בניית מפת דרכים פיננסית: כך תגשימו את היעדים שלכם
יוקר המחיה
הכתבה בשיתוף עם: רפאל בלולו יועץ משכנתאות
שלום וברכה אנשים יקרים, שמי רפאל בלולו והיום אנחנו נסקור ונבין לעומק את מהות האפיון הפיננסי שאני כיועץ משכנתאות וכלכלת המשפחה מבצע עם כל לקוח ולקוח על מנת לבחון אסטרטגיית יציאה לדרך חדשה טובה איתנה ובריאה יותר.
רפאל בלולו. צילום: רבקה שחר
אז בואו נדבר תכלס (הטבה מיוחדת לכוחות הביטחון בסיום המאמר בכל תחום המשכנתאות כלומר מיחזור משכנתא ועד איחוד הלוואות למסורבי בנקים). זה לא סוד שיוקר המחיה מלווה אותנו בכל הזמן, עליית המחירים בסופר, הריבית הגבוהה, לא עלינו מלחמות, קורונה משום מקום (שעד היום עצמאים מטולטלים מהמצב שקרה),
חוסר ודאות כלכלית אשר גורמת למשפחה שלנו ולנו קושי בהתנהלות העסק הכי חשוב של כל אחד ואחת מכם (המשפחה שלכם ואתם עצמכם).
כי תסכימו איתי חברים שברגע שהמשכנתא מטפסת לגבהים חדשים, הלוואות ולא משנה איזה הלוואות - שדרוג רכב, חופשות, טיפולי שיניים, בלתם כל שהוא לא עלינו, אוטו שצריך תיקון ועד מצב קשה של גלגול הלוואות כדי לעמוד עם הראש מעל המים, כל זה משפיע על הדבר החשוב ביותר לנו - משק הבית.
- המבול עוד לפנינו - על העלייה הגדולה בהוצאות המשפחתיות ואיך להיערך?
- מהפכה בכלכלת המשפחה: האיש שעוזר למשפחות לחסוך אלפי שקלים בחודש
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בסופו של דבר יש מושג בעולם המימון שנקרא סיכון לקוח שאומר מה הסיכון שלי כחברה במידה והלקוח לא יחזיר לי את הכסף?
לדוגמה:
האם אותו פלוני אלמוני שיש לו סך התחייבויות כמעט כמו מה שהם מרוויחים יחדיו לצערי הרב, בגלל יוקר המחייה, בגלל שמן הסתם השכר נטו לא עולה כמו עליית החזר החודשי והמחיר שהחיים שלנו רק עולה ועולה (ויש בינינו אנשים נורמטיבים, אנשי משפחות טובות שסך החוב שלהם יותר מההכנסה שלהם!- זה לא צריך להיות ככה!!!)
אז לצערי הרב זה העולם של סיכוי סיכון - אז חד משמעית יעלו את הריבית עבור המשכנתא שאתם תיקחו או לקחתם/ עבור הלוואות, ריבית מינוס עו"ש ועוד, המסלולים לא יהיו אופטימליים עבורכם.
וכן אנחנו רואים היום שחיים בינינו רוב מקסים של אנשים, שתורמים כל אחד ביכולתו למען האחר בדרכים מסורתיות (למשל מילואימניקים לצה"ל) ביצירתיות ממש ועם כל העזרה ההדדית , אנחנו חייבים אבל חייבים בשביל המשפחה שלנו ובשביל עצמנו - לבנות תוכנית יציאה לאיתנות ובריאות כלכלית. ואני כאן לרשותכם לסקור מספר תובנות שאני באמת מאמין ורושם את התובנות בשמחה רבה כי הן הבסיס לבניית איתנות כלכלית בתקווה שתעזור לעם המצוין הזה, ואיך אומרים? ולו רק לאיש אחד.
אז בואו נתחיל:
בין אם אתם תלכו איתי או שלא, אלה טיפים שבאמת עושים שכל להתנהלות פיננסית נכונה.
