אם יש לכם סכום כסף גדול יחסית - 500 אלף עד מיליון שקל, ואתם לא מוכנים להסתכן בכלל. כנראה שפיקדונות זה המקום המתאים לכם. 

השקעה באג"ח אמנם נחשבת סולידית. אבל, אפשר להפסיד באג"ח, והרבה. הריבית בכיוון מעלה וריבית עולה משמעה לשוק האג"ח – ירידות. גם אפיקי חיסכון כמו קופות גמל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון אינם נטולי סיכון מאחר והכסף המופקד מושקע בשוק ההון. בקרנות נאמנות שקליות דמי הניהול, במקרים רבים, כל כך גבוהים שהם הופכים את התשואה בהן לאפסית, ואפילו שלילית. 

המק"מ (מלווה קצר מועד) המונפק על ידי משרד האוצר נותן היום תשואה אפסית שיורדת עוד יותר לאחר תשלום העמלות.

ואז מגיעים לפיקדונות. כ-500 מיליארד שקל מושקעים בפיקדונות – כסף גדול מאוד, שמקבל ריבית אפסית או קרובה לאפס. אבל הריבית מתחילה לעלות, יותר נכון התחילה לעלות, עד שהירידה במדד המחירים לצרכן והכוונה להוריד ריבית בשוק האמריקאי ובמקומות נוספים, הפכה את האפשרות הזו ללא ריאלית. 

ועדיין בטווח הבינוני והארוך הריבית אמורה לעלות. אם אכן התחזיות של הכלכלנים יתבררו כנכונות והריבית תעלה בעוד שנה ל-0.5% (ואולי יותר), אז הפיקדונות יניבו תשואה לא שולית. כבר עכשיו התשואה בהם בבנקים מסוימים הפכה להיות מעניינת, ומה שהכי בטוח – היא בטוחה. אין סיכון.

צוות אתר הון עשה סקר שוק מקיף - בדקנו בסניפי בנקים, הרמנו טלפון לאחרים ובכולם ביקשנו לקבל מידע על אותה השקעה - מה אפשר לעשות עם 500 אלף עד מיליון שקל שאנחנו צריכים לשמור על ערכם במשך השנה הקרובה באמצעות השקעה בפיקדונות. הנה הממצאים.

• בית המשפט נגד דיסקונט: "גבה סכום גבוה עבור עמלת ברוקר זר"
• המניות שעשויות להיות הזדמנות קנייה בעקבות המדד הבנקאי החדש
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

בנק הפועלים - פער בין המוקד הטלפוני לסניף

אם מסתכלים על טבלת הריביות באתר רואים שהבנק מציע ריבית שנתית של 0.03% הפיקדון שזה למעשה כלום. אז הרמנו את עצמנו והלכנו לראות מה מציע לנו יועץ ההשקעות בסניף. שם כבר קיבלנו הצעה טובה בהרבה - 0.5% לשנה.

קודם כל, המליץ היועץ בסניף לא להפקיד את הכסף לתקופה של שנה אלא להמתין בפיקדונות קצרים כי הריבית צריכה לעלות. אנחנו לא בטוחים שזו הצעה טובה. אפשרות נוספת שהציע היועץ היא לסגור את הכסף לשנתיים. במקרה הזה הריבית כבר ממש טובה ועומדת על 1.8% למשך השנתיים.

כשאתם ניגשים לבנק אל תוותרו על הכנה – אתם צריכים לדעת מה זה ריבית פריים, ריבית משתנה, ריבית קבועה (הרחבה כאן).

• מדד המחירים בספטמבר - מה הצפי והאם הריבית תרד?
• גז ישראלי - רווח מצרי; כך א-סיסי מרוויח מיליארדי דולרים בשנה על חשבון ישראל
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• גז ישראלי - רווח מצרי; כך א-סיסי מרוויח מיליארדי דולרים בשנה...

דיסקונט – מקום לשיפור

כדי לקבל את הריבית מבנק דיסקונט הלכנו לבקר בסניף. יועץ ההשקעות הסביר לנו שאין הבדל בריביות בין אם נפקיד חצי מיליון שקל או מיליון שקל. אם תפקידו את הכסף למשך שנה בדיסקונט תקבלו ריבית קבועה של כ-0.5%  ולשנתיים - 0.65% במונחים שנתיים.

