משכנתא ממוצעת של 1.09 מיליון שקל: הישראלים חוזרים לקחת הלוואות גדולות

הישראלים ממשיכים לקחת משכנתאות בהיקפים גבוהים. באוגוסט נלקחו הלוואות לדיור בכ-10.9 מיליארד שקל, וביולי ובאוגוסט יחד הגיע הסכום לכ-22.5 מיליארד שקל. אלה סכומים בולטים בתקופה שבה שוק הדירות עדיין מתנהל בקצב מתון ומלאי הדירות החדשות שנותרו למכירה גבוה.

חלק מהפער קשור למועד שבו הכסף עובר בפועל. משכנתא שנלקחה באוגוסט אינה משקפת בהכרח דירה שנרכשה באוגוסט. בעסקאות שבהן רוב התשלום לקבלן נדחה, הרוכש עשוי לקחת את המשכנתא חודשים אחרי שחתם על החוזה.כך יכול היקף המשכנתאות להישאר גבוה גם כשהמכירות בשוק הדירות חלשות יותר.

גובה ההלוואות מראה כמה גדולה ההתחייבות של מי שקונה דירה. רוכשי דירות בשוק החופשי שאינם משקיעים לקחו משכנתא ממוצעת של כ-1.09 מיליון שקל. אצל משקיעים הממוצע הגיע לכ-1.28 מיליון שקל. בדירות מסובסדות הוא היה נמוך יותר ועמד על כ-680 אלף שקל.

עם זאת, יש הבדל בין הקבוצות האלה לבין כלל הלווים. המשכנתא הממוצעת בכלל השוק דווקא ירדה באוגוסט לכ-1.06 מיליון שקל, לעומת כ-1.12 מיליון שקל ביולי. לכן אפשר לומר שהמשכנתאות בשוק החופשי עדיין גדולות, אך הנתונים אינם מראים שההלוואה הממוצעת גדלה בחודש האחרון.

במקביל, תנאי הריבית השתנו. בנק ישראל הוריד בתחילת ספטמבר את הריבית ל-3.25%, וריבית הפריים ירדה ל-4.75%. ההחלטה בספטמבר התקבלה אחרי שהסתיים אוגוסט, כך שהיא אינה מסבירה את היקף המשכנתאות שכבר נלקחו באותו חודש. הפחתות הריבית הקודמות כבר השפיעו על החזרים במסלול פריים, והריבית הנוכחית תשפיע על החלטות של לווים בהמשך.

משקל מסלול הפריים במשכנתאות החדשות עלה בחודשים האחרונים .  הריבית במסלול הזה משתנה יחד עם ריבית בנק ישראל. כשהריבית יורדת, ההחזר עשוי לקטון בלי שהלווה יצטרך לשנות את המשכנתא; אם הריבית תעלה בעתיד, גם ההחזר עשוי לעלות.

למשפחה שנותרו לה 400 אלף שקל במסלול פריים, הפחתה של 0.25 נקודת אחוז פירושה ירידה של כ-1,000 שקל, בחיוב הריבית השנתי על היתרה הנוכחית, בחישוב גס. זה אינו החיסכון המדויק בתשלומים בשנה הקרובה: ההחזר החודשי תלוי גם בשנים שנותרו להלוואה ובקצב שבו הקרן יורדת. ככל שהסכום במסלול פריים גדול יותר, כך גדלה השפעת שינוי הריבית.

גם נתוני השכר נותנים הקשר ליכולת ההחזר של משקי הבית. לפי בנק ישראל, השכר הנומינלי עלה באפריל-יוני ב-6.2% לעומת התקופה המקבילה בשנה הקודמת, בעוד האינפלציה השנתית עמדה ביולי על 1.5%. במגזר העסקי, ללא הייטק, עלה השכר ב-5.4% במרץ-מאי. אלה נתונים על המשק כולו: הם אינם אומרים שההכנסה של כל משפחה עם משכנתא עלתה בשיעור דומה.

הפיגורים יורדים, אך עדיין גבוהים מלפני המלחמה

אצל הלווים שכבר מתקשים לשלם נרשם שיפור בחודשים האחרונים. יתרת המשכנתאות בפיגור ירדה מכ-4.45 מיליארד שקל במאי לכ-4.1 מיליארד שקל באוגוסט. מדובר בירידה של כ-345 מיליון שקל, כמעט 8%. שיעור הפיגורים מתוך תיק המשכנתאות ירד מכ-0.68% לכ-0.61%.

בתחילת השנה יתרת הפיגורים עוד עמדה על יותר מ-4.2 מיליארד שקל. הנתונים מראים ירידה, אך אינם מאפשרים לקבוע לבדם מה גרם לה. ריבית נמוכה יותר יכולה להקל על חלק מהלווים; גם הסדרי תשלום או שינוי בתנאי הלוואות עשויים להשפיע על היתרה המדווחת.

• מחשבון ריבית אפקטיבית: הלוואה ב-9% עולה 10.54%, בגלל עמלה אחת
• סירבו לכם למשכנתא או להלוואה? כך דוח נתוני האשראי מכריע, ומה עושים בשבוע הראשון

למרות השיפור, הפיגורים עדיין גבוהים בהרבה משהיו לפני המלחמה. אז עמדה היתרה על כ-2.7 מיליארד שקל, לעומת כ-4.1 מיליארד שקל כיום, פער של כ-1.4 מיליארד שקל. הירידה בחודשים האחרונים מקלה על הנתון הכולל, אך אינה אומרת שכל מי שנקלע לקושי כבר הצליח לצאת ממנו.

ירידת הריבית מחזירה גם לווים לבדוק מחזור משכנתא: החלפת הלוואה קיימת בהלוואה בתנאים חדשים, לעיתים בבנק אחר. באוגוסט עלה שיעור מחזורי המשכנתאות באמצעות מעבר בין בנקים מ-7% ל-7.7%. 

בדיקות למחזור והעברת משכנתאות בין בנקים   כבר החלו לעלות קודם לכן. עבור כל לווה, השאלה היא כמה יקטן ההחזר או סך התשלומים, מול עמלות המעבר ותנאי ההלוואה הקיימת.