הלוואה מקרן גמ"ח: עד 50,000 שקל בלי ריבית ובלי עמלות

אלפי גמ"חים פועלים היום ברחבי ישראל ומעניקים מדי שנה הלוואות בהיקף של מאות מיליוני שקלים, בלי לגבות אגורה אחת של ריבית. המודל מבוסס על ערבות הדדית בתוך קהילה, כאשר כל לווה שמחזיר את הכסף מאפשר ללווה הבא לקבל הלוואה משלו.

רוב הגמ"חים מעניקים הלוואות של אלפי שקלים בודדים ועד כ-30,000 שקל, אך במקרים של צורך קריטי, כמו הוצאות רפואיות דחופות, דיור או חינוך, אפשר למצוא קרנות שמאשרות הלוואות של עד 50,000 שקל ומעלה.

גמ"חים רבים פועלים במסגרת קהילתית, ליד בתי כנסת או דרך עמותות רווחה מקומיות, ואינם מפרסמים את עצמם בדרך כלל, כך שמציאתם דורשת פנייה ישירה לרשות המקומית או לגורמי רווחה באזור המגורים.

תנאי הזכאות והליך האישור

כדי לקבל הלוואה מגמ"ח צריך לרוב המלצה מגורם מוכר בקהילה, כמו רב, עובד סוציאלי או חבר ותיק בגמ"ח, שמעיד על אמינותו הכלכלית של הפונה. לאחר ההמלצה עובר הפונה בדיקת יכולת החזר, הכוללת בחינת ההכנסה החודשית, ההוצאות הקבועות ומטרת ההלוואה.

במקום ריבית, גמ"חים רבים דורשים ערבים בעלי יכולת החזר, ולעיתים גם בטוחות נוספות כתלות בגובה ההלוואה. חלק מהקרנות פוטרות מערבים הלוואות קטנות של עד כמה אלפי שקלים בודדים.

הרגולציה ותנאי ההחזר

החוק המסדיר את פעילות הגמ"חים, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), מחייב עמותות וגופים המעניקים שירותי פיקדון ואשראי ברישוי בהתאם להיקף פעילותם, ומגן על הלווים מפני ריבית נשך וגביית עמלות נסתרות באמצעות חוק אשראי הוגן.

תקופת ההחזר משתנה בין חודשים בודדים לכמה שנים, עם פריסת תשלומים גמישה שנקבעת מול נהלי הקרן. מי שאינו זכאי לסיוע מגמ"ח ומחפש מסלולי אשראי נוספים יכול לעיין גם בבסקירה שבוחנת אם הלוואה בערבות מדינה משתלמת כאלטרנטיבה חוץ-בנקאית.

שווי הריבית שנחסכת ממחיש למה המסלול הזה מבוקש כל כך. הלוואה של 30 אלף שקל שנפרסת על פני שלוש שנים בריבית שנתית של 12% מסתכמת בכ-5,900 שקל תשלומי ריבית, ובריבית של 18% הסכום מטפס לכ-9,000 שקל. אצל לווה שנשען על גמ"ח כל הסכום הזה נשאר בכיס, וההחזר החודשי מכסה קרן בלבד.

הפיקוח על הענף התהדק בשנים האחרונות. ההסדרה המלאה של הגמ"חים לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים נכנסה לתוקף ביולי 2022, ומאז נדרשות הקרנות הגדולות לרישיון מרשות שוק ההון, למדיניות אשראי כתובה, לניהול סיכונים ולבקרות למניעת הלבנת הון. גם לערבים שמורה הגנה: לפי דיני הערבות, נושה נדרש למצות תחילה את ההליכים מול הלווה עצמו לפני שהוא פונה אל ערב יחיד, ולכן חתימה על ערבות שונה מחשיפה מיידית לחוב.

• תבעו 18 מיליון ש' בלי אף ראייה: "אין תיעוד שהכסף נמסר"

שאלות ותשובות

מהו גמ"ח ולמה הוא נקרא כך?
גמ"ח הוא ראשי תיבות של "גמילות חסדים", קרן הלוואות קהילתית שפועלת ללא כוונת רווח ומעניקה הלוואות בלי ריבית למי שזקוק למימון זמני.

כמה כסף אפשר לקבל מגמ"ח?
רוב ההלוואות נעות בין כמה אלפי שקלים ל-30,000 שקל, ובמקרים חריגים של צורך רפואי, דיור או חינוך אפשר לקבל עד כ-50,000 שקל.

האם צריך המלצה כדי לקבל הלוואה?
כן, ברוב הגמ"חים נדרשת המלצה מגורם מוכר בקהילה, כמו רב או חבר ותיק, שמעיד על אמינותו הכלכלית של הפונה.