נתחיל בסיפור נחמד שסבתא שלי שתהיה בריאה ואיתנה בעזרת השם סיפרה לי: פעם לפני ארבעים פלוס שנים - לפחות להם ספציפית בתקופת המושב שליד בית שמש שגרו בו, הם לא נחשפו כמו היום שוק ההון, השקעות רייט, קניית פריסייל ועוד ועוד על מנת לקדם עצמם כלכלית. ועם כל זה הם פשוט הלכו על דבר נפלא ביותר בעיניי!
בניית שלושה חשבונות של סבא ז"ל וסבתא שתמשיך להיות בריאה, איתנה ומלמדת כמו שהיא אמן ואמן בעזרת השם. אז זוהי אסטרטגיית שלושת החשבונות:
- חשבון לעתיד, ילדים נכדים - כסף לזמן הכי ארוך שיש על מנת לקדם דור המשך קדימה (כמו השקעה שלנו היום ללונג רן)
- חשבון לזמנים מיוחדים- לחגים, לבלתמים שלא יבואו בעזרת השם ואירועים מיוחדים (בר מצווה, חתונות וכולי)
- כל חודש הם מיפו, כן כן ממש מיפו (כמו מיפוי קמח - ואין על הלחם ועוגיות של אימי וסבתי היקרות) מה הם היו צריכים לקנות ברמה השבועית ולקבוע מה רשימת הקניות - מיפוי במה אכלו יותר ומה לא כדי לייעל עלויות. בנוסף היה את כל עניין העבודה החקלאית כלומר עלויות אוכל לחיות (צריך לזכור מושב, חברים. יש לול, יש אדמת מנהל לטפל בה).
ממש אסטרטגיה בריאה של איך להתנהל פיננסית נכון!
וכן למרות לימודים פרונטליים ועבודה עם לקוחות מכלל הקשת הפיננסית על מנת שהם יצאו לדרך בריאה פיננסית והם יצאו (בין עם לקוחות מצוינים לבנקים/ לקוחות חברות ביטוח/ חוץ בנקאי גישורים הוצאות לפועל- מיחזור /איחוד הלוואות/ רכישות וכל העולם הפיננסי) - השיחות המשפחתיות ועם החברים עושים הכי הרבה שכל לאיך ומה חשוב באמת.
כי בתכלס מה אנחנו?
אנחנו אנשים חברותיים (ראו את האחדות שנמשכת לתחילת 2024 ותמשיך - כי עם ישראל חי וכמובן ביחד ננצח תמיד!), בעלי משפחות מדהימות שרוצים להשתפר בכל מובן שהוא. עבודה, משפחה, חברים, זוגיות, כלכלית.וכן כמו שציינתי יש לנו מלא מוקשים שמונעים מאיתנו להתקדם קדימה לעבר היעדים והמטרות שלנו.
וכן חברים אני פה חד משמעית רושם בהרבה כוונה ורצון כן כי זה לא רק העסק שלי, זה החיים של האנשים שאני עובד בשבילם למען מטרה מוגדרת וברורה.
אני רפאל בלולו כיועץ משכנתאות וכלכלת המשפחה מתעסק חד וחלק בכלכלת המשפחה - משמע עתיד המשפחה שלכם. וזה לא פשוט - בכלל לא, כי צריך להיות חד בלי טעויות, להבין מהם הצרכים של המשפחה שאני מלווה, מה ההכנסות מול ההוצאות של המשפחה - איזה פתרון מתאים להם?
כי כל החלטה כזו או אחרת היא ממש דיני נפשות באופן הכי עמוק ומשמעותי שיש.
אז אני עובר על דוח נתוני האשראי של הלקוחות שלי (40-70 עמודי תוכן בממוצע) על מנת להבין מהו סך האובליגו (סך ההתחייבויות הכולל) של הלקוחות שלי. לאחר מכן אני בעצם מדבר עם הלקוחות ועושה איתם מפת דרכים מפורטת של המצב ואפשר להגיע לממוצע ממש מפורט ללקוחות, שבו אני וגם הם חותמים שאנחנו מבינים לאיפה אנחנו הולכים - ומה התפקיד שלי בכוח.
מבקש מהם מסמכים רלוונטיים שאני צריך (כל אסטרטגיה צריכה את רשימת המסמכים שלה), וממשיך בניתוח מדויק ואיכותי - כי זה לא סתם התפקיד הזה, לא סתם בחרתי בתור אדם שמתעסק בליווי משפחות /יחידים ומי שצריך כדי לצאת לעתיד טוב יותר - זה דיני נפשות.
