כמה צריך להרוויח זוג עם שני ילדים כדי לחיות בנוחות?

השכר החודשי החציוני לשכיר בישראל עמד על 10,586 שקל ברוטו במחצית הראשונה של 2025, לפי דוח השכר של המוסד לביטוח לאומי. השכר הממוצע לשכיר באותה תקופה היה 15,098 שקל, פער של 4,512 שקל בין הממוצע לחציון. המשמעות היא שמחצית מהשכירים במשק מרוויחים פחות מ-10,586 שקל ברוטו, וזוג של שני שכירים כאלה מגיע לכ-21,200 שקל ברוטו במשותף, סכום שיורד באלפי שקלים בדרך לחשבון הבנק.

ההוצאה החודשית לתצרוכת של משק בית ממוצע בישראל היא 18,088 שקל, לפי סקר הוצאות משק הבית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לשנת 2023, וההכנסה הכספית נטו הממוצעת עומדת על 21,606 שקל. משפחה עם שני ילדים נמצאת בדרך כלל מעל הממוצע בשני הצדדים: היא מוציאה יותר על מזון, מסגרות ותחבורה, והיא גם צריכה שני מפרנסים כדי לעמוד בזה.

נוחות כלכלית היא לא גובה המשכורת. משפחה נוחה משלמת את ההוצאות הקבועות, מפרישה 10% עד 15% מהנטו לחיסכון, מממנת הוצאות שנתיות מכסף שנצבר מראש ומחזיקה רזרבה נזילה. ארבעת התנאים האלה מתקיימים בהכנסה של 20 אלף שקל אצל משפחה אחת ולא מתקיימים ב-30 אלף אצל אחרת.

20 אלף שקל נטו: עובד, כשכל סעיף גדול מבוקר

נניח שכר דירה של 5,500 שקל, קרוב לממוצע הארצי של 4,919 שקל בתוספת מרווח לדירה של ארבעה חדרים. רכב אחד בעלות כלכלית של 2,800 שקל, מזון ב-4,000, מסגרות וחוגים ב-2,400, חשבונות וביטוחים ב-1,700 והוצאות אישיות, בריאות ובילוי ב-1,500. הסכום מגיע ל-17,900 שקל ומשאיר 2,100 שקל לחיסכון ולהוצאות השנתיות.

קצבת הילדים מוסיפה למשפחה כזו 392 שקל בחודש, 173 שקל על הילד הראשון ו-219 שקל על השני. צהרון בסיסי במחיר המפוקח עולה 672 שקל, ועם תוספות הוא מגיע ל-935 שקל בגן ול-985 שקל בבית ספר. שני ילדים בצהרונים כאלה כבר אוכלים כמעט את כל הקצבה ועוד אלף שקל מהתקציב.

אותה הכנסה של 20 אלף שקל נראית אחרת לגמרי עם משכנתא של 8,000 שקל. הדיור לבדו תופס 40% מהנטו, בדיוק הרף שבנק ישראל מסמן כיחס החזר בסיכון גבוה, וכל שאר הסעיפים חייבים להתכווץ סביבו. מי שנמצא בנקודה הזו ימצא את דרכי הבדיקה מול הבנק במדריך המשכנתא המלא.

25 אלף שקל נטו: כאן נפתח מרווח אמיתי

בתקציב של 25 אלף שקל נטו אפשר לבנות דיור ב-6,500 שקל, מזון ב-4,500, רכב ב-3,200, ילדים ב-3,000, חשבונות וביטוחים ב-2,000 והוצאות משתנות ב-2,000. סך ההוצאה 21,200 שקל, והעודף מגיע ל-3,800 שקל. מתוכו אפשר להפנות 2,500 שקל לחיסכון ו-1,300 שקל לקופה שמכסה חופשה, קייטנות, ביטוח רכב וטיפולי שיניים.

ההפרש בין העודף הזה לבין עודף קטן יותר מצטבר מהר. משפחה שחוסכת 3,800 שקל בחודש מגיעה ל-228 אלף שקל בתוך חמש שנים, לפני כל תשואה. משפחה זהה שהעלתה את רמת החיים ב-2,000 שקל בחודש חוסכת 1,800 ומגיעה ל-108 אלף שקל. הפער של 120 אלף שקל נוצר בלי שאף אחד מהם הרוויח שקל יותר או פחות.

הוצאה קבועה חזקה מהוצאה חד פעמית, וזה העיקרון שמסביר את הפער. טיסה משפחתית ב-12 אלף שקל כואבת פעם אחת ונגמרת. תוספת קבועה של 1,500 שקל בשכר דירה עולה 18 אלף שקל בכל שנה וממשיכה להתגלגל כל עוד גרים בדירה. שדרוג רכב ב-1,200 שקל בחודש הוא 14,400 שקל בשנה למשך כל תקופת הליסינג.

