העמלה הנסתרת בהלוואה למימון רכב - כמה באמת גובה מימון ישיר מהלקוחות שלה?
רק בקורס במימון אנשים מבינים כמה נושא פשוט כמו הלוואה יכול להיות מסובך. חברה נותנת הלוואה של 100 אלף שקל ב-10% לשנה. נשמע פשוט, קל, ברור, אבל האם מדובר בריבית נקובה, ריבית חודשית, ריבית אפקטיבית? רק כדי שתבינו כמה זה חשוב וכמה חוסר הידע שלנו פוגע בנו, נדגיש כי אם זאת ריבית נקובה שנתית, אז כדי להגיע לריבית האפקטיבית שזו הריבית האמיתית צריך לחשב ריבית חודשית ואז לחשב ריבית דריבית ולהגיע לריבית השנתית האפקטיבית שהיא במקרה הזה 10.5%.
כלומר, מה שאומרים לכם בבנקים, בחברות המימון הוא לרוב לא שקר, אבל הוא גם לא האמת כולה. יותר מהכל, זה ניצול של חוסר ידע ושימוש במונחים לא מוכרים ומבלבלים, כשבדוגמה האמורה אתם משלמים בעצם 10.5% ולא 10%. אבל רגע, זה עוד לא הכל.
נניח שאתם משלמים עמלה ראשונת - עמלה על פתיחת תיק, על רישום, על טיפול, הגשת מסמכים, לא משנה איך תקראו לזה - בשיעור של 1.5% מהיקף ההלוואה. כלומר, קיבלתם לכאורה הלוואה של 100 אלף שקל בריבית של 10%, אבל סיפרנו לכם שהריבית האפקטיבית היא 10.5% ובלי קשר שילמתם עמלה של 1,500 שקל.
אתם בעצם לא לקחתם הלוואה של 100 אלף שקל אלא של 98.5 אלף שקל - זה הסכום שנכנס לכם בנטו. הריבית שאתם משלמים מחושבת על 100 אלף שקל, והמשמעות היא שהריבית האפקטיבית שלכם היא הרבה יותר גדולה מ-10.5%. היא בפועל 12.7%. וככה עמישראל לוקח הלוואות לכל מטרה, הלוואות בכלל, הלוואות לרכב ומשלם יותר ממה שהוא חושב.
- מימון ישיר: "צופים שיפור משמעותי בשנה הבאה"
- הרווח הנקי של מימון ישיר צנח בכ-40% בשל מבצע עם כלביא
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
זה בולט בהלוואות לרכב. פתחנו את הדוחות של מימון ישיר. מימון ישיר היא ענקית בתחום ההלוואות לרכב והיא נכנסה גם לתחום המשכנתאות. תחום המשכנתאות גדל אבל מדשדש ברווחים למרות שהיא מציגה בו רווחים חד פעמיים (בזכות מכירת תיק לקוחות): מי לוקח משכנתא במימון ישיר? מי שלא יכול לקחת בבנקים. תחום הרכב שלה הוא ענק ורווחי. הוא בהיקף מאזני של מעל 5 מיליארד שקל (ברוטו), אבל ההפרשה להפסדי אשראי עולה והיא מגיעה לשיעור הפרשה מסך החובות של כ-3.3%. מעבר לכך - כ-900 מיליון שקל של חובות על רכבים לא משולמים בזמן. זה אומר שאנשים קונים רכבים ולא מצליחים לשלם את החזרי הלוואות וזה חלק גדול מהחוב הכולל - מעל 15% מהלווים. המצב בבנקים טוב יותר דבר שמעיד על לקוחות חזקים יותר.
כאן תוכלו לראות את הפיגורים בתשלומים של אלו שמפגרים בחיתוכי זמן שונים, מה שמדאיג יותר מכל הם אלו שמפגרים מעל 90 יום בתשלום:
עניין אחר שצף מהדוחות הכספיים ומחזיר אותנו לשיעורים במימון הוא העמלות והריבית על הלוואות לרכב. רוב ההלוואות מסתבר הן בריבית קבועה צמודה למדד והן בריבית משוקללת של 9.5%, אבל כשלוקחים בחשבון את העמלות מגיעים ל-11%. זו ריבית עם בטוחה של רכב, בטוחה חזקה, זה אמור להיות זול יותר.
- טראמפ מודה למדינות המפרץ על התחייבות לשיקום עזה - אבל, המימוש בספק
- סמוטריץ’: “אין כוונה לפגוע בהטבות המס בקרנות ההשתלמות”
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- ביטוח לאומי: מאות אלפי זכאים יקבלו עד 1,200 ש"ח בחשבון
אולי הריבית הגבוהה היא שמסבירה את הירידה בפעילות השנתית לאשראי בתחום הרכב של 6.8 מיליארד לעומת 6.9 מיליארד ב-2023 ו-7.6 מיליארד ב-2022, ואולי זה פשוט התחרות החזקה בתחום. אבל מה שמדהים שלמרות התחרות הריבית לא ירדה - 11% בדומה לריבית האפקטיבית בשנה שעברה. ברבעון הראשון הועמדו הלוואות על פי ההערכות של כ-1.7 מיליארד שקל.
