משכנתא
צילום: depositphotos

דירוג הבנקים - מי גובה מהציבור ריבית משכנתא נמוכה ומי הכי יקר?

למה ריבית המשכנתא עלתה ב-0.5% מאז המלחמה, איזה מסלולי משכנתא פופולאריים ואיך תבדקו אם מה שאתם משלמים לבנק סביר או גבוה?
איציק יצחקי | (10)

הבנק הכי יקר במערכת הוא גם הגדול ביותר  - בנק מזרחי טפחות. הריבית שהוא לוקח על משכנתאות חצתה את ה-6% והגיע בממוצע ל-6.08% - כך עולה מנתוני בנק ישראל. בנק ירושלים לכאורה יקר יותר עם ריבית של קרוב ל-8%, אבל זה בגלל שאלו לא אותם לקוחות - בנק ירושלים מטפל במקרים מסוכנים יותר, מיוחדים יותר ולכן גובה ריבית משכנתא גבוהה יותר. כשמשווים תפוזים לתפוזים, ירושלים יוצא מהתמונה, ומזרחי טפחות הוא היקר ביותר.

הבנק העלה את הריבית המשוקללת מאז המלחמה ב-0.5%, כשהריבית בכל הבנקים עלתה בממוצע ב-0.45% ל-5.9%.  בנק לאומי העלה את הריבית המשוקללת ב-0.4% ל-5.75%, בנק פועלים העלה ב-0.6% לריבית של 5.84%.

הבנק הבינלאומי העלה את הריבית ב-0.45% ל-5.64%. זו ריבית נמוכה, אם כי זה עשוי לנבוע מכך שהוא יותר קטן ולוקח פחות סיכונים, מה שמשאיר אצלו משפחות חזקות כלכלית שלהם הוא יכול לספק תנאים טובים יחסית.

דירוג הבנקים - הבנק שהכי הוגן בפיקדונות ואיזה פיקדון עדיף: בריבית קבועה או משתנה?

 

איך זה שהריבית משכנתא בעלייה?

זה יכול להישמע קצת מוזר שריבית המשכנתא בעלייה כי אחרי הכל, האינפלציה בירידה ואחרי שריבית בנק ישראל עלתה בשנתיים האחרונות, בנק ישראל הפחית אותה ברבע אחוז ל-4.5% בתחילת השנה, אם כי מאז הריבית יציבה. זה נשמע גם קצת מוזר כי הריבית על הפיקדונות ירדה בשעה שהריבית על המשכנתא עלתה.

נחדד את זה - אתם מקבלים על פיקדון בנקאי פחות ממה שקיבלתם לפני המלחמה בעוד שעל הלוואות ועל המשכנתא אתם משלמים יותר. זה גם נובע מכוח המיקוח של הציבור מול הבנקים, זה נובע מתמחור הסיכון שהבנקים רואים בעת נתינת משכנתאות לציבור וזה נובע מהעלייה של התשואה באגרות החוב הממשלתיות בחודשים האחרונים. 

הבנקים מגייסים חוב כדי לתת הלוואות, החוב שלהם נסחר והוא בהתאמה לתשואת החוב של המדינה, וכשיש עלייה בתשואות, מקורות המימון של הבנקים עולים. 

  

העדכון האחרון של בנק ישראל: 

קיראו עוד ב"נדל"ן"

הריבית לפני המלחמה (בחרנו בחודש אוגוסט, כי ספטמבר מבטא מעט עסקאות): 

עוד עולה מנתוני בנק ישראל שהמשכנתא הממוצעת עולה על 1 מיליון שקל, ושהיקף המשכנתאות עולה בהתמדה בחודשים האחרונים והוא נושק ל-8 מיליארד שקל בחודש. כלומר, למרות עליית הריבית, היקף המשכנתאות והיקף רכישת הדירות בעלייה.  

במקביל, מחירי הדירות עולים כבר 5 חודשים ברציפות בקצב שנתי של 12%. המחירים הגבוהים גורמים לכך שהישראלים צריכים יותר הון עצמי כדי לרכוש דירה והעלייה בריבית המשכנתא גורמת להם לשלם הרבה יותר על אותה הלוואה.

