הטעות הגדולה שהחוסכים בקרן פנסיה אינם מודעים לה

לאחרונה התפרסמו בתקשורת ידיעות על חוסכים שבחרו למשוך את כספי הפנסיה שלהם לפני הזמן, וכתוצאה מכך נאלצו לשלם מס כבד בשעור של כ-35%. מבלי להיכנס לשיקולים האישיים של כל אחד, חשוב להציף נקודה אחרת שכמעט לא מדברים עליה: חוסר מודעות בקרב מבוטחים רבים, ובעיקר עצמאים, לגבי ההתנהלות הנכונה בכל הנוגע להפקדות לפנסיה בתקופות של קושי כלכלי. עצמאים רבים שחווים תקופה כלכלית קשה, יוצאים מנקודת הנחה, שכיוון שהם אלה שיזמו את ההפרשה לקרן הפנסיה, ניתן פשוט "לתת להוראת הקבע לחזור" עד שיסתדרו כלכלית. בפועל, מדובר בטעות שעלולה לעלות ביוקר.

כאשר הוראת קבע לקרן פנסיה במעמד שכיר או הפקדות דרך ממשק התשלומים חוזרת פעם אחר פעם, חברת הביטוח אינה יכולה ואסור לה להתעלם מכך. לאחר מספר חיובים שלא כובדו (לרוב פעמיים או שלוש פעמים), החברה מחויבת להעביר את החוב לטיפול משפטי (גבייה) ולעיתים אף להליך משפטי. מכאן מתחילה שרשרת של השלכות שהמעסיק והעובד לא תמיד מודעים אליהן:

* נפתח חוב רשמי מול הגוף המוסדי.

* החוב יכול לעבור לחברת גבייה חיצונית או לעורך דין.

* מתווספות ריביות פיגורים , קנסות והוצאות משפטיות.

* דיווח על חוב פיננסי עלול להגיע למאגרי נתוני האשראי - דבר שמוביל לפגיעה בדירוג האשראי הבנקאי של החייב.

צילום: ניר קידר

פגיעה בדירוג האשראי אינה עניין טכני בלבד. היא יכולה להשפיע על היכולת לקבל הלוואה, משכנתא, מסגרת אשראי, פריסת תשלומים ואפילו תנאים מול ספקים או בנקים בעתיד. כלומר, החלטה שנועדה להקל זמנית על תזרים המזומנים, עלולה להפוך לבעיה פיננסית ארוכת טווח. חשוב להבין: הפסקת הפקדות לקרן פנסיה בתקופה מורכבת היא לא כישלון, אלא לפעמים החלטה כלכלית אחראית. אבל הדרך לעשות זאת חייבת להיות יזומה ומסודרת.

ניקח לדוגמה, אם אדם בן 40 שנקלע למצב כלכלי שמאלץ אותו למשוך כספי חסכון לצורך נזילות מיידית עליו לפעול בצורה מושכלת , ראשית כדאי לשקול לקיחת הלוואה מקרן הפנסייה (במידה והיא מאשרת זאת). לאחר מכן לבדוק אם יש קרנות השתלמות נזילות וקופות גמל ורק אם אין ברירה למשוך את הפנסיה מאחר ומשיכה מוקדמת של הפנסיה פוגעת בכמה מישורים:

• רמ"ד פנסיה בצה"ל ניצל את תפקידו כדי לנפח את הפנסיה
• הוריו של המתאבד יקבלו את ביטוח החיים, ולא אשתו לשעבר
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

1. היא מבטלת את פנסיית הנכות שמגנה על החוסך במקרה של אובדן כושר עבודה.

2. מאפסת את הוותק למחלות קיימות, כך שאם תתגלה מחלה אז כדי להיות זכאי להגנה של פנסיית נכות סופרים שוב 60 חודשים.

3. היא מבטלת את כל זכויותיו שנצברו עד כה לפנסיה. כאן גם כדאי להזכיר כי בשל עניין הריבית דה ריבית, הפקדות של פנסיה בגיל צעיר שוות פי כמה מאותן הפקדות בגיל מבוגר.

חשוב להדגיש, כי עמית בקרן הפנסיה שהפסיק את ההפקדה השוטפת, ניתנים לו אוטומטית חמישה חודשים שבהם הוא ממשיך להיות מבוטח בקצבת הנכות והשארים, וישנה גם אפשרות לבקש מקרן הפנסיה להאריך תקופה זו למשך 24 חודשים, שימומנו מתוך הצבירה שלו בקרן. כל זאת, במידה ויש הפקדות רצופות בקרן בהתאם. לכן, מומלץ ליצור קשר ולהגיע להבנות עם קרן הפנסיה טרם ההליכים המשפטיים. 

ניקח דוגמה נוספת: אדם בן 50 שצבר 600,000 ש"ח בכספי הפנסיה, זכאי לקצבה חודשית של כ 5000 ש"ח בחודש בגיל בפרישה, גם אם יפסיק להפריש בגיל זה. במידה וימשיך לצבור הפקדות נוספות, הקצבה מן הסתם תגדל. אבל במידה ימשוך את הכסף, כפי שמפרסמים היום לפני גיל הפרישה, יקבל לחשבונו רק 390,000 ש"ח (כסכום הוני) כלומר הפסד של 210,000 ש"ח של המס וזה לשנגבו ממנו עמלות שונות ומשונות. בהנחה ואותו אדם יחדש את הפקדותיו לקרן הפנסייה, הקצבה הצפויה לו בגיל פרישה תהיה כמחצית מהקצבה שאמור היה לקבל, בגלל שלא נותרו לו מספיק שנים לצבור לפנסיה ראויה. בעידן של חיים ארוכים, זה הבדל שבין לחיות בכבוד או בעוני.

• הטעות שעולה מאות אלפי שקלים: כך תכנון פרישה נכון מגדיל לכם את הנטו
• ככה תוזילו את דמי הניהול בפנסיה - בלי להסתבך ובלי להתמקח
• תוכן שיווקי גידור בנאמנות: הראל Multi-Strategy (4D) מובילה את הטבלה

 מה כן כדאי לעשות?

 * כעצמאי - לעצור או להקפיא באופן יזום את הוראת הקבע דרך הסוכן, חברת הביטוח או באזור האישי באתר החברה.

* לבדוק אפשרות להקטנת סכום ההפקדה במקום ביטול מוחלט.

* לבחון מעבר למסלול ריסק זמני בלבד כדי לשמור על הכיסויים הביטוחיים החשובים.

* להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת החלטות בלתי הפיכות, כמו משיכת כספי פנסיה.

* לזכור שגם בתקופות קשות, ניהול נכון של ההתחייבויות חשוב לא פחות מהחיסכון עצמו.

הכותבת היא בעלת סוכנות ביטוח ויו"ר ועדת הבריאות בלשכת סוכני הביטוח.