הירשמו
  1. ראשי
  2. שאלות גולשים
אבישי עובדיה
צילום: משה בנימין

יש לי עסק בתל אביב - האם אני אקבל פיצוי?

הפיצוי במלחמות קודמות לא היה מלא והתייחס בעיקר לעובדים ופחות לעסקים; עם זאת, בתקופת הקורונה הופעל פיצוי מלא על פי מבחנים מסוימים - מה צפויים העסקים לקבל והאם זה מספיק?
אבישי עובדיה | (9)
נושאים בכתבה חל"ת פיצוי

המשק בקיפאון. אנשים קונים ומצטיידים במזון ומצרכים נחוצים, אבל האבל הלאומי משאיר את האנשים בבית מול המסכים, דואגים, כועסים, לא יוצאים, לא צורכים. חלק גדול מהעם נמצא בחזית, העסקים סגורים, בתי קפה סגורים, קניונים סגורים, מפעלים סגורים. הנזק הכלכלי גדול, אבל אנשים לא באמת מתחילים לדבר על הנזקים הכלכליים שלהם כי זה "בטל בשישים" כשסופרים את הגופות הרבות, כשהאסון כל כך נוראי ויש מצב לחימה. אבל זה יתחיל להשפיע ממש בקרוב ואנשים ירגישו את החור בכיס ויתחילו לדרוש תמיכה. יש עסקים שאם אין להם חמצן שוטף (תזרים שוטף), הם מתים. אנחנו לקראת חיסול של עסקים רבים - עסקים קטנים סובלים ראשונים, אבל גם בינוניים וגם גדולים מאבדים הכנסות.

הנוסחה היא פשוטה - לעסק יש הכנסות ומנגד יש הוצאות, ובשורה התחתונה יש לו את הרווח. עיקר ההוצאות ברוב העסקים אלו הוצאות שכר. אבל, עסקים שאין להם הכנסות בגלל המצב, לא יחזיקו את העובדים בכוח. הם ישחררו אותם לחל"ת. על פי הערכות ראשוניות בלבד, יש כבר רבבות של עובדים בחל"ת. זה יעלה ככל שבעלי העסקים יפנימו שזה לא מערכה קצרה. 

בינתיים אין פתרון לעובדים בחל"ת - אין מי שישלם להם שכר. בתקופת הקורונה המדינה סיפקה מיד סבסוד של החל"ת וזו היתה תמיכה ענקית. בשלב זה, פתרון כזה לא הוזכר ונאמר בשום התייחסות של האוצר. זה גם לא היה במלחמות קודמות. אז, ורק בהמשך ניתנה תמיכה לעובדים על אובדן ימי עבודה, ופיצוי מסוים לעסקים, אבל זה לא היה פיצוי מלא. המשמעות היא שככל שהמשק יהיה במשך זמן ארוך יותר בסוג של קיפאון-סגר, כך הנזק הכלכלי יהיה כמובן גדול יותר ויותר אנשים יצטרפו למעגלי החל"ת-אבטלה, כשמנגד לא ברור אם תהיה בכלל תמיכה. 

האם צריך לסבסד את כולם?

כולם נפגעים מהמצב, אבל כמובן שיש כאלו שיותר - הדרום והצפון נמצאים בשיתוק ובמצב מלחמה והם כבר מקבלים תמיכה שוטפת מהאוצר והרשויות. גם המרכז משותק, אבל הציפייה וההערכה באוצר שבהדרגה תחזור הפעילות המשקית להיקפים נמוכים אבל סבירים. אם זה לא יקרה, לא בטוח שהאוצר יכניס את היד לכיס לתמוך בכם. אנחנו מקבלים שאלות שונות, בין היתר בסגנון - יש לי עסק בתל אביב - אני אקבל פיצוי?

