יש כרטיס אשראי לעורכי דין ולרואי חשבון, ולמהנדסים אין. הנה מה שכל אחד מקבל

כן, קיים כרטיס ייעודי לעורכי דין וקיים כרטיס ייעודי לרואי חשבון, ולמהנדסים אין כרטיס שנושא את שם הלשכה שלהם. שלושת המקרים בנויים על אותו מודל: הלשכה אינה מנפיקה כרטיס ואינה נותנת אשראי, אלא חותמת על הסכם עם חברת כרטיסי אשראי, וההסכם מוליד מועדון צרכנות. חברי הלשכה מקבלים כרטיס אשראי רגיל לכל דבר עם חבילת הטבות ועם פטור מדמי כרטיס, והלשכה מקבלת תמורה על ההפניה. הבנת המבנה הזה מסבירה גם למה ההטבות דומות בין המקצועות ולמה הן משתנות מדי כמה שנים, כשההסכם מתחדש מול חברה אחרת בתנאים אחרים.

עורכי דין: מועדון EXTRA MEMBERS

EXTRA MEMBERS הוא מועדון הצרכנות של לשכת עורכי הדין בישראל, ולפי הלשכה עצמה חברים בו יותר מ-65 אלף עורכי דין. הכרטיס מונפק בידי ישראכרט תחת המותג אמריקן אקספרס, והזכאות מוגבלת לחברי הלשכה. ההטבה הבסיסית היא פטור מלא מדמי כרטיס בכל דרגות הכרטיס, למעט אמריקן אקספרס פלטינה שנשאר בתשלום.

חבילת ההטבות כוללת ארבעה מרכיבים שאפשר לכמת בשקלים. מתנת הצטרפות בשווי 75 שקלים בשוברים דיגיטליים, הנחה של 20 אחוזים בעמלת עסקאות במטבע חוץ ובמשיכת מזומן בחו״ל, הנחה של 25 אחוזים בארנק הרשתות הדיגיטלי, והחזר כספי ברכישות אונליין דרך שירות ייעודי. מעליהם יושב אתר הטבות עם הנחות ושוברים בבתי עסק, והלשכה מוציאה חוברות הטבות לחגים.

אמריקן אקספרס מפרסמת בגרסאות מסוימות של הכרטיס החזר של עד 1.2 אחוזים על עסקאות מעל 10,000 שקלים בחודש בשנה הראשונה, ועד אחוז אחד על עסקאות מתחת לסכום הזה. שיעורים כאלה תלויים במסלול ובתקופת המבצע, ולכן הם נכונים לרגע ההצטרפות ואינם התחייבות לתמיד. השורה שקובעת נמצאת בתעריפון ובמסמך הגילוי הנאות של הכרטיס הספציפי, ולא בדף השיווקי.

לשכת יועצי המס נכנסת לאותה מסגרת. אתר ההטבות שמשרת את מועדון עורכי הדין משרת גם את חברי לשכת יועצי המס ואת חברי לשכת רואי החשבון, ומפעיל אחד מנהל כך שלושה מועדונים מקצועיים במקביל. המשמעות המעשית היא שרשימת בתי העסק וההנחות דומה מאוד בין שלושת המקצועות, וההבדל בין המועדונים נמצא בעיקר בשם על הכרטיס ובהסדר מול הבנק.

בנק לאומי מוסיף שכבה שנייה שאינה קשורה לחברת האשראי. הבנק מפרסם החזר של דמי החבר בלשכה למי שמחזיק את כרטיס המועדון ומבצע בו חיובים של 4,000 שקלים לפחות בחודש, וההחזר משולם ב-12 תשלומים חודשיים לאורך השנה. לצידו מוצעים פטור מעמלות עובר ושב לחשבון חדש, מענק על ניוד פעילות ובחירה בין הלוואה בלי ריבית, מענק כספי או פיקדון בריבית מועדפת.

שלושת המקצועות זה לצד זה, לפי מה שמפרסמים המועדונים והבנקים:

רואי חשבון: HI-BENEFIT ומועדון כאל

HI-BENEFIT הוא מועדון ההטבות של לשכת רואי חשבון בישראל, והכרטיס מונפק גם הוא בידי ישראכרט. הזכאות פתוחה לחברי הלשכה ולבני ובנות זוגם. מבנה ההטבה זהה לזה של עורכי הדין: פטור מלא מדמי כרטיס בכל הדרגות למעט אמריקן אקספרס פלטינה, ומתנת הצטרפות בשווי 75 שקלים בשוברים דיגיטליים.

