זו הדרך של הבנקים לשקר לזוגות צעירים

אסף אנגל, מנכ"ל משותף ב"אנגל-שביט" המייעצת ומלווה קהילות עירוניות בתהליך רכישה מיזמים, על שיטת הבנקים לייפות את המציאות ושכנע זוגות צעירים לקחת הלוואה בתנאים קשים בתוספת למשכנתא
|
(26)

בימים האחרונים, משרד האוצר פרסם את כמות העסקות שנחתמו בחודשים אפריל - מאי (עלייה של עשרות אחוזים בכל חודש) לשנת 2015. כמו כן, הצפי לחודש יוני בעל נתון דומה או גבוה מזה.

לאחר "הכנה" מוקדמת של העלאת מס הרכישה, צפינו כאן למספרים אלו והם אכן מתממשים, אבל אם רוצים לנסות להבין מה בדיוק קורה, צריך להסתכל על 2 נתונים אחרים, עלייה של 55%-119% במספר העסקאות לרכישת דירה ראשונה (צעירים) - נתון המעיד על אובדן אמון הציבור בצעדי הרגולטור אל מול התנהלותו הטבעית של שוק הנדל"ן. ובנוסף, השווי הכולל של המשכנתאות הגיע בחודש מאי לשיא של כל הזמנים. גם הן, מספרות את אותו הסיפור - אפילו הבנקים עצמם אינם מאמינים כי מחירי הדיור יירדו בשנים הקרובות.


כל זה מוביל  אותי באופן אישי, תמיד, לשאלה, כמה באמת עלתה הדירה לזוג צעיר, כמה היא עוד עתידה לעלות? והאם מישהו עצר לייעץ להם או לכל הפחות להבהיר להם את משמעות חלום  הדירה?

ביזפורטל מגייסת כתבי שוק הון. אולי זה אתם?

השאירו פרטים ונחזור אליכם

העלאה
* כל השדות חובה

תודה שהשארת פרטים, נשתדל לחזור אלייך בהקדם

בטור היום אתחייס לנקודה זו, שהתחדדה בימים האחרונים, האם נכון להעניק לזוגות צעירים הקלה נוספת בלקיחת משכנתא, או שמא מדובר בסך הכל בציפייה להסדיר את מה שקורה מתחת לראדר באופן יומ-יומי על בסיס אוכלוסיות חזקות לעומת אוכלוסיות מוחלשות.


כפי שעשיתי בעבר, במקרה של אזכור פעילות התאחדות הסטודנטים הארצית, אני חב לקוראיי חובת גילוי נאות, בדבר היותי שותף במיזם "בית אקדמי". חברה בה שותפה גם ההתאחדות עצמה, ומטרתה לדאוג להגברת הידע והמודעות בקרב סטודנטים ואקדמאים צעירים בתחום הדיור והצעת הצעות ערך ייחודיות ואמיתיות לקהל זה.


"הלוואה משלימה" הוא מושג שכל מי שרצה לרכוש דירה בשנים האחרון נתקל בו. מדובר בעוד מיני-משכנתא שנוספת להלוואה הקיימת, רק בתנאים לא מפוקחים שיכבידו על הכיס הרוכשים ויעשירו את הבנק. הבנקים מציירים את ההלוואה המשלימה ככזו שנועדה ל'שיפוץ', 'קניית רהיטים' או 'שדרוג המטבח', אבל למעשה, זו הלוואה שמטרתה לשמש כמשכנתא נוספת אך פחות הוגנת. הבנקים יודעים כמה קשה לזוגות צעירים להשיג את ההון הראשוני לרכישת דירה. הם מציעים הלוואה שתשלים בדיוק את הפער הקטן שחסר להון ההתחלתי. בפועל, יוצאים מהבנק עם שתי הלוואות, האחת מפוקחת והוגנת, והשנייה שנקלחה מחוסר ברירה. 