התשובה היא שאף אחד לא יודע, אבל אפשר כבר להגיד שממש לא בטוח. בראש וראשונה כספי האוצר ינותבו לעסקים בחזית הלחימה, לעסקים ששותקו בדרום ובצפון. בד בבד, הם ינותבו לעובדים יותר מאשר לעסקים. בית קפה בתל אביב יקבל תמיכה רק בסיבוב שני-שלישי של התמיכות. כלומר, הוא בתחתית הרשימה ואם הוא יקבל הוא כל הנראה לא יקבל פיצוי מלא. 

אותו בית קפה ועסקים קטנים בכלל, נשארים בלי הכנסות, עם עובדים בחל"ת שלא מתפרנסים ועם הוצאות קבועות - שכר דירה, ארנונה ועוד. שכר הדירה תלוי ברצון של המשכירים בלבד. עזריאלי תורמת 40 מיליון שקל על רקע המצב, ובאמת כל הכבוד, אבל אם תגידו לה לוותר על השכירות לבעלי העסקים שקורסים, היא כמובן תילחם על כך. חודש של ויתור כזה הוא מאות רבות של מיליוני שקלים. 

קחו את בית הקפה ותכפילו פי 10,000 לפחות ותקבלו משבר גדול בעסקים הקטנים. קחו את המפעלים והעסקים בדרום ובצפון, קחו את החנויות בקניונים, את המשרדים הסגורים, ותקבלו אנשים שיתקשו לגמור את החודש ועסקים שיפלו. שאלת המפתח היא משך זמן הלחימה ואומרים לנו שזה יהיה ארוך. 

זה יתבטא באי יכולת לשלם משכנתא, באי יכולת להחזיר הלוואות, בהפרשות גדולות לאשראי אצל הבנקים, בקריסה של חברות שמרכיב ההוצאות הקבועות שלהם גדול ו-או שהן ממונפות. תחום הנדל"ן הוא מהראשונים להיפגע, לצד חנויות ועסקים קטנים כשתהיה גם תגובת שרשרת - עסק שנופל זה עסק שמפיל אחריו עסקים נוספים כי הוא לא יכול לשלם לספקים וכי יש לו עובדים שהולכים הביתה. 

קיראו עוד ב"שאלות גולשים"

אז מה אפשר לעשות? הקלות. אנשים יקבלו גרייס בהחזרי משכנתא, הם יקבלו דחייה בתשלומי הלוואה. עסקים קטנים ובינוניים גם יקבלו הטבות - העיריות יקטינו את הארנונה, המדינה גם תיתן יותר הלוואות. אבל אלו לא פעולות שמקזזות את הנזק, הן רק דוחות אותו. השאלה החשובה היא לא כמה דוחים את המשבר אלא כמה תומכים בו. הפסדתם 50 אלף שקל בעסק בגלל המלחמה, יפרסו לכם את  ההפסד על פני שנה או שיפרסו וגם יתנו לכם פיצוי של 25 אלף שקל? אלו שאלות בלי מענה, כי האמת שגם האוצר עוד לא יודע לעכל את המשבר והנזק הכלכלי.

האם המדינה תשלם על חל"ת?

המדינה, ובצדק, פחות דואגת בשלב הזה לעסקים הגדולים, אלא יותר לאזרחים - לשכירים ולעצמאיים. אלו לא יוכלו לממן את עצמם אם הוציאו אותם לחל"ת וזה לא יקבל תמיכה מהמדינה. זה נושא שעל הפרק והמדינה תצטרך באיזשהו אופן לפצות על אובדן הימים האלו, אבל גם המדינה והאוצר בבעיה - המלחמה הולכת להיות יקרה ולגרור אותנו לגירעון גדול יותר ולירידה משמעותית בצמיחה. גם ככה השנה הזו קשה גם מבחינה כלכלית ומלחמה תוביל לנתונים מאוד חלשים כשדבר אחד בעצם עומד לזכותנו, בעצם שניים - הגירעון הכולל מהתוצר הוא באזור 60% בלבד ושיעור האבטלה נמוך מאוד - 3.1%. זה אומר שאנחנו כמדינה יכולים לקחת הלוואות-אשראי יחסית בקלות ושגם נקודת הפתיחה מבחינת שיעור הלא עובדים היא נמוכה וזה כמובן טוב, למרות שהנעלם הגדול הוא כמה עובדים יכנסו לחל"ת.   

