בנק ישראל מקל על הבנקים כדי שיספקו לציבור משכנתאות לדירות ולכל מטרה
משכנתא הפיקוח על הבנקים נוקט בהקלות רגולטוריות נוספות, שמטרתן לסייע ללווים בעת המשבר. הפיקוח מפרסם הוראת שעה למערכת הבנקאית, שמטרתה להפחית את השפעות משבר הקורונה על נוטלי המשכנתאות ונוטלי אשראי לכל מטרה (במשכון דירה), ובמקביל להקל על עובדים שהוצאו לחופשה ללא תשלום, ובשל כך לא עומדים במגבלות הרגולטוריות המאפשרות קבלת משכנתא. על הדרך, גם הבנקים צפויים ליהנות מהמהלך שכן הם יוכלו להעניק יותר אשראי ובהתאמה להגדיל רווחים (או לפחות למנוע חלק מהפגיעה ברווחים) - מנגד, להגדלת רמת הסיכון של המערכת הבנקאית.
עיקרי ההוראה - ניתנה הקלה במגבלות על הלוואות לדיור לעובדים שהוצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת): מגבלת שיעור ההחזר מההכנסה (PTI) תעמוד על כ-70% בתנאים מסוימים. שימו לב - זו הקלה מאוד משמעותית - תוכלו לקבל משכנתא גם אם השכר שלכם נפגע.
זאת ועוד - לאחרונה העלו בבנק ישראל את האפשרות למימון לכולם - אם עד כה, רק ברכישת דירה ראשונה היה ניתן לקחת משכנתא בשיעור של 70% מערך הדירה, הרי עכשיו כולם יכולים לנצל את הדירה כבטוחה, ויש כבר אנשים לא מעטים שהגדילו את המשכנתא / משכנתא לכל מטרה, לאור המצב. כלומר, הדירה שלכם יכולה לשמש כבטוחה להלוואות שוטפות.
המהלך הנוכחי מתווסף על שורה של הקלות והסיבה ברורה - לנוכח משבר הקורונה עובדים רבים הוצאו לחל"ת, והכנסתם פחתה בהתאם. לכן מגבלת "שיעור ההחזר על ההכנסה" (העומדת ערב השינוי על 50% מהכנסת שני בני הזוג הלווים) עלולה להוות חסם עבורם לקבלת משכנתא, ובמקרים מסוימים חסם לעמידה בהתחייבויות הקיימות לרכישת הדירה.
- תחרות בתחום המשכנתאות - שחר אושרי יו"ר Now-On בראיון על השוק, הלקוחות, והפוטנציאל
- ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשכנתא תבוסס על ההכנסה טרם היציאה לחל"ת
לפיכך בהוראת השעה נקבע כעת כי הבנקים רשאים להעמיד לרוכשי הדירות משכנתא בהתבסס על הכנסתם טרם היציאה לחל"ת ובהתקיים מספר תנאים: שהחריגה ממגבלת שיעור ההחזר נובעת מירידה בהכנסת הלווה ערב החל"ת, או ירידה למשרה חלקית של הלווה בשל משבר הקורונה; שלהערכת הבנק הלווה צפוי לחזור לעבודתו בחלוף משבר הקורונה; וששיעור ההחזר מההכנסה של הלווה לאחר היציאה לחל"ת לא עולה על 70%.
זאת ועוד, לצורך הקצאת ההון בגין הלוואה לדיור, רשאי הבנק לחשב את "שיעור ההחזר מההכנסה" על בסיס הכנסות הלווה טרום היציאה לחל"ת. האמור מונע עליה בדרישת ההון בגין משכנתאות כאמור ובכך עשוי למנוע העלאת ריבית ללווים אלו.
הפחתת דרישת ההון בהלוואות לדיור ב-1%
על פי ההקלות החדשות, תופחת ב-1% דרישת ההון בגין הלוואות לדיור המועמדות בעת משבר הקורונה. לאורך השנים נקט הפיקוח על הבנקים במדיניות פיקוחית, שכללה דרישה להקצאת הון מוגברת ביחס לסטנדרט הבינ"ל, בפרט בגין הלוואות לדיור, ויצרה כרית הונית נוספת.
- מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
- 76.5 אלף דירות החלו להיבנות השנה - אבל ברבעון האחרון הקצב הואט
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
עתה, נוכח משבר הקורונה, ובשל המאמץ להקל על הלווים, מצאו לנכון בפיקוח על הבנקים לא להחיל את דרישת ההון הנוספת בגין הלוואות כאמור. הצעד נועד להקל בדרישת ההון מהבנק בגין הלוואות לדיור, ובהתאמה להפחית את הריבית בגינן. השפעת צעד זה צפויה להשפיע גם על הלוואות לכל מטרה, בביטחון דירה, שהפיקוח התיר כחלק מהוראת השעה שפורסמה ב-15 למרץ 2020, להגדילן, כדי לאפשר לציבור אשראי בריביות נמוכות יחסית.
- 21.,שימישי 22/04/2020 05:51הגב לתגובה זוארגוני טרור בחסות החוק.
- 20.דירה=קורת גג 21/04/2020 21:40הגב לתגובה זודירה=קורת גג=צורך בסיסי של האדם
- מישהו 21/04/2020 21:48הגב לתגובה זובאמת עם כל הסימפטיה, הטוקבק הזה מאוס. ממש להקיא.
- מישהו 21/04/2020 22:11אפילו יצור כמוך קרא את זה
- 19.חוב משקי הבית גם ככה ברמה מסוכנת! (ל"ת)אזרח מודאג 21/04/2020 16:48הגב לתגובה זו
- 18.ירדן 21/04/2020 15:16הגב לתגובה זויציעו לך מסלול משכנתא דו-דורי או תלת-דורי. הנכד עוד לא נולד וכבר בחובות.
- 17.רועי 21/04/2020 14:05הגב לתגובה זועושים הכל בשביל לדחות את הקץ עוד קצת פושעים תנו למחירים להיתרסק די
- 16.קלימרו 21/04/2020 14:01הגב לתגובה זולא ממליץ לעבור להשעה בנכס של דירה או משהו כזה,
- בינתיים השקל התתחזק (ל"ת)בינתיים השקל התחזק 21/04/2020 15:26הגב לתגובה זו
- 15.מר כחלון 21/04/2020 13:20הגב לתגובה זובדרכיו הנלוזות בעיקר נגד העצמאים. ממה הוא מקנא?
- 14.רוצים להפוך את הציבור לעבדים (ל"ת)רבקה 21/04/2020 13:01הגב לתגובה זו
- 13.עמי 21/04/2020 12:40הגב לתגובה זוראו הוזהרתם!
- מנחם סנסן 21/04/2020 13:59הגב לתגובה זוהכל לקראת מהפך ותהיינה בחירות בקרוב חיבור המגץ גאנץ לבייבי חיבור תינוקות זמן הדייסה תתקרר בקרוב,
- 12.ככה הבורסה מגיבה לממשלה חדשה (ל"ת)ממשלה 21/04/2020 12:36הגב לתגובה זו
- 11.אדורם 21/04/2020 12:25הגב לתגובה זוכשיותר ויותר אנשים יתקשו לשלם את המשכנתה, עוד יעלו מסים כדי לסייע להם. נשמע מופרך אולי אבל הכל אפשרי כשמדובר בבנק ישראל ובמדיניות הממשלה
- 10.חזי 21/04/2020 12:17הגב לתגובה זוזה לטובת בעלי הדירות והקבלנים...
- 9.צחי 21/04/2020 12:09הגב לתגובה זולא לחייב את הבנקים המקסימום 30% פריים. זו ריבית נמוכה לאורך שנים.
- נכון מאוד! מגבלה שמגדילה את הרווחים השמנים של הבנקים שע (ל"ת)דניאל 28/05/2020 07:22הגב לתגובה זו
- 8.משה 21/04/2020 12:05הגב לתגובה זובנק ישראל אומר לאזרחים תלכו לשיטת המינוף, כמו העסקים.
- 7.גיגסי 21/04/2020 12:02הגב לתגובה זושוב מוכח כמה בנק ישראל הינו פקטור אקטיבי בשוק הנדלן וברצון שלו לשמור אותו קרוב לשיא השיאים.
