אחרי שנים של עמלות גבוהות על ערבויות בנקאיות, בנק ישראל החליט להתערב – והמשמעות היא חיסכון משמעותי לשוכרי הדירות. מעכשיו, מי שמפקיד פיקדון בנקאי כנגד הערבות ישלם עמלה קבועה ונמוכה יותר, במקום אחוז מסכום הערבות כפי שהיה נהוג עד כה. עם זאת, מי שאינו יכול להפקיד פיקדון ימשיך לשלם עמלות גבוהות מאוד, שכן עבורם לא חלה ההוזלה.

עד היום, עמלת הערבות הבנקאית הייתה תלויה בגובה הערבות, ולעיתים הגיעה לסכומים משמעותיים. אם שוכר היה צריך ערבות של 30,000 ש"ח (שהיא שלושה חודשי שכירות לדירה בשכר דירה של 10,000 ש"ח בחודש), העמלה הייתה נעה בין 540-870 ש"ח אם הופקד פיקדון בנקאי, לבין 1,500-1,800 ש"ח אם לא הופקד פיקדון.

בנק ישראל החליט על שינוי גורף במבנה העמלות. במקום אחוז מסכום הערבות, הוגדרה עמלה קבועה, והבנקים חויבו להוזיל את העמלות על ערבויות שמובטחות בפיקדון.

העמלה החדשה על ערבות בנקאית להשכרת דירה עד 50,000 ש"ח היא 250 ש"ח בבנק דיסקונט, 410 ש"ח בבנק הבינלאומי, 400 ש"ח בבנק הפועלים (טרם עודכן רשמית), ו-0 ש"ח במסלול פרימיום בוואן זירו, שבו הערבות ניתנת ללא עלות ללקוחות העומדים בקריטריונים.

• למה זינקו מחירי השכירות ברחובות במעל 20% ומה קורה בנס ציונה וראשון לציון?
• "כל עוד בוועדת הכספים ובכנסת יש אנשים עם דירות להשקעה, לא יהיה שינוי משמעותי במיסוי על שכר הדירה".
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 30,000 ש"ח ישלם כעת בין 250 ל-410 ש"ח בלבד, במקום 540-870 ש"ח לפני השינוי, חיסכון של מאות שקלים. אם מדובר בערבות בגובה 50,000 ש"ח, החיסכון מגיע ל-600-1,000 ש"ח בשנה.

מי שאינו יכול להפקיד פיקדון לא ייהנה מההוזלה וימשיך לשלם עמלות גבוהות של 5-6% מהערבות, כלומר 1,500-1,800 ש"ח על ערבות של 30,000 ש"ח ו-2,500-3,000 ש"ח על ערבות של 50,000 ש"ח.

הכנסות הבנקים מעמלות על ערבויות בנקאיות הסתכמו עד כה בעשרות מיליוני שקלים בשנה, אך כעת, בעקבות ההפחתה, הן צפויות להיחתך משמעותית לפחות עבור אלו שיכולים להפקיד פיקדון כנגד הערבות.

• דירה ב-1.13 מיליון שקל ברמלה: מציאה אמיתית או מלכודת נדל"נית?
• תושבי רחוב ארנון ניצחו - הפרויקט לא יסתיר את הנוף לים
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• קיבלתם דירה בירושה? כך תנהלו נכון את הנכס

שאלות ותשובות – כל מה שצריך לדעת על ההוזלה בערבות בנקאית

מהי בכלל ערבות בנקאית ולמה בעלי דירות דורשים אותה?

ערבות בנקאית היא התחייבות כספית של הבנק כלפי בעל הדירה. אם השוכר מפר את החוזה, למשל לא משלם שכר דירה או גורם נזק משמעותי, בעל הדירה יכול לדרוש את כספי הערבות מהבנק ללא צורך בפנייה לבית משפט.

לדוגמה, אם שוכר חותם על חוזה שכירות לדירה עם שכר דירה של 12,000 ש"ח בחודש, בעל הדירה עשוי לדרוש ערבות בגובה 36,000 ש"ח. אם השוכר לא משלם את החודש האחרון, בעל הדירה יכול לקבל את הכסף מהבנק ישירות.