לגבי הגירעון הכולל, אליה וקוץ בה - האשראי עכשיו יקר מאוד לעומת לפני שנתיים, הריבית על חוב ממשלתי ל-10 שנים היא כבר 4.6%. אז נוכל להגדיל אשראי, אבל תשלומי הריבית יהיו גבוהים. מעבר לכך, כשלוקחים אשראי וצומחים אז יש ידיעה-הערכה שהצמיחה תביא להכנסות שיורידו-יקזזו את האשראי בעתיד, אבל אין עכשיו בגלל ההאטה הגלובלית מנועי צמיחה משמעותיים, כשההייטק עצמו, הקטר שלנו, גם במגננה. 

אז המדינה יכולה להחליט על תמיכה באזורים מסוימים, בסקטורים מסוימים, בעובדים מסוימים, היא תיאלץ להגדיל את הגירעון בשל תמיכה זו כשבמקביל עלות המלחמה עצמה תהיה כבדה כלכלית, אבל יש משהו חשוב שצריך להיאמר - בסוף כולנו נשלם את המחיר. למדינה יש תקציב מסים שמבטא את רוב הכנסותיה ומולו ההוצאות השוטפות - התקציב השוטף. ההכנסות מסים פחות ההוצאות הם הגירעון השנתי, זה לא יהיה 1% כמו שהאוצר חזה לפני מספר חודשים, זה גם לא יהיה 2%, זה יהיה יותר. וזה גם יתגלגל לגירעון בשנה הבאה. כדי לסתום את הגירעון הזה אפשר לעשות שלושה דברים - להגדיל את המסים, להגדיל את ההלוואות או להקטין את הוצאות הממשלה-התקציב. לרוב זה שילוב של האפשרויות האלו וזה אומר שבסוף הציבור משלם את המחיר.

תגובות לכתבה(9):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 8.
    מורן בלבואה 14/10/2023 11:48
    הגב לתגובה זו
    רהיטים\ מספרות\אוכל\
  • 7.
    אריה 13/10/2023 14:13
    הגב לתגובה זו
    מי שיכול לעבוד-שימשיך לעבוד
  • 6.
    אבנר 13/10/2023 14:03
    הגב לתגובה זו
    מההנהגה החרדית הארורה, להשיב את כל הכספים שבזזה מקופת המדינה.
  • 5.
    mt 12/10/2023 22:44
    הגב לתגובה זו
    מצחיק.. אתה באמת חושב שיתנו פיצוי לעסקים.. ??? למה מה אתה עובד מדינה. ???
  • 4.
    תתבעו את ביבי וחבורתו הזבל שלו (ל"ת)
    אפק 12/10/2023 13:42
    הגב לתגובה זו
  • 3.
    מיר 12/10/2023 13:16
    הגב לתגובה זו
    על מה אתם צריכם לקבל ? אתם בקו העימות ? הרבו לכם את הבית ? רצחו אותכם ? חשבתי שאתם מתכוונים לפיצויים לעסקים בדרום
  • 2.
    יוני 12/10/2023 12:34
    הגב לתגובה זו
    האות לפני האות ח
  • 1.
    לא נקבל שום דבר (ל"ת)
    סמי 12/10/2023 12:29
    הגב לתגובה זו
  • תמרי 14/10/2023 11:51
    הגב לתגובה זו
    מי שיקבל כנראה .אלו שהלכו להילחם ויצאו למילואים!
אישה מהרהרת - למכור את הקרן? (גרוק)אישה מהרהרת - למכור את הקרן? (גרוק)
שאלה - תשובה

"רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"

מתי כדאי לממש את הקרן השתלמות ומתי כדאי לקחת הלוואה - כל התרחישים; וגם מה הריבית על הלוואה מקרן השתלמות וכמה תוכלו לקחת?