וכל זה על מנת לבואו לגופי מימון חד כתער - שכבר בשיחות הראשוניות לרוב אני מבין מה הראש של הלקוח ומה הוא צריך בעצם בגלל הניסיון שלי מול לקוחות אבל לא מפספס אף שלב על מנת שהכל יהיה מדויק ואיכותי ללקוח שאני מלווה בתהליך.
לאחר הסכם התקשרות שבו אנחנו חותמים חד וחלק על מהן המטרות שאנחנו רוצים להשיג ועל הסכם עבודה שלי בתור יועץ בשביל הלקוחות מול גופי המימון אני בעצם מתחיל לעבוד.
התשלום אצלי רובו הגדול על בסיס הצלחה!
כלומר הכי פשטני שיש - על הצלחתי מגיע לי תשלום. לא הצלחתי להשיג את המטרות? לא הצלחתי להביא אישור עקרוני מגובה מסמכים והצהרת לקוח (זוכרים את שלב איסוף המסמכים?)? לא תשלמו שקל אחד חוץ מ-2.5% דמי רצינות אשר נלקחים בתחילת התהליך.
השיטה הזאת היא מדויקת, היא נכונה והיא הכי בריאה גם מבחינת הלקוחות שלי וגם מבחינתי - זה פשוט עובד.
לסיכום חברים יקרים, אני ממש שמח שהשקעתם בעצמכם זמן לקרוא את המאמר הזה, בעזרת השם ובעזרתכם! תצאו לדרך חדשה בריאה ואיתנה יותר.
אשמח לעזור לכם להגיע לעתיד טוב/בריא חזק ואיתן יותר, יחד איתי כיועץ משכנתאות וכלכלת המשפחה שלכם.
אני איש של מילים (גם אוהב לכתוב כמו שאתם קוראים וגם מקיים את מה שאני אומר), אז כל מילואימניק פעיל (חימושניק כמוני ובעצם כולם), אנשי כוחות הביטחון, רופאים ואנשי הצוות - המתנדבים האלופים שלנו( זק"א, מד"א, כל הארגונים שעובדים ללא מטרות רווח למען ארצנו היפה) יקבלו ממני אליכם 20% הנחה על המחיר המקורי (שכן תיק מיחזור לא יעלה כמו תיק חוץ בנקאי) עד סיום המלחמה - כי באמת רק יחד ננצח מאוחדים ,בעלי ראש על הכתפיים בכל תחום ופה אני אומר וזה חשוב מאוד גם בתחום הכלכלי!
אז צרו איתי קשר עוד היום - כי רק יחדיו ננצח את יוקר המחיה!
רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי:טלפון אישי: 0526763416
מייל שלי: [email protected]
וכמובן מזמין אתכם ואתכן למלא את השאלון הפיננסי שלי על מנת שנוכל להתקדם לדרך חדשה!
https://forms.gle/w52PErMr1eQqxpJaA
נ.ב - זמין באמת לכל שאלה - ווצאפ/ טלפון ,מייל יש לי גם את הבלוג שלי
כי כאדם ובעל עסק אני באמת ובתמים מאמין שעסקים זה עם אנשים. נקודה.
