הר הביטוח, המסלקה והר הכסף: איך רואים את כל הפוליסות והחסכונות במקום אחד, טבלת השוואה

שלושה מאגרים, ושניים מהם בלי תשלום או בתשלום סמלי: הר הביטוח מציג את כל הפוליסות בחברות הביטוח, המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל החסכונות הפנסיוניים בכל הגופים, והר הכסף מאתר חשבונות שאבד איתם הקשר. הר הביטוח של רשות שוק ההון פועל בלי תשלום, ודוח המסלקה כרוך בתשלום סמלי. שני הכלים האלה מחליפים חודשים של שיחות טלפון עם חברות ביטוח, וביחד הם נותנים לבית משק את המפה המלאה של מה שהוא מבטח ושל מה שהוא משלם.

הצורך בשתי מערכות נובע מהמבנה של השוק. פוליסות בריאות, חיים, סיעוד ורכוש נמצאות בחברות הביטוח ומופיעות בהר הביטוח. קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים נמצאים בגופים המנהלים ומופיעים במסלקה. חוסך ממוצע מחזיק מוצרים משני הסוגים, ולכן בדיקה רצינית עוברת בשניהם ורק אחריה מגיעה למסקנות.

הכתובת, ההזדהות והפערים בהר הביטוח

הר הביטוח יושב בכתובת harb.cma.gov.il ומופעל בידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. ההזדהות נעשית באמצעות מספר תעודת זהות ופרטים אישיים נוספים, ומי שהגדיר שם משתמש וסיסמה ברישום יכול להיכנס איתם בפעמים הבאות. המערכת מציגה את הפוליסות שמנוהלות בחברות הביטוח, את שם החברה, את סוג המוצר ואת מועד תחילת הביטוח. פנייה לבירורים אפשרית ליחידה לפניות הציבור ברשות בטלפון *3002 או 077-9208567, בימים ראשון עד חמישי בשעות 9:00 עד 16:00.

מה שהמערכת מחזירה הוא רשימה, לא פוליסה. שם המוצר וסוגו מופיעים, אך תנאי הביטוח המדויקים, התקרות, ההשתתפות העצמית וההחרגות נשארים במסמך המקורי שנמצא אצל החברה. הרשימה היא נקודת פתיחה: היא אומרת לכם אצל מי לבקש את הפוליסה המלאה, ורק קריאה במסמך עצמו עונה על השאלה מה מכוסה בפועל. השפעת ההצהרה שנחתמה בהצטרפות על התוקף של הביטוח הזה מוסברת במדריך על הצהרת הבריאות והחיתום.

הפער המשמעותי ביותר נוגע לשב״ן. תוכניות הביטוח המשלים של קופות החולים, כמו מכבי זהב, כללית מושלם, מאוחדת עדיף ולאומית זהב, מנוהלות בקופות עצמן, ולכן מי שרוצה לראות מה יש לו שם פונה ישירות לקופה או נכנס לאזור האישי באתר שלה. בלי הנתון הזה, השוואה בין הביטוח הציבורי לפרטי חסרה חצי מהמידע, וההשוואה המלאה נעשית במדריך על שב״ן מול ביטוח פרטי.

גם מחוץ לשתי המערכות נשארים ביטוחים שנוטים להישכח. ביטוח קבוצתי דרך ארגון מקצועי או ועד עובדים מתנהל מול הארגון בלבד, ביטוח רפואי בסיסי שנלווה לכרטיס אשראי מופיע בתנאי הכרטיס, וביטוחי מוצרים שנרכשו בחנות חשמל מתועדים בקבלה. חמש דקות מול תלוש השכר, מול פירוט האשראי ומול תיקיית המסמכים בבית משלימות את החסר, ורק אז הרשימה מלאה באמת.

הדוח של המסלקה: מה מקבלים

המסלקה הפנסיונית מופעלת בידי חברת סוויפטנס שזכתה במכרז של משרד האוצר, ופועלת בפיקוח רשות שוק ההון. ההזדהות בהרשמה נעשית באחת משתי דרכים: פרטי כרטיס אשראי לצורך זיהוי בלבד, בלי חיוב, שמאפשרים כניסה מיידית, או קוד אימות שמתקבל בסניפי דואר ישראל ולוקח כמה ימים. אחרי ההזדהות מגישים בקשה למידע על כל המוצרים בכל הגופים.

הבקשה כרוכה בתשלום סמלי לפי מחירון המסלקה, והדוח כולל את רשימת המוצרים, הצבירה בכל אחד מהם, ההפקדות שבוצעו, הביטוח למקרה מוות ולמקרה נכות והתחזית הפנסיונית. שני הרכיבים האלה הם הסיבה שהדוח רלוונטי גם למי שמתעניין בביטוח ולא רק בחיסכון, כפי שמפורט במדריך הביטוחים שבתוך קרן הפנסיה.

חשבון קטן ממחיש את התשואה על ההוצאה הזו. משפחה שמשלמת 275 שקלים בחודש על שני ביטוחים חופפים מוציאה 3,300 שקלים בשנה. דוח שעולה תשלום סמלי וחושף את החפיפה מחזיר את עלותו כבר בחודש הראשון. גם מי שמגלה שאין לו כפילות יוצא עם מיפוי מסודר של הביטוחים, ובעיקר עם התשובה לשאלה מה קורה למשפחה אם הכנסת המפרנס נפסקת.