- 6.ליאת 21/04/2020 11:57הגב לתגובה זולמה להכניס אנשים לתוך מערבולת בתקופה הזו? למה? הרי זו התקופה הכי ספקולטיבית לקנות בה את המוצר הכי יקר שקונים בחיים. אני לא מצליחה להבין את האנשים שאמורים להתוות את המדיניות - אתם לא חושבים על האזרחים? רק על האינטרסנטים??? פשוט בושה.
- 5.צודקים אם כבר הכל נשרף שישרפו גם הבנקים (ל"ת)צחי 21/04/2020 11:53הגב לתגובה זו
- 4.שבנק ישראל ידאג ליצואנים וימנע נפילת הדולר ולא לבנקים (ל"ת)שלמה 21/04/2020 11:09הגב לתגובה זו
- 3.מתדלקים (ל"ת)עמיחי 21/04/2020 11:07הגב לתגובה זו
- 2.בנק ישראל 21/04/2020 11:04הגב לתגובה זוודוחף משפחות לעבר תהום כלכלית, במיוחד בתקופה זו!
- 1.רונן 21/04/2020 11:01הגב לתגובה זובניתיים הכל דיבורים
משכנתא (גרוק)מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
על פיגורי המשכנתאות, הורדת הריבית הצפויה, החשש של משפרי הדירות, הקבלנים והמשקיעים שיסמנו את כיוון השוק בהמשך
שוק הנדל"ן סובל בעקבות המלחמה, אי-ודאות כלכלית וריביות גבוהות, ולא נראה שזה ישתנה באופק. הרוכשים כבר לא מסוגלים לשלם את המחירים שהקבלנים רוצים ובשטח יש ירידת מחירים משמעותית של 5%-10%. נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) שנמסרים בעיכוב של חודשיים וחצי ולא מבטאים את הנחות המימון מלמדים על ירידה של כ-1.4%, אבל בפועל המחירים ירדו הרבה יותר מכך.
אך מול הנתונים האלו, היקפי המשכנתאות נשארים גבוהים יחסית, עם ביצועים ממוצעים של 9-10 מיליארד שקל בחודש. מדובר על ביצועים של דירות שנרכשו בעבר ועכשיו הגיע הזמן של הרוכשים לשלם את החלק המשמעותי-רוב הסכום על הדירה והם לוקחים את המשכנתא. כמו כן, יש כמות גדולה של ממחזרי משכנתא שעל רקע הירידה בריבית ובעיקר הצורך שלהם להפחית את ההחזר החודשי, הם מאריכים את תקופת ההחזר ומפחיתים כך את הסכום החודשי לתשלום.
היקף המחזרים משכנתא מעיד דווקא על הקושי של הציבור ומתחבר לכך שמחירי הדירות בירידה. כמו כן, על רקע הירידה בהיקפי המכירות, והירידה הצפויה בריבית, הבנקים למשכנתאות כבר הורידו בפועל את ריבית המשכנתא בכ-0.2% - ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד. הריבית צפויה להמשיך לרדת. ריבית בנק ישראל על פי תחזיות הכלכלנים אמורה לרדת ב-0.75% עד שנה מהיום, אבל לא בטוח שזה יחזיר את הקונים. יש מלאי של מעל 81 אלף דירות, יש כמות דירות שעולה על מספר המשפחות בארץ, כך שלכאורה יש מספיק דירות, אלא שבשוק הדירות יש וויסות ידוע וברור של הקבלנים. הם אלו שמכתיבים את קצב הבנייה, הם אלו שמאטים את הקצב ומנרמלים את הפעילות שלהם למצב הביקושים כדי ליצור מחסור קבוע שיעלה מחירים.