מזרחי טפחות - סלט פירות

במסגרת מאמצי השיווק של הבנק החליטו במזרחי לתת לפקדונות שלהם שמות של פירות טרופיים. הקרמבולה הוא פיקדון נזיל לשלש שנים, מה שאומר שאפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים.

בסוף התקופה מקבלים ריבית שנתית של 1% או הצמדה למדד של הכסף - הגבוה מביניהם. אם מוציאים את הכסף לפני תום 3 השנים, מקבלים רק את ההצמדה. מאחר והמדד היום עומד על כ-1.3%, נראה שזו אופציה טובה. נכון, יש כאן סיכון אך הוא כמעט אפסי, שהמדד יהיה נמוך במיוחד או שלילי.

פיקדון הליצ'י הוא פיקדון שקלי עם תחנות יציאה כשהריבית השנתית עולה בכל שנה. הבנק מציע מספר טווחי זמן לפיקדון הזה. אם מפקידים את הליצ'י ל-4 שנים מקבלים בשנה הראשונה 0.8%, בשנה השנייה 1.25% לשנה, בשנה השלישית 1.5% ובשנה הרביעית 1.75%.

הבינלאומי -  ריבית פושרת

בבנק הבינלאומי מציעים למי שרוצה להפקיד חצי מיליון עד מיליון שקל למשך שנה - ריבית של 0.25%. הבנק גם מציע פיקדון לשנתיים עם תחנות יציאה בכל 3 חודשים. בשנה הראשונה מדרגות הריבית הן: 0.11%, 0.2%, 0.34% ו-0.46%. בשנה השנייה תחנות היציאה הן: 0.52%, 0.58%, 0.68, ו-0.76%.

בפיקדון שקלי ל-4 שנים מציע הבינלאומי ריבית של 0.36% בשנה הראשונה, 0.56% בשנייה, 1.18% בשלישית ו-1.38% ברביעית.

הבינלאומי מציע גם פיקדון שקלי לשנה המעניק ריבית של 0.5% או פריים פחות 1.3%. זוהי חלופה מתאימה לימים אלו שכן ההערכות הן שיהיו העלאות ריבית בחודשים הקרובים. ריבית הפריים עומדת כרגע על 1.6%, זאת אומרת שהריבית בחלופה הזאת היא 0.3%. אם הריבית לא תעלה נקבל בכל מקרה 0.5%. אם תעלה במעל ל-0.2% נקבל את הריבית בהתאם.

לאומי - לא אטרקטיבי

באתר של בנק מצוין כי הריבית על הפק"מ בסכום של 250 אלף שקל ומעלה היא 0.1%. הבנק מציע גם חסכון הנקרא "כפתור ופרח" אשר מציע למפקידים בו ריבית של פריים פחות 1.45% שעומדת היום על 0.15%. לא ממש אטרקטיבי. 

סיכום ביניים: בבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, נותנים על פיקדונות ריבית יחסית נמוכה, במזרחי טפחות הריבית הטובה ביותר מבין הבנקים הגדולים ובפער גדול. למה זה? כי מזרחי טפחות הוא הגוף הגדול ביותר  בשוק המשכנתאות, ומול המשכנתאות הוא צריך להעמיד כמה שיותר פיקדונות ולשם כך הוא מוכן לשלם יותר מאחרים. אל תדאגו לו - הוא עדיין מרוויח מספיק.

בנק אגוד – גם פיקדונות בריבית משתנה

בבנק אגוד קיבלנו כמה הצעות. הראשונה היא הפחות אטרקטיבית - פיקדון ל-3 שנים בריבית קבועה שאם מושכים ממנו את הכסף במהלך השנה הראשונה מקבלים ריבית של 0.1%, בשנה השנייה 0.45% ובשנה השלישית 0.95%. את הכסף ניתן למשוך מהפיקדון בהתראה של חודש.

לאגוד יש גם פיקדון בריבית משתנה. מדובר פיקדון בריבית משתנה – פריים מינוס, כאשר הפיקדון הוא ל-15 חודשים עם תחנות יציאה כל 5 חודשים. בתחנה הראשונה הריבית היא פריים מינוס 1.4% שזה 0.2%; בתחנה השנייה (אחרי 10 חודשים) הריבית היא פריים מינוס 1.3% שזה 0.3%, ובתחנה האחרונה – 15 חודשים הריבית היא פריים מינוס 1.2% שזה 0.4% (ריבית שנתית).

