מה עשתה קרן הפנסיה שלכם בפברואר ואיך בני 50 ומעלה יכלו להרוויח יותר?
פנסיה התשואה הממוצעת בחודש פברואר בקרנות הפנסיה עד גיל 50 היא כ-2%-1.8%. מדובר בתשואה מרשימה שנובעת מהעליות בשוקי המניות בארץ ובחו"ל. מדדי המניות בשוק המקומי רשמו עלייה מרשימה במחצית השנייה של החודש וזינקו עד כ-7%, כשגם בוול סטריט היתה עלייה מרשימה - ה-S&P 500 טיפס החודש ב-4%. הדולר פגע בעליות עם ירידה של כ-1.2% בסיכום חודשי.
קרנות הפנסיה של חוסכים מעל גיל 50 עלו ב-1.1% בחודש פברואר - תשואה נחותה לעומת החוסכים מתחת לגיל 50 וכאן יש אנומליה שכדאי להדגיש לטובת החוסכים. גיל 49 נחשב "צעיר", גיל 51 נחשב "מבוגר". הרף של גיל 50 לשינוי מסלול הפנסיה (וזה נעשה אוטומטית) מבטא שינוי בהרכב ההשקעות של החוסכים למשקל נמוך יותר במניות וגבוה יותר באג"ח. השינוי הזה בגיל הזה הוא טכני ומאולץ. הכוונה של הרגולטור בהקמה של מסלולים כאלו היתה לעזור - להעביר חוסכים מבוגרים למסלול פחות מסוכן (עם פחות מניות) מכיוון שככל שאתם מבוגרים יותר יש פחות זמן עד לשלב הפרישה-פנסיה וכך אתם לכאורה פחות מסוגלים לעכל מפולות-ירידות בשווקים. שוק המניות לאורך זמן נותן תשואה עודפת על אגרות החוב, אבל זה בטווח הארוך ובאים ואומרים לנו שלחוסכים בגיל 51 אין את היכולת לספוג נפילות כי אין להם זמן לראות שוב תיקונים. אז ראשית - תיקונים בעשורים האחרונים נעשים מהר מאוד, ונקודה שנייה וחשובה - בגיל 51 יש עוד שנים רבות עד לפרישה. "הנזק" בכך שאותו חוסך-חוסכת לא ישיגו תשואה עודפת בשוק המניות עולה ברוב המקרים על "הרווח" שנובע מהפחתת הסיכון.
> התשואות של קרנות ההשתלמות וקופות הגמל בחודש פברואר
ויש גם סיבות נוספות - אנשים בעידן הנוכחי גם עובדים מעבר לגיל פרישה, הכסף שלהם משיך לייצר תשואה גם אחרי גיל פרישה. זה לא שחוסכים עד גיל 62-63 לנשים ו-67 לגברים. כמו כן, תוחלת החיים עולה כך שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר. לעבור בגיל 51 לפנסיה פחות מסוכנת כשתוחלת החיים היא לגברים 81 ולנשים 83, זה לא בהכרח חכם.
- כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
- FINQ מציגה: כך מחזירים את הכוח לידיים של החוסכים לפנסיה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הבעיה היא שזה נעשה אוטומטית, זאת ברירת מחדל ולכן אתם צריכים לעדכן אקטיבית את הקרן שלכם אם אתם רוצים מסלול עם יותר מניות. בשנים האחרונות זה כמובן הצדיק את עצמו, המסלול עד גיל 50 מייצר תשואה טובה יותר - על פני עשור מדובר בכ-12%-15% וזה אומר שהקצבה שלכם היתה יכולה להיות ב-12%-15% גדולה יותר. בכל מקרה, אל תעשו את זה בפזיזות. זה תלוי בכספים, השקעות, נכסים שיש לכם בצד. בצרכים שלכם, בהערכת הצרכים העתידיים שלכם ובפרמטרים נוספים. אתם צריכים להבין את רמת הסיכון שאתם יכולים לעמוד בה ולתכנן פיננסית - לבד או עם מומחה - את העתיד הכלכלי.
- 1.רק להזכירכם שאגח לא פחות מסוכן ממניות. ראה תשובה (ל"ת)01/03/2024 09:31הגב לתגובה זו
- למה להפחיד? 01/03/2024 14:30הגב לתגובה זואגח לא יותר מסוכן ממניות - נקודה. עובדה. כמו שיש חברות שפושטות רגל והמניות שלהן יימחקו גם החוב - אגח יימחק. בפנסיה שלך אין רק אגח אחת אלא עשרות רבות ברמות סיכון שונות - אגח של מדינות אגח של חברות גדולות ויציבות וגם אגח של חברות פחות טובות. לאורך תקופה ארוכה אגרות חוב פחות תנודתיות מאחר והרווח בהן מוגבל לריבית שתקבל. לעומת מניות שתלויות במחזור כלכלי ויכולות לעלות וגם לרדת ללא הגבלה.
