הלוואה מקרן גמ"ח: עד 50,000 שקל בלי ריבית, ולרוב גם בלי עמלות

אלפי גמ"חים פועלים היום ברחבי ישראל ומעניקים מדי שנה הלוואות בהיקף של מאות מיליוני שקלים, בלי לגבות אגורה אחת של ריבית. המודל מבוסס על ערבות הדדית בתוך קהילה, כאשר כל לווה שמחזיר את הכסף מאפשר ללווה הבא לקבל הלוואה משלו.

רוב הגמ"חים מעניקים הלוואות של אלפי שקלים בודדים ועד כ-30,000 שקל, אך במקרים של צורך קריטי, כמו הוצאות רפואיות דחופות, דיור או חינוך, אפשר למצוא קרנות שמאשרות הלוואות של עד 50,000 שקל ומעלה.

גמ"חים רבים פועלים במסגרת קהילתית, ליד בתי כנסת או דרך עמותות רווחה מקומיות, ואינם מפרסמים את עצמם בדרך כלל, כך שמציאתם דורשת פנייה ישירה לרשות המקומית או לגורמי רווחה באזור המגורים.

תנאי הזכאות והליך האישור

כדי לקבל הלוואה מגמ"ח צריך לרוב המלצה מגורם מוכר בקהילה, כמו רב, עובד סוציאלי או חבר ותיק בגמ"ח, שמעיד על אמינותו הכלכלית של הפונה. לאחר ההמלצה עובר הפונה בדיקת יכולת החזר, הכוללת בחינת ההכנסה החודשית, ההוצאות הקבועות ומטרת ההלוואה.

במקום ריבית, גמ"חים רבים דורשים ערבים בעלי יכולת החזר, ולעיתים גם בטוחות נוספות כתלות בגובה ההלוואה. חלק מהקרנות פוטרות מערבים הלוואות קטנות של עד כמה אלפי שקלים בודדים.

הרגולציה ותנאי ההחזר

פעילות הגמ"חים מוסדרת בחוק להסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית על ידי מוסדות לגמילות חסדים, המוכר בכינויו חוק הגמ"חים. החוק מחייב ברישוי ובפיקוח מוסדות שמעניקים שירותי פיקדון ואשראי בהתאם להיקף פעילותם, וקובע לקרנות הגדולות דרישות של הון עצמי וערבויות. במקביל, חוק אשראי הוגן מציב מגבלות על עלות האשראי ועל שקיפות התנאים מול הלווה.

תקופת ההחזר משתנה בין חודשים בודדים לכמה שנים, עם פריסת תשלומים שנקבעת מול נהלי הקרן. מי שאינו זכאי לסיוע מגמ"ח ומחפש מסלולי אשראי נוספים יכול לעיין גם בסקירה שבוחנת אם הלוואה בערבות מדינה משתלמת כאלטרנטיבה חוץ-בנקאית.

שווי הריבית שנחסכת ממחיש למה המסלול הזה מבוקש. הלוואה של 30 אלף שקל שנפרסת על פני שלוש שנים בריבית שנתית של 12% מסתכמת בכ-5,900 שקל תשלומי ריבית, ובריבית של 18% הסכום מטפס לכ-9,000 שקל. אצל לווה שנשען על גמ"ח כל הסכום הזה נשאר בכיס, וההחזר החודשי מכסה קרן בלבד.

הפיקוח על הענף התהדק בשנים האחרונות. ההסדרה נכנסה לתוקף לגבי הגמ"חים ביולי 2022, ומאז נדרשות הקרנות שחוצות את הסף שנקבע בחוק לרישיון מרשות שוק ההון, למדיניות אשראי כתובה, לניהול סיכונים ולבקרות למניעת הלבנת הון. קרנות קהילתיות קטנות רבות ממשיכות לפעול מתחת לסף הזה, ולכן כדאי לברר מראש מול הקרן מה מעמדה הרגולטורי.