במיזם "הבית האקדמי" השיטה היתה פשוטה - על הסטודנט לגייס 10% מערך הדירה, לקחת משכנתא של 75% המותרת במשק, ולקבל את 15% הנותרים בהלוואה בתנאים מועדפים, במקרים מסוימים אף טובים מתנאי המשכנתא, תודות לכח המיקוח שהיה לנו מול הבנקים. סופסוף הייתה לצעירים הצעה הוגנת בשוק הנוכחי, אבל המשכנו לספוג ביקורות. המתנגדים עטו והתנפלו, ולרגע אחד שכחו, שהבנקים עושים זאת כבר שנים רבות מתחת לאף של כולנו - כמעט מאז ומעולם. ההבדל העיקרי, שהצגנו את הלוואה כפי שהיא, ולא תחת תיאורים עמומים של "הלוואה לשיפוץ הדירה" או החלפת הריהוט בסלון.


הצעירים מפחדים - אפשר להבין

כש-40% מההוצאה החודשית הולכת לשכירות, כמעט נזרקת מבעד לחלון פתוח ללא כל תמורה, קשה לחשוב על לחסוך הון ראשוני. לפי נתונים של התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות, סטודנט ממוצע שסיים תואר שני מוציא על שכירות כרבע מיליון שקלים - כסף שהיה יכול לשמש כקרש קפיצה לעבר הדירה הראשונה, אבל בעצם רק פירנס בעלי דירות עשירים ממנו.


יחידי הסגולה שחסכו שקל לשקל במשך שנים וכמעט הגיעו להון ההתחלתי כדי לרכוש את דירת החלומות שלהם, נוטים ליפול למלכודת הדבש של הלוואות משלימות. הבנקאים מציגים אותה כעוד הלוואה קטנה שתקל עליהם את ההתחלה הלא-קלה. בפועל, ההלוואה כובלת אותם לתנאים גרועים בהרבה ממה שהיו יכולים להשיג.


למרות זאת, בשטח, הבנקים חוגגים על הכיס שלנו. הלוואה משלימה היא מסיכה שנועדה לכסות אך לא להסתיר. מעין עלה תאנה למצפון שלהם, "בואו ונעזור לצעירים נטולי ההון הראשוני לגייס מספיק כסף כדי שיגיעו לבית משלהם". בפועל, מאחורי החיוכים וההבטחות מסתתרת הלוואה שעולה ביוקר, בריביות ותשלומים לא מעטים - כמו משכנתא, רק בלי הצד החיובי שבה.


הבנקים רוצים להשלים לכם את המשכנתא? הם רוצים להשלות אתכם. אל תתנו להם לנצל את חוסר הידע, צאו, לימדו ועמדו על שלכם. משכנתא היא התחייבות גדולה בפני עצמה מכדי לשלבה עם הלוואה נוספת שתחנוק לכם את הכיס. הבנקים משלים אותנו עם מילים יפות כמו שיפוץ או ריהוט חדש, אבל בעצם מגלגלים מיליונים על הגב של צעירים שפשוט לא הצליחו להגיע להון הראשוני הנכסף.


