יש לנו מיליון שקל ו-22 אלף נטו - איפה נוכל לקנות 5 חדרים ליד תל אביב?

כמה מרוויחה משפחה ישראלית ממוצעת שבה שני בני הזוג עובדים? לפי הלמ"ס, השכר הממוצע למשרת שכיר של עובדים ישראלים עמד ביוני על 15,218 שקל ברוטו בחודש. בחודשים אחרים השנה הוא כבר התקרב ל-16 אלף שקל. כתבנו כאן על השכר הממוצע, שהתקרב השנה ל-16 אלף שקל.

שני מפרנסים שנמצאים סביב הממוצע מגיעים יחד לכ-30 אלף שקל ברוטו בחודש. אחרי מס הכנסה, ביטוח לאומי, בריאות והפרשות לפנסיה, ובהתאם לנקודות הזיכוי של כל משפחה, הנטו המשפחתי יכול לנוע בערך סביב 22 עד 24 אלף שקל. לצורך הבדיקה ניקח 22 אלף שקל - משפחה עובדת, עם הכנסה סבירה, שרוצה דירה מספיק גדולה לשני ילדים או יותר.

נניח גם שהיא כבר הצליחה לצבור מיליון שקל. זה הון עצמי מכובד, אבל מחירי הדירות במרכז הפכו גם את המשפחה הזאת לרוכשת שצריכה לבחור: עוד חדר או מיקום קרוב יותר לתל אביב.

המשכנתה קובעת את הגבול. בריבית ממוצעת סביב 5% ולתקופה של 30 שנה, משכנתה של 1.4 מיליון שקל מייצרת החזר התחלתי של כ-7,500 שקל בחודש. ב-1.5 מיליון שקל ההחזר עולה לכ-8,050 שקל, וב-1.6 מיליון לכ-8,600 שקל.

7,500 שקל הם כבר כ-34% מהנטו של המשפחה. 8,600 שקל מתקרבים ל-39%. בנק ישראל רואה משכנתה שבה שיעור ההחזר עובר 40% מההכנסה כהלוואה בסיכון גבוה יותר, אבל גם לפני הרמה הזאת משפחה עם ילדים, רכב, חוגים, מזון וחופשות מתחילה להרגיש את המשכנתה כמעט בכל החלטה חודשית. כך נראה החשבון במשכנתה של 1.5 מיליון שקל.

לכן מחיר דירה של כ-2.3 עד 2.5 מיליון שקל הוא בערך גבול העבודה של המשפחה הזאת. גם מיליון השקלים לא נכנסים כולם לדירה. צריך להשאיר כסף למס רכישה, עורך דין, שמאות, מעבר, ריהוט ושיפוץ. בדירה יחידה יש כיום פטור ממס רכישה עד 1,978,745 שקל, ומעליו מתחילות מדרגות המס. מדרגות מס הרכישה ל-2026 נמצאות כאן.

אז איפה המשפחה הזאת יכולה לקנות?

לוד היא אחת האפשרויות הברורות. המחיר הממוצע למ"ר בעיר נע סביב 22 עד 24 אלף שקל, ובשכונות הוותיקות אף פחות. בשכונות החדשות המחירים גבוהים יותר, אבל דירות 5 חדרים עדיין יכולות להיכנס לטווח של כ-2.2 עד 2.5 מיליון שקל, תלוי בפרויקט, בגודל ובקומה. בחודשים האחרונים כבר ראינו שמחירי הדירות בלוד מתחילים להתמתן אחרי עליות חדות.

לוד גם נותנת למשפחה חלופה לרכב. הרכבת לתל אביב קצרה יחסית, והגישה לכביש 1 טובה. נסיעה ברכב יכולה לעמוד סביב חצי שעה בשעות נוחות ולהתארך משמעותית בשעות העומס.