• רכב ב-499 שקל בחודש? העסקה הזאת יכולה לעלות לכם כמעט 118 אלף שקל
• אלוף אגרוף לשעבר תובע 20 מיליון שקל מיזם הנדל"ן רודי גבסי

גם לערבים שמורות הגנות בחוק. לפי סעיף 27 לחוק הערבות, נושה נדרש למצות תחילה הליכי הוצאה לפועל סבירים מול החייב עצמו לפני שהוא פונה אל ערב יחיד. ההגנה הזו כפופה לחריגים שקבועים בחוק, בין השאר כשהחייב נפטר, יצא מהארץ לצמיתות או שניתן נגדו צו כינוס, ולכן חתימה על ערבות היא התחייבות ממשית שכדאי לקרוא לעומק לפני שחותמים עליה.

לצד הקרנות הוותיקות פועלים גם גורמים שמציגים את עצמם כגמ"ח וגובים תשלום מראש. קרן אמיתית אינה מתנה את הטיפול בבקשה בהעברת כסף לפני מתן ההלוואה, ואינה מבקשת פרטי כרטיס אשראי, קוד חד-פעמי או סיסמאות לחשבון הבנק. פנייה שמגיעה דרך איש קשר אנונימי ברשתות החברתיות, מלווה בדרישה לדמי טיפול מיידיים או בלחץ להחליט במהירות ומסרבת למסור פרטי עמותה מזוהים, מצדיקה בדיקה מול הרשות המקומית או גורמי הרווחה לפני כל תשלום.

שאלות ותשובות

האם באמת אין שום ריבית או עמלה? העיקרון הבסיסי של גמ"ח הוא הלוואה בלי ריבית, וזה החלק המשמעותי מבחינת העלות. עם זאת, חלק מהקרנות גובות דמי טיפול סמליים או מבקשות תרומה חד-פעמית שאינה תלויה בגובה ההלוואה, ולכן כדאי לברר מראש מה בדיוק נגבה.

מי יכול לפנות לגמ"ח? המדיניות משתנה בין הקרנות. חלק מהגמ"חים פתוחים לכל פונה שנקלע לקושי כלכלי זמני, ואחרים מתמקדים בחברי הקהילה שמפעילה אותם או מעניקים להם עדיפות, ולכן כדאי לברר את הכללים מול כל קרן בנפרד.

איך מוצאים גמ"ח מתאים? אפשר לפנות דרך הרשות המקומית, בתי כנסת, עמותות רווחה או אתרים שמרכזים רשימות של גמ"חים פעילים באזור המגורים.

• 10 הגורמים שיקבעו מה יקרה לכסף שלכם בשנה הקרובה
• מ-35 מנדטים לכלום - מה אפשר ללמוד מקריסת גנץ על הפוליטיקה הישראלית

מה קורה אם לא מצליחים להחזיר בזמן? ברוב הקרנות אפשר לפנות ולבקש פריסה מחדש של התשלומים, שכן מטרת הגמ"ח היא לסייע ללווה ולא להכביד עליו. עם זאת, ההתחייבות עצמה נשארת בתוקף גם מול הערבים.

האם הלוואת גמ"ח מופיעה במאגר נתוני האשראי? למאגר של בנק ישראל מדווחים בעיקר בנקים, חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ-בנקאיים. הלוואה מגמ"ח קהילתי קטן לרוב אינה מופיעה שם, ומול קרן גדולה ומפוקחת כדאי לברר את הנושא מראש.

מה ההבדל בין גמ"ח להלוואה חוץ-בנקאית רגילה? הלוואה חוץ-בנקאית נושאת ריבית וכפופה לפיקוח לפי חוק אשראי הוגן, ואילו גמ"ח פועל ללא מטרות רווח ומבוסס על ערבות קהילתית.

ריכזנו עבורכם 114 כתבות על הלוואות

האם אפשר לקבל הלוואת גמ"ח למטרות עסקיות? חלק מהגמ"חים מיועדים במפורש לסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים, אך רוב הקרנות הקהילתיות מתמקדות בצרכים אישיים כמו רפואה, חינוך ודיור.

האם אפשר לקחת כמה הלוואות במקביל? כל קרן קובעת מדיניות משלה, ורבות מהן מגבילות לווה להלוואה אחת בכל פעם ומאפשרות בקשה נוספת רק לאחר סגירת ההלוואה הקודמת.