מועדוני צרכנות וכרטיסי מועדון: מי מנפיק, מי מרוויח ומה שווה ההטבה

שופרסל, רמי לוי, פוקס וההסתדרות מחלקים כרטיסי אשראי שנושאים את השם שלהם, ואף אחד מהגופים האלה אינו חברת כרטיסי אשראי. הפלסטיק מגיע מישראכרט, מכאל או ממקס, והשם שמודפס עליו שייך לגוף מסחרי אחר שקנה את הזכות להופיע שם. הבלבול הזה עולה כסף, משום שהמחזיק סבור שהוא משלם תשלום אחד ובפועל הוא חתום על שני חוזים נפרדים, ושניהם יושבים על המנגנון שמפעיל כל כרטיס אשראי.

שני חוזים שנדחסו לפיסת פלסטיק אחת

החוזה הראשון הוא חוזה האשראי מול המנפיק, שהוא חברת כרטיסי האשראי. ישראכרט, כאל או מקס מעמידות את מסגרת האשראי, נושאות בסיכון אם החוב לא ייפרע, גובות דמי כרטיס חודשיים וגובות ריבית כשההוצאה נפרסת לתשלומים. התנאים האלה מופיעים בתעריפון של חברת האשראי, ואינם קשורים לרשת שהשם שלה מתנוסס על הכרטיס. אפשר לראות מי לוקח עמלה בכל שלב של העסקה, ומי הן שלוש החברות שמנפיקות את כל הכרטיסים בישראל.

החוזה השני הוא חברות במועדון הצרכנות, והוא נחתם מול המועדון עצמו. שופרסל מפעילה מועדון לקוחות משלה, פוקס-ויזל מפעילה את דרים קארד, וההסתדרות מפעילה את ביחד בשבילך. החברות במועדון היא שמזכה בהנחות ובמבצעים, והתשלום עליה נגבה בנפרד מדמי הכרטיס. בכרטיס שופרסל השנה הראשונה פטורה גם מדמי כרטיס וגם מדמי חבר, ומהשנה השנייה נגבים 12.90 שקלים דמי כרטיס ועוד שלושה שקלים דמי חבר מועדון.

ההפרדה בין שני החוזים מתבררת ברגע שרוצים לצאת. אפשר להחזיק בכרטיס ולוותר על החברות במועדון, ואפשר לבטל את הכרטיס ולהישאר חבר מועדון בערוץ אחר, למשל באפליקציה של הרשת. מי שמבטל חברות במועדון מאבד את ההנחות באותו יום, והכרטיס ממשיך לחיות בתור כרטיס אשראי רגיל עם דמי כרטיס מלאים בלי שום הטבה שמצדיקה אותם.

שלושה גופים מרוויחים מכל העברה

בכל תשלום בכרטיס, בית העסק מעביר עמלת סליקה לחברה שסולקת עבורו את העסקאות. חלק מהעמלה עובר למנפיק הכרטיס במה שמכונה עמלה צולבת, ששיעורה נקבע בפיקוח של בנק ישראל. המנפיק מקבל אותה בכל רכישה, בלי קשר לשאלה אם המחזיק ניצל הטבה כלשהי באותו חודש.

המועדון שהשם שלו על הכרטיס מרוויח משהו אחר לגמרי. הוא מקבל לקוח קשור, וקונה בעזרת הכרטיס תמונה מלאה של הרגלי הקנייה שלו. גוף שיודע מה משפחה קונה, באיזו תדירות ובאיזה סכום, יכול לתמחר מבצעים בדיוק גבוה ולכוון אותם למי שממילא היה קונה. חלק מהרשתות משלמות לחברות שמנהלות עבורן את המועדון דמי ניהול בהיקף של מיליוני שקלים בשנה, וסכומים כאלה מגולמים בסופו של דבר במחיר שעל המדף.