רמלה זולה אפילו יותר בחלק מהשכונות. המחיר הממוצע למ"ר בעיר נמצא סביב 20 אלף שקל. דירות 4 חדרים עדיין מוצעות סביב 1.9 עד 2 מיליון שקל, ובטווח של 2.3 עד 2.5 מיליון אפשר להגיע גם ל-5 חדרים, לרבות דירות חדשות יחסית. רמלה עדיין נמצאת בין הערים הזולות במרכז.

• מרוויחים ביחד 25 אלף נטו? זה יספיק לכם לדירה טובה באשדוד
• כמה צריך להרוויח כדי לקנות דירה ביבנה? 20 אלף נטו לזוג כבר לא יספיקו

המרחק מתל אביב דומה ללוד, וגם כאן חצי שעה היא מספר סביר בשעות נוחות ופחות רלוונטי לפקקים של שמונה בבוקר. מי שעובד בסמוך לתחנת רכבת בתל אביב מקבל אפשרות נוחה יותר.

באר יעקב כבר נמצאת מדרגה אחת מעל. דירת 5 חדרים נמכרה השנה בתלמי מנשה בכ-2.8 מיליון שקל, ובעסקאות אחרות המחירים נעו סביב 2.7 עד 3 מיליון. המחירים בבאר יעקב עלו בשנים האחרונות הרבה יותר מרמלה ולוד. המשפחה שלנו יכולה להגיע לשם אם תגדיל את המשכנתה לכ-1.7 עד 1.8 מיליון שקל, אבל אז ההחזר מתקרב ל-9,000 עד 9,700 שקל בחודש.

ראשון לציון כבר קשה יותר ל-5 חדרים. המחיר הממוצע לדירה בעיר במחצית הראשונה של 2026 עמד על כ-2.59 מיליון שקל, אבל דירות 5 חדרים בדרך כלל גבוהות מהממוצע. בשכונות ותיקות אפשר למצוא עסקאות סביב 2.7 עד 3 מיליון שקל, בעוד בשכונות החדשות המחירים מטפסים הרבה מעבר לכך. בדיקה עדכנית של ראשון לציון מראה כמה הון עצמי נדרש היום בעיר.

בת ים נותנת קרבה טובה יותר לתל אביב, אבל המחיר עולה. דירת 4 חדרים ממוצעת יכולה להיכנס לאזור 2.2 עד 2.6 מיליון שקל בשכונות הוותיקות, בזמן ש-5 חדרים כבר דוחפים את המשפחה בדרך כלל מעבר ל-2.7 מיליון. בפארק הים, למשל, 5 חדרים כבר נסגרו סביב 4.8 מיליון שקל. הפערים בין השכונות בבת ים גדולים מאוד.

חולון מציבה למשפחה כמעט אותה דילמה. דירת 4 חדרים טובה בעיר עולה בערך 2.4 עד 2.8 מיליון שקל, ו-5 חדרים כבר מתקרבים ברוב המקרים ל-3 מיליון שקל ומעלה. החשבון המלא של רכישת דירה בחולון מראה שההחזר החודשי כבר מגיע ל-8 עד 9.5 אלף שקל גם ב-4 חדרים.

• משכנתא של 80% ל-40 שנה: הראל נכנסת למגרש של הבנקים
• כמה צריך להרוויח כדי לקנות דירה ברמת גן?

יהוד וקריית אונו כבר שייכות לתקציב אחר. ביהוד 4 חדרים נעות סביב 2.7 עד 3 מיליון שקל ובפרויקטים חדשים גם הרבה יותר. דירות 5 חדרים חדשות מגיעות כיום גם ל-4 מיליון שקל ומעלה.

למשפחה שמרוויחה 22 אלף שקל נטו ויש לה מיליון שקל הון עצמי, 5 חדרים במרכז עדיין נמצאים על המפה - בעיקר בלוד וברמלה. מי שרוצה להיות קרוב יותר לתל אביב נדרש בדרך כלל לבחור 4 חדרים בבת ים, חולון או ראשון לציון. ההפרש של חדר אחד יכול להיות 400 עד 700 אלף שקל, ובמשכנתה של 30 שנה הוא מתורגם לעוד 2,000 עד 4,000 שקל בחודש.