הכיסויים שבתוך קרן הפנסיה: מה כבר יש לכם בלי לשלם בנפרד

שבעה מסלולי ביטוח עומדים לבחירת כל עמית בקרן פנסיה מקיפה מאז שנכנס לתוקף התקנון האחיד. רוב החוסכים מעולם לא בחרו אחד מהם ולכן הם יושבים במסלול ברירת המחדל בלי לדעת מה הוא כולל. זה משנה, כי הכיסויים שבתוך הקרן עולים כסף שנגבה מההפקדה החודשית, והם מכסים בדיוק את שני הסיכונים שבגללם אנשים קונים פוליסות פרטיות: מוות ואובדן כושר עבודה.

קרן פנסיה מקיפה בנויה משני רבדים. הראשון הוא חיסכון לקצבת זקנה, והשני ביטוחי: פנסיית נכות למי שאיבד את כושר עבודתו, ופנסיית שאירים למשפחה במקרה מוות. במסלול ברירת המחדל פנסיית הנכות עומדת על 75% מהשכר המבוטח בכל גיל, ופנסיית השאירים הכוללת נקבעת גבוהה ככל שניתן, עד 100%. עמית שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים רשאי לוותר על רכיב השאירים ולהגדיל בכך את הסכום שנצבר לחיסכון. המפה המלאה של שכבות הביטוח שמשפחה מחזיקה נמצאת במדריך הגדול לביטוח בישראל.

מה בדיוק מקבלים מהקרן

25% הוא סף אובדן הכושר שממנו מתחילה הזכאות בקרן הפנסיה. עמית שאיננו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו, במשך יותר מ-90 ימים רצופים, נחשב נכה לפי התקנון. הקביעה נעשית בידי רופא הקרן או ועדה רפואית מטעמה, ולא בידי הרופא המטפל של העמית.

הנוסח הזה הוא הנקודה החשובה ביותר בכל ההשוואה. הגדרת הנכות בקרן פנסיה איננה עיסוק ספציפי, והיא בודקת גם עבודה אחרת שמתאימה להשכלה ולניסיון. מהנדס שכבר איננו מסוגל להמשיך במקצועו אך יכול למלא תפקיד ניהולי עלול לגלות שהקרן רואה בו כשיר לעבודה, ומי שרוצה הגנה על העיסוק עצמו זקוק להרחבה שמפורטת בהסבר על הגדרת העיסוק הספציפי.

שכר של 15 אלף שקל בחודש מדגים את הסדר גודל. קצבת נכות במסלול ברירת המחדל תעמוד על 11,250 שקל בחודש, וקצבת השאירים יכולה להגיע עד 15 אלף שקל. מול זה, קצבת הנכות הכללית של הביטוח הלאומי מגיעה ל-4,771 שקל, וקצבת שאירים לאלמנה עם שני ילדים לכ-3,562 שקל. הכיסוי שבקרן גדול פי שלושה ויותר מהקצבה הממשלתית, ורוב מי שמחזיק אותו אינו יודע שהוא קיים.

ההפקדה לקרן מקיפה מוגבלת בתקרה, וזו נקודת המעבר לעולם אחר. התקרה החודשית לשכיר עומדת על כ-5,645 שקל, שהם 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, ומכאן ששכר מבוטח מעל כ-27.5 אלף שקל יוצא מגבולות המקיפה. מי שמשתכר מעל הסכום הזה מפנה את היתרה לקרן משלימה, לקופת גמל או למוצר שמתואר בסקירת ביטוח המנהלים, והכיסוי הביטוחי על החלק העודף מטופל בנפרד ובעלות אחרת.

מה משתנה בין שבעת המסלולים

שבעת מסלולי הביטוח נבדלים ביחס שבין רכיב הנכות לרכיב השאירים ובחלוקת העלות ביניהם. עמית יכול לבחור מסלול עם שיעור נכות מלא ושאירים מופחתים, מסלול הפוך, או מסלול שמקטין את שני הרכיבים ומפנה יותר כסף לחיסכון. בכל מסלול אפשר גם לקבוע את גיל תום תקופת הביטוח, שאחריו העמית מפסיק להיות מכוסה למקרה מוות ונכות וכל הפקדה שמתקבלת נצברת לקצבת זקנה בלבד.

עלות הכיסויים עולה עם הגיל, וזו הסיבה שההפקדה נשארת קבועה בעוד החלק שנצבר לחיסכון קטן. עמית בן 30 משלם על אותו כיסוי פחות מעמית בן 50 מפני שהסיכון הביטוחי נמוך יותר, והמחיר נקבע לפי טבלאות הקרן ולא לפי חיתום אישי. מי שמגדיל את שיעור הכיסוי מקבל הגנה רחבה יותר ומקטין במקביל את הקצבה שתחכה לו בגיל פרישה, וזה בדיוק המחיר שצריך להעמיד מול התועלת.