הגוף השלישי שמרוויח הוא שוב חברת האשראי, הפעם דרך הריבית. כרטיס מועדון שמעודד פריסת תשלומים או אשראי מתגלגל מייצר הכנסת ריבית שגדולה פי כמה מכל דמי הכרטיס שנגבים בשנה שלמה. אפשר לראות כמה עולה חוב שמתגלגל מחודש לחודש, ולפרק את שאר העמלות שיושבות בפירוט החודשי בלי שאיש שם לב אליהן.

מועדון חבר של משרתי הקבע וכוחות הביטחון מדגים מודל שלישי. המועדון אינו שייך לרשת קמעונאית אחת, והוא מוכר לחברים שלו הנחות שנקנו בכוח קנייה מרוכז. הכרטיס של המועדון פטור באופן קבוע מדמי כרטיס, ובכרטיס נטען מתקבלת הנחה של עשרים עד שלושים אחוזים על כל טעינה. ארגון שמנהל משא ומתן בשם עשרות אלפי חברים משיג תנאים שצרכן בודד לעולם לא ישיג לבדו.

ביחד בשבילך של ההסתדרות עובד באותו היגיון ומחלק את החברים לשני מסלולים. במסלול הפינוקים אין דמי כרטיס, והכרטיס הנטען נותן הנחות על טעינה ברשתות שבהסדר. במסלול התעופה נצברות נקודות טיסה, והשנה הראשונה פטורה מדמי כרטיס.

• פסטיגל 2026: כמה עולה כרטיס, ואיפה משלמים עד 86% פחות
• 29 שקל פה, 50 שקל שם: כמה אתם באמת מוציאים בשנה על מנויים?

המועדונים הגדולים בטבלה אחת, לפי התעריפונים והתקנונים. התנאים מתעדכנים מדי כמה חודשים, והתעריפון העדכני גובר.

שש מאות שקלים שנפרסים על חצי שנה

מועדון שופרסל מציע מתנת הצטרפות שאפשר לחשב עד הסוף. מי שמבצע שימושים של אלף שקלים בכרטיס בחודש מקבל מאה שקלים זיכוי בקופה בחודש שאחריו, וכך שישה חודשים ברציפות עד לתקרה של שש מאות שקלים. הזיכוי ממומש בסניפי הרשת ובאונליין, ותוקפו חצי שנה. שש מאות שקלים מכסים יותר משלוש שנים של דמי כרטיס ודמי חבר, והם ניתנים פעם אחת בחיי הכרטיס.

העלות השוטפת מתחילה בשנה השנייה ועומדת על 15.90 שקלים בחודש, שהם 12.90 דמי כרטיס ועוד שלושה שקלים דמי חבר, ובסך הכול 190.80 שקלים בשנה. במסלול התעופה של אותו כרטיס דמי הכרטיס לבדם עומדים על 15.90 שקלים. ההטבה השוטפת שמוצעת מנגד היא מוצר מוזל אחד על כל מאה שקלים של קנייה ואתר הטבות של הרשת, ושווי המוצר המוזל משתנה ממבצע למבצע ואינו מתפרסם כמספר. הדרך היחידה לדעת אם המועדון מחזיר את עלותו עוברת דרך הפירוט החודשי שלכם.

דרים קארד של פוקס-ויזל בנוי במבנה הפוך. דמי החבר הם תשלום חד פעמי של שישים ותשעה שקלים, ההטבה השוטפת היא צבירה של חמישה עשר אחוזים מכל קנייה במותגי המועדון, ומצטרף חדש מקבל מאתיים שקלים למימוש באחד מהם. ההטבה הגדולה מגיעה בחודש יום ההולדת: שלושים אחוזי הנחה על קנייה בודדת עד אלף שקלים, בתקרה של שלוש מאות שקלים הנחה. קנייה אחת של מאתיים ושלושים שקלים באותו חודש מחזירה את דמי החבר במלואם, וכל מימוש נוסף מעבר לכך הוא רווח נקי.

