בעידן הגלובלי שבו אנו חיים, וגם על רקע מלחמת חרבות ברזל שנמשכת כבר יותר משנה, ועוד לפניה המהפכה המשפטית של ממשלת נתניהו הנוכחית, לא מעט ישראלים מעוניינים או זקוקים לחשבון בנק בחו"ל - בין אם לצורכי השקעות, שמירה על כספם אם הם חשים בסיכונים כלשהם, מסחר בינלאומי, ניהול נכסים או אפילו לטובת עבודה או מגורים בחו"ל. פתיחת חשבון בנק זר נהפכה לאופציה פופולרית בקרב ישראלים בשנים האחרונות, בשל מגוון יתרונות שהיא מציעה, אך היא גם מגיעה עם אתגרים רבים שחשוב להכיר.

אז איך בעצם ישראלים יכולים לפתוח חשבון בנק בחו"ל, מהן האפשרויות השונות, איך מבצעים את התהליך טכנית ומהן ההשלכות הכלכליות והמשפטיות, כולל נושאי מסים שחשוב לקחת בחשבון? ננסה לענות על השאלות האלה כעת.

פתיחת חשבון בבנק זר מאפשרת לפזר השקעות בחו"ל צילום: גיא טל

ישראלים בוחרים לפתוח חשבונות בנק בחו"ל ממגוון סיבות:

חשש מהמצב בארץ - הוצאת הכסף מישראל משמעותו, במצבי משבר או מלחמה, סיכון נמוך יותר, ואולי גם שמירה על ערך הכסף, כשהשקל נחלש.

השקעות בינלאומיות – אפשרות לפזר השקעות בחו"ל ולהחזיק נכסים בשווקים גלובליים.

ניהול נכסים – ניהול חשבונות הקשורים לרכוש שנמצא מחוץ לישראל.

חיסכון בהוצאות עמלות – יש מקרים שבהם העמלות בניהול כספים בבנק זר נמוכות יותר מאשר בבנקים מקומיים בישראל.

פרטיות פיננסית – עבור מי שמעוניין בניהול דיסקרטי של נכסיו, חשבון בנק בחו"ל יכול לספק רמת פרטיות גבוהה יותר.

שהות או עבודה בחו"ל – רבים מהישראלים שעובדים או לומדים בחו"ל נדרשים לפתוח חשבון בנק מקומי לצורכי קבלת שכר, תשלומים, מגורים ועוד.

הדרכים העיקריות לפתיחת חשבון בנק בחו"ל

• העיתון שהתחיל לצאת לאור בישראל ומה קרה היום לפני 24 שנה
• "ל-OpenAI יש חור תזרימי של 207 מיליארד דולר"
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

1. פתיחת חשבון דרך סניפים מקומיים של בנקים בינלאומיים בישראל

יש כמה בנקים בינלאומיים גדולים, כמו HSBC, BNP Paribas ואחרים, שמפעילים סניפים מקומיים בישראל. פתיחת חשבון דרך הסניפים האלה עשויה להיות פשוטה יותר מבחינת מסמכים וביורוקרטיה, מכיוון שהבנק כבר מכיר את החוק הישראלי ויודע איך להתמודד עם הדרישות המקומיות. עם זאת, השירותים שניתנים ללקוחות זרים עשויים להיות מוגבלים.

2. פתיחת חשבון בנק דרך האינטרנט

בשנים האחרונות, נרשמה עלייה משמעותית בשימוש בפלטפורמות בנקאות דיגיטלית בינלאומיות. שירותים כמו Wise, Revolut ו-N26 מאפשרים פתיחת חשבונות בנק דיגיטליים עם יתרונות משמעותיים כמו תעריפים נמוכים להמרת מטבעות, פלטפורמות ניהול חכמות ואפשרויות להחזיק בכמה מטבעות תחת אותו חשבון. התהליך כולו מתבצע דרך האינטרנט, וכולל הזדהות באמצעות תעודות זיהוי והשלמת פרטים אישיים.

3. פתיחת חשבון בנק מקומי בעת ביקור במדינה

ישראלים רבים מעדיפים לטוס למדינות יעד כמו ארה"ב, שווייץ, בריטניה או לוקסמבורג, כדי לפתוח חשבון בנק מקומי באופן אישי. במדינות האלה הבנקים נחשבים אמינים ויציבים, אך הביורוקרטיה עלולה להיות מורכבת, כולל דרישה להצגת מסמכים שונים כמו הוכחת כתובת מגורים, דרכון ועוד.

