רחל שחר
צילום: יח"צ

איזון נכסי קריירה :לפניכם מדריך מאת עו"ד גירושין רחל שחר

כאשר מאזנים בין נכסי קריירה של בני זוג אז נוצר מצב שבו בן זוג אחד צריך להעביר פיצוי על ההפרש שנוצר לבן הזוג השני. השאלה שעלתה בפסיקה היא כיצד עדיף שבן הזוג יפצה את בן הזוג השני האם בדרך של פיצוי חד פעמי או בדרך של תשלום חודשי.

העיקרון הראשוני בהליך גירושין בוודאי כאשר מיוצגים באמצעות עו"ד גירושין  הינו חלוקה שווה של הנכסים שצברו בני הזוג במהלך חיי הנישואין והכל כמובן אם אין הסכם ממון שמונע מהם לאזן באופן שווה.

יחד עם זאת בנוסף לנכסים מוחשיים כמו רכב או דירה קיימים גם נכסים שאינם מוחשיים והם המוניטין שצבר לעצמו האיש או האישה במהלך חיי הנישואין.

 

מה זה נכסי קריירה?

 

נכסי קריירה הוכרו בפסיקה כנכסים אשר רלבנטיים לכושר ההשתכרות העתידי של האדם קרי כמה יוכל להרוויח בעתיד בזכות ידע שצבר במהלך חיי הנישואין.

 

פסיקה נכסי קריירה תשלום חד פעמי או תשלום עיתי

 

כבוד השופט ריבלין בפסק דין פלונית מסביר את הרציונל מדוע הוא מעדיף כי בן זוג אחד יתן פיצוי חד פעמי לבן הזוג האחר ובכך כל אחד יילך לדרכו:

 

 

"לאור טעמים אלה, אנו סבורים כי על דרך הכלל, וככל שהדבר אפשרי ומועיל, עדיפה שיטת התשלום החד-פעמי. הטעם המרכזי לכך הוא הימנעות משימור קשר כלכלי בין הצדדים אם אין הם רוצים בכך. בדרך זו יכול גם בן-הזוג מקבל התשלום לתכנן את עתידו על סמך הסכום שקיבל באופן וודאי (השוו: ע"א 5640/94 חסל נ' חסל, פ"ד נ(4) 250, 254), בעמ' 258-257; בע"מ 1681/04 פלונית נ' פלוני, פ"ד נט(4) 614). אולם אין לקבוע מסמרות. ראוי לה להלכה שתתפתח ממקרה למקרה, ויהיו בוודאי נסיבות בהם יתאימו יותר תשלומים עיתיים. יש לזכור כי כאשר לבני הזוג ילדים קטינים, נאלצים הם בדרך כלל ממילא לשמור על קשר ביניהם, עד אשר הופכים הילדים בגירים. הערכאה המבררת היא זו שתתאים את הסדר התשלום הראוי לפי מידותיהם של בני-הזוג שבפניה. מקום בו נקבע תשלום החד-פעמי, ניתן לרכך את החשש מפני הטלת נטל כבד מידי על המשלם בדרך של חלוקת הסכום למספר תשלומים שישולמו במועדים ובסכומים קבועים מראש".

 

         השופט ריבלין מתמודד עם טענות נוספות של המבקש, ביחס לדרך התשלום, ובתשובתו מתייחס גם למצב במדינות אחרות-פסיקת תשלומים עיתיים עומדת לכאורה בניגוד לכלל לפיו אין לפסוק תשלום מזונות לבן הזוג לאחר הגט. כבוד השופט ריבלין אינו מקבל טענה זו  וקובע כי משתלמים בתשלומים עיתיים, אולם חרף הדמיון בשיטת התשלום – מהותם של התשלומים שונה. מזונות לפי הדין העברי פירושם חובתו של בן הזוג האחד לזון את בן זוגו. איננו עוסקים כאן בחובה זו. עניינו ב'חלוקת הנכסים' שצברו בני הזוג במהלך נישואיהם – בחלוקת 'נכסי הקריירה'. משכך, איננו רואים סתירה בין הכלל לפיו אין מזונות לאחר הגט, לבין שיפוי עיתי בגין 'נכס' מ'נכסי הנישואין' שנמצא בידיו של אחד מבני הזוג.

במקרה שהיה בפני בית המשפט שווי משרד רואה החשבון הוערך בסך 700,000 ₪, ובית המשפט חייב בתשלום חד פעמי של חייב את המבקש במקרה זה, בתשלום חד פעמי של 250,000 ₪.

 

איך מחשבים כמה שווים נכסי קריירה?

מקובל למנות אקטואר אשר יבחן את הרכיבים השונים לרבות משך הנישואים, גיל, מצב בריאותי, ההכנסה הראשונית שהייתה לכל אחד לפני הנישואים, רמת החיים והמצב של כל צד בעת חלוקת הנכסים והכל בכפוף לפער ההשתכרות בין הצדדים שחייב להיות משמעותי) עורך דין גירושין יעמוד בקשר עם האקטואר ויתן לו נתונים רלבנטיים על נכסי בני הזוג.

