עשרת הכרטיסים החזקים בישראל: מה כל אחד נותן וכמה הוא עולה

עשרה כרטיסים מרכזים היום את רוב התחרות בשוק הישראלי, ושלוש חברות בלבד מנפיקות את כולם. ישראכרט, כאל ומקס בנו לעצמן קווי מוצר שונים לגמרי: אחת דוחפת נקודות טיסה, אחת דוחפת כסף חזרה, ואחת נשענת על ארגוני עובדים גדולים. הרשימה שלפניכם נשענת על עמודי הכרטיסים והתעריפונים הרשמיים של החברות, וכרטיס שהמספרים שלו לא נמצאו במקור רשמי אינו מופיע בה. אפשר לראות מי הבעלים של כל אחת משלוש החברות, ואיך המוצר כולו עובד מההתחלה.

ההטבות בכרטיסים מתחלפות מדי חודש, וזו הסיבה שכל מספר כאן דורש בדיקה חוזרת ביום שאתם חותמים. שיעורי צבירה יורדים משנה ראשונה לשנייה, זיכויים מתחלפים, ומבצעי הצטרפות נסגרים במועד שנקבע מראש. הדרך היחידה לוודא מספר עוברת דרך עמוד הכרטיס באתר החברה יחד עם התעריפון שמצורף אליו, ושניהם פתוחים לכל אחד בלי הרשמה ובלי לדבר עם נציג.

שלושה כרטיסים שאינם גובים דמי כרטיס

ישראכרט BASIC פטור מדמי כרטיס כל עוד מבוצעת בו עסקה אחת בחודש שמגיעה לחיוב בחשבון הבנק, ועמלת המרת המטבע בעסקאות חוץ עומדת בו על אפס אחוזים, למעט משיכת מזומן. אין בו מועדון, אין בו צבירה ואין בו נקודות, והוא מוצר עירום בכוונה. מתאים למי שקונה באתרים זרים או נוסע ומחפש כרטיס שאינו עולה שקל. פחות מתאים למי שמחפש הטבות, מפני שאין שם מה לממש. אפשר לראות כמה עולה עמלת ההמרה בכרטיסים שאינם פטורים ממנה.

מועדון חבר של ישראכרט נותן פטור קבוע מדמי כרטיס, ולא פטור לשנה אחת. עמלת המרת המטבע בו עומדת על אחוז אחד במקום כשלושה אחוזים, ופעמיים בשנה נפתח חלון של שלושים יום בלי עמלת המרה בכלל. טעינה בכרטיס הנטען מזכה בהנחה של עשרים עד שלושים אחוזים עד שלושת אלפים שקלים בחודש, ומצורפים אליו ביטוח נסיעות לחו״ל ומנוי וולט. הזכאות סגורה למשרתי הקבע, לגמלאי צה״ל, לאנשי כוחות הביטחון ולבני משפחותיהם, וזו הסיבה שהוא נדיב כל כך. מי שאינו בקבוצה הזו יכול לדלג הלאה.

מקס ביחד בשבילך פתוח לחברי ההסתדרות ולבני משפחותיהם, ומחלק אותם לשני מסלולים. במסלול ההטבות, פינוקים או תעופה, הכרטיס פטור מדמי כרטיס כל עוד הוא משויך למועדון, ועמלת המרת המטבע עומדת על 2.5 אחוזים. במסלול SKY השנה הראשונה פטורה מדמי כרטיס, עמלת ההמרה יורדת ל-1.5 אחוזים ונצברת נקודה על כל מאתיים וארבעים שקלים למימוש בטיסות, במלונות ובחבילות נופש. טעינה מראש ברשתות מובילות מזכה בהנחה של עשרים וחמישה אחוזים, וברשתות המזון ההנחה עומדת על תשעה אחוזים. מתאים למי שמשלם דמי חבר להסתדרות ממילא ומוכן לטעון כסף מראש. פחות מתאים למי שמשתמש בכרטיס בעיקר לחיובים קבועים כמו חשמל וארנונה, שאותם אי אפשר לטעון מראש.

שלושה כרטיסים שמחזירים כסף

מקס בק טוטאל צובר אחוז אחד מכל קנייה בשנה הראשונה ושלושה רבעי אחוז מהשנה השנייה, וכל נקודה שווה שקל אחד. בעסקאות מול מוסדות המדינה השיעור יורד לחצי אחוז ואחר כך לשליש אחוז ומעלה מעט. המימוש נפתח במאה נקודות ומתפרש על קניות, רשתות מזון, טיסות, חיסכון והשקעה. הצבירה חסומה באלפיים נקודות בשנה קלנדרית ובשישת אלפים נקודות שיושבות בכרטיס בו זמנית, ולכן מי שמוציא כמאתיים אלף שקלים בשנה מגיע לתקרה ומפסיק לצבור. דמי הכרטיס פטורים בשנה הראשונה ואחריה נגבים לפי תעריפון החברה.

