צילום: שלומי יוסף

בשורה לשוכרי הדירות: עמלות הערבות הבנקאית נחתכות במאות שקלים

מה זאת ערבות בנקאית לשוכרי דירות, בכמה היא תפחת כעת, כל השאלות והתשובות

עמית בר | 02/03/2025 07:45 (2)

נושאים בכתבה דירות להשכרה שכר דירה

אחרי שנים של עמלות גבוהות על ערבויות בנקאיות, בנק ישראל החליט להתערב – והמשמעות היא חיסכון משמעותי לשוכרי הדירות. מעכשיו, מי שמפקיד פיקדון בנקאי כנגד הערבות ישלם עמלה קבועה ונמוכה יותר, במקום אחוז מסכום הערבות כפי שהיה נהוג עד כה. עם זאת, מי שאינו יכול להפקיד פיקדון ימשיך לשלם עמלות גבוהות מאוד, שכן עבורם לא חלה ההוזלה.

עד היום, עמלת הערבות הבנקאית הייתה תלויה בגובה הערבות, ולעיתים הגיעה לסכומים משמעותיים. אם שוכר היה צריך ערבות של 30,000 ש"ח (שהיא שלושה חודשי שכירות לדירה בשכר דירה של 10,000 ש"ח בחודש), העמלה הייתה נעה בין 540-870 ש"ח אם הופקד פיקדון בנקאי, לבין 1,500-1,800 ש"ח אם לא הופקד פיקדון.

בנק ישראל החליט על שינוי גורף במבנה העמלות. במקום אחוז מסכום הערבות, הוגדרה עמלה קבועה, והבנקים חויבו להוזיל את העמלות על ערבויות שמובטחות בפיקדון.

העמלה החדשה על ערבות בנקאית להשכרת דירה עד 50,000 ש"ח היא 250 ש"ח בבנק דיסקונט, 410 ש"ח בבנק הבינלאומי, 400 ש"ח בבנק הפועלים (טרם עודכן רשמית), ו-0 ש"ח במסלול פרימיום בוואן זירו, שבו הערבות ניתנת ללא עלות ללקוחות העומדים בקריטריונים.

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 30,000 ש"ח ישלם כעת בין 250 ל-410 ש"ח בלבד, במקום 540-870 ש"ח לפני השינוי, חיסכון של מאות שקלים. אם מדובר בערבות בגובה 50,000 ש"ח, החיסכון מגיע ל-600-1,000 ש"ח בשנה.

מי שאינו יכול להפקיד פיקדון לא ייהנה מההוזלה וימשיך לשלם עמלות גבוהות של 5-6% מהערבות, כלומר 1,500-1,800 ש"ח על ערבות של 30,000 ש"ח ו-2,500-3,000 ש"ח על ערבות של 50,000 ש"ח.

הכנסות הבנקים מעמלות על ערבויות בנקאיות הסתכמו עד כה בעשרות מיליוני שקלים בשנה, אך כעת, בעקבות ההפחתה, הן צפויות להיחתך משמעותית לפחות עבור אלו שיכולים להפקיד פיקדון כנגד הערבות.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

שאלות ותשובות – כל מה שצריך לדעת על ההוזלה בערבות בנקאית

מהי בכלל ערבות בנקאית ולמה בעלי דירות דורשים אותה?

ערבות בנקאית היא התחייבות כספית של הבנק כלפי בעל הדירה. אם השוכר מפר את החוזה, למשל לא משלם שכר דירה או גורם נזק משמעותי, בעל הדירה יכול לדרוש את כספי הערבות מהבנק ללא צורך בפנייה לבית משפט.

לדוגמה, אם שוכר חותם על חוזה שכירות לדירה עם שכר דירה של 12,000 ש"ח בחודש, בעל הדירה עשוי לדרוש ערבות בגובה 36,000 ש"ח. אם השוכר לא משלם את החודש האחרון, בעל הדירה יכול לקבל את הכסף מהבנק ישירות.

איך מקבלים ערבות בנקאית ומה זה אומר מבחינת השוכר?

כדי לקבל ערבות בנקאית, השוכר צריך לפנות לבנק ולבחור באחת משתי אפשרויות. האחת היא ערבות כנגד פיקדון בנקאי, כלומר השוכר מפקיד כסף בבנק בדיוק בגובה הערבות, והבנק מנפיק עבורו את הערבות. השנייה היא ערבות ללא פיקדון, שבה הבנק מספק את הערבות אך השוכר משלם עליה עמלה גבוהה יותר, כי הבנק נוטל סיכון בכך שהוא לא מחזיק סכום ערבות מובטח.