הפסקת הפקדות מסכנת את הכיסוי הביטוחי הרבה לפני שהיא פוגעת בחיסכון. עובד שעזב מקום עבודה ולא התחיל להפקיד במקום חדש נשאר מכוסה לתקופה מוגבלת בלבד, ואחריה הכיסוי לנכות ולשאירים פוקע. הקרנות מציעות הסדר שמאפשר לשמור על הכיסוי בתשלום ישיר, אבל הוא מחייב פנייה יזומה, ורוב האנשים מגלים את הפער רק כשהם כבר צריכים אותו.

קרן פנסיה משלימה היא היעד של הכסף שמעל התקרה, והיא איננה זהה למקיפה. מנגנון הבטחת התשואה אינו חל עליה, אך היא כוללת כיסויים ביטוחיים באותו מבנה תקנוני ובאותו היגיון של מסלולי ביטוח. שכיר שמשתכר 40 אלף שקל בחודש מחזיק בפועל שני מוצרים במקביל, ורק בדיקה של שניהם יחד מראה מה שיעור הכיסוי האמיתי שלו.

מה הקרן לא נותנת ומה פוליסה פרטית מוסיפה

תקנון הקרן ניתן לשינוי, וזה ההבדל המבני מול פוליסה. קרן פנסיה פועלת במודל של ערבות הדדית בין כלל העמיתים, התנאים והמחירים נגזרים מהתקנון, והוא עשוי להשתנות עם השנים. פוליסה פרטית היא חוזה אישי מול חברת הביטוח, עם תנאים שנקבעו ביום הרכישה ואינם משתנים באופן חד צדדי לאורך תקופת הביטוח.

• ביטוח חובה ברכב: איך נקבע המחיר ומה הוא באמת מכסה
• ביטוח תאונות אישיות פרטי מול נכות מביטוח לאומי: מתי עדיף כל אחד

מקדם ההמרה לקצבה איננו מובטח בקרן פנסיה. הצבירה מחולקת במקדם שייקבע לפי לוחות התמותה שיהיו תקפים בגיל הפרישה, כך שהתארכות תוחלת החיים מקטינה את הקצבה החודשית. מנגד, הקרן המקיפה נהנית ממנגנון הבטחת תשואה על כ-30% מנכסיה בשיעור של 5.15% צמוד למדד, יתרון שאין לו מקבילה בפוליסה פרטית. שני המנגנונים מוסברים במדריך החיסכון הפנסיוני.

שלושה דברים פוליסה פרטית מוסיפה: הגדרה עיסוקית ספציפית, כיסוי מעל תקרת המקיפה, ותנאים חוזיים שנשארים קבועים. שלושה דברים היא לוקחת בתמורה: פרמיה שעולה עם הגיל בנפרד מההפקדה, חיתום רפואי בכניסה, ותלות מוחלטת במצב הבריאותי ביום הרכישה. הצהרת בריאות שנמסרה בחסר עלולה להפיל תביעה שנים אחר כך, כמפורט במדריך הצהרת הבריאות. בקרן הפנסיה אין חיתום רפואי בכניסה, אך קיימת תקופת אכשרה שמגבילה זכאות בגין מצב רפואי קיים.

איך בודקים את זה בפועל

הדוח השנתי מקרן הפנסיה מציג את מסלול הביטוח שבו נמצא העמית, את השכר המבוטח שלפיו מחושבים הכיסויים ואת העלות שנגבתה עבורם מההפקדה. שלושת הנתונים נמצאים באותו עמוד, ומי שמסתכל עליהם בפעם הראשונה מגלה לרוב שהשכר המבוטח נמוך מהשכר בפועל, מפני שהוא מחושב לפי הרכיבים שמהם מפרישים ולא לפי הברוטו המלא. פער כזה מקטין את הקצבה בדיוק ביום שבו צריך אותה.

המסלקה הפנסיונית מאפשרת למשוך בבקשה אחת את כל המוצרים הפנסיוניים והביטוחיים על שם אדם, כולל פוליסות אכ״ע פרטיות שנרכשו דרך מעסיקים קודמים ונשכחו. מי שמגלה שם פוליסה פרטית לצד הכיסוי שבקרן חייב לחבר את הסכומים, כי תקרת 75% חלה על סך הכיסויים יחד. ההסבר המלא נמצא במדריך כפל הביטוחים, דרך העבודה עם המסלקה בהסבר על הר הביטוח, ופירוט הכיסויים עצמם במדריך הכיסויים הביטוחיים בפנסיה.

שינוי מסלול הביטוח בקרן נעשה בטופס מול הקרן וללא עלות, והוא הכלי המרכזי להתאמה אישית. רווק בן 28 בלי תלויים משלם על כיסוי שאירים שאיש לא ייהנה ממנו, ואב לשלושה בן 45 עשוי לגלות שמסלול ברירת המחדל נותן לו פחות משהוא צריך. את השלמת הפער עושים בריסק פרטי, ואיך מחשבים את הסכום הנכון מוסבר במדריך ביטוח החיים ריסק. הזכאות להטבות מס על ההפקדות ועל הפרמיות מרוכזת במדריך מיסוי פרמיות הביטוח ובמדריך הגדול למסים.