2.95% שלא רואים בקבלה: העמלה האמיתית של פייפאל

2.5% מעל השער הבסיסי הוא מה שפייפאל גובה על כל המרת מטבע, ועם מס ערך מוסף (מע"מ) המספר מגיע ל-2.95%. הוא אינו מופיע כשורת עמלה בקבלה אלא נבלע בתוך השער שבו בוצעה ההמרה.

קנייה בפייפאל היא חינמית כל עוד היא מתבצעת באותו מטבע. ברגע שיש המרה, ההמרה היא כל העלות. על קנייה של 500 דולר מדובר בכ-14.75 דולר שנעלמים בתוך השער.

איך מזהים את עמלת ההמרה

השער שפייפאל מציגה כבר כולל את התוספת. הקונה רואה מספר אחד בשקלים, מאשר אותו, ואין לצדו שער חלופי להשוואה. הדרך היחידה לזהות את הפער היא להשוות את השער שהוצג לשער היציג של אותו יום.

אפשרות שנייה היא לבקש שההמרה תתבצע אצל חברת כרטיסי האשראי במקום אצל פייפאל. גם שם יש עמלה, והתוספת שגובות חברות האשראי על עסקאות במטבע זר היא המספר שצריך להשוות אליו לפני שבוחרים מי ימיר.

מכירה עולה הרבה יותר מקנייה

מוכר בישראל משלם 3.40% ועוד 1.20 שקל על עסקה מקומית, ועם מע"מ מדובר ב-4.01% ועוד 1.42 שקל. תשלום שמגיע מקונה בארצות הברית, בקנדה או באירופה מוסיף אחוז שלם, ותשלום ממדינות אחרות מוסיף שני אחוזים.

1,000 שקל שמתקבלים מקונה אמריקאי נראים כך: 4.40% מהסכום ועוד 1.20 שקל, ועם מע"מ החשבון מגיע לכ-53 שקל. אם התשלום התקבל בדולרים והומר לשקלים, נוספים עליו עוד 2.95%. המבנה של מי משלם למי בכל עסקת תשלום מסביר למה צד המוכר תמיד נושא את העלות.

מי שגובה סכומים קטנים יכול לעבור למסלול המיקרו-תשלומים: 5% ועוד 20 אגורות על עסקה מקומית, ועם מע"מ 5.9%. על עסקה של 20 שקל המסלול הזה זול יותר מהרגיל, ועל עסקה של 200 שקל הוא כבר יקר יותר.

מי עומד מאחורי השירות

פייפאל היא חברה אמריקאית ציבורית שנסחרת בנאסד"ק, והיא פועלת בישראל כשירות תשלומים מקוון ולא כבנק. הכסף שנמצא ביתרה אינו פיקדון בנקאי ואינו נושא ריבית למשתמש, והוא זמין למשיכה לחשבון בנק או לשימוש בתשלום הבא.

הערך המרכזי שהחברה מוכרת אינו זול יותר אלא בטוח יותר: פרטי הכרטיס נשארים אצל פייפאל ואינם מועברים למוכר. מי שקונה באתר קטן ולא מוכר משלם על השכבה הזאת בעמלת ההמרה.

• שבעה מצבים מהחיים ושבע הכרעות: איזו אפליקציית תשלום פותחים בכל אחד
• אפל פיי, ביט, פייפאל או וייז: איזו אפליקציה מנצחת בכל אחד מחמשת מצבי התשלום

איפה זה עובד ואיפה לא

פייפאל היא מסילה מקוונת. היא נוכחת באתרי מסחר, בזירות מכירה ובשירותים דיגיטליים, וכמעט אינה נוכחת בקופה של חנות פיזית בישראל. העברה בין שני אנשים בישראל אפשרית טכנית, אבל היא מייקרת פעולה שנעשית בחינם באפליקציות המקומיות.

הכנסה שנצברת ביתרה בפייפאל היא הכנסה לכל דבר. מוכר ישראלי שמקבל תשלומים מלקוחות בחו"ל מדווח עליהם גם כשהכסף נשאר בחשבון הדולרי ולא נמשך לישראל, ומועד ההכרה נקבע לפי כללי המס ולא לפי מועד המשיכה.

משיכה לחשבון בישראל

משיכה של 1,000 שקל ומעלה לחשבון בנק בישראל אינה עולה כסף, למעט המרת מטבע אם היא נדרשת. משיכה של פחות מ-1,000 שקל עולה 8 שקלים, ועם מע"מ 9.44 שקלים.

900 שקל שנמשכים מיד עולים 9.44 שקלים, יותר מאחוז מהסכום. המתנה עד שהיתרה חוצה 1,000 שקל מוחקת את העלות הזאת. משיכה לחשבון בארצות הברית עולה 35 דולר, ועם מע"מ 41.30 דולר.

הגנת הקונה: 180 יום, ועוד 20

קונה יכול לפתוח מחלוקת עד 180 יום מיום התשלום, כשהפריט לא הגיע או שהוא שונה מהותית מהתיאור. מחלוקת שלא נפתרה מול המוכר ניתנת להסלמה לתביעה בתוך 20 יום.

• העמלות שאתם משלמים בכרטיס האשראי ולא יודעים עליהן
• שלושה אחוזים על כל שקל בחו״ל: המספר שהופך חופשה ליקרה יותר

ההגנה חלה על תשלומים שסומנו כתשלום עבור מוצר או שירות. תשלום שנשלח באפשרות של חברים ובני משפחה נמצא מחוץ להגנה, וזו הסיבה שמוכר שמבקש לקבל את הכסף דווקא בערוץ הזה מבקש למעשה מהקונה לוותר על הביטוח שלו.

רכבים ונדל"ן מוחרגים מההגנה. הרשימה המלאה של ההחרגות מופיעה בתנאי התוכנית, ומי שקונה פריט יקר במיוחד עושה נכון אם קורא אותה לפני התשלום.

מה זה עולה למוכר כשהקונה מתלונן

מחלוקת שמגיעה להכרעה גובה מהמוכר 30 שקל, ועם מע"מ 35.40 שקלים. מוכר עם שיעור מחלוקות גבוה משלם 60 שקל, ועם מע"מ 70.80 שקלים. העמלה נגבית כשההכרעה נופלת לטובת הקונה, והיא מצטרפת להחזר עצמו.

מוכר מזדמן שמכר פריט ב-300 שקל שילם כבר 13.45 שקלים בעמלת קבלת התשלום. אם המחלוקת נופלת לטובת הקונה הוא מחזיר את מלוא 300 השקלים ומוסיף 35.40 שקלים על המחלוקת עצמה.

מול האפליקציות הישראליות

אותם 1,000 שקל שעוברים בין שני אנשים בישראל אינם עולים דבר, כל עוד הסכום השנתי שהתקבל בביט נשאר מתחת ל-25 אלף שקל. פייפאל בנויה לעסקה חוצת גבולות ולהגנה על הקונה, ושם נמצא ההסבר לפער. ההשוואה בין אפליקציות התשלום ממפה איזו מהן מתאימה לאיזה שימוש.

2.95% על ההמרה, 4.01% ועוד 1.42 שקל על קבלת תשלום מקומית ו-9.44 שקלים על משיכה קטנה הם שלושה מספרים שאף אחד מהם אינו מופיע במסך התשלום.