גיל הילדים מזיז את המספר יותר ממה שנהוג לחשוב. שנות הגיל הרך הן היקרות ביותר בגלל מסגרות פרטיות ומטפלות, והמעבר לחינוך הציבורי משחרר אלפי שקלים בחודש. אחריו נכנסות הוצאות אחרות: חוגים, קייטנות, שיעורים פרטיים, טלפון, נסיעות ובהמשך תמיכה בלימודים או ברכב ראשון. משפחה שנמצאת בשיא ההוצאה על גיל רך יכולה לראות שיפור תזרימי בתוך שנתיים או שלוש, בעוד המשכנתא והרכב ממשיכים ללוות אותה בלי שינוי.

30 אלף שקל נטו יכולים להשאיר פחות מ-25 אלף

נבנה תרחיש של זוג עם 30 אלף שקל נטו שקנה דירה. משכנתא של 1.5 מיליון שקל בריבית 5% ל-25 שנה היא החזר של 8,770 שקל. נוסיף מזון ב-5,000, שני רכבים ב-6,000, ילדים ב-3,500, חשבונות וביטוחים ב-2,200 ופנאי ובריאות ב-2,200. הסכום מגיע ל-27,670 שקל, והעודף יורד ל-2,330 שקל, פחות מהעודף של המשפחה שמכניסה 25 אלף ושוכרת דירה.

שני רכבים הם ההסבר לחצי מהפער. אחזקה של רכב משפחתי בנזין נעה בין 3,200 ל-4,100 שקל בחודש כולל דלק, ביטוח, טיפולים, אגרות ופחת. משפחה שמוותרת על הרכב השני משחררת סכום שמקביל להעלאת שכר של אלפי שקלים ברוטו, בלי לבקש כלום מאף מעסיק.

המדרגה השולית מקטינה את הערך של כל תוספת שכר. בשנת 2026 חלים 20% מס על ההכנסה החודשית עד 19 אלף שקל ו-31% על החלק שבין 19,001 ל-25,100 שקל, לצד ביטוח לאומי ומס בריאות. כל נקודת זיכוי מקטינה את המס ב-242 שקל בחודש, ולהורים לילדים צעירים יש נקודות נוספות שנוטים לשכוח לבדוק. הפירוט המלא נמצא במדריך המסים הגדול.

איך בודקים את זה בפועל

אפשר לחשב מספר אחד שנקרא מספר הנוחות של המשפחה. לוקחים את ההוצאות החיוניות בחודש רגיל, מוסיפים 15% חיסכון ומוסיפים את ההוצאות השנתיות מחולקות ב-12. משפחה עם הוצאות חיוניות של 18 אלף שקל, חיסכון של 2,700 שקל וקופה שנתית של 2,500 שקל מגיעה ל-23,200 שקל נטו. זה הסכום שבו הנוחות מתחילה אצלה, ולא ממוצע ארצי כלשהו.

מדד שני הוא יחס החופש: כמה מהנטו נשאר אחרי דיור, מזון, רכב, ילדים והחזרי חוב. כאשר נשארים 15% עד 20%, יש מקום לחיסכון, לחופשות ולשינויים. כאשר נשארים פחות מ-5%, כל אירוע חריג מחייב קיצוץ במקום אחר או כניסה לאשראי. משק בית עם שכר גבוה ויחס חופש של 4% חשוף יותר ממשק בית עם שכר בינוני ויחס של 18%.

ארבעה סימנים מעידים על השכר שמספיק, וכולם חזקים מגובה המשכורת. הראשון הוא שיעור חיסכון של 10% מהנטו ומעלה. השני הוא רזרבה נזילה בגובה שלושה עד שישה חודשי הוצאות. השלישי הוא יכולת לשלם ביטוח רכב, קייטנה או טיפול שיניים מכסף שנצבר מראש. הרביעי הוא חודש רגיל שנסגר בלי שימוש במסגרת האשראי. משפחה שמכניסה 22 אלף שקל ועומדת בארבעתם יציבה יותר ממשפחה שמכניסה 32 אלף ומסיימת כל חודש סביב אפס.

ההפקדה לפנסיה מגיעה ל-20.83% מהשכר תחת סעיף 14, כאשר 6% יורדים מהתלוש של העובד, וצו ההרחבה מציב רצפה של 18.5%. הכסף הזה יוצא מהתקציב החודשי ונשאר בבעלות המשפחה, ולכן משפחה שמודדת את עצמה רק לפי היתרה בעו״ש מפספסת חלק מהחיסכון שהיא כבר מבצעת. מדריך החיסכון הפנסיוני מסביר איך לבדוק את הצבירה ואת דמי הניהול.

זוג שמעלה את הנטו מ-25 ל-28 אלף שקל ומשאיר את ההוצאות על 21,200 מגדיל את החיסכון החודשי מ-3,800 ל-6,800 שקל, והפרש מצטבר של 180 אלף שקל בתוך חמש שנים. השאלה היא לא כמה נכנס, אלא כמה מהתוספת הבאה תעבור לרמת החיים.