בנק ירושלים – ריביות גבוהות

השמות  של הפיקדונות בבנק ירושלים לקוחים מעולם האסטרונומיה. לכל פיקדון יש שם של כוכב. הבנק מציע ללקוחות כל הבנקים לפתוח חשבון פיקדון דיגיטלי מבלי לצאת מהבית וללא עמלות.

פיקדון שמש - פיקדון ל-3 שנים עם תחנות יציאה. בפיקדון זה יש תחנת יציאה בכל שנה, הריבית עולה ב-0.4% בכל תקופת ריבית. כלומר, ריבית בחישוב שנתי לשנה הראשונה תהיה 0.8%, בשנה השנייה 1.2% ובשנה השלישית 1.6%. ישנו גם פיקדון שמש לחמש שנים אבל תחנת היציאה הראשונה בו היא לאחר שנתיים ואנחנו ביקשנו שנה.

פיקדון ארץ - פיקדון ל-12 חודשים בריבית קבועה של 0.65% לשנה שניתן למשיכה בהתראה של 7 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון 12 חודשים, מתקבל שיעור של 10% מן הריבית הצבורה. בפדיון, בתום 12 החודשים, מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון.

פיקדון מאדים - הוא פיקדון שקלי קלאסי. הבנק נותן 0.7% לשנה. אין תחנות יציאה.

בנק אוצר החייל -  בנק קטן, תשואה קטנה

בבנק אוצר החייל קיבלנו הצעה להפקיד את הכסף למשך 4 שנים בריבית של 0.25% בשנה הראשונה, 0.6% בשנה השנייה, 0.9% בשנה השלישית ו-1.2% בשנה הרביעית. אנו נעדכן את הבדיקה הזאת אחת לתקופה. וחשוב לומר כי אם היינו מגיעים עם בקשה קונקרטית ולא רק עם בקשת הצעה כללית, ייתכן שהיינו מקבלים ריביות טובות יותר.

אז באיזה בנק כדאי להפקיד?

התשובה ברורה - בדומה לכל הבדיקות הקודמות שעשינו (בשטח, בטלפון ובדיגיטל) - בנק מזרחי טפחות ובנק ירושלים הם הבנקים שמספקים את הריבית הטובה ביותר. השאר מאכזבים.

בכל מקרה, בקרוב הריבית צפויה לעלות וזה אומר שאתם צריכים להיות עם היד על הדופק. הבנקים יעלו את הריביות. זה תלוי כמובן בכמה יעלה בנק ישראל את הריבית - אבל אם הציפיות של הכלכלנים יתבררו כנכונות, הרי שהריבית יכולה להגיע תוך שנה ל-0.5%, ואז הריבית על פיקדונות בבנקים תהיה מעל 1%. שווה לעקוב.

בכל מקרה, לצד הפיקדונות "הרגילים" יש גם פיקדונות מובנים. בפיקדונות מובנים הכסף סגור לשנתיים ומעלה, אבל למי שרוצה לקבל תשואה, זו יכולה להיות השקעה מעניינת. היא לא נטולת סיכון כמו הפיקדונות הרגילים – אתם מקבלים הגנה (הסכום הנומינלי לרוב מובטח), אבל אתם יכולים לזכות בתשואה לא רעה כפוף לתנאי הפיקדון.

כך לדוגמה, יש פיקדונות מובנים שמספקים תשואה שתלויה בתשואת מניות מסוימות. כלומר, אתם מוגנים בהשקעה, אבל אם המניות יפיקו תשואה מסוימת, אתם יכולים להרוויח לא מעט (יחסית להשקעה סולידית). בארץ התחום הזה לא פופולרי במיוחד – יש לו תדמית שלילית מאז ימי המשבר הקודם. אמנם, התחום הזה הלך וגדל בשנים האחרונות ומשקיעים מעט מתוחכמים יותר יכלו לייצר תשואות נאות (הרחבה כאן).

למדריכים באתר הון:

ככה תשקיעו לבד – כל מה שצריך לדעת על הבורסה, ואיך משקיעים בה מבלי לאבד את הראש

השקעה באג"ח – כל מה שצריך לדעת, והאם יש בועה בשוק?