מנכ"ל אדנים: ציבור צרכני המשכנתא סובל מראייה צרה
לאחרונה קיימת נטייה הולכת וגוברת בקרב לווי משכנתאות ליטול הלוואת לתקופות של עד 10-15 שנה ולא להתחייב לתקופות הקלאסיות הארוכות של 20-25 שנה, כך עולה מניתוח נתוני בנק ישראל לביצוע הלוואות במסלול הריבית הקבועה צמודת המדד, שביצע בנק אדנים למשכנתאות בשנה האחרונה. בנק אדנים למשכנתאות מדווח על גידול חד בשיעור של כ-95% בביקוש להלוואות משכנתא לתקופות קצרות לעומת התקופה המקבילה אשתקד.
לדברי מנכ"ל בנק אדנים למשכנתאות, יוני הולצר, בפברואר 2005, עמד שיעור הלוקחים הלוואות צמודות מדד לתקופות הארוכות של 20-25 שנה על 9% בלבד, לעומת 35% שלקחו הלוואות כאלו בפברואר 2004. נתון נוסף המצביע על מגמה של בחירה בתקופות הקצרות קובע כי 46% מלווי המשכנתאות בפברואר 2005 בחרו במסלולים הקצרים של הריבית הקבועה הצמודה, לתקופות של עד 10 שנה בלבד, זאת לעומת 12% שעשו זאת בפברואר 2004.
"הגורם המרכזי והמשפיע ביותר על בחירת הלווים בתקופת הקצרות, על אף ההחזר החודשי הגבוה, נוגע לשיעור הריבית הנמוך הנהוג כיום בתקופות אלו ולתופעת מיחזורי המשכנתאות", מסביר הולצר. לדבריו, "נוצר פער המתקרב ל-1% בין הריבית המוצעת לתקופות קצרות לבין זו המוצעת לתקופות הארוכות. על כן, כשהלווה עומד בפני בחירה בין ריבית נקובה של כ-5% במסלול הארוך לריבית נקובה של כ-4% בתקופה קצרה לדוגמא, הוא מתקשה לבחור במסלול הארוך ולו רק מבחינה פסיכולוגית ומקבל החלטה שכדאי להתאמץ ולשלם מאות שקלים יותר לחודש ובלבד שייהנה מאחוז ריבית נמוך יותר".
הולצר מציין כי באופן פרדוקסלי, לא חל שינוי מהותי בהכנסה לנפש שיוכל להסביר תופעה זו: "המיתון המתמשך של השנים האחרונות פגע בהכנסה לנפש ולכאורה היינו מצפים למגמה הפוכה של נטילת משכנתאות לתקופות ארוכות כמקובל בעולם הרחב וכמקובל בישראל. משכנתאות אלו, המאופיינות בהחזר חודשי נמוך יחסית, מתאימות הרבה יותר לשוק ממותן".
ניתוח הנתונים הראה על מגמה גוברת והולכת של שילוב מסלולי הלוואה חדשים וזולים במיוחד על בסיס ריביות משתנות כמו מסלול צמוד דולר או ריבית פריים או ריביות משתנות צמודות. שלוב מסלולים אלו, המאופיינים בריבית נמוכה בהווה, מקטין את ההחזר החודשי ומאפשר בצוע של ההלוואות במסלולים הקבועים לתקופות קצרות במיוחד.
גם למספר הגבוה של המיחזורים ישנה השפעה ישירה על קיצור תקופת המשכנתא. המיחזור הינו ביצוע חדש של הלוואה ליתרת התקופה שנותרה ולעיתים לתקופה הקצרה ממנה. ההיקף הנרחב של המיחזורים בכל הבנקים למשכנתאות בא לידי ביטוי גם בנתונים אלו, אומר הולצר.
לדברי הולצר, מגמה זו טומנת בחובה סיכון שיש להביאו בחשבון במערכת השיקולים של אלו המבקשים ליטול משכנתא: "הלוואת המשכנתא הינה הלוואה שייחודה הוא בהיותה זולה יחסית לאפיקי אשראי בנקאיים אחרים. בחירה בתקופה קצרה של הלוואה עלול לחשוף את הלווים לקשיים בניהול משק הכספים המשפחתי בעתיד וצריכת אשראי יקר יותר על מנת לכסות על יתרות החובה שייווצרו בחשבון הבנק".
"ציבור צרכני המשכנתא סובל לעיתים קרובות מראייה צרה מדי של המציאות הפיננסית הכללית והאישית שלו, בהווה ובעתיד. הפרשי ריבית של שברי אחוז גורמים לו להחליט על סוג המסלול, התקופה והבנק בו יבחר לבצע את הלוואתו. החלטה המבוססת רק על שיעור ריבית נמוך יכולה להיות נכונה בטווח הקצר אך מוטעית מאוד בפרספקטיבה ארוכת טווח", מסכם הולצר.
משקיע סוחר בקריפטו (רשתות)העלימו רווחי קריפטו בעשרות מיליונים - כך חוקרי רשות המסים תפסו אותם
תושב חולון, תושב באר שבע ותושב נצרת נחקרו בחשד להעלמת הכנסות מקריפטו בסך עשרות מיליוני שקלים
במסגרת מבצע חקירות כלל ארצי: תושב נצרת, תושב באר שבע ותושב חולון נחקרו בחשד להעלמת הכנסות מקריפטו בסך עשרות מיליוני שקלים. לא ברור איך אנשים חושבים שרשות המס לא תעלה עליהם. בסוף יש עקבות דיגיטליות ועקבות בכלל ששמים את כל המעלימים בסיכון גדול. השיטה הבסיסית היא מודיעין מהשטח והלשנות. השיטה השנייה היא מעקב דיגיטלי. רשות המסים מתקדמת טכנולוגית וחוקרים שלה יכולים לעלות על כתובות IP מישראל שמשתתפים ונמצאים בפלטפורמות דיגיטליות.
