פחות תאונות, תיקונים יקרים יותר: מה הרכב האוטונומי יעשה לביטוח?

ככל שהרכב האוטונומי ייכנס לכבישים, גם ביטוח הרכב יצטרך להשתנות. לפי ניתוח של הבנק השוויצרי לומברד אודייר, השינוי המרכזי די פשוט: מספר התאונות צפוי לרדת, אבל התאונות שכן יתרחשו עלולות להיות יקרות יותר.

ביטוחי רכב הם שוק גדול. לפי אליאנץ, בסוף 2025 הסתכמו הפרמיות בענפי הביטוח הכללי בעולם בכ-2.3 טריליון דולר, מתוכן כ-920 מיליארד דולר בביטוחי רכב. כ-80% מביטוחי הרכב הם של מכוניות פרטיות והיתר של כלי רכב מסחריים.

הסיבה לכך שהרכב האוטונומי עשוי להוריד את מספר התאונות היא שרוב התאונות כיום קשורות לנהג. לפי הנתונים שמציג לומברד אודייר, טעויות אנוש אחראיות ליותר מ-90% מתאונות הדרכים.

ככל שהמכונית תיקח על עצמה יותר מהנהיגה, מספר הטעויות האלה אמור לרדת. לפי KPMG, תדירות התאונות בארה"ב עשויה לרדת בכ-80% עד 2040. בענף מעריכים כי עלויות התביעות עשויות לרדת ב-3% עד 6% בשנה בעשורים הקרובים.

אבל יש גם צד שני. רכב אוטונומי מצויד בחיישנים, מחשבים ומערכות נוספות שיקר לתקן. לפי סוויס רה, עלות התיקון של רכב אוטונומי לחלוטין גבוהה כיום פי 3.4 מזו של רכב ללא אוטומציה. כלומר, חברות הביטוח עשויות לשלם על פחות תאונות, אבל לשלם יותר על כל תאונה.

השינוי יכול להגיע גם ממספר המכוניות הפרטיות על הכביש. אם רובוטקסי ושירותי נסיעה אוטונומיים יהפכו לנפוצים, חלק מהאנשים עשויים לוותר על החזקת מכונית משלהם.

בלומברד אודייר מעריכים כי מספר כלי הרכב בעולם ימשיך לגדול עד סביב 2035, בעיקר בגלל הגידול במעמד הביניים במדינות מתפתחות. במדינות מפותחות מספר כלי הרכב עשוי להתחיל לרדת כבר סביב 2030. לפי התחזית שלהם, שוק ביטוחי הרכב העולמי יתייצב בין 2035 ל-2040 ולאחר מכן יתחיל לרדת עד 2050.

גם האחריות במקרה של תאונה עשויה להשתנות. כיום האחריות נמצאת במידה רבה אצל הנהג. כאשר המכונית נוהגת בעצמה, תקלה בתוכנה או בחומרה יכולה להיות הסיבה לתאונה. לכן חלק מהאחריות עשוי לעבור מהנהג ליצרנית הרכב או לחברה שפיתחה את התוכנה.

השינוי הזה עשוי להביא לכך שהביטוח יהיה חלק ממחיר הרכב, ושיצרניות הרכב יעבדו ישירות עם חברות הביטוח. שיתוף כזה יכול לתת לחברות הביטוח גישה לנתונים שמגיעים מהמכונית ולעזור להן לחשב את הסיכון ואת מחיר הביטוח.

• שלוש שנים אחרי טסלה ושווי יעד של 10 מיליארד דולר: טיורינג היפנית יוצאת לאמריקה
• כשרובוטקסי של וויימו הפך למכשיר מעקב והזעיק משטרה

לרכב האוטונומי יהיו גם סיכונים שלא קיימים באותה מידה במכוניות רגילות. ככל שהמכונית תלויה יותר במחשבים ובתוכנה, גדל הסיכון מתקלות וממתקפות סייבר. לכן הירידה בביטוחי הרכב עשויה להגיע במקביל לעלייה בביקוש לביטוחי סייבר.