קאשקאל פרו של כאל משנה את השיעור שלו לפי גובה ההוצאה החודשית. בשנה הראשונה הוא מחזיר אחוז ורבע בחודש שבו ההוצאה עוברת עשרת אלפים שקלים, ואחוז אחד מתחת לרף הזה. מהשנה השנייה השיעורים יורדים לאחוז אחד ולשלושה רבעי אחוז בהתאמה, וההחזר חסום בארבע מאות וחמישים שקלים בחודש ובחמשת אלפים וארבע מאות שקלים בשנה. עמלת המרת המטבע בו עומדת על אחוז אחד בשנה הראשונה ועולה לשני אחוזים אחריה, ומצורף אליו מנוי וולט פלוס לשנה. דמי הכרטיס פטורים בשנה הראשונה ומגיעים ל-19.90 שקלים בחודש מהשנה השנייה. מתאים למשק בית שמרכז את כל ההוצאה בכרטיס אחד, ופחות מתאים למי שמפצל בין שלושה כרטיסים ואינו חוצה את הרף באף אחד מהם.

קאשבק פלוס של ישראכרט עובד באותם שיעורים בדיוק, אחוז בשנה הראשונה ושלושה רבעי אחוז אחריה, עם תקרת צבירה של ארבע מאות שקלים בחודש שהיא ארבעת אלפים ושמונה מאות שקלים בשנה. ההחזר נצבר מדי חודש, ומחמישים שקלים אפשר להעביר אותו במלואו לגיפטקארד דיגיטלי באפליקציה. דמי הכרטיס פטורים בשנה הראשונה עד שנים עשר מועדי חיוב, ואחריה נגבים לפי התעריפון.

• אין ציון אשראי לאומי בישראל: מה מוריד את הדירוג, מה מעלה אותו ומה נשמע נכון ואינו
• משכנתא של 1.2 מיליון נשארת בבנק הישן: מתי מיחזור לבנק החדש מצדיק שמאות ורישום

הירידה מהשנה הראשונה לשנייה חוזרת בשלושת כרטיסי הקאשבק, וזה אינו מקרה. אחוז מלא בשנה הראשונה הופך לשלושה רבעי אחוז אחריה בכל אחד מהם, כלומר רבע מההחזר נעלם בדיוק כשדמי הכרטיס מתחילים להיגבות. בהוצאה של מאה אלף שקלים בשנה מדובר במאתיים וחמישים שקלים פחות בכיס, ובמקביל בכמאתיים שקלים דמי כרטיס שנוספו לצד השני. השנה השנייה היא שקובעת אם הכרטיס משתלם, והיא שאינה מופיעה בפרסומת.

ההבדל בין התקרות הוא שמשנה את התמונה למי שמוציא הרבה. תקרה של ארבע מאות שקלים בחודש מאפשרת החזר שנתי של ארבעת אלפים ושמונה מאות שקלים, תקרה של חמשת אלפים וארבע מאות שקלים בשנה עוצרת קרוב לשם, ותקרה של אלפיים נקודות בשנה עוצרת בפחות מחצי מזה. שלושה כרטיסים שמפרסמים את אותו אחוז מגיעים לסכומים שונים לגמרי כשההוצאה גבוהה, והאחוז שבכותרת אינו מגלה זאת. אפשר לפרק את החישוב הזה עד הסוף.

שני כרטיסי תעופה שמתחרים על אותו ארנק

פליי קארד של ישראכרט מוצע בארבע גרסאות דרך מאסטרקארד או דרך אמריקן אקספרס, ודמי הכרטיס נעים בין 19.90 שקלים בחודש בבסיסי ל-40 שקלים בגרסת אמריקן אקספרס. הבסיסי מזכה בנקודת נוסע מתמיד על כל חמישה שקלים, פרימיום סלקט עולה 27.90 שקלים ומזכה בנקודה על כל 4.5 שקלים, ופרימיום עולה 38.90 שקלים ומזכה בנקודה על כל ארבעה שקלים ועל כל שלושה שקלים בעסקאות מט״ח. מצטרפים חדשים לפרימיום סלקט משלמים 20.90 שקלים בשנה הראשונה. מתאים למי שטס באל על בקביעות ואוסף דרגה במועדון. פחות מתאים למי שטס פעם בשנתיים ובוחר את הכרטיס הזול ביותר, מפני שהצבירה מתקבעת לחברת תעופה אחת.

