תכנון פרישה לנשים: איך לדאוג שהחיסכון יספיק לאורך כל השנים

פנסיה היא חיסכון שנבנה במשך עשרות שנות עבודה, אבל אצל נשים הדרך אליו כוללת לא פעם מאפיינים שונים: שכר נמוך יותר בממוצע, עבודה בהיקף חלקי בתקופות מסוימות והפסקות הקשורות ללידה ולטיפול במשפחה. במקביל, נשים חיות בממוצע יותר שנים לאחר הפרישה. המשמעות היא שסכום שנצבר לאורך שנות העבודה עשוי להידרש לממן תקופה ארוכה יותר. תכנון פרישה לנשים נועד להסתכל על כל המרכיבים האלה יחד ולהבין כיצד החלטות שמתקבלות במהלך שנות העבודה משפיעות על ההכנסה העתידית. המטרה אינה ליצור חשש, אלא לזהות מוקדם את הנתונים שניתן לבדוק ואת האפשרויות הקיימות לאורך הדרך.

למה תכנון הפרישה של נשים שונה

לפי נתוני הלמ"ס לשנת 2022, תוחלת החיים הצפויה לאישה בגיל 65 עמדה על 22.1 שנים נוספות, לעומת 19.4 שנים לגבר. במקביל, גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה בהתאם לשנת הלידה, מ-62 ועד 65, בעוד גיל הפרישה לגברים הוא 67.

הנתונים האלה יוצרים נקודת מוצא שונה עבור תכנון פרישה לנשים: במקרים רבים יש פחות שנות צבירה או היקף צבירה נמוך יותר, לצד תקופה ארוכה שבה הקצבה עשויה להיות מקור הכנסה מרכזי. לכן התמונה אינה מורכבת רק מהשאלה "כמה נצבר", אלא גם מכמה שנות פרישה הכסף אמור לשרת ואילו מקורות הכנסה נוספים צפויים לעמוד לרשותך.

מאיפה מגיע הפער

פערים בחיסכון הפנסיוני אינם נוצרים ביום הפרישה. הם מצטברים בהדרגה לאורך הקריירה. לפי הנתונים שנאספו בנושא, פער השכר החציוני במשרה מלאה בין נשים לגברים עומד על 20.8%, ובשנת 2023 כ-32.3% מהנשים העובדות הועסקו בדרך כלל במשרה חלקית, לעומת 14.5% מהגברים.

לכך מצטרפות תקופות של לידה, טיפול בילדים ולעיתים גם טיפול בבני משפחה אחרים. כל תקופה שבה השכר או היקף ההפקדות יורדים יכולה להשפיע על הצבירה המצטברת. התוצאה ניכרת גם לאחר הפרישה: לפי נתוני 2022 שפרסם מרכז אדוה, הפנסיה החציונית מעבודה עמדה על 4,646 שקלים לנשים לעומת 6,139 שקלים לגברים.

מה אפשר לעשות כבר היום

תכנון פרישה לנשים יכול להתחיל הרבה לפני גיל הפרישה. אחת הבדיקות הבסיסיות היא לוודא שההפקדות מהמעסיק מתבצעות בהתאם לשכר ולזכויות, גם בתקופות שבהן היקף העבודה משתנה. בתקופת הלידה קיימת במקרים המתאימים ובהתאם לוותק זכאות להמשך הפקדות פנסיוניות, ולכן ניתן לבדוק את רציפותן במסגרת ניהול הסדרי הפנסיה.

בנוסף ניתן לבחון אם קיימות קרנות ישנות, מה גובה דמי הניהול ומה מצב הכיסויים הביטוחיים. במקרים המתאימים ניתן לבחון גם הפקדות עצמאיות לתקופות שבהן ההפקדה נמוכה יותר. לקראת גיל הפרישה נכנסים לתמונה שיקולים נוספים, ובהם מועד סיום העבודה וההשפעה האפשרית שלו על הקצבה העתידית.

הצעד הראשון השבוע

כדי להתחיל להבין את התמונה אין צורך לדעת מראש כיצד בנויה כל קרן. ניתן להפיק מידע על החסכונות הפנסיוניים הקיימים, לרכז את הנתונים ולראות אילו מוצרים פעילים או ישנים קיימים על שמך. לאחר מכן ייעוץ פנסיוני יכול לסייע בפענוח הנתונים ובבניית תמונה מסודרת יותר.

תכנון פרישה לנשים שמתחיל מוקדם מאפשר לזהות פערים בזמן שבו עדיין קיימות שנות עבודה והפקדה לפנייך, ולא רק כאשר מועד הפרישה כבר קרוב.

• אחד בפנסיה והשני עדיין עובד: 23.5 אלף שקל בחודש, ומה עושים איתם עד הפרישה השנייה
• איזון אקטוארי: איזו קרן בוחרים רגע לפני הקצבה

שאלות נפוצות

מהו גיל הפרישה שלי לפי שנת הלידה?
גיל הפרישה לנשים נקבע לפי תאריך הלידה ועולה בהדרגה עד גיל 65. ניתן לבדוק את הגיל המדויק במחשבון של הביטוח הלאומי.

כמה שנים הפנסיה שלי צריכה להספיק?
אין מספר אחיד. תוחלת החיים מספקת נקודת ייחוס סטטיסטית, אך תכנון אישי מתייחס גם למצב המשפחתי, לנכסים ולמקורות ההכנסה.

האם כדאי להמשיך להפקיד בתקופת חופשת לידה?
בתקופת הלידה הרשמית קיימים במקרים המתאימים כללים להמשך ההפקדות, בכפוף בין היתר לוותק ולתנאי הזכאות. בתקופות נוספות ללא שכר ניתן לבחון בנפרד את המשמעות של המשך הפקדה.

איפה בודקים את כל החסכונות במקום אחד?
המסלקה הפנסיונית מאפשרת לקבל מידע מרוכז על מוצרים פנסיוניים הרשומים על שמך ולהשתמש בו כבסיס לבחינת התמונה הקיימת.