחוסכים מעל לגיל 60 רמת החשיפה למניות תהייה נמוכה יותר ותעמוד על 20%.
רפורמת מסלולי השקעה תלויי גיל הגדילה את רמת הסיכון לחוסכים הצעירים והקטינה את רמת הסיכון לחוסכים המבוגרים, אך באפשרותכם לקחת את הרפורמה צעד אחד קדימה.
צעירים? אתם יכולים להגדיל את רמת החשיפה למניות
לצד מסלולי השקעה תלויי גיל קרנות הפנסיה מציעות היום מגוון רחב של מסלולים מנייתים, החל ממסלולים אקטיבים ועד למסלולים מחקי מדד בהם מסלול מחקה מדד S&P500 שנפתח לאחרונה. מסלולים אלו מאפשרים לכם להגדיל את רמת החשיפה למניות מעבר ל-45% ולהגיע עד לחשיפה של 100% למניות.
- על ניהול סיכונים: איך נזהה את הקרנף האפור?
- הבית הלבן באוויר: סיפורו של המטוס שהוביל את הנשיא טראמפ לישראל
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- על ניהול סיכונים: איך נזהה את הקרנף האפור?
מחקרים מראים כי הגדלת החשיפה למניות לאורך זמן מאפשרת לכם להגדיל את התשואה על החיסכון הפנסיוני, ובמקרה של ירידות כמו בחודשים האחרונים יש לכם עוד מספיק זמן עד הפנסיה כדי לפצות על ההפסדים.
מתקרבים לפרישה? אתם יכולים להקטין עוד יותר את החשיפה למניות
למרות הרפורמה, 60% מהחוסכים עדיין לא נמצאים במסלולי השקעה תלויי גיל מדובר בחוסכים שנמצאים בארבעת קרנות הפנסיה הגדולות. במידה ואתם מבוטחים באחת מהן יהיה עליכן לפנות ישירות לקרן הפנסיה ולבקש להקטין את רמת הסיכון במסלול ההשקעה שלכם. אחרת גם בסמוך לפרישה עדיין רמת החשיפה שלכם למניות תעמוד על כ-35%. הסכנה היא כמובן במקרה של משבר ערב הפרישה, שיפגע בצורה חמורה הרבה יותר בחוסכים שישארו במסלול הכללי.
מתכננים לפרוש בשנה הקרובה?
בחלק מקרנות הפנסיה ניתן למצוא מסלולים לטווח קצר, מסלולים שאינם משקיעים כלל במניות במסלולים אלו הפגיעה במקרה של משבר בשוק ההון תהייה הנמוכה ביותר.
מסלולי ביטוח: האם אתם צריכים לשלם על כל הכיסויים?
קרן פנסיה היא אמנם חיסכון לגיל פרישה אך היא כוללת גם שני כיסויים ביטוחים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וביטוח שאירים, ביטוח למקרה מוות. במסגרת התקנון התקני, קרן הפנסיה מעניקה למצטרפים את הכיסוי המירבי. לדוגמה עובד בן 35 המצטרף לקרן הפנסיה יקבל כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר וכיסוי של 100% למקרה של מוות. בנוסף, החיסכון של העובד יושקע במסלול השקעה המיועד לחוסכים עד לגיל 50.
חוסכים ללא בן זוג, יכולים לוותר על הכיסוי למקרה מוות
תקנון הקרן מעניק את הכיסוי המירבי לכל חוסך בהתאם לגיל שבו הוא הצטרף. אך חוסך ללא בן זוג או חוסך ללא בן זוג וילדים כלל אינם צריכים את הביטוח למקרה של מוות הקיים בקרן הפנסיה. במקרה זה עליכם לפנות לקרן הפנסיה בבקשה לבטל את הכיסוי המיותר. הכספים שתחסכו על רכישת הכיסוי יופנו להגדלת החיסכון שלכם לפנסיה.
יש לכם משפחה, האם אתם מבוטחים בהתאם?
מי שהצטרף לקרן הפנסיה לפני שנת 2018 צריך לבחון האם אכן הכיסוי שלו הוא הכיסוי המירבי אותו ניתן לקבל בקרן הפנסיה, כיסוי בגובה 100% מהשכר. במידה ולא חשוב שתבחנו לאיזה מסלול ביטוח באפשרותכם לעבור כדי להגדיל את הפיצוי שתקבל המשפחה במקרה של מוות.
