פנסיה וקופ"ג להשקעה: כך תחסכו לטווח הבינוני ולפרישה
בשיתוף כלל ביטוח
למרות העלייה ביוקר המחיה, ולמרות שרבים חשים התייקרות חדה בהחזר המשכנתא שלהם לאור עליית ריבית בנק ישראל מאז אפריל 2022, חשוב היום יותר מתמיד לדאוג לא רק לתזרים הכספי החודשי שלנו כעת, אלא לחיסכון לעתיד. בין אם מדובר בחיסכון לטווח קצר, בין אם לטווח בינוני ובין אם בחיסכון לפרישה – עלינו לדאוג להשאיר כסף פנוי לחיסכון, כדי להבטיח לעצמנו שברגע האמת לא נעמוד מול שוקת שבורה.
יש מגוון אפיקי חיסכון והשקעה, כמו פיקדון בבנק או קופת גמל להשקעה. יש חיסכון גמיש ונזיל שיכול להיות מיועד לכל טווח של זמן ולמשיכה, הן כסכום חד פעמי והן כקצבה (כמו קופת גמל להשקעה) ויש חיסכון לטווח ארוך המיועד למשיכה כקצבה בעת פרישה (כמו קרן פנסיה). יש אפיקים שמקנים הטבות מס, ויש כאלה שלא. בקיצור, לפני הבחירה חשוב לעשות את ההשוואה בין האפיקים השונים, כאשר הקו המנחה צריך כמובן להיות מה ייעוד החיסכון.
חיסכון לפנסיה – גם עצמאים חייבים
עבור שכירים, חיסכון לפנסיה הוא עניין די פשוט – המעסיק מפריש עבורם כספים אשר מנוכים מהשכר. אולם, חשוב שגם אם אתם שכירים וגם אם מילים כמו "פנסיה" הן לא הלחם והחמאה שלכם, תבחרו באופן אקטיבי להיכן מופרשים הכספים, ולא רק ברמת הגוף שמנהל את הכסף, אלא גם ברמת המסלול. כידוע, כספי הפנסיה מושקעים בשוק ההון. לרוב, קרן הפנסיה מציעה לחוסך לבחור איזה מסלול השקעה מתאים לו. בכל מקרה, אפשר גם לנייד את הכסף ממסלול למסלול.נקודה חשובה נוספת נוגעת לעצמאים. החוק בישראל מחייב גם עצמאים לחסוך לפנסיה, וכאן כל ההפרשה ההיא על חשבון החוסך. גם במקרה הזה, חשוב מאוד להשקיע את הזמן כדי לבחור בגוף שאתם סומכים עליו ושתוכלו לקבל ממנו שירות מהיר ומקצועי.
את הכספים הנצברים בקרן הפנסיה מקבלים כקצבה רק בעת הפרישה, וככל שתקדימו לדאוג לפנסיה, כך תיהנו מסכום גדול יותר בעת שחרור הכספים.
קופת גמל להשקעה
כמובן, חשוב שכל אדם יחסוך לא רק למועד הפרישה אלא גם לטווח קצר יותר. קופת גמל להשקעה היא פתרון טוב לצורך הזה. מדובר במוצר חיסכון והשקעה שבו הכסף נזיל בכל עת, כך שזהו חיסכון המתאים לכל טווח של זמן. למעשה, זו דרך טובה לחסוך כסף גם לשימוש עצמי וגם עבור הילדים או עבור הנכדים. בנוסף, היא פתוחה בפני שכירים ובפני עצמאים כאחד. קיימת תקרת הפקדה שנתית (נכון לשנת 2023 - 76,449 ש"ח). גם כאן, הכסף מושקע בשוק ההון ואפשר לבחור במסלול ההשקעה המתאים ולהתנייד בין המסלולים.- בן 27 מתחיל לחסוך לפנסיה - כמה יהיה לו בפרישה? לא מה שחשבתם
- "לא לבנות תכנון כלכלי רק על תחזיות" - יועצת המשכנתאות מסבירה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בכל מקרה, מי שממתין עם משיכת הכספים לגיל 60, יכול גם ליהנות מהטבת מס, כך שאפיק החיסכון הזה מתאים גם למי שרוצה לדאוג לעצמו למקור כספי נוסף לצד קרן הפנסיה שלו.
את הכספים הנצברים בקופת גמל להשקעה אפשר לקבל כהון חד פעמי או כקצבה.