איך בודקים את זה בפועל

סדר עבודה שלוקח כשעה. נכנסים להר הביטוח, מזדהים ומורידים את הרשימה. במקביל נרשמים למסלקה, מגישים בקשה למידע על כל המוצרים ומחכים לדוח. פונים לקופת החולים ומבקשים פירוט של תוכנית השב״ן והרחבותיה. שלושת המסמכים האלה יחד מכסים כמעט את כל מה שמשק בית ישראלי מבטח, למעט ביטוחים קבוצתיים דרך ארגון מקצועי שדורשים פנייה נפרדת לארגון.

אחרי שהמסמכים מולכם, בנו טבלה אחת עם ארבע עמודות: סוג הסיכון, שם הגוף, הפרמיה החודשית וסוג הסעיף. סוג הסיכון הוא המפתח, כי הוא זה שחושף שתי שורות שמכסות את אותו דבר משני גופים שונים. כל סיכון שמופיע פעמיים עובר לרשימת בדיקה, והטיפול בו מפורט במדריך על כפל ביטוחים. שורות שמופיעות פעם אחת עוברות בדיקה אחרת: האם הסכום מספיק.

• עובדים בשתי עבודות או מקבלים העלאת שכר: האם מדרגת מס גבוהה מקטינה את הנטו?
• משכירים דירה ושוכרים אחרת: האם אפשר לשלם מס על ההפרש בלבד?

בדוח המסלקה שימו לב במיוחד לשתי שורות. שורת הביטוח למקרה מוות מציגה את הסכום שהמשפחה תקבל מקרן הפנסיה, והיא הבסיס לחישוב כמה ריסק פרטי באמת דרוש, חישוב שנעשה במדריך על ביטוח חיים ריסק. שורת הביטוח לנכות מציגה את הקצבה החודשית במקרה אובדן כושר עבודה, וההשוואה בינה לפוליסה פרטית מתבררת במדריך על אובדן כושר עבודה.

מה עושים עם הרשימה

מוצרים ישנים צצים כמעט אצל כולם. קופת גמל קטנה ממקום עבודה ראשון, ביטוח מנהלים שהופסק באמצע, פוליסת חיים שנרכשה בגיל צעיר ונשכחה. חלקם עדיין גובים דמי ניהול, וחלקם דווקא נושאים תנאים ותיקים ששווים הרבה יותר ממה שנמכר היום, כפי שקורה בביטוחי מנהלים ותיקים שנסקרים במדריך על ביטוח מנהלים. הכלל הוא לבדוק כל מוצר לגופו לפני שסוגרים אותו.

שווה גם לחבר את כל הפרמיות לשורה אחת. משפחה שמגלה שהיא מוציאה 1,200 שקלים בחודש על ביטוחים שונים מסתכלת על 14,400 שקלים בשנה, סכום שמצדיק שעה של בדיקה מסודרת. הצגת המספר במונחים שנתיים משנה את היחס אליו, ובמקרים רבים היא הדחיפה שגורמת לבדיקה לקרות בפועל ולא להישאר ברשימת המשימות.

הדוחות משתנים עם החיים, ולכן שווה לחזור אליהם בכל צומת. לידה, נישואים, מעבר עבודה, פתיחת עסק, רכישת דירה או פרישה משנים גם את הצורך וגם את הביטוח הקיים. חוסך שמעדכן את המפה שלו אחת לשנתיים משלם על מה שהוא באמת צריך, וההקשר הרחב של החיסכון שסביב הביטוחים האלה מפורט במדריך החיסכון הפנסיוני.

המפה הכוללת של המוצרים הביטוחיים, ושל השאלה מה באמת דרוש למשפחה, מופיעה במדריך הגדול לביטוח.

שאלות ותשובות

מה ההבדל בין הר הביטוח למסלקה הפנסיונית?
הר הביטוח מציג פוליסות בחברות הביטוח, כמו בריאות, חיים, סיעוד ורכוש. המסלקה מציגה חסכונות פנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים.

כמה זה עולה?
הר הביטוח בלי תשלום. דוח המסלקה כרוך בתשלום סמלי לפי המחירון שלה.

השב"ן מופיע בהר הביטוח?
לא. תוכניות הביטוח המשלים מנוהלות בקופות החולים, ורואים אותן באזור האישי של הקופה.

אפשר לבצע פעולות דרך המסלקה?
כן. מלבד מידע אפשר לעבור מסלול השקעה, להעביר כספים בין גופים, לעדכן פרטים ולמשוך כספי פיצויים אחרי הפסקת עבודה.

מה זה הר הכסף?
מאגר של משרד האוצר לאיתור חשבונות פנסיה וגמל שאבד איתם הקשר, למשל ממקום עבודה ישן.

למי פונים כשיש שאלה על הר הביטוח?
ליחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון: *3002 או 077-9208567, בימים א'-ה' בין 9:00 ל-16:00.

איך מזהים כפל ביטוח?
בונים טבלה של סוג הסיכון, הגוף, הפרמיה והסעיף. סיכון שמופיע פעמיים משני גופים הוא חשד לכפילות.