 

עלייה בהחזר של 110-130 שקלים בחודש

עליית החזר המשכנתא כתוצאה מעליית הריבית מגיע לכ-110-130 שקל בחודש למשכנתא ממוצעת. מדובר על תוספת למשכנתא של עשרות אלפים רבים ויותר מכך. הישראלי מפסיד פעמיים - בגלל עליית מחירי הדירות ובגלל עליית ריבית המשכנתא.

דירות בבנייה (איציק יצחקי)

מה לא עושים בשביל החלום? דירות חדשות (איציק יצחקי)

האם עליית הריבית משפיעה על משכנתאות שנלקחו בעבר?

עליית ריבית המשכנתא משפיעה באופן המשמעותי ביותר על לוקחי משכנתאות חדשים, אבל היא משפיעה גם על משכנתאות וותיקות. יש מספר מסלולים במשכנתא, לרבות מסלולים בריבית משתנה שהמשמעות שלהן היא שכשהריבית משתנה אזי משתנה גם ריבית המשכנתא. אנחנו כאמור אמורים להיות במסלול של ריבית בנק ישראל בירידה, אבל הבנקים מגדירים את ריבית העוגן שהיא הבסיס לשינוי במספר אופנים לרבות לפי ריבית-תשואת אגרות החוב השקליות ועוד.  

ומכאן, ששינוי ועלייה בריבית משכנתא במסלולים משתנים משפיעה גם על הלוואות קודמות. יתרה מכך - יש מסלולים צמודים למדד ועליית המדד מעלה כמובן את סכומי ההחזר. 

תגובות לכתבה(10):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 7.
    עושה חשבון 25/06/2024 10:27
    הגב לתגובה זו
    דירה פשוטה 2.5 מליון ש"ח. ראשית תחסכו 1.25 מיליון הון עצמי + 1.25 משכתא רק ריבית 70₪אלף . נראה הרבה ישראלים יורדים .
  • 6.
    עושה חשבון 25/06/2024 09:56
    הגב לתגובה זו
    הוצאות מלחמה מיותרת וארכה , לחרדים, מתנחלים ,לערבים , לשרים ומשרדים מיותרים וכו . אין כסף למי שעובד ורוצה לחיות בכבוד.
  • 5.
    המחירים הולכים לזנק בגלל העולים שיגיעו מאירופה (ל"ת)
    קבלן י.ל. 24/06/2024 22:12
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    מוטי 24/06/2024 15:22
    הגב לתגובה זו
    יש יותר היצע מביקוש, עשרות אלפי דירות ריקות, 170k דירות בבניה פעילה שרבות מהן לא נמכרו והיתרי בניה לעוד מאות אלפי דירות. אם למרות פינוי האוכלוסיה מהצפון, הרחובות לא מלאים בהומלסים, אין שום סיבה שמחירי הדירות יעלו מעל לשחיקת הכסף באינפלציה, סיכוי יותר טוב שירדו והיזמים משחקים עם מבצעים כדי לשמר תחושה של עליית מחירים
  • 3.
    אזרח 24/06/2024 15:16
    הגב לתגובה זו
    בהחלט בעת לקיחת משכנתא , זה יהיה שיקול בעיני.
  • 2.
    שולתתתת1 24/06/2024 14:07
    הגב לתגובה זו
    הבעיה לא במשכנתה הבעיה במחירי הדירות המטורפים שיש כאן. מישהו צריך לעצור ולתת פתרון.
  • 1.
    המבין 24/06/2024 13:30
    הגב לתגובה זו
    כל אחד לפי הנתונים שלו
  • מיקי 24/06/2024 15:10
    הגב לתגובה זו
    זה הרי אותו הציבור, רואים את זה גם במספרים של לוקחי המשכנתאות, וגם על פני תקופה - מזרחי טפחות יקר באופן קבוע במשכנתאות.
  • המבין 24/06/2024 19:52
    אסביר יש דירוג אשראי אישי לכל לקוח וכמובן חשוב גם לדעת לנהל משא ומתן אני אמנם בסוף לקחתי בלאומי ולא מזרחי אבל מזרחי הביאו לי הצעה מצוינת קל״צ ל25 שנה ב4.49 מל״צ ב4.55 מרווח 0.3 אז להגיד שהם יקרים זה לא נכון
הדמיית הפרויקט בבית שמש. קרדיט: קסם הדמיותהדמיית הפרויקט בבית שמש. קרדיט: קסם הדמיות

האם פרויקט הפינוי-בינוי הענק בבית שמש יבטיח את הגיוון של האוכלוסיה בעיר?