 

בחלוקת נכסי קריירה היסוד המוסרי

 

כבוד השפט רובינשטיין הרחיב מעט בנושא היסוד המוסרי של איזון נכסי קריירה:"יש יסוד מוסרי לרעיון השיתוף במוניטין, שכונה 'נכסי קריירה' (המלה קריירה אינה חביבה עלי בהיותה בעגה העברית כרוכה גם במשמע לא חיובי, כגון 'קרייריסט' כמי שכל מעייניו נתונים להתקדמותו שלו, לעתים על חשבון הזולת; אך מכל מקום משמעה הבסיסי הוא מסלול מקצועי של אדם, ולכך כוונה במקרה דנא כמובן). יסוד זה מעוגן מראשיתו בעולם הישן, עד לפני דור או דורותיים, שבו מיעטו בנות זוג לעבוד מחוץ לבית, והשקיעו את מעייניהן בטיפול בילדים ובבית. במישור הכלכלי, למצער, נותרו איפוא מאחור שעה שהבעל יכול היה לפתח פוטנציאל מסוגים שונים. כשהמדובר בעם היהודי, היו אמנם חריגים, בראש וראשונה – למשל – נשים שהחזיקו בחנויות בשעה שהבעלים עסקו בלימוד תורה. אמנם, לעתים היו שני בני הזוג – בעמים ובעם היהודי – מנהלים יחדיו עסק; בחברות חקלאיות היו הנשים והגברים שותפים בעבודות השדה. אך בסופו של יום, האשה היא שנשאה בראש וראשונה בעול הבית והבעל יכול היה להתפתח בעיסוקיו. יתר על כן, לא אחת עזרה האשה בעת לימודי הבעל למקצוע חופשי או אחר, בכך שנטלה עליה את עול הפרנסה, והיא עצמה נשארה על עמדה במידה לא מעטה. אמנם, כפי שציין חברי המשנה לנשיאה, אלבום התמונות המשפחתי משתנה והולך, ונשים ממלאות יותר ויותר תפקידים מקבילים לגברים. במיוחד בדורות צעירים דהאידנא, שותפים בני הזוג גם בגידול הילדים באופן כמעט שויוני (כמעט, כי עדיין אין אב יכול להיניק אף שבידו להאכיל תינוק בבקבוק; וראו: תלמוד בבלי, מסכת שבת, דף נג, עמ' א).עורכי דין לענייני גירושין מצטטים את אמרתו כי  אך אף כי חלה התקדמות גדולה מאוד בעשורים האחרונים לקראת מיצוי הפוטנציאל ההשתכרותי של נשים, עדיין עולה אחוז הגברים המגיעים למימוש פוטנציאל זה על אחוז הנשים, לרבות ביצירת מוניטין, וזאת מטעמים הנעוצים בעולם המושגים הישן. יש להניח כי ככל שיחלפו השנים, יתאזן המצב וילך".

          

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
סוכן ביטוח
צילום: yayimages

סוכני ביטוח? מדוע כדאי לכם למכור כתבי שירות רפואיים ללקוחותיכם

במאמר זה, בשיתוף חברת My Doctor, נבין ביחד מדוע כדאי לכם, כסוכני ביטוח, למכור כתבי שירות רפואיים ללקוחות שלכם. בכתבה הרחבנו על הבעיות הנוכחיות בענף הביטוח, על האלטרנטיבה בדמות כתבי השירות, ועל יתרונותיהם של כתבי השירות של My Doctor.