- כשמעלים ריבית והעולם עובר ללוקאליזציה אגח מסוכן!!! (ל"ת)יוני 01/03/2024 20:03
כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
מהי תקרת הפטור ממס על הפנסיה לכמה היא תעלה, וכמה אפר לחסוך במשיכה חד פעמית בפנסיה?
פנסיה תקרת הפטור ממס על קצבאות פנסיה בישראל ממשיכה להתעדכן בהדרגה, כחלק ממתווה רפורמה שאושר בכנסת לאחר דיונים על דחיית יישומו. הרפורמה, שנועדה להקל על גמלאים מול יוקר המחיה, קובעת עלייה מדורגת בשיעור הפטור מתקרת הקצבה המזכה, העומדת על 9,430 שקלים בשנת 2025. קצבה מזכה כוללת תשלומים מקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים או פנסיה תקציבית, בניגוד לקצבה מוכרת שפטורה ממס לחלוטין ללא הגבלה.
בשנת 2025, שיעור הפטור עומד על 57% מתקרת הקצבה המזכה, ומאפשר פטור חודשי של 5,374 שקלים. זו עלייה של 5% לעומת 52% בשנת 2024, שתורגמה לתוספת של כ-470 שקלים בפטור השנתי. לדוגמה, גמלאי עם קצבה חודשית של 10,000 שקלים ישלם מס רק על 4,625 שקלים, בהנחה שאין הכנסות נוספות. אם מדרגת המס השולית שלו היא 35%, החיסכון במס יגיע לכ-1,620 שקלים בחודש. נתונים אלה מבוססים על עדכונים רשמיים מרשות המסים, שפרסמה הנחיות מפורטות למשלמי קצבאות.
המתווה ממשיך להתקדם בשנים הבאות. ב-2026, שיעור הפטור יעלה ל-57.5%, ויגיע ל-5,422 שקלים חודשיים – תוספת של 47 שקלים. ב-2027, עלייה ל-62.5%, עם פטור של 5,893 שקלים. עד 2028, השיעור יגיע ל-67%, ויאפשר פטור על 6,318 שקלים לחודש. בסך הכל, עד סיום הרפורמה, הפטור השנתי יגדל בכ-12,000 שקלים לעומת 2024, מה שמקל על כ-500,000 גמלאים שמקבלים קצבאות ממוצעות של 7,000-8,000 שקלים.
בשנה שעברה הוחלט על מתווה חדש: העלאת תקרת הפטור ממס על קצבאות הפנסיה ב-3 פעימות העלייה ההדרגתית נועדה למנוע השפעה תקציבית חדה על קופת המדינה. קבלת הפטור דורשת הגשת טופס 161ד' לרשות המסים, תהליך המכונה קיבוע זכויות. הטופס מאפשר בחירה בין פטור חודשי על הקצבה, משיכה חד-פעמית פטורה ממס עד 967,518 שקלים (ב-2025), או שילוב ביניהם. למשל, פורש שמשך פיצויים פטורים של 200,000 שקלים בעבר יראה הפחתה בפטור הקצבתי, מכיוון שהסכום מוכפל במקדם 1.35 ומקוזז מיתרת ההון הפטורה. במקרים כאלה, חישוב מאוחד מבטיח מיצוי זכויות, וניתן לבקש החזרים רטרואקטיביים עד שש שנים אחורה.
- FINQ מציגה: כך מחזירים את הכוח לידיים של החוסכים לפנסיה
- גם השנה עולה השאלה: האם תוותרו על כסף שהמדינה נותנת לכם?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מעבר לפטור הבסיסי, גמלאים זוכים ל-2.25 נקודות זיכוי ממס, שכל אחת שווה 242 שקלים חודשיים, מה שמעלה את סף המס ל-5,995 שקלים לנשים ו-4,905 שקלים לגברים. תושבי אזורי פריפריה, כמו יישובי עוטף עזה או צפון הארץ, מקבלים נקודות נוספות – עד 2.5% מההכנסה, מה שמגדיל את הפטור האפקטיבי. לדוגמה, גמלאית בת 65 מיישוב צפוני עם קצבה של 6,000 שקלים עשויה לשלם מס אפסי לאחר ניצול נקודות אלה, בהשוואה לגמלאי בתל אביב שישלם כ-300 שקלים מס חודשי.
.jpg "ביטוח לאומי - צילום: Shutterstock")