אם שוכר צריך ערבות בגובה 40,000 ש"ח, אם יש לו פיקדון, הוא חוסם 40,000 ש"ח בבנק ומשלם עמלה נמוכה יותר. אם אין לו פיקדון, הוא ישלם עמלה גבוהה מאוד של 5-6% מסכום הערבות, כלומר 2,000-2,400 ש"ח לשנה.

כמה חוסכים שוכרי הדירות בעקבות ההוזלה?

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 30,000 ש"ח שילם בעבר 530-850 ש"ח עמלה, וכעת משלם 250-400 ש"ח בלבד, חיסכון של 350-500 ש"ח בשנה.

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 50,000 ש"ח שילם בעבר 900-1,430 ש"ח עמלה, וכעת משלם 300-490 ש"ח בלבד, חיסכון של 600-1,000 ש"ח בשנה.

שוכר שאין לו פיקדון לא מרוויח מהשינוי, וממשיך לשלם 1,500-2,000 ש"ח על ערבות של 30,000 ש"ח או 2,500-3,000 ש"ח על ערבות של 50,000 ש"ח.

האם כדאי לקחת ערבות בנקאית או להציע בטחונות אחרים?

ערבות בנקאית היא הבטוחה החזקה ביותר מבחינת בעל הדירה, ולכן דירות יוקרה ובעלי דירות מנוסים נוטים לדרוש אותה.

אפשרויות אחרות הן שטר חוב, שהוא זול יותר אך מחייב את בעל הדירה לפנות לבית משפט במקרה של בעיה, ערבים חיצוניים שניתן להחתים בני משפחה כערבים אך לא כל בעלי הדירות מסכימים לכך, או פיקדון מזומן שהשוכר מפקיד ישירות לבעל הדירה אך לא מוגן בבנק.

אם שוכר מחפש דירה במרכז תל אביב עם שכר דירה של 15,000 ש"ח בחודש, בעל הדירה עשוי לדרוש ערבות בנקאית של 45,000 ש"ח. אם השוכר לא רוצה לשלם עמלות גבוהות, הוא יכול לנסות להציע שטר חוב עם ערבים, אך לא כל בעל דירה יסכים לכך.

האם כל הבנקים כבר עדכנו את העמלות?

דיסקונט גובה 250 ש"ח, מזרחי טפחות גובה 300-490 ש"ח, הבינלאומי גובה 410 ש"ח, הפועלים עומד לעדכן ל-400 ש"ח, ווואן זירו מספק את הערבות ללא עלות במסלול פרימיום.

מה המשמעות לטווח הארוך?

שוכרים יחסכו מאות שקלים בשנה, הבנקים יפסידו עשרות מיליוני שקלים מהעמלות, ובעלי דירות עשויים לדרוש בטוחות אחרות, כמו שטר חוב במקום ערבות בנקאית.

בשורה התחתונה, אם אתם מתכננים לשכור דירה בקרוב, כדאי לבדוק את התנאים החדשים בבנק שלכם. ייתכן שתוכלו לחסוך מאות שקלים, ואם יש לכם אפשרות להפקיד פיקדון, כנראה שזה ישתלם לכם מאוד.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(2):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

2.
אנונימי 02/03/2025 08:50
הגב לתגובה זו
צק תקף ל 7 שנים.....ומצויין למשכיר ולא צריך לחדש אותו כל שנה
1.
החיים 02/03/2025 08:15
הגב לתגובה זו
הפסד תשואה של 4 אחוז לשנהעוד 2000 שקל לערבות של 50000 שקלכך שאחרי כל ההטבותבסוף ערבות ל 50000 שקל תעלה 2500 שקל רק השם של העמלה ישתנהמעמלת ערבות לפיקדון ללא ריבית

דירות בבת ים. צילום: צלי אהרון

אבי שמחון: מחירי הדירות בדרך לירידה של 10%

היועץ הכלכלי לראש הממשלה מעריך כי הירידות בשוק הדיור יימשכו, תקף את מתנגדי סבסוד המשכנתאות והזהיר מפגיעה הולכת וגוברת במשקי הבית על רקע יוקר המימון והוצאות המלחמה

אדיר בן עמי | 09/12/2025 19:17

נושאים בכתבה אבי שמחון דירות חדשות

בוועידת מרכז הבנייה הישראלי שהתקיימה באילת, התייחס פרופ' אבי שמחון, היועץ הכלכלי לראש הממשלה, למצב שוק הדיור ולכיוון שאליו הוא מעריך שהמחירים ינועו בשנה הקרובה. שמחון ציין כי לדבריו, ירידת המחירים כבר החלה, וכי המגמה צפויה להעמיק משמעותית. "מחירי הדירות כבר ירדו בכ־2.5%, ואני מעריך שהם יירדו בכ־10% נוספים במהלך השנה וחצי הקרובות," אמר. לדבריו, השילוב בין האטה בביקושים לבין תנאי המימון המכבידים מוביל לשינוי כיוון בשוק שהתאפיין בעליות רצופות במשך שנים.

