משכנתא לשיפוצים: משדרגים את הבית בראש שקט

שיפוץ הבית או הדירה הוא חלום של הרבה משפחות – הרחבת המטבח, שדרוג חדר האמבטיה, הוספת חדר או התאמה לצרכים המשתנים לאורך מסלול החיים. יחד עם הרצון לשדרוג מגיעה גם השאלה: איך מממנים את השיפוץ בצורה חכמה ובאופן שלא יכביד על הוצאות משק הבית השוטפות? משכנתא לשיפוצים היא הלוואה מיוחדת אשר מאפשרת לכם לפרוס את ההוצאה הגדולה לטווח ארוך ובריביות נוחות, אך היא דורשת תכנון מוקדם והבנה של כלל ההשלכות. אז למי זה מתאים, מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא לשיפוצים ומה חשוב לדעת לפני שחותמים.

מהי משכנתא לשיפוצים, ובאילו מקרים היא עדיפה על הלוואה רגילה?

"משכנתא לשיפוצים היא הלוואה לטווח ארוך, הניתנת למטרת שיפוץ", מסבירה מירב שטרנליב מחטיבת המשכנתאות של בנק לאומי. "היא עדיפה על הלוואה רגילה כאשר מדובר על שיפוץ בסכומים משמעותיים. לקיחת משכנתא לשיפוצים מצריכה התארגנות  וכרוכה בפרוצדורה ולכן היא כדאית בעיקר במקרים שעלות השיפוץ היא  גבוהה". מוסיפה שטרנליב. "כמו כן, היתרון המרכזי של משכנתא לשיפוצים על פני הלוואה רגילה הוא בפריסת ההלוואה, כלומר, ניתן לפרוס את תקופת ההחזר ל-20 עד 30 שנה, עניין שמקטין משמעותית את גובה ההחזר החודשי ובכך מוריד את הנטל על משק הבית, בטח אם במקביל ישנה משכנתא קיימת על הנכס. בנוסף, גם הריביות במשכנתא לשיפוצים הן לרוב אטרקטיביות יותר מהריביות של הלוואה רגילה". מציינת שטרנליב.

אילו סוגי שיפוצים ניתן לממן, מהן המגבלות ואילו מסמכים מיוחדים נדרש להמציא?

משכנתא לשיפוצים יכולה להינתן עבור מגוון רחב של עבודות: כולל הרחבות בנכס (בתנאי היתר), ריצוף מחדש, תשתיות ואינסטלציה. "אנחנו יודעים לבצע את ההתאמות עבור כל לקוח ויש לנו קשת רחבה של אפשרויות עבור שיפוצים שונים ומגוונים", מסבירה שטרנליב. "כיום משכנתא לשיפוצים מוגדרת כהלוואת דיור, ולכן אנחנו יכולים להציע ללקוחות שלנו יותר פתרונות".

• הוגה הדעות הדתי החתום על השטרות הראשונים
• משכנתא לתושבי חוץ: כך תרכשו נכס בישראל - גם מרחוק
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

בנוסף, חשוב לדעת כי כל משכנתא לשיפוצים מצריכה הערכת שמאי. השמאי קובע את השווי נוכחי: כמה הנכס שווה היום, ואת שווי הנכס לאחר שיפוץ – כלומר, הערכה כמה הנכס יהיה שווה בתום עבודות השיפוץ. שטרנליב מסבירה כיצד מחושב סכום המשכנתא שלקוח יכול לקבל: "אנחנו גוזרים את שיעור המשכנתא מהשווי העתידי ולא מהשווי לפני השיפוץ, תוך שאנחנו מתחשבים במשכנתא הנוספת, אם קיימת. בנוסף, חשוב לדעת שמשכנתא לשיפוצים היא הלוואה שניתנת בשלבים ובהתאם לשלבי ההתקדמות בשיפוץ. יש בה מגבלות ואנחנו צריכים לראות ולוודא שאכן הנכס הושבח וניתן להעביר את המימון".

"ראשית, על מנת לקבל משכנתא לטובת שיפוצים, נדרשים מסמכים הקשורים לשיפוץ - הצעות מחיר מקבלנים, הכוללות את פירוט העבודות, והערכת שמאי כמובן. זאת בנוסף  לכל המסמכים הנדרשים בלקיחת משכנתא רגילה", מציינת שטרנליב. 

• הממשלה צפויה לאשר סבסוד למשכנתאות למרות התנגדות כלכלית ומשפטית
• היקף המשכנתאות חזר לעלות בפברואר - אבל זה לא אומר שהשוק מתעורר
• תוכן שיווקי גידור בנאמנות: הראל Multi-Strategy (4D) מובילה את הטבלה
• משכנתא לתושבי חוץ: כך תרכשו נכס בישראל - גם מרחוק

מהן הטעויות הנפוצות שאנשים עושים וכיצד ניתן להימנע מהן?

"הטעות השכיחה ביותר בקרב לקוחות היא חוסר תכנון מראש, המביא בסופו של יום לחוסר בתקציב", מסבירה שטרנליב. "לקוחות רבים מבקשים משכנתא בגובה הצעת המחיר, מבלי לקחת בחשבון תוספת בגין חריגות והוצאות בלתי צפויות, שקורות כמעט תמיד במהלך עבודות השיפוץ". ההמלצה היא לבקש תוספת של כ–15% יותר מהסכום שתכננתם לקחת.  בנוסף, אנו מדגישים בפני הלקוחות שבניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא לשיפוצים הכספים מועברים בפעימות ולכן תמיד חשוב שתהיה התאמה בין התשלומים לקבלן השיפוצים לבין קצב שחרור הכספים על ידי הבנק", מדגישה שטרנליב.

מהם הטיפים שלך בהקשר של משכנתא לשיפוצים?

"כדאי לשלב תמהיל של משכנתא עם מסלולים גמישים, שמאפשרים לפרוע את המשכנתא ללא קנסות, במקרים בהם מתפנה סכום כסף נזיל. בנוסף, חשוב לוודא שהנכם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי, בעיקר במקרים בהם מדובר בתוספת למשכנתא קיימת. ההמלצה שלי היא שההחזר החודשי הכולל לא יעבור את ה-30%-35% מההכנסה הפנויה שלכם. משכנתא לשיפוצים היא כלי מעולה למימון שיפוץ נכס אבל חשוב מאוד לעשות  את זה בחכמה ולא להתחייב מעל ליכולת שלכם", מסכמת שטרנליב.

משכנתא לשיפוצים יכולה להיות כלי יעיל ומשתלם לשדרוג הבית, כל עוד ניגשים אליה מתוך תכנון. בחינה מדויקת של הצרכים שלכם, היכולת הכלכלית והחלופות הקיימות, לצד השוואה בין ההצעות השונות, תאפשר להפוך את השיפוץ להשקעה לטווח ארוך וכן תשפר עבורכם את איכות החיים. בסופו של דבר, החלטה פיננסית טובה היא כזו שגם מביאה ערך לבית - אך גם מאפשרת שקט כלכלי.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

פרסום זה אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות להעמדת אשראי

העמדת הלוואת השיפוצים לרבות התנאים הנדרשים לצורך כך, כפופים לאישור הבנק ולקריטריונים שייקבעו על ידו