סוקלר מציע: איגוח משכנתאות ו"משכנתא הפוכה"

במסגרת דברים שנשא הנגיד היום במכללת רמת גן, פרס סוקלר מספר צעדים אפשריים. איגוח משכנתא = חלוקת הסיכונים בין הציבור לבנק ובכך להוזיל את פרמיית הסיכון שלוקחים הבנקים, ומשכנתא הפוכה - קבלת זרם מזומנים כנגד נכס
אמיר כהן |

ממלא מקום נגיד בנק ישראל, נשא היום דברים בפני קהל במכללת רמת גן. סוקלר, פירט שורה של צעדים אשר לטעמו, יכולים להקל על המצוקה החברתית בישראל. ממלא מקום הנגיד סבור, כי ייעול שוק ההון יאפשר מיצוי טוב יותר של פוטנציאל המשק הישראלי, וכך להקל גם על העוני. לעומת הצעה כללית זו, היו לממלא המקום גם כמה הצעות אופרטיביות, כפי שנמסרו לעיתונות.

דברים אלו היו בהקשר של משכנתאות. אחד הרעינות המעניינים היו ל"אגח" משכנתאות, כך שחלוקת הסיכון תהיה בין הציבור לבנקים. חלקוה שכזו תקטין את פרמיית הסיכון שגובים הבנקים וכך תוזיל את המשכנתאות. סקולר טען כי הדבר קיים במספר מדינות בעולם, בכללן ארה"ב. עם זאת, מהדברים שנמסרו לעיתונות לא נאמר מדוע יסכים הציבור לרכוש אג"ח מסוכן שכזה, או כיצד ניתן לתמחר את הסיכון כך שעלות ההנפקה והסיכון ה"מחולק" לא יהיו יקרים יותר בסופו של דבר.

כלי נוסף שהציע סוקלר הינו "משכנתא הפוכה". לפי הפירסום מבנק ישראל מדובר בכלי נפוץ מאוד בעולם היום. שיטה זו כשמה כן היא, מדובר על תשלומים של הבנק כנגד נכס של אוכלוסיה, בעיקר מבוגרת. לאחר פטירת לוקח המשכנתא, נפדה הבנק מנכסי עזבונו או שאריותיו. "מדובר בהסדר המאפשר לאוכלוסיה המזדקנת לקבל הלוואה במנות תקופתיות כנגד הדירה שבבעלותם" מסבירים בבנק ישראל, "כאשר הריבית והקרן מוחזרים בדרך כלל לאחר מותם ע"י היורשים או מנהלי העזבונות. הסדר זה מאפשר לאותה אוכלוסייה שהינה בעלת דירה לקבל זרם מזומנים שוטף כנגדה, מבלי לפגוע ביכולתם להמשיך ולהתגורר בה".

באשר ליעליות שוק ההון, דברי הנגיד מובאים כלשונן, כפי שנמסרו מבנק ישראל:

"חשוב שהמדיניות החברתית, המתמודדת עם שאלות ערכיות כמו עוני וחלוקת הכנסה צודקת, תרתום את השווקים הפיננסיים לסיוע לשכבות החלשות, כפי שהניסיון במדינות בעלות שוק הון מפותח מראה. פיתוחו של שוק הון משוכלל, לצידה של מערכת בנקאות איתנה, חשוב לא רק להקצאתו היעילה של החסכון במשק ולהגברת חוסנו ועמידותו בפני זעזועים למיניהם, אלא גם לניצול הפוטנציאל הגדול הטמון בו לסיוע בפיתרון בעיות חברתיות. זו סיבה חשובה נוספת להשלמה מהירה של החקיקה שתאפשר את יישום המלצות "צוות בכר" - שאחת ממטרותיה העיקריות היא פיתוחו של שוק הון מפותח בישראל".

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
אייל גפני; קרדיט: אוהד רומנואייל גפני; קרדיט: אוהד רומנו

וואן זירו נלחץ מבנק אש ומשיק מסלול חדש - הגדולים עדיין אדישים

הבנק הדיגיטלי וואן זירו מציע פטור מעמלות ושירותים ייעודיים לעצמאים, על רקע השקת הבנק החדש אש של ניר צוק - האם הבנקים הקטנים יאכלו אחד את השני כשהגדולים יחייכו מהצד?

מנדי הניג |

בנק ONE ZERO הכריז היום על השקת מסלול בנקאי חדש לעצמאים, שכולל שירותים ייעודיים כמו הפקת חשבוניות דיגיטליות, ניהול מע"מ, פטור מעמלות עו"ש ומט"ח, וממשק דיגיטלי לניהול פעילות עסקית וכל זה ללא עלות חודשית. לפי הבנק, מדובר בחבילת שירותים שעשויה לחסוך לעצמאי למעלה מ־3,000 שקל בשנה.

המסלול מבוסס על שיתוף פעולה עם חברת FINBOT, שמספקת את הפלטפורמה לניהול הפעילות העסקית דרך האפליקציה FINBOT SMART. כך לדוגמה, בכל תקבול שמתקבל לחשבון, המערכת תזהה אוטומטית את הצורך בתשלום מע"מ, תציע להפריש 18% מהסכום לפיקדון יומי ייעודי, ותאפשר גם לצבור ריבית על כספי המע"מ בנוסף להתראות שוטפות על המצב התזרימי של כל החשבונות במקום אחד.

קניבליזציה בין הבנקים הקטנים?

זה מגיע בעיתוי טעון במיוחד: ימים ספורים לאחר ההשקה הרשמית של בנק אש. המסלול החדש של וואן זירו הוא כנראה יותר אילוץ מיוזמה. וואן זירו, נאבק יותר משלוש שנים כדי לבסס את עצמו כבנק משמעותי מול הענקיים ואז מגיע בנק אש שאולי הוא עדיין לא איום אמיתי אבל הוא בהחלט מצליח לייצר רעש, ועושה זאת עם אג’נדה לוחמנית, ואפילו עקיצות ישירות מהיזם הראשי - בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות.

במעמד השקת הבנק החדש, הביקורת הייתה ישירה וחסרת עכבות מצד אחד מהמייסדים, יזם ההייטק ניר צוק: "לא יודע למה מישהו חשב שזה יעבוד", הוא אמר כשהוא התייחס למודל המנוי החודשי של וואן זירו. לדבריו, “וואן זירו החליטו שהם כמו נטפליקס או חדר כושר. אנחנו בבנק אש באים עם מודל אחר לגמרי אנחנו מחלקים חצי מהרווחים עם הלקוחות. לא גובים עמלות עו"ש, לא דמי מנוי, וכל שקל שמופקד אצלנו הבנק מרוויח חצי ממנו והלקוח חצי. זה הוגן, וזה שקוף".

הוא לא סיים רק במודל העסקי ותקף גם את התשתית הטכנולוגית של וואן זירו: "הם בחרו במערכת ליבה הודית בת 40 שנה, יקרה ולא מותאמת. אצלנו המערכת נבנתה מקצה לקצה על ידי הייטק ישראלי, רזה וזול". בנוסף לזה צוק ציין שוואן זירו "שרף כבר כ־890 מיליון שקל מתוך המימון שגייס", בעוד שבבנק אש, לדבריו, "רוב הכסף עוד נמצא בקופה".