שמחון הדגיש כי הוא אינו מרבה לפרסם תחזיות, אך ציין שהנתונים בשטח תומכים בהערכה כי מדובר בתחילת מגמה. גורמים בענף מסכימים כי שינויי הריבית, אי־הוודאות הכלכלית והמלחמה השפיעו על קצב העסקאות והביאו לירידה הדרגתית במחירי הדירות, אף אם לא תמיד באופן אחיד בכל אזורי הארץ.

בהתייחסות רחבה יותר למצב הכלכלי, אמר שמחון כי תקציב המדינה שהושפע עמוקות מהוצאות המלחמה, משקף את המחירים הכלכליים הכבדים של הלחימה. לדבריו, ההחלטה לסיים את גיבוש התקציב עם גירעון של 3.9% התקבלה לאחר התלבטות משמעותית, אך הוא הדגיש כי מדובר ברמה שאינה גבוהה בהשוואה למדינות מערביות אחרות שלא התמודדו עם מלחמה. שמחון ציין כי הממשלה בחרה להימנע מצעדי הרחבה משמעותיים כדי שלא להגדיל את יחס החוב־תוצר מעבר למצבו הנוכחי.

סבסוד המשכנתאות

שמחון התייחס ליוזמת הסבסוד למשכנתאות המוצעת על ידיו, נושא שהוביל לעימות מול משרד האוצר ובנק ישראל. "יש מאות אלפי משפחות שנפגעו קשות מעליית הריבית. משקי בית ששילמו כ־5,000 שקלים בחודש רק לפני שנתיים משלמים היום מעל 6,000 שקלים," אמר. לדבריו, מדובר בפגיעה שמצמצמת צריכה ומכבידה על הכלכלה. הוא טען כי המדינה חייבת להתערב, אך ציין כי ההתנגדות המקצועית של האוצר ושל הייעוץ המשפטי מבוססת על עקרונות שוויוניות ועל החשש מתקדים תקציבי.

בכירי האוצר והבנק המרכזי טוענים כי סבסוד משכנתאות יטיל על התקציב נטל משמעותי, ועלול להוביל להטיה בשוק הדיור. שמחון, מנגד, הדגיש כי בעיניו מדובר בתמיכה חברתית וכלכלית נדרשת, וכי הפגיעה במשקי הבית הפכה לבלתי נסבלת. לדבריו, היוזמה ממשיכה להיבחן, אך הסיכויים לאישורה עדיין אינם ברורים.

להמשך הכתבה לחץ כאן

יעקב אטרקצ'י, צילום: עידן גרוס צלמים

אטרקצ׳י תוקף: "אבי שמחון זורה חול בעיני הציבור, כל אלה שאומרים שהמחירים ירדו עושים פשע"

מחירי הדירות "מתאפסים מתחילת השנה", הנגיד "מגיב באיחור ופוגע במשק", והמדיניות שמעכבת מרוכשים לחזור לשוק "תגרום להם לשלם יותר" מנכ"ל אאורה יעקב אטרקצ'י עם מסרים תקיפים בועידת מרכז הבנייה הישראלי באילת לבנק ישראל ולמקבלי ההחלטות - האם אטרקצ'י מפחד?

מנדי הניג | 10/12/2025 17:24

נושאים בכתבה אאורה יעקב אטרקצי

הייזמיות עובדות היום על מרווחים צרים במיוחד, וגם אאורה של יעקב אטרקצ׳י לא יוצאת דופן. אחרי שעלויות המימון קפצו והוצאות הבנייה עלו, המרווח של היזמים נהיה קטן משמעותית. לכן אמירה כמו של אבי שמחון - אבי שמחון: מחירי הדירות בדרך לירידה של 10% יכולה למחוק את המרווחים של אאורה. נזכיר גם כי אאורה יצאה לאחרונה במבצע חסר תקדים "דירה בביטחון". המבצע הזה נועד להעניק לרוכשי דירות שקט נפשי וביטחון בהחלטת הרכישה, במיוחד בתקופה הנוכחית שבה יש חוסר ודאות גדול בשוק. במסגרת המבצע, רוכשי דירות ב-25 פרויקטים של חברת אאורה ברחבי הארץ יזכו באפשרות לקבל את כספם בחזרה, עד שישה חודשים לפני מסירת הדירה, אם יחליטו לבטל את הרכישה בשל ירידת מחירים. גובה הירידה במחיר, במידה שתתרחש, ייקבע בהתאם למדד מחירי הדירות החדשות של הלמ"ס, לאחר נטרול דירות הכלולות בתוכניות ממשלתיות כגון “מחיר מטרה” - המסר הכפול שבמבצע "דירה בביטחון" של אאורה.