כך או אחרת, מגזר הרכב, שמהווה את עיקר פעילותה של החברה הרוויח 104 מיליון שקל בשנת 2024 ירידה משמעותית לעומת 153 מיליון שקל ב-2023. החברה הסבירה כי המלחמה, שהחלה ברבעון הרביעי של 2023, הובילה לדחיות תשלומים רבות ללקוחות כדי להקל עליהם תזרימית, אך השפעתן נחשבת לבלתי מהותית. עם זאת, הקלות בגבייה והרעה צפויה במצב הכלכלי דחפו את מימון ישיר להגדיל את ההפרשות להפסדי אשראי עבור הלוואות שאינן בפיגור, מה שהביא את סך ההוצאות להפסדי אשראי ל-224 מיליון שקל ב-2024
תיק המשכנתאות גדל ל-900 מיליון שקל, והיא עברה מהפסד לרווח של 52 מיליון שקל, אבל הודות לעסקת איגוח שהניבה הכנסה של 38.7 מיליון שקל. הריבית הממוצעת על משכנתאות היא מפחידה - מעל 10%:
- 4.בסוף היום הבנק לא נותן ומשגע אותך אז לפחות מימון ישיר מסדר את הדברים מי שלוקח יודע שזה גבוה (ל"ת)מיקי 30/03/2025 09:49הגב לתגובה זו
- 3.אנונימי 30/03/2025 08:29הגב לתגובה זוקונים במזומן בלבד או שעושים ליסינג. מימון ישיר זו צרה צרורה
- 2.מרסק Tas 30/03/2025 00:46הגב לתגובה זולבקש מהמלווה טבלת סילוקין מחייבת וככה אפשר לדעת באמת מה התשלומים אמורים להיות ומה אחוזי הריבית שעושקים אתכם
- Sanchez 30/03/2025 09:24הגב לתגובה זוובטח שלא יצליחו לגזור משם את הריבית האמיתית שהם משלמים !
- 1.נוכלים נמאסתם (ל"ת)אנונימי 29/03/2025 23:58הגב לתגובה זו
- זיבי ברק 30/03/2025 06:51הגב לתגובה זוהעולם נהייה מלא מלא נוכלים וחלאות שקרנים גנבים ורמאים ממש כמו 120 החלאות המזוהמות שיושבות בכנסת ועושקת את עם ישראל א
הדמיה של מרכז הפיתוח החדש של אנבידיה הצפוי לקום בבאר שבעאנבידיה משלשת את מרכז הפיתוח בבאר שבע: מאות משרות חדשות בדרום
ענקית השבבים תעתיק את פעילותה למתחם חדש בפארק ההייטק גב-ים בהיקף של כ-3,000 מ"ר; המרכז יורחב עד אמצע 2026 ויתמקד בפיתוח טכנולוגיות AI
ענקית השבבים אנבידיה (NVIDIA Corp. 2.25% ) מודיעה על הרחבת מרכז המחקר והפיתוח בבאר שבע פי שלושה. המתחם החדש, שייבנה בפארק ההייטק גב-ים בעיר, יתפרס על שטח של כ-3,000 מ"ר ועתיד להתחיל לפעול במתכונת מלאה עד סוף המחצית הראשונה של 2026. במקביל, מתכננת החברה לגייס מאות עובדים חדשים באזור הדרום - ובהם מפתחי שבבים, מהנדסי חומרה ותוכנה, ארכיטקטים ובוגרי תארים מתקדמים במדעי המחשב וההנדסה.
מעבר להיבט העסקי, המהלך הזה של אנבידיה צפוי להשפיע על תעסוקת ההייטק בדרום ועל יצירת
סביבת עבודה נוחה ואיכותית יותר למהנדסים שרחוקים מהמרכז. יש לזה פוטנציאל לשנות את מפת ההייטק במדינה, אחרי שחברות גלובליות מעדיפות להתרכז סביב תל אביב והרצליה רבתי, להחלטה של אנבידיה להשקיע דווקא בבאר שבע יש משמעות רחבה - לא רק מבחינת פיתוח טכנולוגי, אלא גם
כחלק ממאמץ לחזק את הפריפריה על ידי תעשיית ההייטק.
האתר החדש ממוקם בבניין החמישי שמקימה גב-ים בפארק ההייטק בבאר שבע, בו פועלות גם חברות כמו מיקרוסופט ואלביט וכן יחידות תקשוב של צה"ל. סמיכותו לאוניברסיטת בן גוריון ולבית החולים סורוקה ממחישה את התבססות האזור כאחד ממוקדי החדשנות המרכזיים בדרום. מדובר באחד ממהלכי ההתרחבות המשמעותיים של אנבידיה מחוץ לגוש דן, ומבחינת העיר באר שבע - צעד נוסף בדרך לביסוס מעמדה כעיר טכנולוגית בצמיחה.
