בימים האחרונים, משרד האוצר פרסם את כמות העסקות שנחתמו בחודשים אפריל - מאי (עלייה של עשרות אחוזים בכל חודש) לשנת 2015. כמו כן, הצפי לחודש יוני בעל נתון דומה או גבוה מזה. לאחר "הכנה" מוקדמת של העלאת מס הרכישה, צפינו כאן למספרים אלו והם אכן מתממשים, אבל אם רוצים לנסות להבין מה בדיוק קורה, צריך להסתכל על 2 נתונים אחרים, עלייה של 55%-119% במספר העסקאות לרכישת דירה ראשונה (צעירים) - נתון המעיד על אובדן אמון הציבור בצעדי הרגולטור אל מול התנהלותו הטבעית של שוק הנדל"ן. ובנוסף, השווי הכולל של המשכנתאות הגיע בחודש מאי לשיא של כל הזמנים. גם הן, מספרות את אותו הסיפור - אפילו הבנקים עצמם אינם מאמינים כי מחירי הדיור יירדו בשנים הקרובות.

כל זה מוביל  אותי באופן אישי, תמיד, לשאלה, כמה באמת עלתה הדירה לזוג צעיר, כמה היא עוד עתידה לעלות? והאם מישהו עצר לייעץ להם או לכל הפחות להבהיר להם את משמעות חלום  הדירה? בטור היום אתחייס לנקודה זו, שהתחדדה בימים האחרונים, האם נכון להעניק לזוגות צעירים הקלה נוספת בלקיחת משכנתא, או שמא מדובר בסך הכל בציפייה להסדיר את מה שקורה מתחת לראדר באופן יומ-יומי על בסיס אוכלוסיות חזקות לעומת אוכלוסיות מוחלשות.

כפי שעשיתי בעבר, במקרה של אזכור פעילות התאחדות הסטודנטים הארצית, אני חב לקוראיי חובת גילוי נאות, בדבר היותי שותף במיזם "בית אקדמי". חברה בה שותפה גם ההתאחדות עצמה, ומטרתה לדאוג להגברת הידע והמודעות בקרב סטודנטים ואקדמאים צעירים בתחום הדיור והצעת הצעות ערך ייחודיות ואמיתיות לקהל זה.

"הלוואה משלימה" הוא מושג שכל מי שרצה לרכוש דירה בשנים האחרון נתקל בו. מדובר בעוד מיני-משכנתא שנוספת להלוואה הקיימת, רק בתנאים לא מפוקחים שיכבידו על הכיס הרוכשים ויעשירו את הבנק. הבנקים מציירים את ההלוואה המשלימה ככזו שנועדה ל'שיפוץ', 'קניית רהיטים' או 'שדרוג המטבח', אבל למעשה, זו הלוואה שמטרתה לשמש כמשכנתא נוספת אך פחות הוגנת. הבנקים יודעים כמה קשה לזוגות צעירים להשיג את ההון הראשוני לרכישת דירה. הם מציעים הלוואה שתשלים בדיוק את הפער הקטן שחסר להון ההתחלתי. בפועל, יוצאים מהבנק עם שתי הלוואות, האחת מפוקחת והוגנת, והשנייה שנקלחה מחוסר ברירה. 

• הנגיד: "פועל להעביר את הכוח מהבנקים לציבור" - האומנם?
• בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במיזם "הבית האקדמי" השיטה היתה פשוטה - על הסטודנט לגייס 10% מערך הדירה, לקחת משכנתא של 75% המותרת במשק, ולקבל את 15% הנותרים בהלוואה בתנאים מועדפים, במקרים מסוימים אף טובים מתנאי המשכנתא, תודות לכח המיקוח שהיה לנו מול הבנקים. סופסוף הייתה לצעירים הצעה הוגנת בשוק הנוכחי, אבל המשכנו לספוג ביקורות. המתנגדים עטו והתנפלו, ולרגע אחד שכחו, שהבנקים עושים זאת כבר שנים רבות מתחת לאף של כולנו - כמעט מאז ומעולם. ההבדל העיקרי, שהצגנו את הלוואה כפי שהיא, ולא תחת תיאורים עמומים של "הלוואה לשיפוץ הדירה" או החלפת הריהוט בסלון.

הצעירים מפחדים - אפשר להבין

כש-40% מההוצאה החודשית הולכת לשכירות, כמעט נזרקת מבעד לחלון פתוח ללא כל תמורה, קשה לחשוב על לחסוך הון ראשוני. לפי נתונים של התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות, סטודנט ממוצע שסיים תואר שני מוציא על שכירות כרבע מיליון שקלים - כסף שהיה יכול לשמש כקרש קפיצה לעבר הדירה הראשונה, אבל בעצם רק פירנס בעלי דירות עשירים ממנו.

יחידי הסגולה שחסכו שקל לשקל במשך שנים וכמעט הגיעו להון ההתחלתי כדי לרכוש את דירת החלומות שלהם, נוטים ליפול למלכודת הדבש של הלוואות משלימות. הבנקאים מציגים אותה כעוד הלוואה קטנה שתקל עליהם את ההתחלה הלא-קלה. בפועל, ההלוואה כובלת אותם לתנאים גרועים בהרבה ממה שהיו יכולים להשיג.

• הרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
• חרם אירופאי על סחורה ישראלית - עד כמה זה משמעותי ומה אפשר לעשות?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• בטיחות או נוחות - איך בוחרים את המושב המושלם בטיסה?

למרות זאת, בשטח, הבנקים חוגגים על הכיס שלנו. הלוואה משלימה היא מסיכה שנועדה לכסות אך לא להסתיר. מעין עלה תאנה למצפון שלהם, "בואו ונעזור לצעירים נטולי ההון הראשוני לגייס מספיק כסף כדי שיגיעו לבית משלהם". בפועל, מאחורי החיוכים וההבטחות מסתתרת הלוואה שעולה ביוקר, בריביות ותשלומים לא מעטים - כמו משכנתא, רק בלי הצד החיובי שבה.

הבנקים רוצים להשלים לכם את המשכנתא? הם רוצים להשלות אתכם. אל תתנו להם לנצל את חוסר הידע, צאו, לימדו ועמדו על שלכם. משכנתא היא התחייבות גדולה בפני עצמה מכדי לשלבה עם הלוואה נוספת שתחנוק לכם את הכיס. הבנקים משלים אותנו עם מילים יפות כמו שיפוץ או ריהוט חדש, אבל בעצם מגלגלים מיליונים על הגב של צעירים שפשוט לא הצליחו להגיע להון הראשוני הנכסף.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.