דיבורים כמו של שמחון, וגם הצהרות אחרות בנושא הן איום ישיר על שורת הרווח של החברות,וזה קרוב לוודאי מה שמוביל את אטרקצ׳י לעלות למתקפה על שמחון ומקבלי ההחלטות.

במסגרת ועידת מרכז הבנייה הישראלי, המתקיימת זו השנה ה-25 במלון דן אילת, אמר יעקב אטרקצ׳י, בעלים ומנכ״ל אאורה: "אבי שמחון זורה חול בעיני הציבור, מה שהוא אמר בדרך כלל יצא הפוך. זה יקרה עוד פעם. ירידות המחירים הן בעיתון. הייתה שנה חלשה, אנחנו מודים. 2024 הייתה שנת שיא באמצע מלחמה, אבל אם אני מסתכל על 2025 מינואר עד נובמבר אתה תראה שמחירי הדירות התאפסו מתחילת השנה. מחיר למשתכן הוא לא רלוונטי כי הוא מסובסד. כותרות העיתונים על המחירים שיורדים נהיה פופוליזם. תיזכר ותלך 10-20 שנה אחורה שאמרו לנו שהמחירים ירדו ואז מה קרה? התפרצות. כל כמה שנים זה קורה. שמחון וכל מי שאומר לאנשים לא לקנות דירות עושים פשע כי הם ישלמו יותר יקר. בסוף הם גורמים לאנשים לשבת על הגדר והם יקנו יותר יקר".

אטרקצ׳י גם לא חוסך במילים ותוקף את החלטת הנגיד: "הנגיד פחדן. הוא מגיב לאט מדי ומאוחר מדי. הנגיד האמריקאי, כנראה יוריד גם הערב את הריבית, וזה המצב גם באירופה. בישראל הוא מחכה ועשה טובה אחרי שכולם הפעילו עליו לחצים. אנחנו אחרי מלחמה, משק בצמיחה, היצואנים בוכים. הוא מזיק למשק. הבנתי את ההחלטה שלו לפני 4 חודשים, היום כבר לא מבין. רבע אחוז זה לעג לרש. הריבית צריכה לרדת באחוז וחצי וזה טוב גם לרוכשי הדירות כי הם צריכים להחזיר ריבית סבירה. הכלי של הריבית הוא חשוב במשק. אין היום כלכלן במדינה, אין איש עסקים במדינה שלא חושב כמוני שצריך להוריד את הריבית בצורה חדה. אז כולנו טיפשים והוא צודק? אני חושב שעודף שמרנות זה פחדנות. הוא שוגה. כדאי שיתעשת ויוריד את הריבית. אנחנו רוצים ש-2026 תהיה שנת פריחה כלכלית. זו מדינה אחת החזקות בכלכלה העולמית. שנתיים אחרי מלחמה המשק לפני צמיחה בפריצה. חסרה לנו רק הורדת הריבית. אני כן רואה בנובמבר ובתחילת דצמבר יותר אנשים יורדים מהגדר אבל רבע אחוז בריבית זה מעט מדי. אנשים מתמחרים את ההחזר החודשי. הם צריכים לראות ירידה אחת או שתיים".

"תפקיד הנגיד לשמור על היציבות הפיננסית והמערכת הבנקאית", הוא מוסיף, "הבנקים חזקים מדי בעיניי, ויש ביקורת על זה. הרי מכל עליית ריבית וזה שהוא לא מוריד את הריבית מי שנהנה מזה הם הבנקים ולא האזרחים. צריך להוריד כדי שאנשים יהנו. שקל חזק מדי לא טוב למדינה. מה האמריקאים טיפשים? זה טוב להם. הריבית באמריקה ואירופה יורדת ואנשים באים לפה וממירים לשקלים. גם בנק ישראל שמחזיק דולרים מפסיד כסף.״

להמשך הכתבה לחץ כאן