מועדון שגובה בכל חודש מחייב שימוש בכל חודש, ומועדון שגובה פעם אחת דורש מימוש מוצלח אחד בשנה. אפשר לפרק את החישוב הזה מול כל סוגי ההטבות, ולהעמיד את הכרטיסים הגדולים בשוק אחד מול השני.

• מה הסיכוי לזכות בלוטו: גם ב-200 שקל בחודש, הפרס הראשון מגיע בממוצע אחת ל-20 אלף שנה
• הנחה ומתנה בקנייה מחו"ל: המכס עשוי לגבות מע"מ לפי המחיר המלא

ההנחה עצמה יכולה להיות המלכודת. חמישה אחוזי הנחה על מוצר שלא התכוונתם לקנות עולים לכם תשעים וחמישה אחוזים ממחירו, וקנייה שנעשית בגלל מבצע אינה חיסכון בשום צורה. מועדוני צרכנות בנויים כדי להגדיל תדירות קנייה ולהעלות את הסל הממוצע, וזו המטרה המוצהרת של המנגנון. הבדיקה הנכונה בוחנת כמה חסכתם על מה שהייתם קונים ממילא.

מה קורה ביום שהמועדון עובר דירה

מועדון הנוסע המתמיד של אל על עבר מכאל לישראכרט, וזה המהלך הגדול ביותר שהשוק הישראלי ראה בתחום המועדונים. ההסכם נחתם במרץ 2026 לעשר שנים ונכנס לתוקף באפריל, ועד סוף יולי הנפיקה ישראכרט יותר מ-250 אלף כרטיסי פליי קארד חדשים. המחיר נראה בספרים כבר בשנה הראשונה: ישראכרט צופה שההסכם יקטין את רווחיה ב-2026 ב-110 עד 150 מיליון שקל לפני מס, בעיקר בגלל הוצאות השיווק, ויתרום לה בממוצע 120 עד 160 מיליון שקל בשנה לאורך חייו. כאל, שהחזיקה במועדון שנים ארוכות, נשארה בלי אחד הנכסים הצרכניים הגדולים שלה.

מחזיק כרטיס פליי קארד ותיק בכאל נדרש לפעול בעצמו, ושום שלב בתהליך אינו אוטומטי. הכרטיס הישן ממשיך לצבור עד תום 2026, ומ-2027 הוא מפסיק להיות כרטיס מועדון וממשיך לחיות בתור כרטיס אשראי שגובה דמי כרטיס בלי שום צבירה. הנקודות והיהלומים שכבר נצברו יושבים בחשבון האישי במועדון הנוסע המתמיד ונשארים בתוקף לפי תקנון אל על, מפני שהם נכס של המועדון ולא של חברת האשראי. יתרה פוקעת בתום שמונה עשר חודשים בלי פעילות מזכה, ולכן מי שנשאר בלי כרטיס צובר עלול לגלות יום אחד שהיא נמחקה מעצמה.

פליי קארד החדש מוצע בכמה דרגות, ובכל אחת דמי כרטיס וקצב צבירה אחרים. הכרטיס הבסיסי עולה 19.90 שקלים בחודש ומזכה בנקודת נוסע מתמיד על כל חמישה שקלים, והפרימיום עולה 38.90 שקלים ומזכה בנקודה על כל ארבעה שקלים. ההפרש בין השניים מגיע לכמאתיים ושלושים שקלים בשנה. בהוצאה שנתית של מאה אלף שקלים הוא קונה כחמשת אלפים נקודות נוספות, ובהוצאה של עשרים וחמישה אלף שקלים רק 1,250 נקודות תמורת אותו הפרש מלא.

כאל השיקה במקומו מועדון תעופה משלה בשם FlyAll יחד עם איסתא. הצבירה עומדת על אחוז אחד בשנה הראשונה ועל שלושה רבעי אחוז אחריה, וכל נקודה שווה שקל ונפדית מהשקל הראשון בטיסות של כל חברות התעופה, כולל לואו קוסט, ובמלונות. לקוחות פליי קארד ותיקים של כאל יכולים לעבור לתוכנית בלי להחליף כרטיס ובלי לאבד את מה שצברו.