בברכה ובשמחה גדולה,
רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי - נעשה ונצליח
מחלום למציאות – עם המינימל החדש של קליל FINE 7400
דלתות 
תכנון ועיצוב - Tamar Lev design studio - מעצבת פנים תמר לב | צילום - מיכאל שבדרון | דלתות ויטרינה מינימל הזזה FINE 7400 מבית קליל עם עד 99% זכוכית | מתקין - טרופיטק FINEמגדירים מחדש את קטגוריית המינימל
הכניסה של מערכת FINE 7400 מבית קליל משנה את כללי המשחק ומביאה עמה בשורה אמיתית לעולם העיצוב והאדריכלות בארץ. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, מינימום חשיפה של חומר גלוי ותחושת מרחב ומאפשרת להשיג את המראה המינימליסטי, הדק, המוקפד והיוקרתי עם עד 99% זכוכית. בזכות פרופילים דקים במיוחד ואביזרים נסתרים למערכת מראה עיצובי נקי במיוחד. הבשורה הגדולה של מערכת FINE 7400 טמונה בנגישות שלה. בעוד שמערכות מינימל יוקרתיות היו בעבר נחלתם של פרויקטים יוקרתיים בלבד, קליל מצליחה לפתח מערכת דלתות הזזה אלומיניום מתקדמת המצליחה להשיג את המראה המינימליסטי בעלות נגישה מבעבר. מערכת FINE 7400 מגדירה מחדש את הקטגוריה, ומאפשרת לאדריכלים ומעצבי פנים לשלב את המינימליזם בעיצוב מבלי לחשוש מעלויות גבוהות וחריגות בתקציב. העיצוב המינימליסטי פוגש את הנגישות אמנם אין מדובר במערכות מינימליסטיות "פֶּר-סֶה", אך סדרת דלתות ההזזה FINE 7400 מבית קליל מעניקה אפשרות להנות ממערכות דלתות אלומיניום בעלות פרופיל דקיק ומראה מינימליסטי, במחיר נגיש וזמין יותר. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, חומר גלוי במינימום ותחושת מרחב – תוך שהיא מייתרת את הצורך באופרציות מורכבות ומיותרות. דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קליל מערכת FINE 7400 מציעה שילוב ייחודי של עיצוב מינימליסטי ושימוש בזכוכית כמעט בלתי מוגבלת, תוך כדי שמירה על מחיר משתלם. בזכות פרופיל אלומיניום דק ומתקדם, המערכת מאפשרת ליצור פתחים גדולים עם שטח זכוכית מרבי, וחיבור רצפה תקרה, מה שמכניס כמות אור מרשימה לחלל ומחזק את הקשר בין פנים וחוץ הבית. עם פרופיל אלומיניום מינימליסטי דק במיוחד, המראה המושלם של מערכות מינימל עם "99% זכוכית" הופך לאפשרות ממשית בכל פרויקט וחלום בר השגה.
דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קלילעלות מול תועלת: מערכות ה-FINE של קליל
אחד ההיבטים המרכזיים בבחירת מערכות דלתות הזזה מינימל הוא כמובן העלות. כשמדובר במערכות מינימליסטיות ברמה הגבוהה ביותר, נהוג להעריך את העלויות לפי מטר מרובע. מערכות אירופאיות מובילות עשויות להגיע לעלויות של כ-5,000 ש"ח למטר מרובע, בעוד מערכות בינוניות מיובאות עולות סביב 4,000 ש"ח למטר מרובע. לעומתן, מערכות ה-FINE של קליל מציעות פתרון איכותי עם עלות נמוכה בכ-25%-30%, וזאת מבלי לוותר על המראה המינימליסטי המוקפד והיוקרתי והפונקציונליות הגבוהה ומבלי להסתבך עם אופרציות בנייה והתקנה מורכבות. מערכת דלתות ההזזה FINE 7400 היא ביטוי מושלם למפגש בין עיצוב מתקדם ונגישות כלכלית. היא מאפשרת לכל מי שחפץ להכניס את המינימליזם אל ביתו לעשות זאת בצורה חכמה ומודרנית, עם דגש על איכות בלתי מתפשרת. מערכת FINE 7400 של קליל מגדירה מחדש את שוק החלונות המינימליסטיים ומשנה את כללי המשחק. בזכות מערכות דלתות אלומיניום מתקדמות עם שילוב של מראה מינימליסטי ועד 99% זכוכית במפתח ועלות נוחה בהרבה ממה שהיה נהוג עד היום, היא מאפשרת להגשים את חלום מערכות מינימל אצלכם בבית.
צילום: Geminiמה עדיף עבור קהילת העסקים ויזה לארצות הברית או פטור ממנה (ESTA)?