FlyAll של כאל, שהושק יחד עם איסתא, בנוי הפוך. הצבירה עומדת על אחוז אחד בשנה הראשונה ועל שלושה רבעי אחוז אחריה, ובכרטיסי הפרימיום על 1.2 אחוזים ואחר כך על אחוז אחד. כל נקודה שווה שקל אחד, והצבירה מתחילה כבר מהשקל הראשון. הפדיון נעשה באתר המועדון בכל חברות התעופה, כולל לואו קוסט, וגם במלונות ובחבילות נופש. השנה הראשונה פטורה מדמי כרטיס בכפוף לעסקה חודשית אחת, ומהשנה השנייה נגבה התעריפון עם הנחה של עשרה שקלים בחודש בכרטיסי פרימיום חוץ-בנקאיים. מתאים למי שטס בחברות משתנות ורודף אחרי מחיר. פחות מתאים למי שרוצה דרגת נוסע מתמיד באל על, שאותה אי אפשר לצבור כאן.

ההשוואה בין השניים דורשת מכנה משותף, ורוב הקוראים מדלגים עליו. נקודה של FlyAll שווה שקל בהגדרה, ונקודת נוסע מתמיד שווה מה שהיא קונה: כדי לתמחר אותה צריך לבדוק באתר המועדון כמה נקודות דורשת טיסה מסוימת, לחלק את מחירה בכסף במספר הנקודות, ולקבל את שוויה בשקלים. מי שמדלג על החישוב הזה משווה בין שני מספרים שאינם מדברים באותה שפה.

• ספרים ב-10 שקלים בסוכות: איפה תמצאו אותם ומתי המבצע באמת משתלם?
• הטכנאי אמור היה להגיע ב-13:00 והגיע אחרי 17:00: 300 שקל פיצוי בלי להוכיח נזק, ו-600 אחרי עוד שעה

מועדון קמעונאי אחד וכרטיס יוקרה אחד

כרטיס שופרסל של כאל גובה 12.90 שקלים בחודש דמי כרטיס, והשנה הראשונה פטורה גם מהם וגם מדמי החבר במועדון. מהשנה השנייה החברות עולה שלושה שקלים בחודש, ומצטרף חדש מקבל מתנת הצטרפות של עד שש מאות שקלים בזיכויים לקנייה ברשת, מאה שקלים בחודש במשך חצי שנה בכפוף לשימוש של אלף שקלים בכל אחד מהחודשים. מתאים למשפחה שקונה בשופרסל בקביעות ומעבירה דרך הכרטיס את רוב ההוצאה החודשית. פחות מתאים למי שמפוזר בין רשתות ורודף אחרי מבצעים. אפשר לראות איך מפרידים בין דמי הכרטיס לדמי החבר, ולמה זו שאלה שעולה כסף.

אמריקן אקספרס פלטינה גובה 32.90 דולר בחודש, כתשעים ושבעה שקלים, שהם כאלף ומאה ושבעים שקלים בשנה. תמורתם מתקבלת כניסה בלי תשלום לטרקליני סנטוריון בעולם ולטרקלין JETEX החדש בנתב״ג, כרטיס פריוריטי פס עם שתי כניסות בשנה לכ-1,350 טרקלינים נוספים, וזיכויים רבעוניים קבועים אצל רשתות מוגדרות מראש: ארבע מאות שקלים בשנה בלולולמון, ארבע מאות בפקטורי 54, שלוש מאות בנורת פייס, מאתיים בנספרסו ומאה דולר ברבעון בסוכנות הנסיעות. סך הזיכויים מגיע לכאלפיים וחמש מאות שקלים בשנה, וזיכוי שאינו ממומש ברבעון שלו נמחק ואינו עובר הלאה. מתאים למי שקונה ברשתות האלה ממילא ונוסע כמה פעמים בשנה. פחות מתאים למי שיצטרך לכופף את הקניות שלו כדי לממש אותם.

משפחה שמוציאה שמונת אלפים שקלים בחודש בכרטיס אחד מגיעה לתשעים ושישה אלף שקלים בשנה, וזה הבסיס לכל השוואה. בכרטיס קאשבק בשיעור שלושה רבעי אחוז ההחזר השנתי שלה עומד על שבע מאות ועשרים שקלים, ומול דמי כרטיס של כמאתיים וארבעים שקלים נשארים בכיס כארבע מאות ושמונים שקלים. אותה משפחה בפליי קארד הבסיסי צוברת תשעה עשר אלף ומאתיים נקודות נוסע מתמיד באותה שנה, ומשלמת מאתיים שלושים ושמונה שקלים דמי כרטיס. השאלה היחידה שנשארת פתוחה היא כמה שווה הנקודה הזו בטיסה שהם באמת מתכננים. מדריך כמה עולה למשפחה בישראל לחיות בחודש מראה איזה חלק מההוצאה החודשית עובר בכלל דרך כרטיס אשראי.