הסכסוך בין השתיים הגיע לבית המשפט והסתיים בפשרה. כאל תבעה בטענה שההתקשרות נקטעה לפני זמנה, ובסופו של דבר שילמה לה פליי קארד שבעים וחמישה מיליון שקלים, מתוכם עשרים ושניים מיליון פיצוי על קיצור תקופת השיווק והיתר בקיזוז עמלות על העסקאות בכרטיסים הישנים. אל על מצדה טענה שהשיווק של המועדון המתחרה מטעה צרכנים ומוביל אותם לוותר על פליי קארד בלי שהתכוונו לכך, משום שהצטרפות למועדון החדש משמעה ביטול הכרטיס הישן.

רמי לוי הלך בכיוון ההפוך והקים מועדון בבעלותו. SuperFly הוא מיזם של הרשת, שמחזיקה 72%, עם ישראכרט, שמחזיקה 18%, ועם ישראייר, שמחזיקה 10%. הצבירה היא בדולרים שנפדים בטיסות ובחבילות של ישראייר, ותוקפם שלושים ושישה חודשים מיום הצבירה.

שיעור הצבירה במועדון הזה, שתי עשיריות האחוז בבסיסי ושלוש עשיריות בפרימיום, נמוך בהרבה מהאחוז של כרטיסי הקאשבק. התמורה מגיעה מערוצים אחרים: תוספת לצבירה ברכישות באתר חברת התעופה ועמלת המרה של 2.2% בבסיסי ו-1.5% בפרימיום, במקום כשלושה אחוזים. מי שאינו טס בישראייר ואינו קונה ברמי לוי מקבל מהכרטיס פחות מכמעט כל חלופה בשוק.

תיקון 53 לחוק הגנת הצרכן, שנכנס לתוקף ב-2017, קבע כללים למועדוני לקוחות. בתוכנית הטבות לתקופה קצובה אסור לשנות את התנאים באמצע התקופה, ובתוכנית בלי הגבלת זמן העוסק נדרש להודיע לחברים שלושה עד ארבעה חודשים מראש לפני שהוא מצמצם או מסיים הטבות. הכלל נולד ממקרים שבהם רשת שינתה את ההטבות והחברים גילו את השינוי בקופה.

ביטול המועדון אינו מבטל את הכרטיס, וזו הטעות היקרה ביותר בתחום. הכרטיס הוא מוצר של חברת האשראי, וסגירה שלו מחייבת פנייה נפרדת אליה. מי שביטל מועדון ושכח לטפל בכרטיס ממשיך לשלם דמי כרטיס מלאים בלי שום הטבה בצד השני של המשוואה, לפעמים במשך שנים.

הבדיקה הפרטית שלכם לוקחת חמש דקות. פתחו את הפירוט החודשי, אתרו שורה של דמי כרטיס ושורה של דמי חבר מועדון, וסכמו את שתיהן. אחר כך ספרו כמה שקלי הנחה קיבלתם בפועל באותו חודש. אם ההנחה קטנה מסכום שתי השורות, המועדון עולה לכם כסף במקום לחסוך אותו, וזה נכון גם כשההטבה נשמעת נדיבה בפרסומת.

התעריפון של חברת האשראי ותקנון המועדון הם שני המסמכים המחייבים. התעריפון מתפרסם באתר החברה ובאזור האישי, והתקנון מתפרסם באתר המועדון ומתעדכן מדי כמה חודשים. כל מספר שמופיע בפרסומת אמור להתאים למה שכתוב בהם, וכשיש פער, המסמך גובר. אפשר לראות איך ההוצאה הזו יושבת בתוך התקציב המשפחתי במדריך כמה עולה למשפחה בישראל לחיות בחודש, ולצד שאר החיובים הקבועים במדריך הגדול למסים בישראל. אותו חישוב עצמו נבחן גם בכרטיסים היקרים ביותר בשוק.