קודם היקר או קודם הקטן? שתי שיטות לחיסול הלוואות, איזו מתאימה לכם יותר?

רמת החיים אליה הורגלנו בתקופת הריבית האפסית, בשילוב יוקר המחיה המאמיר, מובילים משקי בית רבים לצרוך שלל הלוואות – כאשר הגורמים המעניקים אשראי הולכים והופכים מגוונים יותר ויותר – הבנק, חברות כרטיסי האשראי, הגופים המוסדיים, וגופי אשראי צרכני. הגעתם לנקודה בה ההחזרים החודשיים חונקים? כך תעשו סדר בחובות.

1)    למה, כמה, עד מתי

ההתחלה תהיה במיפוי דקדקני של החובות. המיפוי יכלול את הפרטים הבאים – למי אתם חייבים, כמה סכום החוב שנותר, על פני כמה זמן הוא פרוס, מה ההחזר החודשי, ומהי הריבית – כלומר כמה זה עולה לנו. לאחר שביצעתם מיפוי כולל של החובות שלכם, תוכלו לדעת מה היקף הבעיה, מה העלות שלה, ומה ההשפעה התזרימית – כלומר איזה חודשים יהיו עמוסים בתשלומים, ומתי העומס מתחיל לרדת. בשלב הזה אחרי שתבינו את היקף הבעיה, מתחילים לטפל בה.

2)    הוזילו את החובות

בשלב הזה, כדאי לנסות להוזיל את החובות. כך, אם ניתן לאחד הלוואות ובאמצעות זאת להוזיל אותן, או להחליף הלוואה ספציפית יקרה באשראי זול יותר – עשו זאת. כדאי לשים לב – ההוזלה מתבטאת בריבית יותר נמוכה על ההלוואה, ולא בפריסה יותר ארוכה. זו, יכולה להפחית את ההחזר החודשי, אך ככל הנראה תייקר את העלות הכוללת של ההלוואה, שכן היא פרוסה לזמן ארוך יותר. פריסת הלוואות תעשה רק כאשר יש קושי משמעותי לעמוד בהחזר החודשי, והמחירים שלה הם ייקור האשראי, והישארות במעגל החוב לתקופה ארוכה יותר.

3)   

צמצמו את הצריכה

החזר חובות מצריך גם מאמץ ניכר לצמצום הצריכה השוטפת, ולהשארת כספים פנויים נוספים שיאפשרו את חיסול החובות במהירות גבוהה יותר, שתפחית את עלות האשראי. תעדפו את ההוצאות, דחו הוצאות שאינן הכרחיות, והשתמשו בכסף שהתפנה להגדלת ההחזרים.

• ירידה בקניות באשראי בסופ"ש הראשון למלחמה - אבל זינוק ברשתות המזון
• המאבק ביוקר המחיה: האוצר מקדם תחרות בשוק הפיקדונות והאשראי

4)    טייבו את החזר ההלוואות

למרות שלכל הלוואה ישנו החזר חודשי קבוע, ניתן לנסות לטייב את ההחזר: להפחית החזר חודשי של הלוואות זולות, על מנת לפרוע סכומים גבוהים יותר מההלוואות היקרות. דרך אחת לחיסול חובות היא אכן לפרוע כמה שיותר מהר את ההלוואות היקרות. עם זאת, שיטה אחרת היא לנסות ולפרוע כמה שיותר מהר דווקא את ההלוואות שיתרתן נמוכה, כאשר "חיסול ההלוואה", מעניק מוטיבציה להמשך. כך או כך, תקופה של חיסול חובות מחייבת מיקוד במטרה זו ותיעדוף שלה על פני הצריכה השוטפת, והפניית כספים שנחסכו מצמצום הצריכה לתשלום החוב.