יש כוחות מנוגדים שמשפיעים על מחירי הדירות, וההערכה הרווחת היא שהשוק ימשיך להיות קשה עם ירידות מחירים, אבל אף אחד ל איודע מתי ואיך זה ישתנה. בינתיים כמה מגמות על שוק הדירות והמשכנתאות ותובנות ורמזים על ההמשך.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- ינקי קוינט לביזפורטל: "יצרנו אפקט דומינו בשדה דב ומחירי הדירות החלו לרדת בכל הארץ"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פצצת הזמן: פיגורי המשכנתאות מתקרבים ל-4 מיליארד שקל
אחת המגמות המדאיגות ביותר בשוק היא העלייה המתמשכת בפיגורי תשלומים על משכנתאות, שמשקפת את הלחץ הכלכלי הגובר על משקי הבית. על פי דוח בנק ישראל, היקף הפיגורים המשמעותיים (מעל 90 יום) הגיע לשיא חדש של 4 מיליארד שקל, והוא עולה מדי חודש. מדובר על עלייה של כ-50% בשנתיים.
משכנתא (גרוק)מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
על פיגורי המשכנתאות, הורדת הריבית הצפויה, החשש של משפרי הדירות, הקבלנים והמשקיעים שיסמנו את כיוון השוק בהמשך
שוק הנדל"ן סובל בעקבות המלחמה, אי-ודאות כלכלית וריביות גבוהות, ולא נראה שזה ישתנה באופק. הרוכשים כבר לא מסוגלים לשלם את המחירים שהקבלנים רוצים ובשטח יש ירידת מחירים משמעותית של 5%-10%. נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) שנמסרים בעיכוב של חודשיים וחצי ולא מבטאים את הנחות המימון מלמדים על ירידה של כ-1.4%, אבל בפועל המחירים ירדו הרבה יותר מכך.
אך מול הנתונים האלו, היקפי המשכנתאות נשארים גבוהים יחסית, עם ביצועים ממוצעים של 9-10 מיליארד שקל בחודש. מדובר על ביצועים של דירות שנרכשו בעבר ועכשיו הגיע הזמן של הרוכשים לשלם את החלק המשמעותי-רוב הסכום על הדירה והם לוקחים את המשכנתא. כמו כן, יש כמות גדולה של ממחזרי משכנתא שעל רקע הירידה בריבית ובעיקר הצורך שלהם להפחית את ההחזר החודשי, הם מאריכים את תקופת ההחזר ומפחיתים כך את הסכום החודשי לתשלום.
היקף המחזרים משכנתא מעיד דווקא על הקושי של הציבור ומתחבר לכך שמחירי הדירות בירידה. כמו כן, על רקע הירידה בהיקפי המכירות, והירידה הצפויה בריבית, הבנקים למשכנתאות כבר הורידו בפועל את ריבית המשכנתא בכ-0.2% - ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד. הריבית צפויה להמשיך לרדת. ריבית בנק ישראל על פי תחזיות הכלכלנים אמורה לרדת ב-0.75% עד שנה מהיום, אבל לא בטוח שזה יחזיר את הקונים. יש מלאי של מעל 81 אלף דירות, יש כמות דירות שעולה על מספר המשפחות בארץ, כך שלכאורה יש מספיק דירות, אלא שבשוק הדירות יש וויסות ידוע וברור של הקבלנים. הם אלו שמכתיבים את קצב הבנייה, הם אלו שמאטים את הקצב ומנרמלים את הפעילות שלהם למצב הביקושים כדי ליצור מחסור קבוע שיעלה מחירים.
יש כוחות מנוגדים שמשפיעים על מחירי הדירות, וההערכה הרווחת היא שהשוק ימשיך להיות קשה עם ירידות מחירים, אבל אף אחד ל איודע מתי ואיך זה ישתנה. בינתיים כמה מגמות על שוק הדירות והמשכנתאות ותובנות ורמזים על ההמשך.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- ינקי קוינט לביזפורטל: "יצרנו אפקט דומינו בשדה דב ומחירי הדירות החלו לרדת בכל הארץ"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פצצת הזמן: פיגורי המשכנתאות מתקרבים ל-4 מיליארד שקל
אחת המגמות המדאיגות ביותר בשוק היא העלייה המתמשכת בפיגורי תשלומים על משכנתאות, שמשקפת את הלחץ הכלכלי הגובר על משקי הבית. על פי דוח בנק ישראל, היקף הפיגורים המשמעותיים (מעל 90 יום) הגיע לשיא חדש של 4 מיליארד שקל, והוא עולה מדי חודש. מדובר על עלייה של כ-50% בשנתיים.