איך בודקים את המספרים בעצמכם

הבדיקה נמשכת חמש דקות ומחליפה כל השוואה שקראתם. היכנסו לעמוד הכרטיס באתר החברה המנפיקה, אתרו את הקישור לתעריפון או לגילוי הנאות שמופיע בתחתית העמוד, וקראו את שורת דמי הכרטיס. אחר כך חפשו שלושה פרטים: את שיעור הצבירה בשנה הראשונה לעומת השנייה, את התקרה החודשית או השנתית, ואת סף המימוש. שלושת אלה קובעים כמה תקבלו בפועל, והם כמעט אף פעם אינם מופיעים בכותרת הפרסומת.

שני כרטיסים מוכרים אינם ברשימה, וההסבר פשוט. ישראכרט טופ מפרסם פטור מדמי כרטיס בשנה הראשונה, מתנת הצטרפות של מאה שקלים והנחה קבועה של חמישה עשר אחוזים בעמלת המט״ח, אבל דמי הכרטיס שלו מהשנה השנייה מנוסחים כהפניה לתעריפון בלי מספר. דרים קארד של פוקס-ויזל אצל מקס גובה דמי חבר חד פעמיים של שישים ותשעה שקלים ומחזיר חמישה עשר אחוזים במותגי המועדון, ועמוד המוצר שלו אינו מציג את דמי הכרטיס עצמם. כרטיס שאי אפשר לתמחר עד הסוף גם אי אפשר להשוות, ולכן הם נשארים בחוץ.

שחקן חדש נכנס לשוק הזה בימים האחרונים ועדיין אין לו היסטוריה. רמי לוי, ישראייר וישראכרט השיקו מועדון משותף שבו הכרטיס הבסיסי עולה 17.90 שקלים בחודש עם פטור בשנה הראשונה, והפרימיום עולה 24.90 שקלים כבר מהחודש הראשון. הצבירה נמוכה מכל כרטיס קאשבק ברשימה, שני עשיריות האחוז ושלוש עשיריות בהתאמה, והתמורה מגיעה מעמלת המרה מוזלת ומצבירה מוגברת ברכישות אצל חברת התעופה. שווה לחכות ולראות איך הוא מתנהג בפועל לפני שמחליפים בגללו כרטיס קיים.

דמי כרטיס נגבים לכל כרטיס בנפרד, ושם יושבת ההוצאה שרוב האנשים שוכחים. שלושה כרטיסים בארנק בכשמונה עשר שקלים לחודש כל אחד עולים כשש מאות וחמישים שקלים בשנה, וההטבות ברוב המקרים מרוכזות בכרטיס אחד מהם. הבדיקה הראשונה שכדאי לעשות היא לפתוח את הפירוט של כל כרטיס בנפרד, לספור כמה עסקאות בוצעו בו בחודש האחרון, ולסגור את מי שכמעט לא הופעל.

כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ-בנקאי נושאים את אותו שם מותג ומתנהגים אחרת בחשבון. בכרטיס בנקאי הבנק הוא שמעמיד את מסגרת האשראי וגובה עמלות משלו על אותו חשבון, ובכרטיס חוץ-בנקאי חברת האשראי מנהלת את הכול מולכם ישירות. חלק מההטבות ברשימה הזו קיימות בגרסה אחת ולא בשנייה, וההנחה בדמי הכרטיס ב-FlyAll למשל שמורה לכרטיסי הפרימיום החוץ-בנקאיים. שווה לוודא איזו גרסה מוצעת לכם לפני שממלאים טופס.

שלוש חברות האשראי מפרסמות את התעריפונים באתר שלהן בלי הרשמה, וגם הודעות על שינויים מתפרסמות שם מראש. אתרי השוואה והמלצות מתפרנסים מעמלות שותפים על כל הצטרפות, ולכן הדירוג שלהם אינו מקור סמכות למספר או לסדר. השתמשו בהם כדי לגלות איזה כרטיס בכלל קיים, וקחו כל נתון לאימות מול התעריפון עצמו. שאר העמלות שיושבות בפירוט החודשי מגיעות לסכומים דומים בלי שאיש מבחין בהן.

מבצע הצטרפות אינו סיבה לבחור כרטיס, והוא הפיתיון הנפוץ ביותר בשוק. פטור לשנה שווה כמאתיים שקלים ונגמר, ואילו הפרש בשיעור צבירה מלווה אתכם כל עוד הכרטיס בארנק. שווה לעבור תחילה על השאלות שכדאי לשאול לפני החתימה, ולבדוק אם דמי הכרטיס בכרטיסי היוקרה חוזרים בהטבות. אפשר לראות כמה מרווח יש לכל זה בתקציב במדריך כמה צריך להרוויח זוג עם שני ילדים כדי לחיות בנוחות, ואיך הפרש קטן בריבית מצטבר לסכום גדול בהלוואה של 50 אלף שקל.