הוועדה המחוזית אישרה את פרויקט ההתחדשות העירונית הגדול ביותר בבית שמש ואחד מהגדולים בארץ, הכולל 3,467 יח"ד ומודל "בינוי-פינוי" חדשני; התוכנית, המשתרעת על 152 דונם בשכונת גבעת שרת, תחליף 486 יחידות דיור ישנות ומסוכנות; בא כוח הדיירים, עו"ד אברהם בבג'נוב: ״בתוך שנה וחצי ייצא לפועל שלב א'״

רן קידר |
נושאים בכתבה בית שמש

ועדת המשנה להתחדשות עירונית של הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה ירושלים קיבלה החלטה היסטורית, ובזמן שיא כשהפקידה לאישור סופי את תוכנית הענק הממוקמת בשכונה הוותיקה גבעת שרת בדרום-מערב העיר - בין רחובות הנרקיס והרקפת. תוכנית הנרקיס היא פרויקט פינוי-בינוי הגדול ביותר בתולדות העיר, והיא עתידה לחולל מהפך תכנוני, חברתי וסביבתי.

התכנית הזאת מעבר להיקפה העצום יכולה גם לתרום לגיוון האוכלוסיה בעיר. התכנית מבוצעת בחלק הישן של העיר, איזור שמאוכלס ברובו על ידי אוכלוסיית המגזר החילוני או הדתי בשונה מרמות א׳, ב׳, ג׳ וד׳ שמאוכלסות ברובן על ידי חרדים. בנוסף, בניה לגובה, כמו שהתכנית הזאת מתעדת להיות, היא דרך נוספת לעצב צביון של שכונות בגלל שחלק מבני המגזר, בעיקר חסידים וליטאים אינם סומכים על ההיתר להשתמש במעליות שבת ומשכך בוחרים לגור בבניינים בעלי קומות לא גבוהים במיוחד, סביב 4-5 קומות כאלו שהטיפוס אליהן במהלך השבת הוא נסבל ואפשרי.  

הצורך הדחוף בקידום הפרויקט נבע מחשיבות ציבורית ותכנונית גבוהה, לאור מצבם הירוד של מבני השיכון הקיימים בשטח של 152 דונם, המכילים כ-486 יחידות דיור. חלק ממבנים אלו אף הוכרזו כמסוכנים ופונו מדיירים, דבר שהאיץ את הצורך במציאת פתרון יסודי ומהיר. וכך, תוך שנתיים מההגעה לרוב הדרוש אושרה התב"ע של היזם גולדן ישראל על ידי הועדה המחוזית.

מודל מימוש חדשני

בינוי-פינוי באמצעות "מגרש חלוץ" על מנת להבטיח את ישימותה הכלכלית של התוכנית ולצמצם ככל הניתן את הפגיעה באיכות חייהם של הדיירים הוותיקים, אישרה הוועדה מודל מימוש ייחודי של "בינוי-פינוי". מתווה זה יתאפשר על ידי שימוש ב"מגרש חלוץ"– קרקע פנויה בבעלות רשות מקרקעי ישראל (רמ"י) הנכללת בתחום התכנית. מודל זה יאפשר לדיירים לעבור ישירות מדירתם הישנה לדירה החדשה שתוקם בשלב הראשון במגרש החלוץ, תוך הימנעות ממעבר כפול וממגורים זמניים מחוץ למתחם. השימוש במגרש החלוץ גם מסייע להפחתת היקפי הבינוי הנדרשים לישימות כלכלית בפרויקט מורכב זה.