האם באמת אין שום ריבית או עמלה?
העיקרון הבסיסי של גמ"ח הוא הלוואה ללא ריבית, אך חלק מהקרנות גובות דמי טיפול סמליים או דורשות תרומה חד-פעמית שאינה תלויה בגובה ההלוואה.

מי יכול לפנות לגמ"ח?
כל אדם שנמצא בקושי כלכלי זמני יכול לפנות, גם אם אינו חבר רשמי בקהילה שמפעילה את הקרן, בכפוף לנהלי הגמ"ח הספציפי.

• כל חשבונית עסקית תחת פיקוח: המהלך של רשות המסים מתקרב לשלב המלא
• מהיום: חובת סימון של תעמולת בחירות שנוצרה בידי AI

איך מוצאים גמ"ח מתאים?
אפשר לפנות דרך רשויות מקומיות, בתי כנסת, עמותות רווחה או דרך אתרים המרכזים רשימות של גמ"חים פעילים באזור המגורים.

האם נדרשים ערבים?
ברוב המקרים כן, כאשר מספר הערבים הנדרש עולה יחד עם גובה ההלוואה, אך הלוואות קטנות עשויות להינתן גם בלי ערבים.

מה קורה אם לא מצליחים להחזיר בזמן?
אפשר לרוב לפנות לגמ"ח ולבקש פריסה מחדש של התשלומים, שכן מטרת הקרן היא לסייע ולא להכביד על הלווה.

האם גמ"חים חייבים ברישוי?
כן, לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), עמותה המעניקה שירותי פיקדון ואשראי חייבת ברישוי ובפיקוח בהתאם להיקף פעילותה.

מה ההבדל בין גמ"ח להלוואה חוץ-בנקאית רגילה?
הלוואה חוץ-בנקאית רגילה נושאת ריבית וכפופה לפיקוח לפי חוק אשראי הוגן, ואילו גמ"ח פועל ללא מטרות רווח ומבוסס על ערבות קהילתית.

האם אפשר לקבל הלוואת גמ"ח למטרות עסקיות?
חלק מהגמ"חים מיועדים במפורש לסיוע לעסקים קטנים ועצמאים, אך רוב הקרנות הקהילתיות מתמקדות בצרכים אישיים כמו רפואה, חינוך ודיור.

האם יש גמ"חים ייעודיים למשפחות חד-הוריות?
כן, קיימות קרנות שמעניקות עדיפות או תנאים מועדפים למשפחות חד-הוריות ולנזקקים באזורים מסוימים, בהיקפים של עד כ-25,000 שקל.

מה קובע חוק אשראי הוגן לגבי גמ"חים?
החוק נועד למנוע גביית סכומים מנותקים מהקרן ולהבטיח שקיפות מלאה מול הלווה, והוא מחיל עקרונות דומים גם על קרנות גמ"ח הפועלות בהיקף נרחב.

האם תשלומי גמ"ח מדווחים לדירוג האשראי?
ברוב המקרים לא, שכן גמ"חים קטנים אינם מדווחים למאגר נתוני האשראי, אך גמ"ח גדול ומפוקח עשוי לדווח בהתאם לחובות הרישוי שלו.

האם יש הגבלה על מספר ההלוואות שאפשר לקחת?
כל גמ"ח קובע לעצמו את המדיניות, וחלקם מגבילים לווה חדש להלוואה אחת בכל פעם עד להשלמת ההחזר של ההלוואה הקודמת.

מה קורה לגמ"ח שגדל ומגיע להיקף פעילות נרחב?
ככל שהיקף הפיקדונות או האשראי של הגמ"ח גדל מעבר לסף שקבוע בחוק, כך הוא נדרש לרישוי מחמיר יותר ולפיקוח הדוק יותר מטעם רשות שוק ההון.

האם אפשר לבקש הלוואה נוספת לפני שסיימו להחזיר את הקודמת?
לרוב לא, שכן מרבית הגמ"חים מעדיפים לפזר את הכספים בין לווים חדשים ומאפשרים בקשה נוספת רק לאחר סגירת ההלוואה הקיימת.

מתי הוחל הפיקוח על הגמ"חים?
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים נכנס לתוקף לגבי הגמ"חים ביולי 2022, והאחריות נתונה לרשות שוק ההון.

כמה שווה בפועל הוויתור על הריבית?
בהלוואה של 30 אלף שקל לשלוש שנים, ריבית שנתית של 12% מסתכמת בכ-5,900 שקל, וריבית של 18% בכ-9,000 שקל.