גולש שואל אם כסף פנוי צריך לשמש להחזרת משכנתא. אין תשובה אחת ברורה לשאלה הזו, אבל יש כמה עקרונות שיכולים לתת לכם תובנות איך לנהוג. נתחיל בכך שאם הוא היה שואל על החזרת הלוואה רגילה או סגירה של מינוס בחשבון (מינוס בעו"ש) התשובה היתה קלה - להחזיר את ההלוואה או לסגור את המינוס. הריבית על העו"ש ועל הלוואות יקרות, אפילו רצחנית, והסיכוי שלו להרוויח בשוק ההון תשואה שעולה על ריבית הלוואה או העו"ש, הוא נמוך מאוד, כשבמקביל יש סיכון עצום שהוא יפסיד. שוק ההון נראה לאנשים ככרטיס בכיוון אחד, אבל השנים האחרונות לא מציירות את התמונה הרחבה. השווקים יכולים גם לרדת וזה יכול להיות כואב. 

הנה הריביות המעודכנות של הבנקים בעו"ש: 

הנה הריביות על הלוואות: 

אתם ממש לא רוצים ללוות כסף מהבנקים וחברות כרטיסי אשראי, אבל לרובנו אין ברירה ואנו נאלצים לקחת מימון מאוד יקר. הריבית היא מעל 10% בשנה וזה אומר שאם יש לכם כסף פנוי בצד, אתם צריכים לקחת אותו ולסגור הלוואה. למעשה, גם אם יש לכם השקעות בנכסים נזילים - קרנות נאמנות, קרן השתלמות, עדיף לרוב למכור ולסגור הלוואה. הלוואה היא בהגדרה בריבית גבוהה יותר מהתשואה שצפויה לכם בהינתן שאתם פועלים באותה רמה של סיכון. אם אתם מסתכנים בהשקעות אתם בהחלט יכולים לייצר תשואה טובה יותר, אבל זה כאמור מסוכן וזה יכול להתהפך עליכם - אתם יכולים גם לשלם 10% על הלוואה וגם להפסיד 30% על ההשקעה. בפועל, כשבוחנים כדאיות של החזר הלוואה שהיא "בלי סיכון", אתם צריכים לקחת כבדיקה מולה, השקעה שהיא בלי סיכון, אלא אם יש לכם מרווח להפסד - כלומר, לקחת סיכון ואולי להרוויח ואולי להפסיד.

• קנה חלק מדירה כדי לעזור לבעלת הדירה שנקלעה לחובות - וקיבל תביעה
• טראמפ רוצה להפריט את ענקיות המשכנתאות - עסקה של 500 מיליארד דולר
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במצב כזה, אתם יכולים להגיד לעצמכם - נשקיע בקרן מעורבת של מניות ואג"ח, ננסה לייצר תשואה משוקללת כפי שהיתה בעשור האחרון של קרוב ל-7%. האמיצים יקנו מניות בלבד כי זה מייצר 8%-9% בשנה בעשור האחרון. הרבה אנשים מניחים זאת, רק שהתשואה בפועל במבחן של עשרות שנים בתיק ממוצע (מסלול כללי) היא נמוכה יותר, באזור 6%, כשהמניות מספקות 7% בשנה. הבעיה היא הטיימינג. צריך לזכור שלתקופה יש משמעות - התשואה הזו נכונה לטווח ארוך, אבל אם השקעתם רגע לפני מפולת? 

גולש שואל אם כסף פנוי צריך לשמש להחזרת משכנתא. אין תשובה אחת ברורה לשאלה הזו, אבל יש כמה עקרונות שיכולים לתת לכם תובנות איך לנהוג. נתחיל בכך שאם הוא היה שואל על החזרת הלוואה רגילה או סגירה של מינוס בחשבון (מינוס בעו"ש) התשובה היתה קלה - להחזיר את ההלוואה או לסגור את המינוס. הריבית על העו"ש ועל הלוואות יקרות, אפילו רצחנית, והסיכוי שלו להרוויח בשוק ההון תשואה שעולה על ריבית הלוואה או העו"ש, הוא נמוך מאוד, כשבמקביל יש סיכון עצום שהוא יפסיד. שוק ההון נראה לאנשים ככרטיס בכיוון אחד, אבל השנים האחרונות לא מציירות את התמונה הרחבה. השווקים יכולים גם לרדת וזה יכול להיות כואב. 

הנה הריביות המעודכנות של הבנקים בעו"ש: 

הנה הריביות על הלוואות: 

אתם ממש לא רוצים ללוות כסף מהבנקים וחברות כרטיסי אשראי, אבל לרובנו אין ברירה ואנו נאלצים לקחת מימון מאוד יקר. הריבית היא מעל 10% בשנה וזה אומר שאם יש לכם כסף פנוי בצד, אתם צריכים לקחת אותו ולסגור הלוואה. למעשה, גם אם יש לכם השקעות בנכסים נזילים - קרנות נאמנות, קרן השתלמות, עדיף לרוב למכור ולסגור הלוואה. הלוואה היא בהגדרה בריבית גבוהה יותר מהתשואה שצפויה לכם בהינתן שאתם פועלים באותה רמה של סיכון. אם אתם מסתכנים בהשקעות אתם בהחלט יכולים לייצר תשואה טובה יותר, אבל זה כאמור מסוכן וזה יכול להתהפך עליכם - אתם יכולים גם לשלם 10% על הלוואה וגם להפסיד 30% על ההשקעה. בפועל, כשבוחנים כדאיות של החזר הלוואה שהיא "בלי סיכון", אתם צריכים לקחת כבדיקה מולה, השקעה שהיא בלי סיכון, אלא אם יש לכם מרווח להפסד - כלומר, לקחת סיכון ואולי להרוויח ואולי להפסיד.

• קנה חלק מדירה כדי לעזור לבעלת הדירה שנקלעה לחובות - וקיבל תביעה
• טראמפ רוצה להפריט את ענקיות המשכנתאות - עסקה של 500 מיליארד דולר
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במצב כזה, אתם יכולים להגיד לעצמכם - נשקיע בקרן מעורבת של מניות ואג"ח, ננסה לייצר תשואה משוקללת כפי שהיתה בעשור האחרון של קרוב ל-7%. האמיצים יקנו מניות בלבד כי זה מייצר 8%-9% בשנה בעשור האחרון. הרבה אנשים מניחים זאת, רק שהתשואה בפועל במבחן של עשרות שנים בתיק ממוצע (מסלול כללי) היא נמוכה יותר, באזור 6%, כשהמניות מספקות 7% בשנה. הבעיה היא הטיימינג. צריך לזכור שלתקופה יש משמעות - התשואה הזו נכונה לטווח ארוך, אבל אם השקעתם רגע לפני מפולת?