מנדי הניג |
נושאים בכתבה קרן השתלמות

אתם צריכים כסף ויש לכם קרן השתלמות נזילה. אתם יכולים לממש-לפדות את קרן ההשתלמות, אבל אתם גם יכולים לקבל הלוואה מול הקרן שיש לכם. אז מה כדאי?

נתחיל בכך, שאתם צריכים לבדוק חלופות אחרות. למשל אם יש לכם כסף בפיקדון אז כמובן שכדאי לממש אותו. אם יש לכם כסף במניות או בקרנות נאמנות  יכול להיות מאוד שכדאי לכם למכור אותן. התשובה לא ודאית כי זה תלוי במצב של כל אחד - המצב הכלכלי, אהבה-שנאה לסיכון ופרמטרים נוספים. יכול להיות שיש לכם נכסים רבים ותיק מניות שאתם לא מוכנים לגעת בו, אתם צריכים כסף לטווח קצר. במצב כזה, השיקול שלכם יכול להיות - לא נוגעים בתיק, משיגים הלוואה לזמן קצר ומחזירים אותה עוד כמה חודשים.

מנגד, אם מדובר בהלוואה לזמן ממושך, אז לרוב הריבית עליה תהיה כזו שתעדיפו למכור מניות מאשר לקחת אותה, מה גם שבמניות יש סיכון. מה יקרה אם תיקחו הלוואה והמניות ירדו? הפסדתם בעצם פעמיים - גם תשלמו ריבית וגם הפסדתם. אם תממשו את המניות - תחסכו את ההפסד ותחסכו ריבית. מנגד, יכול להיות מצב שהמניות יעלו יותר מהריבית ואז לכאורה אם אתם מממשים מניות - הפסדתם. אבל צריך לחזור על ההיסטוריה - לאורך זמן המניות מספקות תשואה של כ-7%. השנים האחרונות חריגות לטובה. הלוואה מהבנק ומחברת כרטיסי אשראי תעלה לכם בין מעל 9% ועד 15%. אז ברור מה כדאי במצב הזה.

אלא שאנחנו במצב אחר. אנחנו בשאלה שמתייחסת לכך שבדקתם את האפשרויות שלכם והגעתם למסקנה שמה שנותר זה לממש את הקרן או לקבל הלוואה. זו השאלה שהגיעה אלינו - "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?" ונניח שאכן כל האפשרויות האחרות נבדקו.


הלוואה מקרן ההשתלמות - מתי לא ומתי כן

קרן השתלמות וגם קרן פנסיה יכולות לשמש בטוחה להלוואה. זה לא טריוויאלי. תחשבו על זה - לוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות נניח במסלול מנייתי. יש כאן בעצם הלוואה מול מניות. הבנקים עשו את זה בשנות ה-90' ונוצרה בועה, הבנקים גם עשו את זה בשנות ה-80' ונוצרה בועה. ההנחה במקרה הנוכחי היא לא תינתן הלוואה אז אנשים ימכרו חסכונות וזה לא משהו שהרגולטור רוצה - הוא רוצה שתחסכו באפיקים לזמן בינוני וארוך. ההנחה היא שאנשים לא היו רוצים לממש בגלל יתרונות החיסכון ויתרונות המיסוי באפיקים ולכן נותנים להם חלופה.

אבל האם החלופה עדיפה? ההלוואות שתקבלו (וזה לא מכל הגופים - יש גופים שלא נותנים הלוואות) הן נכון להיום באזור פריים מינוס 0.5% עד פריים מינוס 0.25%. כלומר, בריבית של 5.5%-5.75%. זו ריבית טובה.

להמשך הכתבה לחץ כאן