במסגרת התוכנית יפונו וייהרסו המבנים הקיימים ובמקומם יוקמו 3,467 יחידות דיור חדשות בבנייה חדשה ואיכותית המשלבת מגדלים עד 40 קומות עם מבנים מרקמיים, לצד הקמת שני בתי ספר חדשים ופיתוח תשתיות ציבוריות מלאות. הגישה התכנונית החדשנית מאפשרת שילוב של שני טיפוסי בינוי עיקריים: האחד הוא בנייה מגדלית: מגדלי מגורים גבוהים במיוחד, אשר יגיעו לגובה של עד כ-40 קומות (לפחות 145 מטרים), והשני הוא בינוי מרקמי, עם מבני מגורים בגובה נמוך יותר של עד 10 קומות, המשתלבים עם הרקמה העירונית הוותיקה.

הדמיה של פרויקט LOV LOD, קרדיט: STUDIO Yהדמיה של פרויקט LOV LOD, קרדיט: STUDIO Y

פטור ממשכנתא ל-5 שנים בהתחדשות עירונית בלוד; דירות 2 חדרים החל ב-1.72 מיליון שקל

רוטשטיין וציפחה ימכרו 133 דירות חדשות בלוד, עם פטור ממשכנתא לתקופה של עד 5 שנים לרוכשי הדירות מחיר דירת 3 חדרים החל מ- 2.05 מיליון שקל

רן קידר |
נושאים בכתבה רוטשטיין לוד

החברות רוטשטיין רוטשטיין -4.81%   וציפחה משיקות את השלב השני בפרויקט ההתחדשות העירונית LOV LOD. לקראת ההשקה, יצאו החברות במבצע מימון יוצא דופן, המעניק לרוכשי דירות בפרויקט חופש מהמשכנתא לתקופה של עד חמש שנים מרגע הרכישה.

פרויקט LOV LOD הינו פרויקט התחדשות עירונית ברחוב איינשטיין בעיר שהקמתו החלה לפני מספר חודשים ובמסגרתו נבנות 488 יחידות דיור חדשות בשני שלבים. עד כה, נמכרו בפרויקט למעלה מ-40 דירות. כעת כאמור מתחילה החברה בשיווק השלב השני של הפרויקט שכולל 133 דירות במגדל בן 23 קומות. בין הדירות שמוצעות למכירה, כיום, דירות בנות 2 חדרים בשטח של כ 68 מ"ר עם מרפסת בשטח של כ-9 מ"ר, המוצעות למכירה במחיר של 1.72 מיליון שקל. דירות 4 חדרים בפרויקט בשטח של 106 מ"ר עם מרפסת בשטח 14 מ"ר מוצעות למכירה במחיר של החל מ-2.53 מיליון שקל. אכלוס הפרויקט צפוי להיות במחצית השניה של 2029.

הפרויקט ממוקם בלב העיר, במרחק הליכה מתחנת הרכבת, צירי תנועה ראשיים, מוסדות חינוך, פארקים וגינות ציבוריות, מרכזי תרבות ועוד. בלב המתחם תוקם חצר פנימית ירוקה וקומת מסחר לרווחת קהילת המגורים החדשה. כמו כן יכלול הפרויקט שטחי ציבור, מסחר ותעסוקה לטובת דיירי המתחם, השכונה ותושבי העיר כולה.

המהלך נועד לתת פתרון ממשי לאתגרי המימון של משפחות צעירות ורוכשי דירות ראשונות ולהקל על הנטל הכלכלי בתקופת הבנייה והאכלוס. כמו כן, יאפשר למשפרי הדיור גמישות מירבית בעיתוי מכירת הדירה הישנה ללא לחץ. במסגרת המבצע, יינתן לרוכשים בפרויקט מימון בהיקף של עד 70% ממחיר הדירה ברכישה, וכן פתרון מימוני המאפשר לשלם רק 15% בחתימת החוזה, קבלת הלוואת קבלן ל 5 שנים. ההלוואה בתנאים ייחודיים לתקופה ארוכה מהמקובל בשוק. 

במסגרת הלוואת הקבלן מאפשרות החברות דחיית תשלומי המשכנתא לבנק, אשר יחלו רק שנתיים לאחר האכלוס, כשתשלומי הריבית בתקופה זו חלים על רוטשטיין וציפחה כך שהרוכשים נהנים מתקופת שקט כלכלי, ללא תשלומים כפולים. היתרה תשולם באמצעות הלוואת קבלן ומשכנתא נוספת, כשתשלום ההחזר בגינן יחל רק לאחר תקופת הפטור.