מהן הבעיות מהן סובלים סוכני הביטוח בזמנים אלה
אתם בוודאי מכירים את הנושא הסבוך בו אתם מתעסקים ברגע שאתם רוצים למכור פוליסת ביטוח חדשה... אם זה רכב נדרש מהלקוח 'העדר תביעות', 'רצף ביטוחי', 'כמה נהגים ינהגו", באיזה גיל וכו'.  
אם תעזו לחשוב על מכירת פוליסת בריאות / חיים, תגלו שכדי לבצע הצהרת בריאות הלקוח יצטרך לענות על מעל 17 שאלות אישיות וחודרניות.
והכי גרוע, אם במקרה הלקוח שלכם ענה על אחת השאלות "כן", ספק אם הוא יתקבל לפוליסה. ונניח ובמידה ואתם כסוכנים עשיתם עבודה טובה והצלחתם להכניס את הלקוח לפוליסה, ברוב הפעמים תגלו שחברת הביטוח הוסיפה "החרגה" או ביצעה התייקרות משמעותית של הפרמיה, מה שגורם ללקוח לחשוב פעמיים אם בכלל כדאי לו לבטל את הפוליסה הנוכחית שלו ולהצטרף לזאת שאתם הצעתם לו.  
רגולציות חדשות
אם תוסיפו על כל זה את מגוון הרגולציות החדשות, ואת החוזרים הרבים של משרד האוצר, אתם מבלי משים תבינו שאתם נמצאים במדרון תלול כבר כמה שנים טובות. זה התחיל בשינוי העמלות בתחום הפנסיוני, המשיך בהקטנת עמלות (היקף ונפרעים) של מוצרים כגון אובדן כושר עבודה, סיעוד, תאונות, וזה ואפילו הגיע למקום בו חברות הביטוח שמו ידן על הריסקים והגדילו את תקופת האחריות ל-6 שנים!  
לשכת סוכני ביטוח לא עוזרת
כל רבעון נוחתת גזירה חדשה וסוכני הביטוח "בולעים" אותה, ומצפים שהלשכה תעזור להם, אך הם מגלים שהיא מסורסת כל פעם מחדש. ואם זה לא מספיק, בחודש יוני האחרון הממונה על שוק ההון חתם על רישיון סוכנות ביטוח לחברת MAX, מה שאומר שסוכני הביטוח יפסידו עוד כ- 7% מהלקוחות הפוטנציאלים, בשוק שכבר ממילא כה קטן.   
הוצאות שוטפות
ועל כל זה, אם תוסיפו גם את ההוצאות השוטפות של סוכן הביטוח כגון שיווק, נדל"ן, שירות לקוחות, והתביעות ש"נופלות עליו", נבין שסוכני ביטוח לא יכולים להיות בטוחים יותר בעתיד הכלכלי שלהם.   
ביטולים של פוליסות
בעיה נוספת בענף היא שבמידה והלקוח מבטל את הפוליסה בתוך תקופת האחריות של הסוכן, עליו להחזיר לחברת הביטוח את כל העמלה שהוא תוגמל בה במלואה! רוב ביטולי הפוליסות נובעים מחשיפת הלקוחות למידע וההשוואות בהר הביטוח - כל פרטי הפוליסה של הלקוח מופיעים שם והוא עושה השוואת מחירים בקלות. לא לחינם מכירות תיקי ביטוח נמכרים היום בין מכפיל של 1.5 ל-2, כאשר בעבר הם נמכרו בין מכפיל 2 ל-3 וצפונה. דוגמא נוספת: אם פעם תיק חיים היה נחשב ליציב מאוד, היום אורך חיי פוליסת חיים ירד משמעותית. ובקיצור, אם תסתכלו ימינה ושמאלה תראו שענף הביטוח גוסס לאיטו.  
My Doctor החליטה לעשות שינוי
הצוות של חברת My Doctor, אשר מונה יוצאי ענף הביטוח מודאגים, ניתחו את כל הבעיות הנ"ל והבינו שהם חייבים לפתח מוצר שייתן לסוכני הביטוח ביטחון כלכלי לאורך זמן, מבלי להיות כפופים לחברות הביטוח, ומבלי לפגוע בעבודה השוטפת שלהם. כמו כן, אם סוכן ביטוח עושה למבוטח שלו ביטוח אמבולטורי, אשר ברגע האמת הוא לא יוכל להפעיל אותו כי הוא בא עם בעיות לב / לחץ דם וכו', הלקוח לא קיבל מענה אמיתי לכסף שהוא שילם.  
כתבי השירות של My Doctor
בעקבות הבעיות המהותיות הנ"ל, החברה הקימה שני כתבי שירות:  "כתב שירות רפואה פרטית", ו-"כתב שירות רופא עד הבית". שני כתבי השירות הללו מספקים הן לסוכן הביטוח והן למבוטח, מענה אמיתי לצורך וביטחון מלא לכספו.  
כתבי השירות שלMy Doctor  - היתרונות הבולטים ללקוחות
1. למבוטח אין צורך למלא הצהרת בריאות.
2. אין הגבלת גיל כדי להצטרף לכתב השירות הגבלת גיל.
3. המחירים הוגנים.
4. מוקד חירום אשר פעיל 24/7.
5. עובדים עם גופי רפואה פרטיים מהמתקדמים בארץ.
כתבי השירות שלMy Doctor  - היתרונות הבולטים לסוכני הביטוח
סוכני הביטוח אשר מצטרפים כמשווקים לכתבי השירות נהנים מהיתרונות הבאים:
1. רפרנטית צמודה לפעולות שונות.
2. מערכת חכמה לגביית לקוחות – הסוכן יכול לדעת, בקליק אחד, כמה נפרעים יש לו, לאיזה לקוח קיים חוב ועוד.
3. תגמול מכובד של היקף ונפרעים לסוכן הביטוח.
4. כתבי השירות אינם מופיעים בהר הביטוח.
5. אחוז הביטול כיום עומד על 3.4% בלבד (נמדד -15,000 לקוחות בתי אב).
6. תהליך הפקה קצר מאוד.
7. כל לקוח מתקבל ללא מגבלת גיל וללא הצהרת בריאות.  
לסיכום
אם אתם סוכני ביטוח, היינו ממליצים לכם לבדוק את האפשרות למכור כתבי שירות רפואיים.  
כתבי השירות של My Doctor הם אפשרות טובה במיוחד, בגלל שהם בעלי יתרונות רבים הן ללקוחות שלכם, והן לכם כסוכנים. מאחלים לכם עבודה פורה ומוצלחת.