בשורה התחתונה
הרפורמות בתחום החיסכון הפנסיוני הובילו להוזלת דמי הניהול הגדלת הכיסוי הביטוחי והתאמת רמת הסיכון לגיל החוסך. רפורמות אלו מצויינות עבור החוסכים הפאסיבים שאינם מגלים מעורבות בנעשה בחיסכון הפנסיוני שלהם, אך באפשרות החוסכים האקטיבים לבצע מספר פעולות פשוטות כדי להפוך את הפנסיה לטובה הרבה יותר.
הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה
* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
- 3.יוסי 09/10/2020 02:25הגב לתגובה זושימו לב שכאשר אתם מגדילים את הכיסוי הביטוחי אתם מקטינים מהכסף המופרש לפנסיה.לאחר שהילדים גדלו מומלץ להקטין תשלום פיצוי למקרה מוות.
- 2.משכתע כל הכסף. שילמתי מס ונשמתי לרווחה (ל"ת)מייק 03/10/2020 23:02הגב לתגובה זו
- 1.אני 03/10/2020 20:53הגב לתגובה זומאז שהחלו בשיווק פוליסות עדיך שירדמ מ 20/80 אז מה חדש?
סמאד 3החות׳ים משנים את כללי המשחק - האיום האמיתי על שמי ישראל: Samad 3
הכטב"ם החות'י שגרם לפגיעה הקשה באילת בעיצומו של החג הוא שדרוג משמעותי ליכולות הטכנולוגיות של החות'ים הנשענים על תמיכה מאיראן. מערכות ההגנה של ישראל מספקות תשובה מצוינת, אם כי לא הרמטית, אבל החות'ים מצדם לא שוקטים על השמרים
בלילה שקט של קיץ, יולי 2024, כאשר תושבי תל אביב חשבו שהם מביטים בשמי העיר המוארים והרגועים, חדר לשמי העיר כטב"ם משופר מהסוג המסוכן ביותר - ה-Samad-3. הוא פרץ את שכבות ההגנה האווירית המתקדמות ופגע באישון לילה בלב העיר השוקקת לאחר טיסה של 16 שעות ומרחק 2600 ק״מ במסלול מוארך דרך סודן ומצרים מתימן הנמצאת בקו אווירי של 1,800 ק״מ מישראל.
זה היה רגע דרמטי שהוכיח כי הטכנולוגיה של האיום משתדרגת במהירות והפכה את השמיים הישראלים לזירה תחרותית של מלחמה טכנולוגית שבה כל שנייה קובעת חיים או מוות. האירוע הותיר את המדינה במרדף בלתי פוסק אחרי פתרונות חדשניים להגנה על אזרחיה מפני איומים דומים.
האם הסמאד 3 שובר שוויון?
החות'ים הגיעו בשנים האחרונות ליכולות טכנולוגיות מתקדמות יחסית בתחומי הטילים והרחפנים, המוענקות להם בעיקר עם תמיכה איראנית. בין היתר מדובר על כטב״מים קטנים כמו סמאד 3, שככלל טסים בגובה נמוך עם חתימה מכ״מית נמוכה, כך שקשה למערכות ההגנה האווירית הישראליות לזהותם וליירטם בזמן. כמו כן, שיגרו החות'ים טילים עם ראשי נפץ "cluster munitions" שפועלים על ידי פיזור ראשי נפץ משניים באמצע הטיסה, מה שמקשה על מערכות ההגנה לספק הגנה יעילה מפני הפצצונות הנפיצות שמפוזרות בכמות גדולה על שטח רחב.
ישראל, מצד שני, מפעילה מערכות הגנה אוויריות רב-שכבתיות ומתקדמות ביותר, עם כיפת ברזל כמרכיב העיקרי נגד רקטות וטילים קצרים ובקרוב בשילוב מערכת הלייזר ״אור איתן״. מערכות אלו מדויקות, מתוחזקות בצורה גבוהה עם יכולת תגובה מהירה ויכולת יירוט מעל 90% בממוצע של האיומים.
