חוכמת בדיעבד: זוג שרכש דירה ב-1.2 מיליון שקל והקדים תשלומים בשביל לחסוך את עליית המע"מ - עשה בשכל?

היקף המשכנתאות בחודש אוגוסט שבר את שיא כל הזמנים והסתכם בכ-5.8 מיליארד שקל. הגידול בהיקף המשכנתאות נבע בין היתר מהעלאת המע"מ ב-1% בספטמבר, דבר שעודד את הקדמת התשלומים לקבלנים בעסקאות יד ראשונה. אולם קרה המקרה לפיו במקום אחד חסכו, ובמקום אחר ברח הכסף, ואנחנו מדברים על המדד לחודש אוגוסט. בשורות הבאות הבאנו מקרה של זוג טיפוסי שלוקח משכנתא בימים אלו.

Bizportal בשיתוף טאבו ישיר משכנתאות מקבוצת קו מנחה, ניתח כיצד מושפעים רוכשי הדירות מהשינויים הכלכליים הנובעים מעליית המדד. זוג רכש דירת 4.5 חדרים מקבלן בחדרה ב-1.264 מיליון שקל בחודש יולי לפי מע"מ בשיעור של 16% (שווי הדירה ללא מע"מ - כ-1.09 מיליון שקל). עם הפרסומים על עליית המע"מ ביקש הזוג להקדים תשלומים ולשלם את כל המשכנתא בסוף חודש אוגוסט כדי לחסוך את הפרשי המע"מ אשר היו אמורים להגיע ל-10,896 שקל במידה והיו משולמים אחרי 1 בספטמבר. יצוין כי במידה והזוג היה פורס את התשלומים היה משלם מלבד רכיב המע"מ גם את רכיב מדד תשומות הבנייה. הזוג נטל משכנתא בהיקף של 885 אלף שקל לתקופה של 30 שנה כאשר 531 אלף שקל מסך סכום זה צמוד למדד. עליית המדד בשיעור של אחוז בחודש אוגוסט גרמה לגידול בקרן בשיעור של 5,310 שקל. מעבר לכך, על מנת לעמוד בתשלומי שכר הדירה במהלך תקופת הבנייה של כשנתיים אושרה לזוג דחיית תשלומים עד ליום הכניסה לדירה.

לאור האמור, במקום לשלם החזר חודשי של 3,594 שקל, אשר צפוי להקשות על היציבות הפיננסית יחד עם תשלום שכר דירה חודשי של כ-3,000 שקל, משלם הזוג 1,925 שקלים כל חודש בתקופת הדחייה. יש לזכור שתקופת הדחייה שבה הקרן אינה פוחתת, הריביות מסתכמות בכ-46,220 שקל.

נציין גם, כי במידה והמדד ישמור על רמה שנתית משוערת של 3% (התחזית ל-2012 היא 3.2%) המשכנתא של הזוג עשויה להתנפח בשנתיים הקרובות עד הכניסה לדירה עוד 32,337 שקל בעקבות הצמדת 531 אלף השקלים למדד.

ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות מקבוצת קו מנחה, אומר כי ברכישת דירה מקבלן קיים מילכוד "האם ליטול משכנתא, ולשלם את כולה לקבלן במועד אחד ולספוג את העלייה במדד המחירים לצרכן על החלק צמוד המדד המדד, ובמקביל לשלם על חשבון הריבית בלי לנגוס מיתרת הקרן, או האם לספוג את מדד תשומות הבנייה המוצמד ליתרות התשלום לקבלן. ההיסטוריה מלמדת שמדד תשומות הבנייה גבוה ממדד המחירים לצרכן."

"רכישתה של דירה יד שנייה מקנה לא פעם תחושה של ביטחון מאחר ואין כל התעסקות עם רכיב מדד המחירים לצרכן או עם מדד תשומות הבנייה", מסביר כרמל. "אולם יש לזכור שלא פעם דירות יד שנייה יותר יקרות מיד ראשונה ופעמים רבות הסכום שהיה נחסך בתשלומי מדד המחירים לצרכן או מדד תשומות הבנייה היה מושקע בשיפוץ."

***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

כתבות מעניינות נוספות:

בין שמיים לארץ: פנטהאוז בבת ים מוצע למכירה ב-8.2 מיליון שקל - צפו בוידאו יצאו מפרופורציה: במחיר של קוטג' בראשל"צ תוכלו לקנות 33 מ"ר בת"א