***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.

תגובות לכתבה(26):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 16.
    כסף מבוזבז?
    אליה 14/07/2015 08:35
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אסף כתבת, שדמי השכירות נזרקים מבעד לחלון פתוח ללא כל תמורה, קשה לחשוב על לחסוך הון ראשוני. לפי נתונים של התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות, סטודנט ממוצע שסיים תואר שני מוציא על שכירות כרבע מיליון שקלים - כסף שהיה יכול לשמש כקרש קפיצה לעבר הדירה הראשונה. אני חושבת שאלה החיים,ולהוציא כסף על מחייה - שכירות וכו אינם כספים מבוזבזים.על דירה נחשוב בהמשך החיים.
    סגור
  • 15.
    דירות חדשות לזוגות הצעירים?
    נעמי אליהו 12/07/2015 06:49
    הגב לתגובה זו
    0 0
    קראתי שממשלת ישראל החליטה בסוף שנת 2013 לקדם הסכמי גג עם רשויות מקומיות כדי לזרז את הבנייה למגורים. התוכנית נועדה לסייע בפיתוח שכונות חדשות לזוגות הצעירים שממתינים כבר זמן רב. - איפה כל זה קורה?אולי הפסדתי משהו?
    סגור
  • 14.
    אין מילים, אחרי חלק מהתגובות שנמצאות כאן
    ש. 11/07/2015 05:25
    הגב לתגובה זו
    1 0
    קשים עלי הביטויים שמושמעים כאן.
    סגור
  • 13.
    וואו
    אני 11/07/2015 05:22
    הגב לתגובה זו
    0 1
    אין מילים
    סגור
  • 12.
    תפקיד הבנקים להשמיד את המגזר היהודי
    קליפ 09/07/2015 21:53
    הגב לתגובה זו
    0 2
    זו לא בושה שהבנקים מתעשרים תוך כדי השמדת הגוף,הנפש והכיס של המגזר היהודי. היתרון של הבנקים על הנאצים...שהם פטורים מעניין המצפון.
    סגור
  • טען עוד
  • 11.
    לא כדאי להוסיף הלוואה בנוסף למשכנתא
    יהורם אלבג 09/07/2015 15:34
    הגב לתגובה זו
    2 1
    הבנקים רוצים להשלים לכם את המשכנתא? .אל תתנו להם לנצל את חוסר הידע, וחוסר האונים שלכם. משכנתא היא התחייבות גדולה בפני עצמה ובשום לא להוסיף עוד הלוואה נוספות שרק מכבידה על ההחזרים הודשיים.זאת דעתי
    סגור
  • אלה המילים של בעלי:
    תמר 14/07/2015 08:22
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לפעמים אין לנו ברירה בכל אופן הבנקים הם לא השוק האפור...
    סגור
  • 10.
    קניית הדירה
    נעמה 09/07/2015 10:41
    הגב לתגובה זו
    1 0
    הצעירים לא פוחדים הם פשוט מהססים האם להתחיל בתנאים כאלה את "מסע קניית הדירה" שללהם
    סגור
  • 9.
    **** צעירים חפשו סרטון בשם: לקנות דירה או לחכות מה עדיף (ל"ת)
    המלצה ששווה זהב 08/07/2015 19:29
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • שתף מה ההמלצה הסופית
    לירון 09/07/2015 09:25
    הגב לתגובה זו
    1 1
    אם לא, אז אל תעשה פרסומת מיותרת.
    סגור
  • 8.
    זה הקפיטליזם במלוא כיעורו
    יוסי 08/07/2015 08:49
    הגב לתגובה זו
    1 0
    איך המדינה מטייבה עם הקבלנים והבנקים בלבד- ואיפה אנחנו בסיפור הזה?
    סגור
  • יש כאלו שלא יסכימו איתך
    שמאי 14/07/2015 03:13
    הגב לתגובה זו
    0 0
    וידברו על תחרות חןפשית בשוק הדיור כמו גם בשוק של כל המוצרים באחרים.הקפיטליזם במלא כיעורוכך גם אני סבור - מאפשר אולי תחרות אבל המחירים רק עולים.
    סגור
  • מן העיתונות(בפורטל:אנגל אסף)
    Ruth 09/07/2015 07:57