• למה חשוב להפריש לפנסיה כבר מהמשכורת הראשונה?
• 10% הנחה בסופר- בנק מרכנתיל עם כרטיס חדש
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה: איך בוחרים ומה ההבדלים?

ייעוץ משפטי וייעוץ משפט כנראה יהיו הכרחיים לפתיחת החשבון צילום: Pixabay

4. שירותי נוטריון וייעוץ מקצועי

במקרים מסוימים, פתיחת חשבון בחו"ל עשויה לדרוש שירותי נוטריון לאימות מסמכים - בייחוד אם פותחים את החשבון דרך סניפים בינלאומיים מרחוק, או אם אין אפשרות להגיע פיזית למדינה שבה נמצא הבנק. ייעוץ משפטי וייעוץ מס כנראה יהיו הכרחיים, בייחוד בהיבט של הבנה לגבי חובות דיווח מס על פי החוק הישראלי.

דוגמאות לבנקים ולפלטפורמות דיגיטליות פופולריות

1. Wise - פלטפורמה שמאפשרת פתיחת חשבון בנק דיגיטלי באופן קל יחסית. אחד היתרונות המרכזיים של Wise הוא היכולת לנהל חשבונות בכמה מטבעות, להמיר כספים ביניהם בתעריפים נמוכים ולבצע העברות כספים בצורה מהירה. חשבון כזה מתאים במיוחד למי שמנהלים השקעות גלובליות או עסקים בינלאומיים.

2. Revolut - אפליקציית בנקאות דיגיטלית שמציעה שירותים דומים ל-Wise. היא מתאימה לישראלים שמרבים לנסוע לחו"ל או שמנהלים עסקים גלובליים, עם אפשרויות כמו החזקת כמה מטבעות בחשבון, המרת מטבעות בעלות נמוכה מאוד ויכולת לבצע תשלומים בינלאומיים במהירות ובקלות.

3. HSBC - אחד הבנקים הבינלאומיים הגדולים בעולם, HSBC מציע שירותי בנקאות ללקוחות פרטיים ועסקיים ברחבי העולם, כולל ישראלים. פתיחת חשבון בבנק זה דורשת לעתים נוכחות פיזית בסניף במדינה זרה, אך ניתן לפתוח חשבון גם באמצעות הסניף שלו שפועל בישראל, ברמת גן.

המשמעויות של פתיחת חשבון בנק בחו"ל מבחינת מיסוי

כשישראלים מחזיקים חשבון בנק בחו"ל, יש לכך השלכות מבחינת דיווחי מס. חוקי המס בישראל מחייבים כל תושב לדווח לרשויות המס על כל חשבון זר שהוא מחזיק, ואם יש רווחים מהשקעות או חיסכונות בחשבון, יש לדווח על כך בהתאם. אי דיווח עלול להוביל לסנקציות מצד רשויות המס הישראליות, כולל קנסות ועונשים.

בנוסף, בחלק מהמדינות שבהן נפתח חשבון בנק נדרשים דיווחים לרשויות המס המקומיות. ההסכם בין מדינות רבות, כולל ישראל, תחת המערכת ה-OECD (CRS – Common Reporting Standard), מחייב בנקים לדווח אוטומטית לרשויות המס על הכנסות מחשבונות זרים. ישראל, כחלק מה-OECD (ארגון המדינות המפותחות), מקבלת נתונים אודות חשבונות בנק זרים של אזרחיה.

היתרונות בפתיחת חשבון בבנק זר

פיזור סיכונים פיננסיים – החזקת חשבון בנק זר מאפשרת לפזר את הסיכונים הקיימים בהחזקת נכסים פיננסיים במקום אחד.

המרת מטבעות בתנאים טובים – פתיחת חשבון במטבע זר יכולה להקל על ביצוע פעולות פיננסיות במטבעות שונים ללא תלות בעמלות המרה גבוהות.

גישה להשקעות בינלאומיות – חשבון בנק בחו"ל פותח את הדלת להשקעות בשווקים זרים, במניות, קרנות נאמנות ועוד.

החסרונות בפתיחת חשבון בבנק זר

ביורוקרטיה ודיווחי מס – ניהול חשבון בנק בחו"ל דורש ביורוקרטיה רבה ודיווחים לרשויות המס - דבר שמסבך את ניהול הכספים.

עמלות ניהול – בחלק מהבנקים הזרים העמלות עשויות להיות גבוהות יותר מאשר בישראל.

סיכון רגולטורי – במדינות מסוימות קיימים סיכונים רגולטוריים, כמו שינויים בחוקי הבנקאות או הלאמה, שיכולים להשפיע על החשבון.