בשורה התחתונה – העיקר שתחסכו
כאמור, כאשר ההוצאות גבוהות והצרכים היומיומיים דורשים משאבים כספיים גדולים, נראה שחיסכון הוא מותרות. אולם, זה לא כך. חיסכון הוא חיוני גם לטווח בינוני וגם לטווח ארוך. ואם אתם כבר חוסכים, נכון יותר יהיה לשלב בחיסכון גם השקעה. כאמור, יש פתרונות חיסכון והשקעה מגוונים שמתאימים לכל טווח של זמן, לכל גיל ולכל צורך, גם כאלה שלא מחייבים אתכם להפריש סכום גבוה כל חודש.חשוב להקדיש את הזמן ואת המאמץ הדרוש כדי למצוא את האפיקים הנכונים. היכנסו למידע נוסף .
המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד והוא כפוף להוראות הדין ותקנון הקרן/הקופה. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנון הקרן /הקופה ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנון הקרן /הקופה ו/או הוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח
מחלום למציאות – עם המינימל החדש של קליל FINE 7400
מגדירים מחדש את קטגוריית המינימל
הכניסה של מערכת FINE 7400 מבית קליל משנה את כללי המשחק ומביאה עמה בשורה אמיתית לעולם העיצוב והאדריכלות בארץ. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, מינימום חשיפה של חומר גלוי ותחושת מרחב ומאפשרת להשיג את המראה המינימליסטי, הדק, המוקפד והיוקרתי עם עד 99% זכוכית. בזכות פרופילים דקים במיוחד ואביזרים נסתרים למערכת מראה עיצובי נקי במיוחד. הבשורה הגדולה של מערכת FINE 7400 טמונה בנגישות שלה. בעוד שמערכות מינימל יוקרתיות היו בעבר נחלתם של פרויקטים יוקרתיים בלבד, קליל מצליחה לפתח מערכת דלתות הזזה אלומיניום מתקדמת המצליחה להשיג את המראה המינימליסטי בעלות נגישה מבעבר. מערכת FINE 7400 מגדירה מחדש את הקטגוריה, ומאפשרת לאדריכלים ומעצבי פנים לשלב את המינימליזם בעיצוב מבלי לחשוש מעלויות גבוהות וחריגות בתקציב. העיצוב המינימליסטי פוגש את הנגישות אמנם אין מדובר במערכות מינימליסטיות "פֶּר-סֶה", אך סדרת דלתות ההזזה FINE 7400 מבית קליל מעניקה אפשרות להנות ממערכות דלתות אלומיניום בעלות פרופיל דקיק ומראה מינימליסטי, במחיר נגיש וזמין יותר. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, חומר גלוי במינימום ותחושת מרחב – תוך שהיא מייתרת את הצורך באופרציות מורכבות ומיותרות. דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קליל מערכת FINE 7400 מציעה שילוב ייחודי של עיצוב מינימליסטי ושימוש בזכוכית כמעט בלתי מוגבלת, תוך כדי שמירה על מחיר משתלם. בזכות פרופיל אלומיניום דק ומתקדם, המערכת מאפשרת ליצור פתחים גדולים עם שטח זכוכית מרבי, וחיבור רצפה תקרה, מה שמכניס כמות אור מרשימה לחלל ומחזק את הקשר בין פנים וחוץ הבית. עם פרופיל אלומיניום מינימליסטי דק במיוחד, המראה המושלם של מערכות מינימל עם "99% זכוכית" הופך לאפשרות ממשית בכל פרויקט וחלום בר השגה.עלות מול תועלת: מערכות ה-FINE של קליל
אחד ההיבטים המרכזיים בבחירת מערכות דלתות הזזה מינימל הוא כמובן העלות. כשמדובר במערכות מינימליסטיות ברמה הגבוהה ביותר, נהוג להעריך את העלויות לפי מטר מרובע. מערכות אירופאיות מובילות עשויות להגיע לעלויות של כ-5,000 ש"ח למטר מרובע, בעוד מערכות בינוניות מיובאות עולות סביב 4,000 ש"ח למטר מרובע. לעומתן, מערכות ה-FINE של קליל מציעות פתרון איכותי עם עלות נמוכה בכ-25%-30%, וזאת מבלי לוותר על המראה המינימליסטי המוקפד והיוקרתי והפונקציונליות הגבוהה ומבלי להסתבך עם אופרציות בנייה והתקנה מורכבות. מערכת דלתות ההזזה FINE 7400 היא ביטוי מושלם למפגש בין עיצוב מתקדם ונגישות כלכלית. היא מאפשרת לכל מי שחפץ להכניס את המינימליזם אל ביתו לעשות זאת בצורה חכמה ומודרנית, עם דגש על איכות בלתי מתפשרת. מערכת FINE 7400 של קליל מגדירה מחדש את שוק החלונות המינימליסטיים ומשנה את כללי המשחק. בזכות מערכות דלתות אלומיניום מתקדמות עם שילוב של מראה מינימליסטי ועד 99% זכוכית במפתח ועלות נוחה בהרבה ממה שהיה נהוג עד היום, היא מאפשרת להגשים את חלום מערכות מינימל אצלכם בבית.