אתר ההטבות של המועדון מרכז הנחות במסעדות, קניות, אטרקציות, תיירות, תרבות, בריאות ומוצרים לבית, וחלק מההנחות ניתנות אוטומטית במעמד החיוב בלי קופון. בנק לאומי מציע לרואי חשבון הסדר מקביל להסדר של עורכי הדין, עם החזר דמי חבר שמגיע לכמה מאות שקלים ועד קרוב לאלף שקלים בשנה, מותנה באותו סף חיובים חודשי של 4,000 שקלים.

כאל מפעילה מועדון רואי חשבון נפרד משלה. הכרטיס פתוח לרואי חשבון ולבני ובנות זוגם, משמש ככרטיס אשראי לכל דבר בארץ ובחו״ל, כולל עסקאות בתשלומים, ומשויך אוטומטית לתוכנית ההנחות של החברה שמעניקה הנחות במעמד החיוב באלפי בתי עסק. רואה חשבון שמתלבט בין השניים משווה שתי חבילות הטבות ולא שני מוצרי אשראי שונים, מפני שהכרטיס עצמו זהה בשני המקרים.

• חוב כרטיסי האשראי בארה"ב טיפס לשיא של 1.29 טריליון דולר
• אחרי שיא בספטמבר: ממוצע ההוצאה היומי בכרטיסי חיוב ירד מתחת ל-1.7 מיליארד שקל

מהנדסים: אין כרטיס לשכה, יש מועדון רחב

כרטיס שנושא את השם ״לשכת המהנדסים״ אינו קיים כמוצר נפרד, וזו התשובה. באתר ההטבות של לשכת המהנדסים והאדריכלים עצמה מופיע מועדון צרכנות אחר, מועדון הוט, שמונפק בידי ישראכרט ואמריקן אקספרס. המועדון פתוח לחברי לשכת המהנדסים, להסתדרות ההנדסאים והטכנאים, להסתדרות האקדמאים במח״ר, לאיגוד העובדים הסוציאליים ולעובדי חברות הייטק שצורפו אליו.

ההטבה הבולטת במועדון הזה היא עמלת מטבע חוץ של אחוז אחד, במקום כ-3% בתעריף הבסיסי של חברות האשראי. מהנדס שמוציא 15 אלף שקלים בשנה בחו״ל ובאתרים זרים משלם 150 שקלים במקום כ-450, וחוסך כ-300 שקלים בלי לשנות דבר בהתנהגות שלו. השוק הזה נפתח לתחרות: ישראכרט משווקת כרטיס בלי עמלת המרה כלל, למעט משיכות מזומן, ובמסלולי מועדון וברשויות מקומיות השיעור יורד לאחוז אחד. המועדון מפרסם גם חיסכון ממוצע של עד 5,000 שקלים בשנה, וזו הבטחה שיווקית שמתייחסת למי שמנצל את מלוא ההנחות ולא לצרכן ממוצע.

הלשכה מציעה לחבריה גם הטבות שאינן עוברות דרך הכרטיס. הנחה של 15 אחוזים בביטוח נסיעות לחו״ל בחברת ביטוח שהתקשרה עמה, חשבון בנק ייעודי לעובדי הייטק בבנק הבינלאומי, קרן השתלמות בתנאים מיוחדים, ייעוץ משפטי והשתלמויות מקצועיות בהנחה. ההפרדה הזאת שווה כסף: חלק מההטבות ניתנות בזכות החברות בלשכה בלבד, וחלק מותנות בתשלום דווקא בכרטיס המועדון.

מה החבילה שווה, ומי משלם עליה

עורך דין שמחזיק כרטיס מועדון ומוציא בו 4,000 שקלים בחודש מקבל שלושה רכיבים שאפשר לספור. פטור מדמי כרטיס בשווי כ-215 שקלים בשנה, לפי 17.90 שקלים בחודש שגובות ישראכרט ומקס בכרטיס רגיל, החזר דמי חבר שמגיע למאות שקלים, והנחה של 20 אחוזים בעמלת המט״ח, ששווה כ-90 שקלים למי שמוציא 15 אלף שקלים בשנה בחו״ל. הסכום המצטבר נע סביב אלף שקלים בשנה, והוא מותנה בכך שהכרטיס משמש בפועל ולא שוכב במגירה.

סף החיובים החודשי הוא הפרט שמפיל את החישוב אצל רבים. עורך דין שכיר שמוציא 2,500 שקלים בחודש בכרטיס אינו מגיע ל-4,000 הנדרשים, ולכן החזר דמי החבר יורד מהתמונה ונשארים הפטור מדמי הכרטיס וההנחות. עצמאי שמעביר דרך הכרטיס גם הוצאות משרד חוצה את הסף בקלות, וזה מסביר למה אותה חבילה שווה סכומים שונים לגמרי לשני אנשים באותו מקצוע.