    הגב לתגובה זו
    1 1
    הגובה של "המשכנתאות הגיע בחודש מאי לשיא של כל הזמנים. גם הן, מספרות את אותו הסיפור - אפילו הבנקים עצמם אינם מאמינים כי מחירי הדיור יירדו בשנים הקרובות." לא רק הבנקים מאמינים,גם אנחנו לא מאמינים...
    סגור
  • טעיתי
    Ruth 09/07/2015 08:29
    הגב לתגובה זו
    1 0
    הבנקים לא מאמינים וכמו שאמרתי גם אנחנו לא...
    סגור
  • בדיוק להיפך. אין שוק חופשי בדיור. מנוהל ע"י המדינה.
    שוק הדיור=בריה"מ 08/07/2015 10:11
    הגב לתגובה זו
    1 0
    אם היה שוק חופשי בדיור היה מותר לבנות דירות קטנות ולפצל דירות. ניסית לפצל דירות?
    סגור
  • אז אתה רוצה להגיד שהמדינה נגדנו(הזוגות הצעירים)? (ל"ת)
    יוסי 08/07/2015 15:51
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 7.
    פשוט לא לקחת, זה שוד לאור יום
    אורי 07/07/2015 21:25
    הגב לתגובה זו
    4 0
    אנחנו קנינו דירה לפני שנה וחצי, כל מה שעניין את הפקיד זה שניקח 200,000 שקל לקנות "רהיטים ומטבח" בתנאים של שוק אפור.
    סגור
  • אני מקווה שלא לקחתם את ההלוואה (ל"ת)
    איתי 14/07/2015 00:26
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 6.
    הבנקים עושקים את האזרחים
    משה כהן 07/07/2015 17:23
    הגב לתגובה זו
    2 0
    בגיבוי ובחסות משרד האוצר.
    סגור
  • 5.
    בועת הנדל"ן בישראל תימשך כל עוד תמשיכו לחשוב ש...
    ציקי האדום 07/07/2015 15:15
    הגב לתגובה זו
    7 0
    "כש-40% מההוצאה החודשית הולכת לשכירות, כמעט נזרקת מבעד לחלון פתוח ללא כל תמורה"
    סגור
  • 4.
    איכשהו בדרך פלא, הערכת השמאי תמיד חסרה 20,30 אלף....
    ואז היועצת אומרת. 07/07/2015 14:08
    הגב לתגובה זו
    3 0
    מניסיון השמאי ייתן הערכה שמשאירה את הקונה עם חסרון של 20,30 אלף, ואז היועצת אומרת בשביל סכום כזה "קטן" תקחו עוד הלוואה קטנה מהבנק...חחחחח ....יותר מאפיונרים מהאחים אלפרון. הם גם חישבו בדיוק את הסכום, לא גדול מדי שהקונה לא יפוצץ עיסקה, ולא קטן מדי שהריבית לא תספיק לשלם לבנים של הבנקאים את מימון המרצדס הוולו והפנטהאוז ברמת אביב. פשוט גאוני.
    סגור
  • 3.
    צודק בהחלט.
    דן 07/07/2015 10:39
    הגב לתגובה זו
    0 2
    להחזירר 90% משכנתא
    סגור
  • 2.
    ידוע שמי ששולט בשוק הנדל"ן
    זכי 07/07/2015 10:06
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אלו הבנקים. גנבים וגזלנים
    סגור
  • 1.
    הכוח מתחיל מבנק ישראל
    מאיר פ 07/07/2015 10:05
    הגב לתגובה זו
    3 0
    בנק ישראל מתנגד לאשר לחברות אשראי חוץ בנקיות לגייס כסף עבור לווים , מתנגד לתחרות מול הבנקים, מתנגד להוזלת מחירי הדיור , בנק ישראל אחראי לבועת הדיור בישראל ( ריבית נמוכה ) לצערי אין בישראל אמיץ מספיק לצאת נגד בנק ישראל ( אולי שר האומר המקדם חוק לגיוס אגח עבור חברות חות בנקיות )
    סגור
  • אני מעריך שלכל עובדי בנק ישראל יש 2,3 דירות להשקעה (ל"ת)
    מנוולים 07/07/2015 11:56
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • גם לחברי כנסת
    בנקאי 07/07/2015 13:25
    הגב לתגובה זו
    0 0
    זוגות צעירים לא מפגרים,אם לא נותנים להם הלוואה עוזבים לבנק שכן מוכן לתת
    סגור
חיפוש ני"ע חיפוש כתבות