אוברדראפט כרוני: הפסיכולוגיה שמושכת אותנו למינוס והדרך לשנות את הדפוס

נתקלתם בסיטואציה הזאת? סוף החודש מגיע, אתם בטוחים שהפעם תסיימו ביתרה חיובית, ואז, המינוס מחייך אליכם מהאפליקציה. לפי נתוני בנק ישראל, כ-25% ממשקי הבית בישראל חיים באוברדראפט לפחות חלק מהזמן, וכ-15% במינוס כרוני. מעבר לסוגיות הכלכליות, יש כאן סיפור פסיכולוגי מרתק שכדאי להכיר.

למה כל כך קשה להישאר בפלוס?

בעידן של אפליקציות בנקאיות חכמות ומידע פיננסי זמין, אפשר היה לצפות שנשלוט טוב יותר בכסף שלנו. אבל המוח שלנו פועל אחרת - הוא מתוכנת בצורה שלפעמים ממש עובדת נגדנו כשמדובר בכסף.

שתי מערכות במוח שנלחמות זו בזו

דניאל כהנמן (שזכה בפרס נובל, ככה שהבחור יודע על מה הוא מדבר) מסביר שיש לנו שתי מערכות חשיבה:

• מערכת מהירה: אימפולסיבית, אוהבת הנאות מיידיות - "וואו, איזה נעליים מהממות, חייבת להזמין!"

• מערכת איטית: הגיונית, חושבת לטווח ארוך - "רגע, אבל יש לי כבר 8 זוגות דומים בארון..."

• דיסקונט מבטלת את הפטור על האוברדראפט עד 2,000 שקל
• דיסקונט יקפיא את העלאת הריבית על המינוס - מה זה אומר?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הבעיה? אחרי יום עבודה מתיש, כשאנחנו גולשים באינסטגרם או באתרי קניות, מערכת 2 כבר עייפה מדי כדי לרסן את ההתלהבות של מערכת 1. וככה מוצאים את עצמנו עם עוד הזמנה מאמזון שלא באמת היינו צריכים.

5 מלכודות פסיכולוגיות שדוחפות אותנו למינוס

1. "עכשיו, עכשיו, עכשיו!"

אנחנו מעדיפים הנאה קטנה היום על פני רווח גדול בעתיד. לכן קשה לנו לחסוך לפנסיה או להימנע מקניית מוצר יקר שידחוף אותנו למינוס בחודש הבא.

2. תקועים בתבנית

"תמיד הייתי במינוס" הופך לנבואה שמגשימה את עצמה. כשהמינוס נראה לנו "נורמלי", אנחנו לא רואים את זה כבעיה שדורשת פתרון.

3. "אבל זה כבר שלי!"

קשה לנו להיפרד מדברים שכבר יש לנו. לבטל מנויים? להחליף רכב לדגם חסכוני יותר? הכאב של הוויתור חזק יותר מהשמחה על החיסכון העתידי.

4. FOMO פיננסי

הרשתות החברתיות מציגות לנו את החיים המושלמים (כביכול) של אחרים. החופשה הזו, האאוטפיט ההוא - "לכולם יש, אז גם לי מגיע". והופס, עוד הוצאה לא מתוכננת.

5. המוח שלנו מכור לקניות

קניות משחררות דופמין - אותו חומר שאחראי על תחושות הנאה. עם הזמן אנחנו מפתחים "סבילות" וצריכים יותר ויותר קניות כדי להרגיש את אותו סיפוק. זוכרים את הפעם האחרונה שהזמנתם משהו באינטרנט וחיכיתם לו בהתרגשות? זה בדיוק העניין.

האמונות שמזינות את המינוס

מתחת להתנהגויות יש אמונות עמוקות שמנהלות אותנו:

• "אני פשוט לא טוב/ה עם כסף" (ואז למה בכלל לנסות?)

• "מגיע לי לפנק את עצמי" (גם אם אין לי באמת את הכסף)

• "בעתיד יהיה יותר" (אופטימיות יתר שגורמת לנו לדחות טיפול בבעיות)

איך מתגברים על המלכודות האלה?

1. להכיר את הדפוסים האישיים

נהלו יומן הוצאות לשבועיים, וליד כל הוצאה גדולה רשמו איך הרגשתם - עייפים? מדוכאים? משועממים? תופתעו לגלות דפוסים.

2. כלל 24 השעות

לפני כל קנייה לא מתוכננת מעל 200 ש"ח, חכו 24 שעות. רוב הדחפים לרכישות אימפולסיביות פשוט נעלמים אחרי "תקופת צינון".

3. אוטומציה היא החברה הכי טובה שלכם הגדירו העברות אוטומטיות לחיסכון ברגע שהמשכורת נכנסת. אל תסמכו על כוח הרצון - הוא משאב מוגבל שמתדלדל לאורך היום ובמהלך החודש. מחקרים מראים שהדרך האפקטיבית ביותר לחסוך היא פשוט להעביר את הכסף לחשבון נפרד לפני שיש לכם הזדמנות להוציא אותו.

1. כלים דיגיטליים לניהול תקציב אחד הצעדים המשמעותיים ביותר ליציאה מאוברדראפט הוא מעקב מדויק אחר ההוצאות שלכם. בעידן הדיגיטלי, כרטיס אשראי חדש של חתול פיננסי מציע יתרונות משמעותיים למי שרוצה לשלוט בהוצאותיו. בניגוד למזומן שקשה לעקוב אחריו, השימוש בכרטיס אשראי משאיר 'עקבות דיגיטליות' ברורות שמאפשרות לכם לנתח בדיוק איפה הכסף הולך. המערכת מסווגת אוטומטית את ההוצאות לקטגוריות, מזהה דפוסי הוצאה חריגים, ומספקת התראות בזמן אמת כשאתם מתקרבים למגבלות התקציב שהגדרתם. רבים מגלים תובנות מפתיעות על הרגלי הצריכה שלהם רק כשהם רואים את הנתונים מרוכזים בצורה ויזואלית ונגישה.

5. דיאטת רשתות חברתיות

צמצמו את הזמן שאתם מבלים בצפייה בחיים (לכאורה) המושלמים של אחרים. במקום, מצאו קהילות שמעודדות ניהול פיננסי אחראי.

היציאה מהמינוס משפיעה על הנפש

חובות כרוניים קשורים לרמות גבוהות יותר של חרדה ודיכאון. מצד שני, אנשים שמצליחים לצאת מחובות מדווחים על:

• שיפור באיכות השינה

• ירידה ברמות החרדה

• תחושה מוגברת של שליטה בחיים

טיפול בבעיית האוברדראפט הוא לא רק עניין כלכלי, אלא השקעה בבריאות הנפשית שלנו.

הראש קודם, הכסף אחר כך

האוברדראפט הוא לא רק "בעיה של מספרים" - הוא משקף את היחסים המורכבים שלנו עם כסף. הצעד הראשון לשינוי הוא להבין את המנגנונים הפסיכולוגיים שדוחפים אותנו למינוס.

זכרו: המוח שלנו גמיש ויכול להשתנות בכל גיל. אם אתם תקועים במעגל האוברדראפט, אל תתייאשו. הבנה של הפסיכולוגיה מאחורי ההתנהגות הפיננסית שלנו היא המפתח ליציאה ממעגל המינוס ולמעבר מהישרדות לשגשוג.

רוצים לקחת את זה צעד קדימה? קראו עוד על צרכנות נבונה באתר חתול פיננסי, הכלים באתר יעזרו לכם לבנות מסגרת פשוטה אך אפקטיבית שעוזרת לרבים לצאת ממעגל האוברדראפט.