צילום: Geminiמה עדיף עבור קהילת העסקים ויזה לארצות הברית או פטור ממנה (ESTA)?
מה ההבדל בין שתי האפשרויות, מה היתרונות והחסרונות של כל אחת, וכיצד תבחרו את האלטרנטיבה שהכי מתאימה לכם
בעשורים האחרונים נסיעות עסקים לארצות הברית הפכו לדבר נפוץ מאוד בקרב ישראלים ובמיוחד אצל אנשי עסקים ישראלים. כל בעל עסק יזם מנהל בכיר או עובד חברה עם שותפים מעבר לים מכיר היטב את החשיבות שבכניסה נוחה לארה"ב אם לפגישות עם שותפים, השתלמויות, ירידים, משאים ומתנים או סגירות עסקאות. על אף נבואות במהלך השנתיים של מגיפת הקורונה, פגישות וירטואליות בזום לא באמת החליפו את הצורך של אנשי עסקים להגיע פיזית לארה"ב. לכן, אחת השאלות הבסיסיות ששואל עצמו איש עסקים שמתכוון לטוס לארה"ב היא מה עדיף עבורו ויזת עסקים או אישור ESTA החדשני.
ההבדל הראשון והמשמעותי מתגלה כבר בתהליך הבקשה. בקשת ויזת עסקים לארצות הברית מסוג B1 (או B1/B2 תיירות + עסקים) מחייבת מילוי טפסים רבים, העלאת מסמכים, תשלום אגרה לא מבוטלת וקביעת ראיון פרונטלי בשגרירות. עבור אנשי עסקים סדר היום שלהם צפוף ודינמי ומרבית העסקאות והנסיעות נולדות לעיתים מהיום למחר. עצם ההמתנה של חודשים, ואף לעיתים תורים נמשכים חצי שנה היא מטרד משמעותי מאוד. בנוסף, ריבוי הבירוקרטיה אינו נגמר רק בזמן ההמתנה: יש צורך בהכנת מסמכים רבים, הוכחות לגבי מטרת הנסיעה הקשר בין המבקש לישראל והבטחה כי יחזור למדינת המוצא. אלו דרישות שאינן פשוטות עבור רבים, במיוחד כשמדובר בנסיעות עסקים תכופות.
עם זאת היתרון הבולט של ויזת עסקים רגילה טמון בגמישות שהיא מעניקה. אפשרות לשהות עד חצי שנה בכל ביקור היא יתרון משמעותי למי שמחפש לשלב פגישות ממושכות יותר או עבודה עם לקוחות לאורך זמן. הוויזה לרוב ניתנת לתקופה של עשר שנים עם אפשרות לכניסות מרובות ארוכות טווח מה שמספק ביטחון רב ואפשרות לתכנון לאורך זמן. פעמים רבות אנשי עסקים עם ויזה כזו יכולים להאריך את שהותם במקרה הצורך ואף לשנות את מטרת השהות שלהם בארה"ב בהתאמה לצרכים משתנים, כמו לימודים קצרים או עבודה זמנית.
לצד זה אישור ESTA מציע מודל שונה לגמרי שמתאים במיוחד לאנשים הזקוקים לגמישות תנועה מהירה ללא כל ביורוקרטיה מיותרת. ההגשה מתבצעת כוללת באופן דיגיטלי מלא, ללא צורך בראיונות או בהמתנה ארוכה. ההליך אורך דקות ספורות העלות נמוכה ביותר ביחס לויזה הרגילה והתשובה מתקבלת לרוב בתוך יום או יומיים בלבד. עבור מי שיש לו נסיעות עסקים ספונטניות או קצרות טווח זה יתרון עצום המאפשר לתכנן נסיעות במהירות וללא חשש מעיכובים.
- שירות חדש בויזה.נט: ETA-IL אישור נסיעה אלקטרוני לישראל
- המדריך המלא להוצאת פטור מויזה לארה״ב
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
יתרון משמעותי נוסף של ESTA הוא שניתן לבצע מספר רב של כניסות לארה"ב במהלך שתי שנים כשהאישור בתוקף. זאת לעומת ויזה רגילה שמחזיקה תוקף של עד עשר שנים אך נדרשת לחדש בערך פעם בעשור. מי שטס לעיתים קרובות לכנסים ופגישות שמוגבלות מספר שבועות בודדים, מוצא ב-ESTA פתרון פשוט ונוח. העלויות הנמוכות והיעדר צורך בניירת מסובכת הופכים את הבחירה לאטרקטיבית במיוחד.
תכנון ועיצוב - Tamar Lev design studio - מעצבת פנים תמר לב | צילום - מיכאל שבדרון | דלתות ויטרינה מינימל הזזה FINE 7400 מבית קליל עם עד 99% זכוכית | מתקין - טרופיטק FINE
דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קליל