- מלחמת הרחפנים: בריטניה מכפילה השקעות בנשק אוטונומי
- שר החוץ הפולני הביא ללונדון כטב"מ איראני והזהיר: "רוסיה יכולה לתקוף בעומק אירופה"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לסמאד שלושה יתרונות מובנים המקשים על גילוי מוקדם שלו: חתימת מכ"ם נמוכה, בעיקר בגלל חומריו, מידות קטנות יחסית, ופרופיל טיסה גמיש עם יכולות תמרון וטיסה בגבהים נמוכים ועל פני טופוגרפיה מורכבת. תכונות אלו מאפשרות לו לטוס למטרה בשעה שגילוי מוקדם הופך לאתגר טכנולוגי עם אפשרויות רבות לאזעקות שווא ולחדירה דרך שכבות ההגנה של המדינה.
מחירי הדירות יורדים, אבל תשכחו מירידת מחירים חדה
כאשר כוחות כל כך מרכזיים אינם מעוניינים בירידת מחירים, הסיכוי לשינוי אמיתי נמוך עד קלוש
מחירי הדירות הנתונים האחרונים על האטת המכירות של הקבלנים בפרט, ומצבו של שוק הנדל”ן בכלל, אינם מפתיעים איש. הקיפאון והירידה בהיקף מכירת הדירות צפויים לאור רמת המחירים וגם הירידה במחירי הדירות מתחילת השנה די צפויה לאור רמת המחירים הגבוהה. זו ירידת מחירים גורפת במחירי הדירות, אך ברור כי כלל הגורמים האינטרסנטיים בשוק עושים כל שביכולתם כדי לשמר את רמות המחירים. הם מנסים לטשטש את הירידה במחירים, הם מחביאים אותה, הכל כדי לנסות לשדר עסקים כרגיל.
הם מחביאים את ירידת המחירים תוך הענקת הנחות והטבות בעקיפין. במילים אחרות, “הנחה גדולה” בלי לקרוא לה הנחה, העיקר שהמחיר הרשמי לא ייפגע. אבל פרקטית הרוכשים שקונים בתנאי תשלום נוחים לצד הטבות נוספות מקבלים הנחה. לדחות את תשלום הדירה הגדול - 80% שנה אחרי שנכנסים לדירה זו הנחה של 5% בערך (להרחבה: דירה במחירי סוף עונה? הקבלנים בלחץ - האם זה הזמן לקנות?).
מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט, הציג נתון של ירידה ב-0.2% במחירי הדירות לחודשים יולי-יוני בהשוואה לחודשי יוני-מאי, כאשר מדובר על ירידה חמישית ברצף. בחינה רחבה יותר מצביעה על ירידה חודשית ממוצעת של 1.5% במספר העסקאות בשנה החולפת, נתון התואם את סקירת הכלכלן הראשי במשרד האוצר, שהצביעה על ירידה נוספת בקצב העסקאות ברבעונים האחרונים.
האטה זו מודגשת במיוחד בקרב הקבלנים במכירת דירות חדשות, כאשר אם בוחנים את מכירת האלו בחודשים האחרונים רואים ירידה דרמטית של עשרות אחוזים במכירות לעומת תקופה מקבילה אשתקד. במקביל, יש ירידה גם בעסקאות יד שנייה, אבל מתונה מאוד - כ-5% ולא 20%-30% כפי שסופגים הקבלנים בדירות חדשות. זה מעיד על מצוקתם של הקבלנים כשלצד זה יש גם המשך גידול במלאי הדירות החדשות שלא נמכרו, על אף שהוצא להן היתר בנייה. היקף המלאי הלא מכור עומד על כ-82 אלף דירות.
- מלאי הדירות שובר שיאים - 83.6 אלף דירות; מה קורה בתל אביב?
- פרשקובסקי במבצע ״מיוחד״ - סימן נוסף ללחץ של הקבלנים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה עושים הקבלנים בכדי להתמודד עם המצב? לאחר שבנק ישראל הטיל בחודש מרץ את המגבלות השונות למבצעי 80/20, הקבלנים מבצעים פחות או יותר את אותם המבצעים, רק בצורה שונה. ממש אותה הגברת בשינוי אדרת: משכנתה בגובה של עד מיליון שקל ל-15 שנה בריבית אפס, מימון מלא של שכר הדירה עד לאכלוס, ריהוט חדש לדירה ומימון מס הרכישה. מדובר בהטבות ששווין מאות אלפי שקלים, המהוות בפועל הורדת מחיר, רק מבלי להציג זאת ככזו. בחודשים האחרונים הם גם מציעים לרוכשים לדחות את התשלום של 80% עד לשנה אחרי הכניסה לדירה, יש גם מצבים שהדחייה אפילו ארוכה יותר.