עמית קריג, סגן נשיא בכיר באנבידיה ומנהל מרכז המו"פ בישראל, אמר כי "הרחבת מרכז הפיתוח בבאר שבע משקפת את המחויבות שלנו להגיע אל המהנדסות והמהנדסים הטובים ביותר - בכל מקום שבו הם נמצאים. הסייט החדש ישמש בית מקצועי למאות אנשי פיתוח נוספים מהדרום, שייקחו חלק בפיתוח טכנולוגיות חומרה ותוכנה פורצות דרך ויקדמו חדשנות עולמית בבינה מלאכותית."
- וול סטריט ננעלה בעליות עד 1.2%; סולראדג' זינקה 5% ופורד טסה 12%
- גילת קפצה ב-7%, טסלה עלתה ב-2.3%; וול-סטריט ננעלה בירוק
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ראש עיריית באר שבע, רוביק דנילוביץ', הוסיף כי "מדובר בבשורה חשובה לעיר ולנגב כולו. ההחלטה של אנבידיה מבטאת אמון באקו-סיסטם הבאר-שבעי ותיצור מאות מקומות עבודה חדשים, שיחזקו את ההון האנושי בעיר וימשיכו להציב את באר שבע בחזית החדשנות הישראלית."

המו"מ התפרק: תמר לא תצטרף להסכם עם חברת החשמל
דירקטוריון תמר פטרוליום קבע כי ההצטרפות למזכר ההבנות שנחתם ביולי "לא מיטיב עם השותפות"; החוזה החדש עם חח"י לא יחתם - המחלוקת צפויה לעבור להליך בוררות בלונדון
המו"מ על הארכת חוזה אספקת הגז בין מאגר תמר לחברת החשמל הגיע לסיומו. הבוקר הודיעה תמר פטרוליום, המחזיקה ב-16.75% ממאגר תמר, כי דירקטוריון החברה החליט שלא להצטרף למזכר ההבנות שנחתם בחודש יולי האחרון בין חלק מהשותפות לבין חברת החשמל. בכך מסתיים מהלך בן כמה חודשים שנועד לעדכן את הסכם הגז המקורי משנת 2012 ולהאריך את תוקפו עד לשנת 2036.
בהודעת החברה צוין כי “לאור כלל נסיבות העניין בעת הזאת, לא יהא זה לטובת החברה להצטרף למזכר ההבנות”. ההחלטה סוגרת סופית את האפשרות לחתימה על חוזה חדש, שכן הצטרפות של כל השותפות הייתה תנאי הכרחי לכניסת ההסכם לתוקף. המשמעות המעשית היא שהחוזה הקיים בין מאגר תמר לחברת החשמל נותר בתוקף עד לשנת 2030, לפי התנאים שנקבעו בעבר.
ההסכם החדש נועד להבטיח לחברת החשמל אספקת גז לטווח ארוך במחיר מופחת, שהיה עשוי להניב חיסכון של מאות מיליוני שקלים לצרכנים עד סוף העשור. מזכר ההבנות נחתם ביולי בין חברת החשמל לבין חלק מהשותפות במאגר, אך נותר בלתי מחייב עד לקבלת אישור מכלל בעלי הזכויות. בחודשים שחלפו התברר כי קיימות מחלוקות עמוקות בין השותפים, בעיקר סביב רמות המחיר והצמדות המדדיות, שבלעדיהן לא ניתן היה להתקדם לחתימה סופית.
כבר בתחילת ספטמבר דווח על קשיים במשא ומתן, וחברת החשמל האריכה את המועד להצטרפות למזכר ההבנות עד 23 לחודש הנוכחי. אבל גם לאחר הארכה לא הושגה הסכמה כוללת. לפני כחודש הודיעה ישראמקו, המחזיקה בכ-28.75% ממאגר תמר, כי לא תקדם את החתימה על ההסכם. כעת, עם החלטתה של תמר פטרוליום, מתברר כי גם יתר השותפות לא הגיעו להסכמות שיאפשרו את הארכת ההתקשרות.
- אהרון פרנקל מעמיק את האחיזה בתמר: רכש מניות בכחצי מיליארד שקל בשבועיים, והופך לשחקן מרכזי במשק הגז
- מחירי החשמל יתייקרו? הסכם תמר-חברת החשמל בסימן שאלה - ישראמקו פורשת מהמהלך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בהתאם להוראות ההסכם המקורי, במקרה שבו הצדדים אינם מגיעים להסכמה על שיעור התאמת המחיר, רשאי כל צד לפנות להליך בוררות. על פי הנהוג בהסכמים מסוג זה, הבוררות צפויה להתקיים בלונדון, והיא תקבע את המחיר שבו תמשיך חברת החשמל לרכוש גז ממאגר תמר בשנים הקרובות.