• מה הסיכוי לזכות בלוטו: גם ב-200 שקל בחודש, הפרס הראשון מגיע בממוצע אחת ל-20 אלף שנה
• הנחה ומתנה בקנייה מחו"ל: המכס עשוי לגבות מע"מ לפי המחיר המלא

שורה משפטית קטנה מופיעה בתחתית אתרי המועדונים, וכדאי לקרוא אותה. חברת האשראי ומפעיל המועדון מצהירים שאינם צד לעסקה ואינם אחראים להטבות, לשירותים ולמוצרים שבתי העסק מספקים. גם הלשכה עצמה מבהירה שהספקים אחראים בלעדית לשירות. חבר שנתקל בבעיה מול בית עסק מטפל בה מולו, והמועדון הוא ערוץ הפניה ולא ערב לטיב השירות או למחיר שהוצג באתר ההטבות.

דרגת הכרטיס משנה את גובה ההטבה ואת החריגים. הפטור מדמי כרטיס חל על כל הדרגות למעט הדרגה הגבוהה ביותר של אמריקן אקספרס, שנשארת בתשלום מלא של 32.90 דולר בחודש, ולכן חבר שמשדרג לכרטיס יוקרה מפסיד את ההטבה המרכזית של המועדון ומקבל בתמורה חבילת שירותים אחרת. חבילת השירותים הזאת הצטמצמה: טרקלין דן בנתב״ג נסגר, במקומו פועל טרקלין Aspire בעלות של 290 שקלים לכניסה בתעריף מלא ו-140 שקלים בהטבת מועדון, וכרטיס פלטינה ירד מחמש כניסות לארבע בעוד וורלד עלית ירד מעשר לשמונה. שווה לבדוק אם השדרוג מוצדק לפני שמאשרים אותו בשיחת טלפון יזומה מהחברה.

מקצועות נוספים מאורגנים מגיעים לכרטיס בדרך של מועדון רחב ולא של לשכה. הנדסאים וטכנאים, עובדים סוציאליים, אקדמאים במח״ר ועובדי חברות הייטק מצורפים למועדונים קיימים בתנאים דומים, ובכולם המבנה זהה: הפטור מדמי הכרטיס הוא הליבה, ההנחות בבתי העסק הן התוספת, והזכאות נגזרת מהחברות בארגון. מי שחבר בכמה ארגונים במקביל יבדוק איזה מהם מציע את עמלת המט״ח הנמוכה ביותר, מפני שזה הפרמטר שנבדל ביניהם בפועל.

הצד השני של המשוואה פשוט. חברת האשראי משלמת ללשכה על כל מצטרף ומרוויחה מעמלת בית העסק בכל עסקה, ולכן היא מוכנה לוותר על דמי הכרטיס. מי שמצטרף ואינו משתמש בכרטיס אינו מפסיד כסף ישיר, והוא גם אינו מרוויח דבר מלבד פלסטיק נוסף בארנק ומסגרת אשראי נוספת שרשומה על שמו. אותו היגיון עומד מאחורי כל מועדוני הצרכנות, ומול הכרטיסים החזקים בשוק אפשר לראות מה עוד קיים באותו מחיר.

שלוש בדיקות לפני החתימה חוסכות אכזבה. ראשית, אם הפטור מדמי הכרטיס תקף לדרגה שבחרת או שהוא נעצר בדרגת הפרימיום. שנית, אם ההטבה מותנית במחזור חיובים חודשי, ומה קורה בחודש שבו לא הגעת אליו. שלישית, מה עולה בגורל הכרטיס וההטבות ביום שבו החברות בלשכה מסתיימת, מפני שהפטור נגזר מהזכאות ואינו נצחי.

עורכי דין ורואי חשבון עצמאים מקבלים ערך נוסף שאינו קשור להטבות. הפרדה בין כרטיס עסקי לכרטיס פרטי מקצרת את עבודת הנהלת החשבונות ומקלה על סיווג הוצאות מוכרות, ורקע מלא על כך נמצא בהמדריך הגדול למסים בישראל. אנשי מקצוע חופשי, שאין מאחוריהם מעסיק שמפריש לפנסיה, ימצאו את המסגרת המספרית בהמדריך שמחשב כמה כסף צריך כדי לפרוש. כרטיס בנקאי מול כרטיס חוץ-בנקאי קובע מי בוחן את היכולת שלך להחזיר, שאר העמלות שהכרטיס גובה ממשיכות להיגבות גם כשדמי הכרטיס אופסו, ומי שנוסע הרבה יבדוק את המספרים שמלווים כל תשלום בחו״ל. הרקע המלא נמצא בהמדריך הגדול לכרטיסי אשראי.