החוקרים גם נמצאים בפורומים, ברשתות ומזהים גורמים חשודים ואז מרחיבים את החקירה גם במישורים נוספים. חוץ מזה, בסוף אנשים רוצים להשתמש בכסף שהרוויחו. זה מחלחל לחשבון הבנק, זה נמשך דרך כרטיסי אשראי, יש סימנים.
יש עוד הרבה דרכי פעולה, כשהיום מדווחת רשות המסים כי במסגרת החקירה התגלה כי לחשוד ששמו איגור שרגורודסקי, תושב חולון, שנחקר על ידי פקיד שומה חקירות מרכז יש דירות ונכסים שלא מוסברים דרך השכר השוטף שלו. מחומר החקירה עולה חשד כי לפיו הוא פעל בזירות מסחר למטבעות וירטואליים בחו"ל בהיקפים גבוהים בשנים 2020 - 2024 ולא דיווח לרשויות המס. כמו כן עולה חשד כי הוא לא דיווח על הכנסות שהיו לו מחברות בחו"ל ובסך הכל התחמק מדיווח על הכנסות בסך עשרות מיליוני שקלים.
שרגורודסקי שגר בחולון מחזיק מספר דירות בבעלותו, ששוויין עולה פי כמה וכמה על פוטנציאל הנכסים שלו בהינתן הכנסותיו המדוחות. נבדק חשד לעבירות על חוק איסור הלבנת הון, בכך שרשם נכס שבו עשה שימוש בעלים על שם אדם אחר. הוא חשוד שהרוויח עשרות מיליונים בקריפטו בלי לדווח לרשות המס.
- טלפון של חשוד יישאר בידי החוקרים לעוד 180 יום
- החשד: העלמת הכנסות משיפוצים ובנייה בסכום של כ-1.5 מיליון שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו - מה משותף להם והאם דני חחיאשווילי יצטרף לקבוצה?
"החתול ששומר על השמנת" גירסת בנק ישראל: מאז תחילת שנות ה-60 כיהנו 12 מפקחים על הבנקים מתוכם 8 מפקחים המשיכו לאחר סיום כהונתם לתפקידים בכירים בבנקים עצמם - כיו״רים, מנכ״לים, סמנכ״לים או דירקטורים - אתם אלו שמשלמים את מחיר הפיקוח ה"מלאכותי" הזה
אנשים שנכנסים למערכת הציבורית צריכים לדעת שהם שליחי ציבור. זו אחריות גדולה וזה הרבה יותר גדול מכסף. אנשים שנמצאים בפיקוח על הבנקים אמורים להבין שבמקביל לשמירה על יציבות הבנקים הם אמורים לדאוג לציבור. זה משחק סכום אפס - אם הבנקים מרוויחים יותר מדי, הציבור נפגע. הפיקוח על הבנקים אמור לאזן בין השניים. אבל לאורך כמעט כל ההיסטוריה הוא שם פס על הציבור. מנסים להפחיד אותו, לכופף אותו, אבל בנק ישראל והפיקוח על הבנקים כגוף האחראי על הבנקים לא זז. הוא מתחבר בכסות מקצועית, אקדמית, אבל מאחורי המסכות עומד דבר אחד גדול שגורם להם להעדיף את הבנקים - כסף.
אנשים הם אנשים, וכל עוד לא יהיה מפקח AI, הם יחשבו על הג'וב הבא וההמשך. הסברנו כאן אתמול, ונחזור על רגל אחת שמפקח על הבנקים שנלחם בבנקים ופוגע ברווחים שלהם הוא טרבל מייקר והסיכוי שלו למצוא עבודה בהמשך במערכת הבנקאית קלוש. אם הוא ישחק אותה מול הציבור כאילו הוא נלחם בשבילו אבל מול הבנקים הוא יהיה רך ונחמד הוא מרוויח פעמיים - הציבור חושב שהוא נלחם בשבילו, והוא נשאר ביחסים טובים עם החברים במערכת הבנקאית. זה שוק קטן, כולם מכירים את כולם, לכו תדעו, אולי עוד שנתיים-שלוש יחפשו דירקטור לבנק.
:
דירקטור זה תפקיד חלומות. מכובד, מעט שעות והמון כסף. הפיתוי גובר על התפקיד. שאחרים יהיו "שליח ציבור", המפקחים רוצים לרוב להיות בסדר עם כולם, ועוד שנתיים-שלוש לקבל ג'וב חלומות. בעצם למה שנתיים, אפשר לצאת לאיזה חברת קריפטו, או מסחר בקריפטו לקבל מיליונים ואז אחרי שנתיים לקבל עוד ג'וב כדירקטור בבנק - זה היה המסלול של חדוה בר, אבל חדוה לא לבד. גם מאיר, גם גליה, גם אמנון, גם יצחק וגם רוני. מסתבר שרוב המפקחים על הבנקים התגלגלו לג'ובים נוצצים במערכת הבנקאית
- הנחיות חדשות במימון: איך משפיע קיבוע הקלות המשכנתא על הזינוק בהלוואות "לכל מטרה"?
- בנק ישראל מפרסם הקלות ללוקחי משכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בדקנו את הקריירה של כל אחד ממפקחי הבנקים. הנה הטבלה:
.jpg "ביטוח לאומי - צילום: Shutterstock")