מה ההבדל בין שתי האפשרויות, מה היתרונות והחסרונות של כל אחת, וכיצד תבחרו את האלטרנטיבה שהכי מתאימה לכם
ויזה לארה"ב בעשורים האחרונים נסיעות עסקים לארצות הברית הפכו לדבר נפוץ מאוד בקרב ישראלים ובמיוחד אצל אנשי עסקים ישראלים. כל בעל עסק יזם מנהל בכיר או עובד חברה עם שותפים מעבר לים מכיר היטב את החשיבות שבכניסה נוחה לארה"ב אם לפגישות עם שותפים, השתלמויות, ירידים, משאים ומתנים או סגירות עסקאות. על אף נבואות במהלך השנתיים של מגיפת הקורונה, פגישות וירטואליות בזום לא באמת החליפו את הצורך של אנשי עסקים להגיע פיזית לארה"ב. לכן, אחת השאלות הבסיסיות ששואל עצמו איש עסקים שמתכוון לטוס לארה"ב היא מה עדיף עבורו ויזת עסקים או אישור ESTA החדשני.
ההבדל הראשון והמשמעותי מתגלה כבר בתהליך הבקשה. בקשת ויזת עסקים לארצות הברית מסוג B1 (או B1/B2 תיירות + עסקים) מחייבת מילוי טפסים רבים, העלאת מסמכים, תשלום אגרה לא מבוטלת וקביעת ראיון פרונטלי בשגרירות. עבור אנשי עסקים סדר היום שלהם צפוף ודינמי ומרבית העסקאות והנסיעות נולדות לעיתים מהיום למחר. עצם ההמתנה של חודשים, ואף לעיתים תורים נמשכים חצי שנה היא מטרד משמעותי מאוד. בנוסף, ריבוי הבירוקרטיה אינו נגמר רק בזמן ההמתנה: יש צורך בהכנת מסמכים רבים, הוכחות לגבי מטרת הנסיעה הקשר בין המבקש לישראל והבטחה כי יחזור למדינת המוצא. אלו דרישות שאינן פשוטות עבור רבים, במיוחד כשמדובר בנסיעות עסקים תכופות.
עם זאת היתרון הבולט של ויזת עסקים רגילה טמון בגמישות שהיא מעניקה. אפשרות לשהות עד חצי שנה בכל ביקור היא יתרון משמעותי למי שמחפש לשלב פגישות ממושכות יותר או עבודה עם לקוחות לאורך זמן. הוויזה לרוב ניתנת לתקופה של עשר שנים עם אפשרות לכניסות מרובות ארוכות טווח מה שמספק ביטחון רב ואפשרות לתכנון לאורך זמן. פעמים רבות אנשי עסקים עם ויזה כזו יכולים להאריך את שהותם במקרה הצורך ואף לשנות את מטרת השהות שלהם בארה"ב בהתאמה לצרכים משתנים, כמו לימודים קצרים או עבודה זמנית.
לצד זה אישור ESTA מציע מודל שונה לגמרי שמתאים במיוחד לאנשים הזקוקים לגמישות תנועה מהירה ללא כל ביורוקרטיה מיותרת. ההגשה מתבצעת כוללת באופן דיגיטלי מלא, ללא צורך בראיונות או בהמתנה ארוכה. ההליך אורך דקות ספורות העלות נמוכה ביותר ביחס לויזה הרגילה והתשובה מתקבלת לרוב בתוך יום או יומיים בלבד. עבור מי שיש לו נסיעות עסקים ספונטניות או קצרות טווח זה יתרון עצום המאפשר לתכנן נסיעות במהירות וללא חשש מעיכובים.
- שירות חדש בויזה.נט: ETA-IL אישור נסיעה אלקטרוני לישראל
- המדריך המלא להוצאת פטור מויזה לארה״ב
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
יתרון משמעותי נוסף של ESTA הוא שניתן לבצע מספר רב של כניסות לארה"ב במהלך שתי שנים כשהאישור בתוקף. זאת לעומת ויזה רגילה שמחזיקה תוקף של עד עשר שנים אך נדרשת לחדש בערך פעם בעשור. מי שטס לעיתים קרובות לכנסים ופגישות שמוגבלות מספר שבועות בודדים, מוצא ב-ESTA פתרון פשוט ונוח. העלויות הנמוכות והיעדר צורך בניירת מסובכת הופכים את הבחירה לאטרקטיבית במיוחד.
