פחות קנסות לרוכשי הדירות: בנק ישראל פועל להפחתת עמלת הפירעון המוקדם

האם בקרוב נשלם פחות על פירעון מוקדם או מיחזור משכנתא? המפקח על הבנקים, דוד זקן, הגיש הצעה לתיקוני חקיקה בנושא עמלות פירעון מוקדם הנגבות בעת פירעון מוקדם של משכנתאות. התיקון המוצע לצו מנטרל את מרכיב הסיכון של נוטל ההלוואה בחישוב עמלת הפרשי ההיוון בפירעון מוקדם של משכנתא, כך שלווים שהוערכו על ידי הבנק, ביום בו הועמדה להם ההלוואה, כלווים ברמת סיכון גבוהה, ונקבע להם שיעור ריבית גבוה יחסית, לא ישלמו הפרשי היוון בגין רכיב הסיכון.

כיום, טרם תיקון החקיקה, חישוב הפרשי ההיוון מתבסס על הריבית הממוצעת הידועה ביום הפירעון המוקדם ועל ריבית ההלוואה בפועל. מכיוון שריבית ההלוואה בפועל ניתנה בהתאם להערכת הבנקים את הלווים ואת יכולתם לפרוע את ההלוואה, נוצר למעשה הבדל בין לווים, כך שחלק מהם, שריבית ההלוואה שנקבעה להם הייתה גבוהה מהממוצע, נאלצים לשלם עמלת הפרשי היוון גבוהה יותר מלווים שריבית ההלוואה שנקבעה להם הייתה נמוכה מהממוצע.

על פי התיקון המוצע, הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות על פיה יחושב הפירעון לא תושווה לריבית ההלוואה של הלקוח ביום נטילת המשכנתא, אלא תושווה לריבית הממוצעת על המשכנתאות כפי שהייתה ידועה ביום נטילת המשכנתא.

עוד מוצע כי התיקון יחול על כל הפירעונות המוקדמים שיבוצעו לאחר כניסתו לתוקף. עם זאת, בפירעונות מוקדמים של משכנתאות שניתנו לפני כניסת התיקון לתוקף, בהם ריבית ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת הידועה ביום נטילת המשכנתא, תישאר הנוסחה במתכונתה לפני התיקון.

הצעת התיקון גובשה לאחר דיון שהתקיים בנושא בוועדת הכלכלה של הכנסת, בעקבות פנייה של ד"ר דני בן-שחר מהטכניון.

ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, אומר כי "אין ספק שעמלת הפירעון המוקדם שימשה בעבר כ'פיצוי' לבנק על שינוי תנאי ההלוואה עקב ירידת הריבית הממוצעת על המשכנתא, אך כיום כשהריביות על המשכנתאות נמוכות בהרבה ה'פיצוי' שאמור לדרוש הבנק לא אמור להיות גבוה או אמור להיות מבוטל קליל. הפעולה שמבצע בנק ישראל משיגה את החשיבות שבמשכנתאות נזיולת ובהקטנת הקנסות של הלווים."