איך מקבלים ערבות בנקאית ומה זה אומר מבחינת השוכר?

כדי לקבל ערבות בנקאית, השוכר צריך לפנות לבנק ולבחור באחת משתי אפשרויות. האחת היא ערבות כנגד פיקדון בנקאי, כלומר השוכר מפקיד כסף בבנק בדיוק בגובה הערבות, והבנק מנפיק עבורו את הערבות. השנייה היא ערבות ללא פיקדון, שבה הבנק מספק את הערבות אך השוכר משלם עליה עמלה גבוהה יותר, כי הבנק נוטל סיכון בכך שהוא לא מחזיק סכום ערבות מובטח.

אם שוכר צריך ערבות בגובה 40,000 ש"ח, אם יש לו פיקדון, הוא חוסם 40,000 ש"ח בבנק ומשלם עמלה נמוכה יותר. אם אין לו פיקדון, הוא ישלם עמלה גבוהה מאוד של 5-6% מסכום הערבות, כלומר 2,000-2,400 ש"ח לשנה.

כמה חוסכים שוכרי הדירות בעקבות ההוזלה?

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 30,000 ש"ח שילם בעבר 530-850 ש"ח עמלה, וכעת משלם 250-400 ש"ח בלבד, חיסכון של 350-500 ש"ח בשנה.

שוכר שהפקיד פיקדון בגובה 50,000 ש"ח שילם בעבר 900-1,430 ש"ח עמלה, וכעת משלם 300-490 ש"ח בלבד, חיסכון של 600-1,000 ש"ח בשנה.

שוכר שאין לו פיקדון לא מרוויח מהשינוי, וממשיך לשלם 1,500-2,000 ש"ח על ערבות של 30,000 ש"ח או 2,500-3,000 ש"ח על ערבות של 50,000 ש"ח.

האם כדאי לקחת ערבות בנקאית או להציע בטחונות אחרים?

ערבות בנקאית היא הבטוחה החזקה ביותר מבחינת בעל הדירה, ולכן דירות יוקרה ובעלי דירות מנוסים נוטים לדרוש אותה.

אפשרויות אחרות הן שטר חוב, שהוא זול יותר אך מחייב את בעל הדירה לפנות לבית משפט במקרה של בעיה, ערבים חיצוניים שניתן להחתים בני משפחה כערבים אך לא כל בעלי הדירות מסכימים לכך, או פיקדון מזומן שהשוכר מפקיד ישירות לבעל הדירה אך לא מוגן בבנק.

אם שוכר מחפש דירה במרכז תל אביב עם שכר דירה של 15,000 ש"ח בחודש, בעל הדירה עשוי לדרוש ערבות בנקאית של 45,000 ש"ח. אם השוכר לא רוצה לשלם עמלות גבוהות, הוא יכול לנסות להציע שטר חוב עם ערבים, אך לא כל בעל דירה יסכים לכך.

האם כל הבנקים כבר עדכנו את העמלות?

דיסקונט גובה 250 ש"ח, מזרחי טפחות גובה 300-490 ש"ח, הבינלאומי גובה 410 ש"ח, הפועלים עומד לעדכן ל-400 ש"ח, ווואן זירו מספק את הערבות ללא עלות במסלול פרימיום.

מה המשמעות לטווח הארוך?

שוכרים יחסכו מאות שקלים בשנה, הבנקים יפסידו עשרות מיליוני שקלים מהעמלות, ובעלי דירות עשויים לדרוש בטוחות אחרות, כמו שטר חוב במקום ערבות בנקאית.

בשורה התחתונה, אם אתם מתכננים לשכור דירה בקרוב, כדאי לבדוק את התנאים החדשים בבנק שלכם. ייתכן שתוכלו לחסוך מאות שקלים, ואם יש לכם אפשרות להפקיד פיקדון, כנראה שזה ישתלם לכם מאוד.